러시아 연방의 은행 시스템. 러시아 연방 은행 시스템 : 개념, 기초, 구조, 기능, 특성 러시아 연방 은행 시스템 및 그 링크

중앙 은행, 상업 은행으로 구성된 신용 조직 및 기타 신용 및 결제 기관(때로는 지주 내에서 결합됨), 은행 기반 시설 및 은행 법률을 포함하는 상호 관련된 요소 집합입니다. 1990 년 12 월 2 일 "은행 및 은행 활동에 관한"연방법은 은행 시스템의 개념을 다음과 같이 정의합니다. 러시아 연방의 은행 시스템에는 러시아 은행, 신용 기관, 외국 지사 및 대표 사무소가 포함됩니다. 은행.

러시아 연방의 은행 시스템, 그 수준

러시아 은행 시스템 2단계 구조를 갖는다. 첫 번째 수준은 러시아 중앙 은행으로 대표됩니다. 두 번째 수준에는 비은행 신용 기관과 외국 은행의 지점 및 대표 사무소도 포함됩니다.

첫 번째 수준에는 다른 은행과 구별되는 기능과 권한의 유형인 러시아 연방 중앙 은행이 포함됩니다. 우선, 이것은 은행 업무의 수행 및 회계, 현금(발행) 발행, 지불 회전율 조직, 은행 활동 허가 및 모든 신용 조직의 감독에 대한 규칙의 수립 및 방법론적 지원입니다. 회계, 준비금 정책 및 의무적 경제 표준의 수립을 통한 은행 및 기타 신용 기관의 규제. 기능적 목적으로 인해 러시아 중앙 은행은 은행 시스템에서 특별한 위치를 차지합니다.

은행 시스템의 두 번째 수준에는 다음이 포함됩니다. 여기에는 은행 및 비은행 신용 기관이 포함됩니다. 러시아 은행외국 자본 또는 외국 은행의 지점과. 신용 기관의 주요 목적은 고객 및 경제 주체를 위한 신용, 현금 및 예금 서비스를 위한 은행 업무를 수행하는 것입니다.

쌀. 1. 은행 시스템의 구조 러시아 연방

러시아 연방 은행 시스템의 기본 요소 구성에는 신용 기관, 은행 인프라, 은행 법률이 포함됩니다.

신용 조직 -이것은 활동의 주요 목표로 이익을 내기 위해 러시아 중앙 은행 (러시아 은행)의 특별 허가 (라이센스)를 기반으로 한 법인입니다. 은행법에 따라 은행 업무를 수행합니다.

은행— 총체적으로 다음과 같은 은행 업무를 수행할 독점적 권리를 가진 신용 기관: 돈개인 및 법인, 상환, 지불, 긴급, 개인 및 법인의 은행 계좌 개설 및 유지 조건에 따라 자신을 대신하여 자신의 비용으로 이러한 자금을 배치합니다.

비은행 신용기관(NCO) - 특정 은행 업무를 수행할 자격이 있는 신용 기관. 비은행 신용 기관에 허용되는 은행 업무 조합은 러시아 은행에서 설정합니다. NCO는 결제, 예금, 신용 운영은 물론 자금 수집, 환어음, 지불 및 결제 문서를 수행할 수 있습니다.

은행 그룹 -이것은 한 (모) 신용 기관이 직간접적으로(제3자를 통해) 다른 (다른) 신용 기관의 관리 기관이 내리는 결정에 중대한 영향을 미치는 신용 기관 협회입니다.

은행 보유 -신용 기관이 아닌 법인(은행 지주 회사의 모조직)이 신용 기관의 결정에 직간접적으로 중대한 영향을 미칠 수 있는 능력이 있는 신용 기관의 참여와 법인의 연합 신용 기관의 관리 기관.

러시아 연방 영토에서 외국 은행의 지점 및 대표 사무소를 개설 및 운영하는 절차는 특별 입법법에 의해 규제됩니다. 러시아 은행은 외국 은행의 지점 및 대표 사무소에 대한 은행 업무에 대한 제한을 설정합니다.

러시아 은행은 외부 환경으로부터 고립되어 있지 않습니다. 경제적 기능을 수행하기 위해 은행 인프라에서 제공하는 여러 가지 중요한 서비스가 필요합니다. 최근 몇 년 동안 은행 인프라의 중요성이 증가하고 있습니다. 은행 활동을 수행하는 데 필요한 조건을 형성하고 소비자에게 은행 서비스를 만들고 제공하는 데 기여하는 일련의 기관으로 이해됩니다. 여기에는 다음이 포함됩니다.

• 국가에서 특별히 만든 예금 보험 기관 (DIA)이 수행하는 법률이 정한 규범의 틀 내에서 은행의 시민 예금의 안전을 보장하는 예금 보험 시스템;
• SWIFT와 같은 조직과 은행 간의 결제 구현과 VISA와 같은 플라스틱 카드를 사용한 결제 거래를 지원하는 독립적인 결제 시스템. 마스터카드, 아메리칸 익스프레스;
• 상업 은행과 러시아 중앙 은행의 활동에 대한 독립적인 검증 및 재무 제표 확인을 제공하는 감사 조직;
• 고객 및 당국과의 상호 작용에서 은행의 이익을 대표하는 은행의 비즈니스 개발을 지원하는 컨설팅 및 법률 조직;
• 조직 - 은행에 비즈니스 프로세스 자동화 및 높은 수준의 보안 달성을 목표로 하는 현대적인 뱅킹 기술을 개발 및 제공하는 정보 기술 솔루션 제공자
• 은행 전문가를 교육 및 재교육하는 교육 기관, 다양한 세미나 및 고급 교육 과정을 진행하며, 현대 은행 업무가 복잡한 상황에서 은행의 정상적인 기능을 상상하는 것은 불가능합니다.

러시아 연방 은행법의 출처는 다음과 같습니다. 러시아 연방 헌법; 국제 은행법 및 러시아 연방 국제 조약의 규범; 러시아 연방 헌법 재판소의 결정; 러시아 연방 민법(CC): "은행 및 은행 활동에 관한" 연방법; 연방법 "러시아 연방 중앙 은행 (러시아 은행)"; 하위 규범 법적 행위 (지침, 규정, 회람 등).

러시아 은행 시스템의 현재 상태

러시아 연방의 은행 시스템러시아 은행, 신용 기관, 외국 은행의 지점 및 대표 사무소가 포함됩니다.

은행 부문에서 "외국인 개입"의 네 번째 단계가 러시아에서 시작되었습니다. 1995 년 연방법 No. 65-FZ "RSFSR 법의 수정 및 추가 사항 "RSFSR (러시아 은행) 중앙 은행""이 채택되면서 은행 부문을 더욱 발전시킬 수있게되었습니다. 러시아와 러시아 중앙 은행 자체의 시스템. 연방법은 러시아 은행의 독립적 인 지위를 고정하고 러시아 중앙 은행과 연방 정부 기관의 관계를 자세히 규제했습니다. 새로운 은행법의 핵심은 연방 예산을 조달하기 위해 러시아 연방 정부에 대출을 허용하는 것과 초기 배치 동안 러시아 은행이 정부 증권을 구매하는 것을 금지하는 것이었습니다. 예산에 관한 연방법률(제22조)에 규정된 대로.

1996 년 초에 "RSFSR 법의 수정 및 추가" "RSFSR의 은행 및 은행 활동"(1996 년 2 월 3 일 No. 17-FZ)이 다음 단계로 채택되었습니다. 러시아 은행 시스템의 상업화. 이 연방법은 은행과 비은행 신용 기관을 구분하여 한 명의 설립자가 소유할 수 있는 승인된 자본의 지분 크기에 대한 제한을 없앴습니다. 이전에는(1990년 12월 2일 법률에 따라) 신용 기관 구성원 1인에 대한 이러한 지분이 35%로 제한되었습니다.

2002 년 중반에 "러시아 중앙 은행 (러시아 은행)"(No. 86-FZ)에 관한 연방법이 채택되어 국가 통제를 강화하여 중앙 은행 활동의 투명성을 높였습니다. 이러한 목적을 위해 은행의 운영 활동에 간섭할 권리 없이 활동에 대한 외부 통제를 담당하는 러시아 은행의 공동 기관인 국립 은행 위원회(National Banking Council)가 설립되었습니다(제 12조).

현재 러시아에서 법적으로 2단계 은행 시스템이 있습니다., 그러나 "농업 협력에 관한" 연방법(1995)과 "신용 소비자 협동조합에 관한" 연방법(2001)이 채택된 후, 국가의 은행 시스템은 사실상 3단계 모델의 특정 기능을 획득하기 시작했습니다.

나는 레벨(위) 15,482,600,000,000 루블의 자산. — 러시아 중앙 은행 및 그 구조 부서(중앙 사무소, 신용 기록 주요 검사관, 22개 부서 및 3개 주요 부서, 1개 러시아 은행 모스크바 주립 기술 대학교, 58개 주요 부서, 20개 국립 은행 및 630현금) 정착 센터);

II 레벨(중간) 자산이 28,6919억 루블입니다. — 은행 업무를 수행할 수 있는 범용 상업 은행(외국인 참여 신용 기관 228개를 포함하여 1,015개 은행) 및 51개 비은행 신용 기관

III 레벨(하단) 자산은 약 300억 루블입니다. - 현재 68만 명의 주주가 있는 러시아의 신용(소비자 및 농업) 협력.

러시아 은행은 법적으로 공공 기관이 아니지만 동시에 법적 권한 측면에서 목표에 반영되었습니다 (루블의 안정성 보호 및 보장, 은행 시스템 개발 및 강화, 효율적인 보장 및 지불 시스템의 중단 없는 기능) 및 기능(현금 발행 및 신용 기관의 재융자, 결제 및 은행 업무에 대한 규칙 수립, 신용 기관 및 은행 그룹의 활동에 대한 통화 규제 및 통제(감독) 조직 등) , 사실상 국가 기관을 의미합니다. 그 목표와 기능의 구현에는 국가 강제 조치의 사용이 포함되기 때문입니다(표 1).

표 1. 2006-2009 년 러시아 은행 대차 대조표, 10 억 루블

2010년 1월 1일 현재 4,406억 달러에 달하는 금 및 외환 보유고(러시아 연방의 국제 준비금)를 관리할 수 있는 권한을 부여하여 2004년 1월 1일(769억 달러)에 비해 5.7배 증가했습니다. 동시에 러시아 은행의 현재 견적에서 설명 된 금 보유량 구조의 5 %만이 화폐 금에 주어졌습니다. 2009년 6월 30일 현재 러시아 자산의 가장 큰 부분은 만기가 1년 미만인 외국 발행인의 증권(87.1%)에 배치되었으며, 다음과 같이 외화예금 및 계정 잔액(7.7%)의 형태로 배치되었습니다. 최대 6개월(5.2%)의 역레포 거래도 가능합니다.

글로벌 금융 위기의 시작과 2008년 10월 이후 루블의 점진적 평가 절하 정책과 관련하여 러시아 은행의 시행으로 인해 2009년 5월 1일 현재 러시아의 금 보유량이 3,839억 달러에 이르렀습니다. 즉 8개월 동안 2,127억 달러 또는 최대 수준(5,966억 달러)의 35.7% 감소했습니다.

2006-2009년 러시아 은행 부문의 성과 지표 분석. 2006-2007년 은행 부문의 급속한 발전을 증언합니다. 글로벌 금융 위기 동안 성장률은 다소 둔화되었지만 여전히 상당히 안정적입니다. 총 자산의 성장률과 비금융 기관 및 개인에게 제공되는 대출 및 기타 자금 측면에서 러시아 은행 부문은 세계에서 가장 빠르게 성장하는 시장 중 하나입니다(표 2).

표 2. 2006-2009년 러시아 연방 은행 부문의 거시 경제 성과 지표

그러나 러시아 은행 부문의 거시 경제 지표의 긍정적 인 역학 (총 자산 및 자본, 대출 및 거주 비금융 조직 및 거주 개인에게 제공되는 기타 예치 자금) 뒤에는 심각한 문제가 숨겨져 있으며 이는 글로벌 금융 위기는 대부분의 국가 신용 기관의 활동뿐만 아니라 러시아 경제 전체에 부정적인 영향을 미쳤습니다.

소액 금융 신용 기관

1930년대 이후. 신용 협력 및 상호 신용의 소액 금융 조직이 국가에서 청산되었고 러시아에서 이러한 종류의 기관에 대한 관심이 1990년대 후반에만 다시 발생하기 시작했습니다. 우선, 은행 대출에 대한 접근이 제한된 러시아 시민에 의해 나타났습니다. 따라서 2008년에 러시아에서 금융 서비스에 완전히 접근할 수 없는 경제 활동 시민의 비율은 약 50%였습니다.

그 결과 시민소비자신용협동조합(CCC), 법인이 참여하는 소비자신용협동조합(CCC), 소비자사회(PO), 농업소비자신용협동조합( ACCC), 2009 년에 약 300 억 루블에 달하는 총 대출 포트폴리오는 주로 주주의 자발적인 저축으로 인해 형성되었습니다.

신용 협동 조합의 활동은 현재 러시아 은행의 신중한 감독 대상이 아니며 신용 협동 조합의 조직 및 활동에 대한 요구 사항을 정의하는 여러 입법 행위에 의해 규제됩니다. 2010년 3월 4일에 러시아 연방 정부는 법령 No. 123에 따라 시민의 소비자 신용 협동 조합에 대한 통제를 Rosfinmonitoring에 위임하여 이러한 금융 중개자의 활동에 대한 라이센스 및 통제를 러시아 재무부에 양도했습니다. 연합.

농업 CPC는 농업 협력에 관한 법률에 따라 활동을 수행합니다. 동시에 구성원은 반드시 참여해야 합니다. 경제 활동협력적인. 게다가. 이 법은 농업 생산자가 아닌 ACCC 회원 수에 대한 제한을 설정합니다(그들의 지분은 협동 조합 전체 회원 수의 20%를 초과할 수 없음).

따라서 주주와 함께 저축 및 대출 운영을 수행하고 전통적인 소비자 협력 활동(구매, 무역 및 구매, 마케팅, 공급 등)과 함께 "소비자 협력에 관한 법률(소비자 사회, 그들의 노동 조합) 러시아 연방"이며 조합원의 수와 구성에 상한선이 없습니다. 일반적으로 영토를 기준으로 생성됩니다.

CCGT는 시민 커뮤니티, 공통 거주지, 직장 활동, 전문적 소속 등을 기반으로 "시민 신용 소비자 협동 조합"에 관한 법률에 따라 생성됩니다. 그들을 위해 회원 (설립자) 수의 상한선이 2,000 명 이하로 설정됩니다.

특별한 법적 규제가없는 CCP는 Art의 일반적인 규범에 따라 활동을 수행합니다. 러시아 연방 민법 116조로 구성되어 있으며 구성원의 수와 구성에 상한선이 없습니다.

입력 현대 러시아현재 시민 사회의 신용 기관의 주요 조직자는 러시아 신용 조합 연맹, 전국 비영리 단체 조합, 농촌 신용 협동 조합 및 농촌 신용 협력 개발 기금입니다. 그들은 농업의 금융 및 신용 메커니즘, 비영리 조직의 상호 자금 조달 시스템 및 회계, 세무 분야의 서비스 제공을 개혁하는 가장 중요한 방향으로 신용 협력의 발전을 촉진하기 위해 만들어졌습니다. , 활동, 자문 및 교육 프로그램의 조직(관리).

신용 기관의 각 유형(KKKG, KPK, PO 또는 SKKK)은 엄격한 계층적 순서로 구축되며, 이는 다음 유형의 3단계 조직 구조입니다.

I 레벨(기본 링크) - 신용 협동 조합. 현재 러시아의 75개 지역에서 760개의 KKG, 350개의 SKPK, 400개의 PO 및 KPK가 운영되고 있습니다. 총 주주 수는 약 680,000이고 대출 금액은 300 억 루블입니다.

II 수준(중간) - 러시아 연방의 34개 지역에서 생성된 지역 협회 KKKG, KPK, PO 또는 SKPK. 그들의 활동의 주요 목표는 신용 협력 시스템의 하위 수준의 발전을 촉진하는 것입니다.

III 수준 (상단) - 러시아 신용 조합 연맹, 비영리 조직 전국 조합, 농촌 신용 협동 조합, 농촌 신용 협력 개발 기금 및 지역 간 농업 신용 소비자 협동 조합 (MSCCP) " 국민신용".

러시아 신용 조합 연맹(1994년에 조직됨)은 상호 재정 지원을 위한 시민 및 기타 비영리 조직의 신용 소비자 협동 조합과 그 협회의 자발적 협회입니다. 2008년 1월 1일 현재, 리그에는 238개의 협동조합이 포함되어 있으며 이 중 46개는 독립 협동조합으로, 192개는 준회원으로 구성됩니다(12개 지역 협회 및 2개 기반 시설 조직을 통해). 동시에 리그에 포함 된 협동 조합 및 협회에는 238 개의 부서 (지점), 366,954 명의 주주, 1,466 명의 직원이 있으며 총 대차 대조표 통화는 6,480 백만 루블입니다.

전국 비영리 단체 연합비영리 조직의 상호 자금 조달 시스템을 만들고 개발하고 회계, 세무 및 활동 조직(관리) 분야의 서비스를 제공하기 위해 2001년에 설립되었습니다. 전국 연합 시스템에는 160개 이상의 협동 조합이 포함되어 있으며 20만 명 이상의 주주를 통합하고 30억 루블 이상을 관리합니다.

농촌신용협력발전기금(FRS KK)(1997년 설립)는 협동조합에 재정 지원, 자문 및 교육 서비스 제공을 통해 러시아의 다단계 CCM 시스템 개발과 관련된 활동을 하는 비정부 비영리 조직입니다. 2008년 1월 1일 현재 Federal Grid Company의 자기 자본은 3억 2,040만 루블이고 대출 포트폴리오의 규모는 2억 7,660만 루블입니다. 동시에 전체 활동 기간 (2008 년 포함) 동안 14,000 농민 (농부) 가구, 개인 보조 농장 및 기타 중소기업을 대상으로 한 FRSKK를 통해 21 억 루블의 대출이 제공되었습니다. -농업 기업의 크기.

농촌신용협동조합(1997년 설립)은 농업의 금융 및 신용 메커니즘을 개혁하는 가장 중요한 방향으로서 농촌 신용 협력의 발전을 촉진하는 것과 관련된 활동을 하는 비정부 비영리 조직입니다. 현재 SSK Union은 러시아의 50개 지역에서 220개의 신용협동조합과 신용협동조합의 활동을 조정합니다.

비정부 비영리 단체 MSCC "People's Credit"(2004년 설립)은 농촌 신용 협력 시스템에 재정 자원을 유치하고 보증, 보험 및 예비 기금을 생성함으로써 지역 신용 협력 시스템 활동에서 재정 위험을 줄이며 자문 및 정보 제공에 종사하고 있습니다. 및 ISCC의 방법론적 지원 회원.

MSCC '국민신용'의 주요 주주는 2급 17개 지역협동조합과 4개 관련기관(농촌신용협동조합발전기금, 비영리법인 ACDI/OCA의 지사, 비영리재단법인 중소기업 발전 촉진 "독일 중소기업 지원 기금" 및 금융 회사"Oikocrcdit", 네덜란드). 2009년 7월 1일 현재 MCCCP Narodny Kredit에서 총 1억 8,810만 루블에 대한 264개의 대출이 발행되었으며, 협동 조합의 자체 자금은 2,420만 루블, 대출 포트폴리오는 7,090만 루블입니다.

글로벌 금융 위기의 맥락에서 러시아의 은행 시스템

러시아 은행 시스템의 금융 위기의 첫 징후는 2007년 8월에 관찰되기 시작했습니다. 따라서 2007년 7개월 동안 상업 은행의 재융자 규모는 350배 증가했습니다. 1년 후(2008년 8월-9월) 추가 성장으로 인해 은행은 repo 거래에 따른 의무를 이행하지 못했습니다. 이미 러시아 위기의 첫 번째 징후는 개발의 주요 메커니즘이 선진국에서 관찰 된 것과 다르다는 것을 보여주었습니다. 러시아에서는 2000년대에 지배적이었던 시스템 위기의 발전의 불가피성이 미리 결정되었습니다. 은행 및 기업 자금 조달 메커니즘, 화폐 공급, 금융 시장 가격 책정. 러시아 은행은 공식 준비금에 외화 축적에 대한 루블 기금을 발행했습니다. 국제 유가 하락의 결과 러시아 수출업체의 수출 수입이 감소하면서 통화 공급이 상대적으로 위축되었습니다. 들어 올리다 금리세계 금융 시장에서 개발 도상국의 차용인에 대한 대출 제한으로 인해 가장 큰 러시아 은행의 차용 비용이 증가했습니다. 이것은 러시아 은행간 신용 시장의 붕괴를 초래했습니다.

러시아 금융 시장과 기업의 외부 자금 조달 의존도는 통계 데이터로 설명됩니다. 따라서 2008년 10월 1일 현재 러시아 은행 및 기업의 대외 부채(자본 미참여)는 4,978억 달러(은행의 부채 1,359억 달러, 기업 부문 - 2,990억 달러 포함)에 달했습니다. 러시아 시장에서 국제 투자자의 이탈(2008년 러시아에서 민간 자본의 순 유출은 1,308억 달러, 2009년에는 500억 달러를 초과)은 국가 은행 부문의 유동성 위기 시작과 관련이 있습니다.

현대 러시아의 은행 부문에 전형적인 문제를 나열하고 우리 나라에서 시장 형 은행 시스템의 제도적 형성이 완료되지 않았 음을 나타냅니다.

1. 현재 많은 수의 왜소 은행이 자기 자본과 총 자산 측면에서 러시아 연방에서 운영됩니다. 2009년 12월 1일 현재 200대 은행(총 1,131개의 러시아 신용 기관 등록 은행, 1,015개의 운영 은행)이 총 자산의 94.0% 이상, 러시아 자본의 약 90.0%를 통제하고 있습니다. 은행. 동시에 상위 5개 은행은 전체 자체 자금의 45%, 총 자산의 약 48.0%, 모든 대출, 예금 및 기타 예치 펀드의 50%를 차지했으며 러시아의 Sberbank(SB) 중 하나의 지분만 차지했습니다. 러시아에서 운영되는 모든 신용 기관의 구조 대차 대조표 운영은 자산의 25%, 자체 자금의 20%, 법인 및 개인에게 부여된 대출의 30%, 법인 및 개인 기업가로부터 조달된 자금의 25%, 50 개인으로부터 모금된 자금의 %. 러시아 안전 보장 이사회의 활동 규모는 계정 회전율 증가 상태로 입증됩니다. 회계 2008년 12월 그의 금융 거래(양식 101):

활성 작업의 경우:

• 러시아 은행에 개설된 환거래 계좌 잔액은 다음과 같이 증가했습니다. 640억 루블;
• 러시아 안전보장이사회가 비거주 은행에 개설한 환거래 계좌 잔고 증가 670억 루블;
• 러시아 연방에 위치한 SB 지점의 계정에서 인출 27170억 루블받은 것보다 더;
• 비거주 은행에 대한 대출 및 예금 증가 1430억 루블;
• 비국가 상업 조직에 제공되는 대출 1220억 루블;
• 개인 대출 증가 90억 루블;
• 대출에 대한 비국가 상업 조직의 연체 20억 루블;
• 발행된 대출에 대한 개인의 연체 부채 증가 20억 루블;

수동 작업의 경우:

• SB의 비거주 은행 계좌 잔고 증가 40억 루블;
• SB의 거주 은행 계좌 잔고 증가 60억 루블;
• 자금(대출, 예금)은 거주 은행을 위해 SB 거래 계좌에서 인출되었습니다. 390억 루블;
• SB는 비거주 은행으로부터 은행 간 대출을 받았습니다. 60억 루블;
• 발행된 대출에 대한 개인의 연체 부채 증가 20억 루블;
• 비 국가 상업 조직의 자금 (예금 포함) 증가 1760억 루블;
• 개인의 자금(예금 포함) 증액 RUB 1,620억

2. 2009년 12월 현재 러시아의 은행 서비스 밀도는 인구 100,000명당 평균 28개보다 약간 많습니다. 이는 동유럽의 은행 서비스 밀도와 비슷합니다. 그러나 유럽에서는 은행 부서가 영토 전체에 거의 균등하게 분포되어 있고 반대로 러시아에서는 매우 고르지 않습니다. 따라서 2010년 1월 1일 현재 모든 운영 신용 기관의 약 50%가 모스크바에서 운영되고 있습니다. 총 자산의 86.6%, 법인 및 개인의 모든 예금 및 기타 자금 조달의 57.9%, 법인 및 개인 및 개인 사업자에게 제공되는 대출 및 기타 예치금의 약 35%를 집중했습니다.

3. 러시아 은행의 과소 자본화로 인해 러시아 최대 기업에 충분한 자금을 조달할 수 없었고, 자본 제한이 없는 상태에서 고금리를 적용하는 러시아 은행의 비합리적인 정책(2006년 중반 이후 취소)으로 인해 통제되지 않은 성장이 발생했습니다. 러시아 외부 부채. 따라서 2009년 9월 1일 현재 은행 및 기업 부문의 대외 부채는 러시아 GDP의 약 33.5%에 달합니다. 루블화의 급속한 평가 절하와 관련하여 러시아 차용인의 상당 부분은 외부 부채 상환 문제에 직면하게 될 것입니다.

4. 통화 정책은 경제 성장을 촉진하고 인구의 복지를 개선하기 위한 것이 아닙니다. 원칙적으로 그것은 러시아 경제의 필요와 분리되어 있으며 경제 주체가 경제적으로 건전한 결정을 내리는 것을 허용하지 않을 정도로 모순적입니다. 따라서 이론적으로 위기 이전 기간에 수행된 루블 강화 정책은 러시아 기업의 현대화에 기여했어야 합니다. 그러나 높은 인플레이션과 지속적인 금리 정책의 조건에서 생산의 현대화는 제한적이고 파편화되었습니다. 위기 기간 동안 고금리 정책과 함께 루블의 "원활한" 평가 절하 정책은 생산의 기술적 재장비 계획에 종지부를 찍을 뿐만 아니라, 러시아 경제. 산업 쇠퇴와 동시에 통화 공급의 상당한 확장은 러시아 통화의 추가 평가 절하와 러시아 경제의 새로운 달러화 시작에 대한 안정적인 기대와 함께 기업체와 가계를 형성합니다.

5. 통화 정책의 지휘자로서 은행의 활동은 오로지 공식화된 표준의 준수를 목표로 하며, 준수 요건은 종종 선택적입니다. 위기가 진행됨에 따라 러시아 은행은 자신의 이익을 추구하는 독립적 인 상업 조직으로서 외환을 제외한 금융 시장의 모든 부문에서 활동을 제한하고 루블 부채를 외환 자산으로 전환합니다. 러시아 은행의 대출, 법인 및 개인의 예금 형태로 유치 된 국가가 은행에 할당 한 기금은 금융 사업체로 향하지 않고 외환 시장에 던져집니다. 결과적으로 금융 위기 대응 조치는 평가 절하 압력을 증가시키고 경제의 위기를 극복하는 것을 허용하지 않습니다. 루블 유동성의 감소는 국내 총수요의 위축을 초래하여 경제 위기를 더욱 악화시킨다.

6. 위기 이전 기간에 국내에서 유치된 투자는 생산적으로 사용되지 않았지만 금융 투기에 사용되어 국내 증권 시장을 포함하여 여러 거품이 발생했습니다. 위기 이전 기간의 러시아 증권 시장은 다음과 같은 몇 가지 특징으로 구별되었습니다. 대규모 외국인 및 국내 기관 투자자가 우세한 제한된 수의 투자자; 투자자가 환율 변동을 조작할 수 있도록 하는 광범위한 내부 거래; 분산된 시장 인프라. 러시아의 높은 투자 등급은 외국인 투자를 유치했으며 시장의 표시된 특징과 함께 공급 부족은 러시아 주식 시장의 급속한 "워밍업"으로 이어졌습니다. 2008년 5월 금융위기 이전 시가총액은 1조6000억 달러로 지난 3년간 3배 이상 늘었다. 그 당시 투자자들은 많은 경우에 분명히 부풀려진 펜스에 발포지를 구입했습니다. 따라서 회사의 총 비용 대 수익 비율 측면에서 러시아 회사 Severstal-Avto의 주식은 Honda, Nissan, Toyota 등과 같은 글로벌 자동차 대기업의 주식보다 15-20% 더 비싸게 배치되었습니다. 순이익에 대한 자본화 비율과 같은 지표 측면에서 러시아 타이어 회사 Amtel의 주식은 업계의 세계 리더 인 Michelin 및 Bridgestone의 주식보다 2-2.5 배 더 높았습니다.

은행 시스템과 실물 부문이 크게 고립되고 크게 세분화된 기능의 결과로 국가 경제에서 구조적 불균형이 심화되었습니다. 따라서 러시아 경제의 경우 현재 위기에서 벗어나는 방법이 매우 어려울 것이며 비표준 결정을 채택해야 합니다.

러시아 연방의 현대 은행 시스템은 중앙 계획 경제 하에서 사회주의가 발전한 시기에 기능했던 국가 신용 시스템을 개혁한 결과입니다. 러시아 현대 은행 시스템의 법적 근거는 "은행 및 은행 활동", "러시아 중앙 은행 (러시아 은행)"과 같은 연방법으로 구성됩니다. 은행 시스템, 신용 기관 및 은행의 정의는 법률에 의해 고정되고, 러시아 은행, 은행 및 비은행 신용 기관의 활동 목표와 목적이 설정되고, 은행 업무 및 거래 유형이 지정되며, 신용 기관 활동의 생성, 청산 및 규제, 재정 회복 및 파산 등 .P.

러시아의 현대 은행 시스템은 법률에 명시된 다음 원칙에 따라 운영됩니다.

1. 2계층 구조의 원칙은 러시아 은행과 다른 모든 은행의 기능 분리를 포함합니다. 러시아 연방 중앙 은행은 은행 시스템의 최상위 수준이며 통화 규제, 은행 감독 및 결제 시스템 관리 기능을 수행합니다. 상업 은행 및 기타 신용 기관은 은행 시스템의 두 번째 낮은 수준을 형성합니다. 그들의 능력에는 결제, 대출 및 투자 중개와 관련된 작업이 포함되지만 통화 정책의 개발 및 구현에는 참여하지 않습니다. 러시아 은행은 통화 공급, 이자율, 인플레이션 율 등의 지표를 설정하며 두 번째 은행은 활동을 안내합니다. 상업 은행은 자본 수준, 준비금 생성 등과 관련하여 러시아 은행의 표준 및 요구 사항을 준수해야 합니다.

2. 비즈니스 은행의 보편성 원칙은 러시아 연방 영토에서 운영되는 모든 은행이 보편적 인 기능을 가지고 있음을 의미합니다. 단기 상업 및 장기 투자 모두에 대해 현행 법률 및 은행 허가에 의해 제공되는 모든 거래를 수행할 권리가 있습니다. 러시아 연방에서는 법률이 운영 유형에 따른 은행의 전문화를 제공하지 않지만 상업 은행은 현재 법률과 모순되지 않는 경우 정책에 따라 은행 활동 영역, 고객 부문을 선택할 수 있습니다. . 은행의 보편적 지위는 새로운 은행 상품을 개발할 때 서비스를 다양화하고 포괄적인 고객 서비스를 제공하며 각 고객 그룹의 특성을 최대한 고려하여 위험을 줄이는 것을 가능하게 합니다.

3. 2 차 은행 활동의 상업적 지향 원칙은 현행법에 따라 러시아 연방 은행 및 신용 기관 활동의 주요 목표가 이익을 창출하는 것이라는 사실로 표현됩니다.

러시아의 현대 은행 시스템에는 러시아 은행, 신용 기관, 외국 은행의 지점 및 대표 사무소가 포함됩니다.

러시아 은행은 러시아 연방의 주요 은행입니다. 승인 된 자본 (30 억 루블) 및 기타 재산은 연방 재산입니다. 러시아 은행은 러시아 은행 재산의 소유, 사용 및 처분 권한을 행사합니다. 그것은 통화 규제, 은행 규제 및 감독 기능을 수행하는 동시에 은행 시스템의 결제 센터입니다.

신용 기관은 활동의 주요 목표로 이익을 내기 위해 러시아 은행의 특별 허가 (라이센스)를 기반으로 법률에 따라 은행 업무를 수행 할 권리가있는 법인입니다 러시아 연방의. 러시아 은행이 허가한 모든 신용 기관은 은행 시스템에 포함됩니다. 1996년 3월 2일의 "은행 및 은행 활동에 관한" 연방법 17-FZ에 따르면 러시아 연방에서는 비은행 신용 기관과 은행의 두 가지 유형의 신용 기관을 만들 수 있습니다.

러시아 은행이 허가한 비은행 신용 기관은 결제, 예금 신용 및 비은행 신용 수금 기관의 세 가지 유형으로 나뉩니다.

은행은 총체적으로 다음과 같은 은행 업무를 수행할 배타적 권리를 가진 신용 기관입니다.

· 개인 및 법인의 자금 예금 유치;

상환, 지불 및 긴급 조건에 따라 자체 비용으로 이러한 자금을 배치합니다.

개인 및 법인의 은행 계좌 개설 및 유지.

보편성의 원칙에 따라 모든 러시아 은행은 보편적 인 은행으로 발전 할 수 있습니다. 보편적 지위는 특정 상품, 운영 또는 활동에서 은행이 자발적으로 전문화할 가능성을 배제하지 않습니다. 보편적 지위의 틀 내에서 자발적인 전문화는 은행 자체와 설립자가 비즈니스 활동 영역의 선택에 대한 결정에 전적인 책임이 있다고 가정합니다. 그러나 선택한 활동 방향과 은행 서비스 시장에서 차지하는 틈새 시장에 관계없이 모든 은행은 은행법의 통일된 규범을 따릅니다. 러시아 중앙 은행은 그들에게 동일한 요구 사항을 부과하고 활동을 규율하는 통일된 표준을 설정합니다.

외국 은행의 지점은 현재 러시아 연방 은행 시스템에서 대표되지 않습니다. 이는 국립 은행의 이익을 보호하기 위한 러시아 은행의 정책 때문입니다. 외국 은행러시아 법률에 의해 설정된 규칙에 따라 등록되고 러시아 연방 거주자가 되는 자회사 은행 구조의 생성을 통해서만 러시아 은행 시장에 존재할 수 있습니다.

외국 은행의 대표 사무소는 러시아 연방 영토에서 그들의 이익을 대표하지만 은행 업무는 수행하지 않습니다.

자본 소유권에 따라 러시아 연방에서 운영되는 모든 은행은 세 그룹으로 나눌 수 있습니다.

개인 소유에 기반한 은행(소유자는 비 국영 기업 및 개인임)

자본에 국가가 참여하는 은행;

외국 자본이 있는 은행.

민간 은행 그룹에서 하나의 소유자 또는 관련 소유자 그룹이 통제하는 은행과 다양한 소유권 구조를 가진 은행을 구분할 수 있습니다. 전자는 한 명의 차용자에게 귀속되는 대규모 대출의 대출 포트폴리오에서 지속적으로 높은 마진을 나타내는 것이 특징이며, 대출의 상당 부분은 대출 은행과 관련된 차용인에게 제공됩니다. 두 번째 하위 그룹의 은행은 다양한 시장 고객 그룹에 서비스를 제공하는 데 중점을 두고 있으며 다양한 서비스 구조와 적극적인 마케팅 정책으로 구별됩니다.

사설은행은 규모에 따라 대·중·소은행으로 나뉜다.

국가 참여 은행은 국가를 대표하는 자본 조직이 참여하는 은행입니다. 신용 기관의 승인 된 자본에 연방 재산을 참여시키는 형식과 절차는 각 은행에 대한 별도의 연방법에 의해 결정됩니다. 신용 기관의 승인 된 자본 형성에 대한 재산 및 화폐 자원을 가진 러시아 연방의 구성 기관 및 지방 자치 단체의 참여는 러시아 연방 구성 기관의 특별 입법 행위를 기반으로 만 가능합니다 또는 지방 자치 단체의 결정. 동시에 국가는 행정부, 연방 수준의 국가 단일 기업 및 러시아 연방의 구성 기관 수준, 그리고 연방 수준 조직의 참여를 통해 은행 수도에 대한 참여를 행사합니다. 러시아 은행과 러시아 연방 재산 기금(RFBR)은 행정부에 속하지 않습니다.

외국인 참여 은행은 특정 지분이 법인 및 개인과 같은 비거주자에게 속하는 승인 된 자본의 은행입니다. 이 은행 그룹에서 외국 자본이 통제하는 은행이 특히 선별됩니다. 비거주자가 지배지분을 소유하고 있는 은행. 외국 자본이 통제하는 신용 ​​기관의 주요 활동은 다음과 같습니다.

· 외국 무역의 신용 및 국가 간의 대외 무역 회전율 서비스 - 외국 은행과 러시아 연방의 위치;

· 러시아 시장에서 활동하는 은행 및 초국적 기업의 본국 기업을 위한 은행 서비스;

· 국가 기업 및 조직에 현대적인 금융 서비스의 복합물 제공;

· 외국과 러시아 금융 시장 간의 금융 중개.

외국 자본이 주로 참여하는 은행은 일반적으로 잘 알려진 외국 은행의 자회사입니다. 자회사 은행 설립을 통해 외국 은행은 러시아 시장에 진출하는 글로벌 고객과 동행합니다. 자회사 은행은 고객의 결제잔고 및 경상수지와 함께 모은행의 대출을 이용하여 자금을 조달하고 있으며, 최근 부채 구조에서 개인의 예금이 차지하는 비중이 증가하고 있습니다. 그들은 또한 국제 금융 시장에서 차입에 의존할 수 있습니다.

현대 러시아 은행 시스템의 특징은 중소 은행이 우세한 반면, 국가 경제의 주요 부문은 여전히 ​​많은 양의 외부 자금 조달이 필요한 대기업이 지배하고 있습니다. 은행 시스템의 구조와 실제 부문의 구조 사이의 모순을 극복하는 가능한 방법 중 하나는 현행 은행법에 의해 제공되는 은행 그룹 및 은행 보유지분의 생성입니다.

은행 그룹은 법인이 아닌 신용 기관의 연합으로, 하나(모) 신용 기관이 다른 신용 기관의 관리 기관이 내리는 결정에 직간접적으로(제3자를 통해) 중대한 영향을 미칩니다.

은행 지주 회사는 법인이 아닌 신용 기관이 참여하는 법인의 협회로, 신용 기관이 아닌 법인 (은행 지주 회사의 모 조직)이 직접 또는 간접적으로(제3자를 통해) 신용 기관, 조직의 관리 기관이 내리는 결정에 중대한 영향을 미칩니다. 은행지주회사의 모조직 역할을 하는 상업조직은 은행지주회사에 포함된 신용기관의 활동을 주된 활동으로 하는 사업체의 형태로 은행지주회사의 관리회사를 설립할 수 있다. , 보유에 포함된 신용 기관의 활동을 관리하기 위해. 모 상업 조직은 조직 개편 및 청산을 포함하여 설립자 회의의 권한에 속하는 문제에 대해 은행 지주 회사의 관리 회사의 결정을 결정할 수 있어야 합니다.

은행 시스템의 일부인 신용 기관은 이익 창출을 목적으로 하지 않는 조합 및 협회를 만들 수 있습니다. 그들의 활동 목적은 회원 단체의 이익을 보호하고 다양한 분야에서 노력을 조정하는 것입니다. 신용 기관의 조합 및 협회는 은행 업무를 수행하는 것이 금지되어 있으며 러시아 연방에서 가장 큰 것은 러시아 은행 협회(ARB)와 러시아 지역 은행 협회(협회 "러시아")입니다.

연방 차원의 협회와 함께 러시아 연방에서 지역 은행 연합(협회)이 만들어지고 운영되며, 이는 지역 차원에서 신용 기관의 이익을 대표합니다.

시험 문제

1. 러시아 연방의 현대 금융 정책의 특징은 무엇입니까?

2. 1991-2001년에 러시아 연방의 금융 정책 형성에 영향을 미친 요인은 무엇입니까?

3. 1998년 금융위기의 본질은 무엇인가?

4. 1992-2001년 기간의 금융 정책을 설명하십시오.

5. 근대 화폐개혁의 원인과 결과.

6. 러시아의 현대 은행 시스템을 설명하십시오.

현대의 은행 시스템러시아는 중앙 계획 경제 기간 동안 개발 된 국가 신용 시스템을 개혁 한 결과 만들어졌으며 주요 요소는 Ch. 7. 러시아 연방 은행은 1990년 12월 2일 연방법 No. 395-1 "은행 및 은행 활동에 관한"(21. 03. 02에 개정됨) [СЗ RF. 1996. No. 6. Art. 492; 1998. No. 31. Art. 3829; 1999. No. 28. Art. 3459; 미술. 3469; 2001. No. 26. Art. 2586; 33(파트 1). 미술. 3424; 2002. No. 12. Art. 1093.] 신용 기관 및 은행을 정의하고 은행 업무 및 거래 유형을 나열하고 신용 기관 활동의 생성, 청산 및 규제 절차를 설정합니다. 현재 법률은 러시아 조직의 기본 원칙을 설정합니다. 다음을 포함하는 은행 시스템: 2계층 구조, 중앙 은행의 은행 규제 및 감독 구현, 비즈니스 은행의 보편성 및 활동의 상업적 지향.

2층 구조의 원리중앙은행과 다른 모든 은행의 기능을 법적으로 명확하게 분리함으로써 구현됩니다. 은행 시스템의 최상위 수준인 러시아 연방 중앙 은행통화 규제, 은행 감독 및 국가의 지불 및 결제 시스템 관리 기능을 수행합니다.

그는 러시아 및 외국 신용 기관은 물론 러시아 연방 정부, 국가 권력의 대표 및 집행 기관, 지방 정부, 국가 예산 외 기금, 군대와 함께 이러한 기능을 수행하는 데 필요한 은행 업무를 수행할 수 있습니다. 러시아 은행은 신용 기관이 아닌 법인 및 개인(군인 및 러시아 은행 직원 제외)과 은행 업무를 수행할 권리가 없습니다. 은행 시장에 직접 진입할 수 없으며 기업 및 조직에 직접 대출을 제공할 수 없으며 상업 은행과 경쟁해서는 안 됩니다.

상업 은행 및 기타 신용 기관은 은행 시스템의 두 번째 하위 수준을 형성합니다.. 그들은 결제, 대출 및 투자를 중재하지만 통화 정책의 개발 및 구현에는 참여하지 않지만 은행에서 설정한 통화 공급, 이자율, 인플레이션율 등의 매개 변수에 따라 작업을 수행합니다. 러시아 이러한 은행은 자본 수준, 준비금 생성 등과 관련하여 러시아 은행의 표준 및 요구 사항을 준수해야 합니다. 행정 명령 시스템은 단일 수준 은행 시스템이 특징이었습니다. 소련 중앙 은행)은 통화 규제의 양과 기능을 결정하고 국가 경제에 대한 대출을 수행하고 다양한 산업 분야의 기업에 대출을 발행하고 상환하는 절차와 조건을 설정했습니다.

중앙 은행의 은행 규제 및 감독 원칙은 러시아 연방에서 은행 규제 및 감독 기관이 러시아 중앙 은행이라는 사실에 반영됩니다. 대부분의 유럽 국가에서 은행 규제 권한은 프랑스의 은행 위원회, 독일의 연방 신용 통제국, 영국의 금융 서비스 당국 등과 같은 특별 은행 감독 기관으로 이전되었습니다. 규제 기관인 러시아 은행 기관, 은행 업무 수행, 신용 기관에 대한 회계 및 보고, 위험 한도 및 기타 은행 활동 건전성 규범에 대한 규칙을 설정합니다. 그는 또한 확립된 규범과 규칙의 준수를 감독하고 은행 및 비은행 신용 기관에 대한 검사를 수행합니다. 러시아 은행은 신용 기관과 관련하여 라이센스 기관 역할을합니다. 은행 운영에 대한 라이센스를 발급 및 취소하고 러시아 연방에 은행 지점을 등록하고 외국 지점 개설에 대한 허가를 발급하고 비 자본에 참여하기 위해 상주 신용 기관.

러시아 은행과 함께 다른 국가 기관도 은행의 활동을 법인으로 규제합니다. 따라서 은행 서비스 시장에서 은행 간의 상호 작용, 그들 간의 경쟁 발전은 독점 금지 정책 및 기업가 정신 지원을 위한 RF부의 규제를 받습니다. 증권 시장에서 은행의 업무는 증권 시장에 관한 연방 위원회(Federal Commission on Securities Market)에 의해 규제되고 통제됩니다. 또한 은행은 납세자로서 러시아 연방 재무부와 러시아 연방 조세의무부의 규제 영향을 받으며 통화 통제 대리인으로서 국가 관세 위원회와 상호 작용합니다. 러시아 연방과 러시아 연방 대외 경제 관계부. 그러나 이러한 모든 부서는 대부분 은행에 대한 특별한 규범과 요구 사항을 설정하지 않고 다른 법인과 동일한 방식으로 일반적인 방식으로 활동을 규제합니다. 러시아 은행의 규제 영향은 특별한 성격을 띠고 있으며, 은행에만 적용되며, 이는 경제에서의 독점적인 역할 및 지불 시스템의 기능 및 안전을 위한 안정적인 운영을 보장해야 할 필요성과 관련이 있습니다. 저축 및 현금 준비금.

러시아 은행의 보편성 원칙은 러시아 연방 영토에서 운영되는 모든 은행이 보편적 인 기능을 가지고 있음을 의미합니다. 즉, 법률 및 은행 라이센스가 제공하는 모든 작업을 단기 상업 및 장기 - 기간 투자. 이 법안은 은행의 영업 유형에 따른 전문화를 반영하지 않습니다.

은행의 보편적 위상은 서비스의 다양화를 통해 위험을 줄이고 기업에 포괄적인 서비스를 제공하며 새로운 은행 상품을 개발할 때 각 고객 그룹의 특성을 최대한 고려합니다. 동시에 은행의 보편적 지위는 다른 서비스의 높은 수익성으로 일부 서비스의 낮은 수익성을 보상할 기회를 만들기 때문에 은행 상품의 비효율적인 구조를 보존하는 형태로 위험에 처해 있습니다. 한 은행의 상업 및 투자 서비스 수행은 은행과 고객 간의 소위 "이해 충돌"을 악화시켜 해당 은행에서 내부 통제 시스템의 중요성을 높입니다. 그러나 이제는 은행의 보편적 지위가 러시아 경제의 기본 요구를 충족하고 경제 성장의 요구에 적합한 은행 시스템 개발에 유리한 조건을 제공한다는 것이 인정됩니다.

2 차 은행의 상업적 지향 원칙은 법률에 따라 러시아 연방의 은행 및 신용 기관 활동의 주요 목표가 이익을 창출하는 것이라는 사실로 표현됩니다. 에서 ch. 6 많은 국가에서 상업과 함께 비영리 신용 조직(예: 협동조합 은행)도 있음이 나타났습니다. 이 조직은 이익을 목표로 설정하지 않지만 참여자의 요구를 충족시키기 위해 창설되었습니다. 금융 서비스.

신용 및 투자 중개는 국영 은행에서도 수행할 수 있으며 이 은행의 주요 목표는 이윤 창출이 아닙니다. 러시아 연방에서는 "은행 및 은행 활동에 관한 법률"에 따라 오로지 이익을 위해 운영되는 상업 조직으로서만 신용 조직 및 은행을 설립할 수 있습니다.

러시아의 현대 은행 시스템에는 러시아 은행, 신용 기관, 외국 은행의 지점 및 대표 사무소가 포함됩니다. 법률은 신용 조직의 개념을 좁게 해석하고, 활동의 주요 목표로 이익을 창출하기 위해 특별 허가(라이센스)를 기반으로 하는 법인으로 이해하고 있음을 다시 한 번 유의해야 합니다. 러시아 중앙 은행은 법에 따라 은행 업무를 수행 할 권리가 있습니다.

러시아 은행이 허가한 모든 신용 기관은 러시아 연방 은행 시스템에 포함됩니다. 동시에, 이미 챕터에서 언급했듯이. 7, 러시아 연방의 "은행 및 은행 활동에 관한 법률"에 따르면 은행과 비은행 신용 조직의 두 가지 유형의 신용 조직을 만들 수 있습니다. 차례로 후자는 결제, 예금 신용 및 비 은행 신용 수집 조직의 세 가지 유형이 될 수 있습니다.

따라서 현재 러시아 연방에는 실질적으로 두 가지 신용 조직 그룹이 있습니다. 은행 시스템에 포함되어 활동 내용에 따라 운영 범위가 제한된 은행이라고 부를 수 있는 은행과 포함되지 않은 신용 조직 은행 시스템(신용 협동 조합, 신용 조합, 전당포, 팩토링, 임대 회사 등). 두 번째 신용 조직 그룹은 때때로 파라뱅킹(은행과 유사)이라고 합니다.

러시아 법률에 따르면 은행은 총체적으로 다음과 같은 은행 업무를 수행할 독점권을 가진 신용 기관입니다.

• 개인 및 법인의 자금 예금을 유치합니다.
• 상환, 지불 및 긴급 조건에 따라 자신을 대신하여 자신의 비용으로 이러한 자금을 배치합니다.
• 개인 및 법인의 은행 계좌를 개설하고 유지합니다.

보편성의 원칙에 따라 모든 러시아 은행은 보편적 인 은행으로 발전 할 수 있습니다. 일부 은행은 "혁신 은행", "모기지 은행", "농업 은행", "시립 은행"이라는 이름을 채택했음에도 불구하고 현재 모두 동일한 은행 법률 규범의 적용을 받습니다. 러시아 은행은 그들 모두에게 동일한 요구 사항을 부과합니다. 그들 모두는 그들의 활동을 규율하는 통일된 표준이 있습니다(러시아의 Sberbank 제외). 보편적 지위는 특정 운영 또는 활동에서 은행의 자발적 전문화 가능성을 배제하지 않습니다. 자발적 전문화는 은행 자체와 설립자가 비즈니스 영역 선택에 대한 결정에 전적인 책임이 있다고 가정합니다. 러시아의 시립 은행은 원칙적으로 은행이라고하며 러시아 연방 구성 기관의 집행 기관이나 지방 당국이 참여하는 수도입니다. 그러나 외국 시립 (시, 시) 은행과 달리 모든 러시아 은행은 자본이 러시아 연방 구성 기관의 예산 또는 지방 예산의 재산 및 자금으로 구성되어 있어도 유한 책임 회사의 원칙에 따라 운영됩니다. (공동 주식 회사) 및 지방 당국은 이러한 은행과 관련하여 추가 책임 및 추가 의무를 수락하지 않습니다. 즉, 이른바 시립은행은 모두 은행으로 운영되며, 그 주된 목적은 사회적으로 중요한 프로젝트에 대한 재정적 지원이 아닌 이윤 창출입니다.

은행 그룹. 현대 러시아 은행 시스템의 특징은 중소 은행이 우세한 반면, 국가 경제의 주요 부문은 여전히 ​​많은 양의 외부 자금 조달이 필요한 대기업이 지배하고 있습니다. 은행 시스템의 구조와 경제의 실제 부문 간의 모순을 극복하는 가능한 방법 중 하나는 현행법에 의해 제공되는 은행 그룹 및 은행 지주를 만드는 것입니다.

은행 그룹직간접적으로(제3자를 통해) 그 중 하나(모기업)가 다른 신용 기관의 관리 기관이 내리는 결정에 중대한 영향을 미치는 법인이 아닌 신용 기관의 협회입니다.

은행 보유- 이것은 법인이 아닌 신용 기관이 참여하는 법인의 연합으로, 신용 기관을 대표하지 않는 법인(은행 지주회사의 모 조직)이 직접 또는 간접적으로(제3자를 통해) 신용 기관의 관리 기관 조직이 내리는 결정에 중대한 영향을 미칩니다.

은행 지주 회사의 머리 조직 역할을 하는 상업 조직은 지주에 포함된 신용 기관의 활동을 관리하기 위해 사업 회사 형태로 은행 지주 관리 회사를 만들 수 있습니다. 은행 보유에 포함된 신용 기관의 활동을 관리하는 것입니다. 모 상업 조직은 조직 개편 및 청산을 포함하여 설립자 회의의 권한에 속하는 문제에 대해 은행 지주 회사의 관리 회사의 결정을 결정할 수 있어야 합니다.

다른 신용 기관의 활동에 중대한 영향을 미칠 수 있는 기회가 발생할 수 있습니다. 둘째, 다른 신용 기관의 결정을 결정할 수 있는 모 조직의 권리를 설정하는 은행 그룹 또는 은행 지주 회사의 구성원 간의 합의 덕분입니다.

그들의 모회사는 은행 그룹 및 은행 보유지분의 생성을 러시아 은행에 통지해야 합니다. 이후 현행법에 따르면 [Art. "은행 및 은행 활동에 관한 법률" 32.] 신용 기관은 은행 서비스 시장을 독점하고 은행 경쟁을 제한하기 위한 합의를 체결하고 공동 행동을 수행한 다음 신용 기관의 주식(지분) 취득, 그들의 활동에 대한 실행 통제를 제공하는 계약의 결론뿐만 아니라 독점 금지 규칙에 위배되어서는 안됩니다. 러시아 은행은 반독점 정책 및 기업가 정신에 대한 RF 장관과 함께 후자의 준수를 모니터링합니다.

은행 협회. 은행 시스템의 일부인 신용 기관은 이익 창출을 목적으로 하지 않는 조합 및 협회를 만들 수 있습니다. 그들의 활동은 회원 조직의 이익을 보호하고 다양한 분야에서 노력을 조정하는 것을 목표로합니다. 신용 기관의 조합 및 협회는 은행 업무를 수행할 수 없습니다. 러시아에서 가장 큰 협회는 러시아 은행 협회(ARB)입니다. 2000년 1월 1일 현재 567개 신용 기관을 포함하여 683개 회원이 러시아 연방 전체 신용 기관 수의 42%를 차지합니다. 은행 - ARB 회원은 러시아의 모든 경제 지역에서 운영됩니다. 협회는 기존 신용 기관의 등록 승인 자본의 약 70%와 러시아 은행 시스템의 모든 자산의 80% 이상을 소유하고 있는 우리나라의 은행과 지점의 75%를 통합합니다[Money and credit. 2000. 2호. S. 12.].

러시아 은행 협회입법부, 행정부 및 사법부와 러시아 은행에서 구성원의 위치를 ​​​​대표하고 이익을 보호하고 다양한 서비스를 제공하며 문제 해결에 직접 참여합니다. 이를 위해 지역 교육 및 비즈니스 센터를 사용하여 러시아의 다양한 지역에서 은행 전문가 교육을 조직합니다. ARB는 설립자이며 여러 다른 센터의 활동에 적극적으로 참여합니다. 직업 교육그리고 훈련. 그것은 적극적으로 국제 및 국내 은행 및 비즈니스 협회, 금융 및 대외 무역 조직과의 접촉을 발전시킵니다.

ARB의 정보능력은 회원들이 파트너 은행을 찾고, 감사법인을 선택하고, 국제협력을 확대할 때 상세하고 질 높은 정보를 제공할 수 있도록 합니다. ARB는 월 2회 발행되는 자체 인쇄 오르간 "러시아 은행 연합 회보"를 보유하고 있으며 국내 상황에 대한 다양한 정보를 담고 있습니다. 은행업러시아.

ARB와 함께 러시아 연방에는 지역 수준에서 신용 기관의 이익을 대표하고 활동에서 ARB와 협력하는 16개의 지역 은행 조합(협회)이 있습니다. 지역 은행 노조의 장은 지역 은행의 이익을 보호하기 위한 제안 준비, 연방 및 지역 수준의 입법 및 규제 행위 개발에 참여합니다.

예를 들어 러시아 북서부 은행 협회의 활동을 고려하십시오. 이 협회는 은행, 비은행 신용 조직 및 러시아 연방 신용 시스템의 기능과 관련된 활동을 하는 기타 조직을 통합하는 비정부 비영리 조직입니다. 현재 45개 단체가 협회의 회원입니다. 외국인이 100% 참여하는 2개의 은행을 포함한 상트페테르부르크 은행과 상트페테르부르크에 지점이 있는 다른 도시의 은행으로 주로 구성되어 있습니다. 협회의 회원은 또한 은행 업무와 활동의 성격에 따라 밀접하게 관련된 여러 조직입니다. 협회의 주요 목적은 회원의 권리와 정당한 이익을 보호하고 회원을 지원하며 상트페테르부르크와 러시아 북서부 지역의 금융 및 신용 시스템의 개발 및 강화를 촉진하는 것입니다.

목표를 달성하기 위해 협회는 다음 기능을 수행합니다. 지역 통화 정책의 구현, 활동 규제에 대한 제안을 개발하고 당국 및 행정부, 러시아 은행 및 ARB에 보냅니다. 신용 기관; 회원에게 특정 상황에서 법적, 조직적, 자문 및 기타 지원을 제공하고, 요청 시 신용 기관 간의 재산 및 기타 분쟁 해결에 참여합니다. 당국 및 행정부, 세무 당국 및 러시아 은행의 결정, 신용 기관의 활동과 관련된 분쟁에 대한 법원, 중재 및 중재 법원의 결정에 대해 신용 기관에 알립니다. 통화 정책 및 은행 활동의 주제에 관한 회의, 심포지엄, 세미나, 전시회 조직에 참여하고 해당 행위에 참여합니다. 러시아 및 외국 조합, 협회 및 기타 신용 기관, 금융가 및 상품 생산자 협회와 협력합니다. 신용 기관의 관리자 및 전문가의 전문 수준 향상에 기여합니다. 정보 및 출판 활동을 조직 및 수행하고 서북 지역의 통화 시스템 상황을 대중에게 알립니다. 다양한 부록과 함께 러시아 북서부 은행 연합 회보를 발행하고, 해당 지역의 금융 및 신용 기관 활동 경험을 언론에 강조합니다.

창립 이래 지난 12년 동안 협회는 이 지역의 사회경제적 발전, 특히 상트페테르부르크의 은행 부문 및 금융 시장에 중대한 영향을 미치는 실질적인 경제 및 정치 세력이 되었습니다. 협회 활동의 결과는 대다수의 은행, 즉 협회 회원이 서명 한 "은행 강령"의 개발이었습니다. 그것의 채택은 도시의 상업 은행 활동에 대한 고객의 신뢰를 강화하는 가장 중요한 단계입니다. 협회는 상트페테르부르크 행정부 및 도시의 여러 상업 은행과 함께 상업 은행의 시민 예금 및 예금의 안전을 보장하기 위해 러시아에서 유일한 상트 페테르부르크 기금의 설립자이며 적극적으로 참여합니다. 개발을 위한 프로그램의 개발 및 구현.

신용조직구조조정청(ARKO). 은행 시스템에서 명확한 입법 정의가없는 ARCO의 이름을 지정하지 않으면 러시아 연방 은행 시스템의 현대 구조에 대한 특성 분석이 완료되지 않습니다. 1999년 1월 은행 시스템 구조 조정을 위해 개발된 프로그램을 구현하기 위해 만들어졌습니다. 처음에 ARCO는 은행 시스템의 위기를 극복하고 완전히 보장할 수 있는 능력을 회복하는 것을 주로 목적으로 하는 비은행 신용 기관 "Agency for Restructuring of Credit Organizations"(NCO "ARCO")로 설립되었습니다. 기본 기능의 성능. 1999년 7월 8일 연방법의 발효와 관련하여 No. 144-FZ "신용 기관의 구조 조정에 관하여"(21. 03. 02에 개정됨) [SZ RF. 1999. No. 28. Art. 3477; 2002. No. 12. Art. 1093.] 1999년 7월 NPO "ARKO"는 국영 법인 "신용 조직 구조 조정 기관"으로 전환되었으며 법적 지위, 기능 및 권한은 1996년 1월 12일자 연방법 7호에 의해 결정됩니다. -FZ "비상업적 조직"(28. 12. 02에 수정됨) [SZ RF. 1996. 3번. Art. 145 1998. No. 48. Art. 5849; 1999. No. 28. Art. 3473; 2002. No. 12. Art. 1093; 52번(파트 1). 미술. 5141.]. 이 법은 러시아 은행과 국영 기업 "신용 조직 구조 조정 기관"의 은행 시스템을 재구성하는 권한과 러시아 은행과 ARCO 간의 상호 작용을 위한 조건 및 절차를 명확하게 정의했습니다. 후자는 구조 조정 조치를 수행할 때 신용 기관과 관련하여 다음과 같은 운영 및 거래를 수행할 권리가 있습니다.

• ARCO가 관리하는 신용 ​​기관에 대출을 제공합니다.
• ARCO가 관리하는 신용 ​​기관의 은행 계좌 개설 및 유지
• ARCO가 관리하는 해당 신용 기관을 대신하여 은행 계좌로 결제를 수행합니다.
• 환어음, 지불 및 결제 문서를 수집합니다.
• 공개 경매에서 사고 팔고, ARCO가 관리하는 신용 ​​기관의 지분(지분)을 담보로 양도합니다.
• 시장 가치로 매매, 담보 채권, 저축 및 예금 증서, 수표, 약속 어음, 환어음 및 기타 유가 증권으로 양도
• 신용 기관 및 신용 기관 차용인에 대한 청구권 양도에 대한 자금 조달;
• 러시아 연방 정부의 보증에 따라 보증, 은행 보증, 환어음 발행 및 채권 및 기타 채무를 발행합니다.
• 대출 제공, 예치금 제공, 부채를 인수하는 제3자에게 담보 제공
• ARCO 이사회에서 규정한 방식으로 일시적으로 무료 현금을 배치합니다.
• 현행 연방법률에 따라 기타 운영 및 거래를 수행합니다.

ARCO의 운영 및 거래는 루블 및 외화로 수행될 수 있습니다. ARCO의 최고 관리 기관은 이사회이며 13명의 구성원으로 구성됩니다: 러시아 연방 정부 대표 7명, 러시아 은행 대표 5명 및 사무총장(직권 이사회 구성원). ARCO 활동을위한 자금 조달 출처는 승인 된 자본 및 자체 자금, 다양한 수준의 예산 자금, 러시아 은행 대출, 국제 금융 기관 자금, ARCO 자체의 이익 등입니다.

ARCO의 중요한 활동 중 하나는 신용 기관에서 취득하거나 관리를 위해 양도한 자산에 대한 작업입니다. 부동산 단지 형태를 포함한 자산을 취득하고 자산 매매 거래의 체결에 중개자로서 참여하며 이를 위한 거래 플랫폼을 구성합니다. 자산은 ARCO가 관리하는 신용 ​​기관과 기타 운영 및 청산 신용 기관에서 모두 취득합니다. ARCO가 관리하는 신용 ​​기관으로부터 자산을 취득하는 목적은 합의된 계획에 따라 신용 기관을 재구성하는 것입니다. 다른 신용 기관의 자산 인수는 시장 가치로 수행되며, 이는 문제가 있는 저유동 은행 자산에 대한 시장 형성을 보장합니다.

로자그란방키 1992 년 2 월 10 일 러시아 연방 최고위원회 상임위원회 법령 No. 2326-1에 따라 러시아 은행의 대차 대조표로 이전 된 외국 은행의 수취인입니다. 구 소련의 수도가 참여하는 외국 은행의 입장"[VSND 및 러시아 연방 최고위원회 . 1992. No. 8. Art. 377]. 동시에 러시아 은행은 대차 대조표에서 외국 은행의 주식을 수락 할 수 있었고 그들의 운영 관리를 수행하고 보존, 지원, 재구성 또는 청산에 대한 결정을 내리라는 지시를 받았습니다. 러시아 은행은 외국 은행의 주주 구성을 검토 할 권리도 부여되었습니다. 소련 붕괴 후 소비에트 외국 은행은 서방 국가에서 받은 대출을 재융자하기 위한 중앙 집중식 자원 제공을 중단했기 때문에 파산 직전에 이르렀습니다. 러시아 외국 은행의 파산과 청산을 방지하기 위해 러시아 은행은 Vnesheconombank와 함께 다양한 형태의 많은 회생 대출을 제공했습니다. 러시아 은행은 또한 러시아 외국 은행의 자본금에 대한 참여를 크게 늘렸습니다. 취해진 조치 덕분에 네트워크는 보존되었지만 현재는 한때 생성되었던 기능을 더 이상 수행하지 않습니다.

러시아 연방 은행 부문 개발 전략에 따르면 러시아 은행은 관련 법률을 수정해야 하는 러시아 외국 은행 주주로부터 철수해야 합니다.

러시아 연방 정부가 직접 지분을 소유하고 있는 가장 큰 은행은 다음과 같습니다. 브네슈토르그방크. 2002년까지 러시아 은행은 이 은행의 지배 주주였으며 1999년에 이 은행의 보통주를 추가로 인수했습니다. 1998년 위기 이후 지급능력 회복을 위한 주주들의 결정으로 발행되었으며, 그 결과 Vneshtorgbank의 자기자본에서 러시아 은행의 지분은 99.9%로 증가하여 223억 루블, 즉 61.8%에 달했습니다. 러시아 은행의 주식 투자 러시아 및 외국 은행 [1999년 러시아 은행 연례 보고서에 따르면].

러시아 연방 대외 무역 은행(Vneshtorgbank)은 1990년에 설립되었으며 현재 러시아 최고의 은행 중 하나입니다. 승인 된 자본은 421 억 루블입니다. 현재 러시아 연방 정부는 Vneshtorgbank의 지분 99.9%를 보유한 최대 주주입니다. 다른 주주는 VEP Gazexport, Sberbank, CJSC Energomashexport, OJSC Ingosstrakh, 러시아 연방 상공 회의소입니다. 2003년 1월 1일 현재 Vneshtrogbank의 자체 자금은 587억 루블, 순 자산은 1794억 루블입니다. 2002년 순이익은 93억 루블에 달했습니다. 권위 있는 잡지 "The Banker"에 실린 2001년 자본 기준 세계 1000대 은행 목록에서 Vneshtorgbank는 174위를 차지했으며 이는 중부 및 동부 유럽 은행 중 가장 높은 순위입니다.

Vneshtorgbank는 러시아 경제의 주요 채권자 중 하나이며 2003년 1월 1일 현재 비금융 부문에 대한 신용 투자는 758억 루블에 달합니다. 연료 및 에너지 단지, 엔지니어링 및 무역 기업의 신용 투자가 가장 큰 비중을 차지합니다. Vneshtorgbank는 국제 신용 평가 기관에서 러시아 은행에 대해 가장 높은 지급 능력 등급을 받았습니다. 러시아인 평가 기관전통적으로 가장 높은 신뢰성 그룹에 포함합니다.

Vneshtorgbank는 CIS를 포함하여 해외에 1,000개 이상의 은행을 포함하여 1,400개 이상의 교환 은행을 포함하여 러시아 은행 중에서 가장 광범위한 교환 네트워크 중 하나를 보유하고 있습니다.2003년 1월 1일 현재 Vneshtorgbank에는 42개의 지점과 56개의 추가 사무소가 있습니다. 해외에서는 취리히(스위스), 리마솔(키프로스), 비엔나(오스트리아), 룩셈부르크의 4개 자회사 은행과 프랑크푸르트 암마인(독일)의 제휴 은행, 밀라노(이탈리아)의 대표 사무소, 베이징(중국)과 키예프(우크라이나).

러시아를 포함하여 시장 경제로 전환하는 국가에서 국영 은행은 불확실성과 높은 금융 위험에 직면하여 은행 시스템에 대한 신뢰를 유지하고 실물 부문에 대출하는 안정화 역할을 합니다. 그러나 국가 참여 은행이 안정화 역할을 효과적으로 수행하려면 국가가 은행 시스템 참여의 목표와 우선 순위를 명확하게 정의해야 합니다. 이러한 은행이 현재 국가 경제 정책의 틀 내에서 해결해야 하는 특정 작업의 부재는 국가 참여가 있는 러시아 은행의 주요 문제입니다. 또한 국가 자체에서 후자의 활동을 모니터링하는 명확한 절차와 정부 기관에서 국가 대표의 작업 효율성을 모니터링하는 명확한 절차가 없습니다. 국가 참여 은행의 활동은 그 형성이 상업적 기반으로 운영되는 은행이 해결할 수없는 일반적인 경제 또는 부문 성격의 명확하게 정의 된 작업의 존재에 의해 결정되는 경우에만 효과적입니다. Rosselkhozbank는 명확하게 정의 된 목표를 가진 은행 국가에 의해 생성 된 예가 될 수 있습니다.

창조 개념 로셀호즈방크 1999년 12월 말에 승인되었습니다. 그 구성은 두 단계로 나뉩니다. 처음에 Rosselkhozbank는 도매 은행, 즉 승인된 은행을 통해 차용인에게 대출하는 SBS-Agro 자산의 일부, 즉 양허성 대출 기금에서 차용인에게 제공되는 대출로 기능해야 합니다. 그런 다음 Rosselkhozbank 자체 지점 네트워크의 생성과 승인된 자본의 형성이 완료될 것으로 예상됩니다. 은행은 공개 주식 회사의 형태로 설립되었으며 설립자는 ARCO로 2000년에 Rosselkhozbank OJSC에 은행 허가를 발급하는 기초가 된 3억 7,500만 루블의 승인된 자본을 전액 지불했습니다. 미래에 Rosselkhozbank 주식의 51%는 러시아 연방 정부가 상환하고 나머지는 지역 행정부 및 기타 주주[Russia. 경제 및 재정 상황. 에드. 러시아 은행. 2000. 6월. S. 38.].

외국인 참여 은행- 이들은 특정 지분이 비거주자 - 법인 및 개인에 속하는 승인 된 자본의 은행입니다. 이 그룹에서 외국 자본에 의해 통제되는 은행, 즉 비거주자가 통제 지분을 소유한 은행이 특히 선별됩니다. 2003년 1월 1일 현재 러시아에서 운영되는 공인 자본에 외국인 참여 신용 기관은 129개 있으며 그 중 38개만이 외국 자본에 의해 통제됩니다. 동시에 28개 신용기관에서는 승인된 자본의 100%가 비거주자에게 속했고 10개에서는 외자 비중이 50%를 초과했습니다[러시아. 경제 및 재정 상황. 에드. 러시아 은행. 2003년 2월 S. 58.]. 외국 자본이 통제하는 신용 ​​기관의 주요 활동은 다음과 같습니다.

• 외국 은행이 소재한 국가와 러시아 연방 간의 대외 무역에 대한 대출 및 대외 무역 회전율 서비스;
• 은행이 위치한 국가의 회사 및 러시아 시장에서 운영되는 다국적 기업을 위한 은행 서비스;
• 국가 기업 및 조직에 현대적인 은행 서비스의 복합물 제공;
• 외국과 러시아 금융 시장 간의 금융 중개.

외자 참여가 많은 은행, 일반적으로 잘 알려진 외국 은행의 자회사입니다. 후자는 자회사 은행 설립을 통해 러시아 시장에 진입하는 글로벌 고객을 동반합니다.

자회사 은행은 주로 모은행으로부터 자원을 받지만 국제 금융 시장에서 차입할 수도 있습니다. 개인의 예금 유치에 대한 제한이 없음에도 불구하고 외국 은행은 러시아 개인 예금 시장에 진입하는 데 매우 신중합니다. 이것은 높은 정치적 위험과 "구원자 패닉"의 높은 가능성으로 설명됩니다.

외국 자본에 의해 통제되는 은행의 러시아 은행 시장에 존재하는 것은 국가 경제에 대한 외국인 직접 투자를 유치하는 데 도움이 되며, 이들 활동의 확장은 투자 환경의 개선을 간접적으로 확인하는 역할을 합니다. 외국 은행은 러시아 은행 시스템을 개선하는 데 매우 중요한 새로운 금융 기술, 현대 은행 상품, 최신 정보 시스템을 사용합니다. 그들은 높은 비즈니스 표준과 자격을 갖춘 관리로 구별됩니다. 자신의 평판에 대한 우려로 인해 이러한 은행은 그림자 부문과 협력하지 못합니다. 이와 관련하여 견고한 평판을 가진 외국 자본의 유입은 러시아 은행과 러시아 연방 정부에 의해 국가 은행 부문의 발전에 잠재적으로 중요한 요소로 간주되어 형성에 기여합니다. 경쟁 시장은행 서비스. 중기적으로는 은행 부문에서 외국 자본의 참여를 제한할 것으로 예상되지 않습니다. 즉, 러시아의 은행 시스템에 외국 자본의 참여에 대한 할당량, "은행 및 은행에 관한"법에 의해 제공되는 도입 가능성은 영토에 등록 된 신용 기관의 총 승인 자본에 러시아 연방.]은 향후 몇 년 동안 설립되지 않을 것입니다.

동시에, 의심스러운 평판을 가진 금융 기관의 지원을 받는 외국 은행의 러시아 시장에서의 증가된 활동은 은행 시스템의 안정성에 잠재적인 위협이 될 수 있다는 점을 고려해야 합니다. 이와 관련하여 러시아 은행 부문에 대한 외국 자본의 허용 원칙이 현재 시행 중이며, 이에 따라 신용 기관은 승인된 자본을 증가시키기 위해 러시아 은행의 사전 허가를 받아야 합니다. 거주민을 선택하고 후자에게 유리한 지분을 양도합니다.

1998년 8월 위기 이후, 러시아 은행 부문에서 외국 자본의 존재가 확대되는 경향이 있었습니다. 러시아 은행의 공인 자본에 대한 외국인 투자 규모(달러 기준)는 1999년에 2.7배 이상 증가했습니다. 2000년 4월 1일 현재 운용신용기관의 총 등록공인자본에서 비거주자가 차지하는 비중은 9.65%[Money and Credit. 2000. No. 6. P. 10.] 러시아 은행의 공인 자본에 비거주자의 투자 규모가 증가하고 자본이 급격히 감소했기 때문입니다.

현재 러시아 신용 기관의 총 등록 수권 자본에서 비거주자의 비율은 낮습니다. 예를 들어 2002년 10월 1일 현재 5.18%[Russia. 경제 및 재정 상황. 에드. 러시아 은행. 2002년 12월 P. 29.], 그러나 증가하는 경향이 있다. 가까운 장래에 러시아 은행은 러시아 연방 정부와 함께 이익의 자유로운 송환을 위한 조치를 포함하여 외국 자본이 참여하는 은행의 활동을 확장하는 데 도움이 되는 조치를 개발할 계획입니다. 러시아 은행 시스템에 대한 외국인 투자를 유치하려면 투자자의 권리에 대한 입법 지원을 개선하고 외국인 투자에 대한 유리한 조세 조건을 조성하며 비상업적 위험을 줄이고 국제 회계 표준으로의 전환을 가속화해야 합니다.

조직 형태에 따라 은행은 유한 책임 회사와 주식 은행으로 구분됩니다.

유한 책임 회사 (LLC) 형태의 은행- 이것은 한 명 이상의 사람이 설립 한 은행으로 승인 된 자본은 구성 문서에 따라 특정 크기의 주식으로 나뉩니다. 그러한 은행의 참가자는 의무에 대해 책임을 지지 않으며 예금 가치 내에서 은행 활동과 관련된 손실 위험을 부담합니다. 전액을 납부하지 않은 회원은 각 참가자의 출자금 중 미납 부분의 가치 내에서 은행의 채무에 대해 연대하여 책임을 집니다. LLC 형태로 만들어진 은행은 설립자가 한 명일 수 있지만 한 사람으로 구성된 다른 사업체가 될 권리는 없습니다. LLC 형태의 은행 참여자 수는 50명을 초과할 수 없습니다. 법에서 정한 한도를 초과할 경우 개방형 주식회사로 전환해야 합니다. 이 요구 사항이 충족되지 않으면 은행은 법원에서 청산됩니다.

LLC 형태의 은행 참여자는 승인된 자본의 지분(또는 그 일부)을 하나 이상의 다른 은행 참여자에게 판매하거나 양도할 권리가 있습니다. 참가자의 지분을 제3자에게 양도할 가능성은 은행의 정관에 구체적으로 규정되어야 합니다.

그러한 은행의 참가자는 다른 회원의 동의와 상관없이 언제든지 은행에서 탈퇴할 권리가 있습니다. 단, 창업자는 처음 3년 동안 회원 자격을 탈퇴할 권리가 없습니다. 은행 등록일로부터. 후자는 철회 신청을 제출한 참가자에게 더 짧은 기간이 제공되지 않는 한 철회 신청이 제출된 회계연도 말부터 6개월 이내에 그의 지분의 실제 가치를 지불할 의무가 있습니다. 은행의 헌장에 의해. 탈퇴 참가자 지분의 실제 가치는 해당 연도의 은행 재무제표를 기준으로 결정되며 은행의 순자산 가치와 승인된 자본 규모의 차이에서 지급됩니다. 이 금액이 주식을 지불하기에 충분하지 않은 경우 은행은 누락된 금액만큼 승인된 자본을 줄여야 합니다. 헌장에 따라 주식을 제3자에게 양도할 수 없고 은행의 다른 참가자가 취득을 거부하는 경우 은행은 참가자에게 주식의 실제 가치를 지불하거나 이에 상응하는 현물 재산을 제공해야 합니다. 값.

이 상황은 잠재적인 위협이 됩니다 재정적 안정참가자에게 지분의 실제 가치를 지불하면 은행 자체 자본이 감소하고 결과적으로 지급 불능 위험이 증가하기 때문입니다. 이와 관련하여 러시아 연방에서 은행을 만드는 주된 형태는 주식 형태입니다. 그러나 1991년부터 1995년까지 은행의 대량 생성 기간 동안. 러시아 은행의 주요 조직 및 법적 형태는 유한 책임 회사 (파트너십)의 형태였습니다. 현재 운영 은행 중 약 40%는 LLC 형태의 은행이고 60%는 주식 회사 형태입니다.

주식 은행-이 은행은 승인 된 자본이 일정 수의 주식으로 분할되어이 은행과 관련하여 참가자 (주주)의 의무를 인증하는 은행입니다. 주주는 주식 가치 내에서 후자의 의무에 대해 책임을 지지 않으며 활동과 관련된 손실 위험을 부담합니다. 주식에 대한 대금을 완납하지 않은 주주는 주식 가치 중 미지급된 부분의 범위에서 은행의 채무에 대해 연대하여 책임을 져야 합니다.

주식 은행은 다른 주식 회사와 마찬가지로 모든 자산에 대한 의무를 집니다. 그러나 그는 주주의 의무에 대해 책임을 지지 않습니다.

주식 은행은 정관 및 회사 이름에 반영된 개방형 또는 폐쇄형 주식 회사일 수 있습니다.

OJSC(Open Joint Stock Company) 은행의 주주는 다른 주주의 동의 없이 자신의 주식을 양도할 수 있습니다. 그러한 은행은 발행된 주식에 대해 공개 청약을 수행하고 무료 판매를 수행할 권리가 있습니다. 그는 또한 그의 헌장이나 러시아 연방의 법적 행위 요구 사항에 의해 금지되지 않는 경우 폐쇄된 구독을 수행할 수 있습니다. 그러한 은행의 주주 수에는 제한이 없습니다.

설립자 또는 이전에 정의된 기타 개인 그룹에게만 주식이 분배되는 은행은 폐쇄형 주식 회사(CJSC)로 인식됩니다. 그러한 은행은 자신이 발행한 주식에 대해 공개 청약을 수행하거나 제한 없는 범위의 사람들에게 이를 제공할 자격이 없습니다. 폐쇄된 회사 은행의 주주는 50명을 초과할 수 없습니다. 이 한도를 초과할 경우 은행은 1년 이내에 공개 회사로 전환되어야 합니다. 그렇지 않으면 법원에서 청산될 수 있습니다.

은행 시스템 구조를 다양화할 수 있는 새로운 기회는 추가 책임 회사(ALC)와 같이 러시아 은행 법률에서 허용하는 조직 및 법적 형태의 은행에 의해 열립니다. 한 명 이상의 사람이 설립한 회사는 승인된 자본이 주식으로 분할되고 그 규모가 구성 문서에 의해 결정되는 회사로 인식됩니다.

ALC의 구성원은 회사의 구성 문서에 의해 결정된 기여 가치의 모든 배수에 대해 동일한 자산에 대한 의무에 대해 공동 및 개별적으로 보조 책임을 집니다. 참가자 중 한 명이 파산하는 경우 회사의 의무에 대한 그의 책임은 기여금에 비례하여 다른 사원에게 분배됩니다(회사의 구성 문서에 책임 분배에 대한 다른 절차가 제공되지 않는 한) .

세계 경험에 따르면 추가 책임 회사의 형태는 상호 신용 협회, 상호 저축, 협동 은행 등과 같은 신용 기관에 일반적입니다. 러시아 연방에는 추가 책임 회사 형태의 은행이 현재 존재하지 않습니다.

은행 지점 및 대표사무소. 러시아 연방에서 모든 은행 및 기타 신용 기관은 별도의 세분화(지점 및 대표 사무소)를 열 수 있는 권리가 있으며 이에 대한 정보는 헌장에 포함되어야 합니다. 신용 기관의 지점 및 대표 사무소는 법인이 아닙니다. 그들은 그들을 만든 신용 기관이 승인 한 규정에 따라 활동을 수행하며 러시아 은행에 통보되는 순간부터 열린 것으로 간주됩니다.

신용 기관의 지점은 신용 기관의 위치 외부에 위치하고 신용 기관에 발급된 러시아 은행의 라이센스에 규정된 은행 업무의 전체 또는 일부를 신용 기관을 대신하여 수행하는 별도의 하위 부서입니다. 신용 기관의 대표 사무소는 신용 기관의 위치 외부에 위치한 별도의 부서로 신용 기관의 이익을 대표하고 보호합니다. 대표 사무소는 은행 업무를 수행할 권한이 없습니다. 은행의 대표 기능, 거래 및 기타 법적 조치를 보장하기 위해 만들어졌습니다. 고객에 대한 현금 및 신용 서비스에 종사하지 않으며 해당 하위 계정이 없습니다. 사업 비용을 수행하기 위해 경상 계정이 개설됩니다.

1999년 1월 1일 현재 러시아 신용 기관은 러시아 연방에 4,453개의 지점과 183개의 대표 사무소를 두고 있습니다. 2000년 1월 1일까지 지점 수는 3923개로 감소했습니다. 같은 기간 동안 Sberbank의 지점 네트워크는 1852개 지점에서 1689개 지점으로 감소했습니다. 2000년 - 2001년 러시아 신용 기관의 지점 네트워크를 축소하는 과정이 계속되었습니다. 2002년 1월 1일 현재 러시아 연방에서는 Sberbank의 1,233개 지점을 포함하여 3,433개의 신용 기관 지점만이 운영되고 있습니다. 2002년 12월 1일부로 은행의 지점망은 3331개로 축소되었다[Russia. 경제 및 재정 상황. 에드. 러시아 은행. 2002년 12월 S. 48.]. 2002년 말까지 러시아에 있는 러시아 은행의 대표 사무소 수는 158개에 달했습니다.

신용 기관(지점)은 또한 모 조직 및 지점의 위치 외부에 내부 구조적 세분화를 열 수 있습니다. 추가 사무실, 현금 센터 외부의 현금 데스크 운영, 환전소.

러시아 은행의 허가를 받아 신용 기관은 외국 영토에 지점을 설립하고 자회사를 설립할 수 있습니다. 외국 대표 사무소를 열려면 러시아 은행에 통보하기만 하면 됩니다. 2002년에는 러시아 신용 기관의 4개 지점만이 외국에서 운영되었습니다. 2002년 말까지 해외에 있는 러시아 신용 기관의 대표 사무소 수는 CIS 및 발트해 연안 국가에서 29개, 15개[Ibid. S. 29.].

변환 결과. 10년이 넘는 기간 동안 국내경제의 진원지이자 우리나라 경제복합체의 불가분의 일부인 국내은행의 형성과 발전을 분석해보면 몇 가지 요점을 구별할 수 있다. 첫째, 국가 경제에서 은행의 역할에 변화가 생겼다. 둘째, 신용기관의 활동을 위한 법적 공간이 마련되었습니다. 셋째, 러시아 은행 시스템이 세계 금융 시장에 통합되기 시작했습니다. 넷째, 시중은행과 시스템 전반에 걸쳐 위기상황을 극복한 경험이 있으며 구조조정의 필요성을 인식하고 있다.

1980년대 후반 ~ 1990년대 초반 사회경제적 환경의 변화 은행의 명성, 신용 기관의 기능과 업무의 근본적인 변화, 새로운 문제와 전망의 출현에 기여했습니다. 그럼에도 불구하고 이 기간 동안 은행 시스템은 몇 가지 위기를 겪었습니다. 그들의 주된 이유는 내부에 있었다 시스템 문제, 그 중 주목해야 할 사항: 낮은 수준의 자본화, 산업, 농업 및 기타 경제 부문에 대한 본격적인 신용 서비스 조직에 충분하지 않습니다. 현재 작업에 집중, 장기 전략 부족; 은행 업무의 질과 시스템 전체의 안정성에 부정적인 영향을 미치는 은행 직원의 전문 자격 요건이 낮아 상당한 수의 미숙련 근로자가 도착했습니다. 높은 임금 수준으로 인한 은행 부문 인력의 부당한 성장. 그래서 1990년대 초반. 국내 은행의 직원 1인당 20-30명의 고객이 있었고 서부 은행의 고객은 100-300명이었습니다.

이러한 문제는 은행 업무에서 다음과 같은 단점으로 이어졌습니다. 급진적 인 개혁의 전체 기간 동안 주요 기능은 실제로 수행되지 않았습니다. 저축에서 투자로의 전환. 경제 시스템의 기본 변형으로 인해 실물 경제와 분리되었습니다. 극히 제한된 규모의 단기 대출이 남아 있었고 경제의 실물 부문에 대한 장기 대출은 거의 없었습니다. 오랫동안 은행 자산의 가장 큰 규모는 정부 증권 및 외화 투자에 의해 점유되었습니다. 은행 간 신용 시장이 없었습니다. 은행 등의 최고 경영진의 낮은 수준의 전문성과 관련된 오래된 관리 방법이 지배적입니다.

동시에 러시아 은행 부문의 상태는 경제, 금융 부문, 과세 및 법적 규제 시스템의 일반적인 상태를 반영한다는 점에 유의해야 합니다. 따라서 은행 내부의 어려움과 함께 은행 시스템의 상황을 급격히 악화시킨 또 다른 이유는 시장 변화 자체와 직접 관련이 있습니다. 지난 몇 년 동안 축적된 문제와 함께 타당성과 불일치성의 부족은 정치적 불안정, 경제 붕괴, 예산 적자, 은행 자산의 감가상각 및 인구의 개인 저축을 초래했습니다. 1990년대 말까지. 공업 생산량이 58% 감소하고 GDP가 40% 이상 감소했으며 고정 생산 자산의 단순 재생산조차 중단되었습니다. 경제는 실물 부문에서 "배치"된 것으로 나타났습니다(11). 위기를 일으킨 가장 중요한 요인 중 하나는 생산 및 제품 품질의 기술적 수준이 크게 증가하지 않고 경제가 광범위하게 발전했다는 이점입니다. 국가 경제 회전율에 천연 및 원자재의 꾸준한 참여, 주요 생산 요소의 불균형 증가, 자본 집약적 산업의 성장, 노동 생산성의 동시 감소와 함께 생산의 재료 및 에너지 집약도 증가, 하락 에너지 자원에 대한 세계 가격, 확장된 재생산을 위한 축적 소스의 점진적 감소; 경영영향 등의 수준간 불일치 심화

또한 시장 개혁 과정은 주관적이고 객관적인 요인에 의해 결정되는 러시아 경제의 특성에 크게 영향을 받습니다. 이들은 우선 영토의 거대한 규모, 높은 수준의 생산 독점, 부문별 관리 및 사회적 분업 시스템, 경제의 깊은 구조적, 물질적 및 재정적 불균형, 낮은 생활 수준입니다. 이 모든 것이 시장 관계로의 전환을 복잡하게 하고 느리게 하며, 서구 및 외국 경험에 존재하는 시장 경제 건설 개념의 순수한 형태로 사용하는 것을 용납할 수 없게 만듭니다.

새로운 단계의 과제. 러시아 경제의 시장 변화의 현재 단계는 여전히 과도기라고 할 수 있습니다. 다수의 중요한 시장 및 시장 제도의 불충분한 개발, 적절한 법률 및 정보 지원, 산업 내 열악한 통합, 이자율 및 기간 면에서 실물 부문 기업에 대한 대출의 불가능, 높은 인플레이션율, 자본 이탈이 지속되는 것이 특징입니다. 국가 등 합리적인 형성의 필요성 경제 구조추가 변환이 필요합니다. 그것들은 제도적 기반을 강화하고, 우선 산업과 인구를 위한 생명 유지 시스템을 지원하고, 금융 부문을 발전시키고, 은행, 보험, 투자 및 기타 구조에 현대 관리 및 정보 기술을 널리 도입하는 것을 목표로 해야 합니다.

동시에 자원을 집중하고 국가의 구조적 변화를 선택적으로 지원함으로써 떠오르는 긍정적인 경향을 공고히 하는 것이 중요하다.

XXI 세기 초반까지 러시아의 진보적인 기술적 후진성. 실질적인 위협이 됩니다. 2001 년 러시아 정부 산하 경제 정세 센터에 따르면 고정 자산의 활성 부분의 감가 상각률은 평균 (15 년)을 초과했으며 화학 및 석유 화학 산업 - 약 80 %, 기계 공학, 정유, 건축 자재 생산 - 70% 이상( 4, pp. 3 - 12).

2001년에는 투자 활동이 7.8%에 달하는 긍정적인 경향이 있었습니다(15, p. 13). 사회의 중기 프로그램에 따라 경제 발전 2002 - 2004년 러시아 고정 자본에 대한 투자의 연간 증가는 최소 10-20%여야 합니다. 증가된 투자 활동은 5-7년 동안 유지될 것으로 예상됩니다. 고정 자산 갱신의 출처는 국내 저축, 대출, 외국인 투자입니다. 투자 환경의 급격한 개선과 러시아의 경쟁 우위를 실현할 수 있는 부문의 우선 순위 개발은 고정 자산 갱신의 중요한 요소입니다.

대규모 생산 및 농공단지 재장비에 대한 장기 투자를 위해 국내 자본을 동원하는 데 중요한 역할이 은행 부문에 할당됩니다. 그러나 2001년 고정 자산에 대한 모든 형태의 소유권을 가진 기업 및 조직의 투자에서 은행 대출이 차지하는 비율은 2.9%에 불과했습니다. 1999년에 비해 1.9% 감소한 것으로 관찰되었다(5). 인구와 기업의 저축을 투자로 전환하기 위한 신용 기관의 활동 강화는 중장기 은행 자원의 부족으로 인해 제약을 받습니다. 2001년 말 기준 1년 이상 예금이 차지하는 비중은 은행부문 전체 부채의 약 7% 수준(1998년 7월 1일 현재 8% 수준), 실질 가계 예금은 위기 이전 수준의 83.7%에 불과합니다.

신용 기관이 생산에 투자하는 것을 방해하는 또 다른 요인은 경제의 구조적 변화 속도가 느리기 때문에 발생하는 높은 수준의 위험입니다. 따라서 2001년 말까지 경제의 실물 부문에 대한 신용 투자는 위기 이전 수준(1998년 7월 1일 기준)을 35.5% 초과했습니다. 동시에, 2001년 1월-9월에 이러한 대출에 대한 연체 부채 규모는 47% 증가했으며 이는 대출 증가율보다 1.3배 더 높습니다(15, pp. 22, 23). 또한 용제 차용인의 대출 수요가 제한적이라는 점에 유의해야 합니다. 이러한 상황의 원인은 높은 금리와 함께 은행과 기업 간의 낮은 신뢰 수준이며, 이는 경제의 금융 부문과 비금융 부문의 투명성 부족으로 설명됩니다.

정보에 입각한 사용자가 이해할 수 있는 성과 지표, 자본 구조 및 재무 상태에 대한 상세하고 신뢰할 수 있는 정보에 액세스할 수 있는 능력은 경제 활동의 성장에 기여합니다.

거시경제적 관점에서 다음과 같은 질문이 발생합니다. 은행 및 기타 금융 기관, 산업 또는 농업 중 어느 경제 부문이 더 구조 조정이 필요한가요? 통화 영역의 문제에 대한 일부 연구원은 구조 조정이 은행 시스템에서 시작되어야한다는 의견을 표명합니다. 그러나 상업 은행은 꾸준히 발전하는 경제에서만 안정적이고 성공적으로 운영할 수 있으며, 그 성과는 주로 고객 기반의 질에 의해 결정됩니다. 재정 상태은행 안정성 향상에 기여합니다.

분명히 은행 구조 조정의 활동은 경제의 실제 부문 상태가 설정하는 조건과 밀접하게 관련되어 있기 때문에 별도의 현상으로 간주 될 수 없습니다. 금융 및 신용 및 기타 경제 부문 간의 긴밀한 관계는 모든 영역에서 동시에 개혁의 필요성을 결정하여 생산, 비생산 및 금융 부문의 변화와 주 법률 및 세금 규제에 기여합니다. . 따라서 은행 시스템 수명의 부정적인 요소를 극복하고 기존 관계 및 비율의 붕괴로 이어지는 새로운 비즈니스 조건에 적응하고 은행 조직에 대한 새로운 근본적인 접근 방식의 형성은 다음과 같이 수행되어야합니다 국가 개혁과 함께.

러시아 연방 정부와 러시아 은행이 승인한 은행 부문 개발 전략(19)은 전환을 위한 벤치마크가 다음 지표를 달성하는 것이라고 결정합니다. 은행 시스템 자산과 GDP의 비율 - 45 - 50%, 자본 및 GDP - 5 - 6%, 실물 부문 및 GDP에 대한 대출 - 15 - 16%, 은행 자산에서 이러한 대출의 비율은 40%여야 합니다. 비교를 위해 2001년에 다음 지표의 값을 제시합니다. 은행 자산 및 GDP - 33.4%; 자본 및 GDP - 4.1%, 실물 부문에 대한 대출 및 GDP - 11.3%, 은행 자산과 관련된 이러한 대출의 비율 - 33.7%.

목표를 달성하고 은행 부문 개혁의 당면 과제를 해결하는 시점, 양적 매개 변수의 역학은 은행에 대한 다음 주요 지표 측면에서 러시아 경제의 경제 발전 및 구조적 변화의 전반적인 속도와 성격에 크게 좌우됩니다. 부문: GDP의 실질 규모 및 구조; 인플레이션, 환율 및 시장 이자율의 역학; 경제의 화폐화 수준, 물물교환 거래의 몫 감소, 비금전적 및 현금 지불 형태. 따라서 개혁의 효과를 위해서는 러시아 연방 정부와 러시아 연방 중앙 은행의 행동을 러시아 및 러시아의 거시 경제 동향에 따라 신용 기관 자체의 관심있는 참여로 조정해야합니다. 국제 금융 시장.

국가의 역할. 구조 조정 프로세스에 대한 국가 지원은 다음 기능의 수행으로 표현됩니다.

• 국가 발전 전략을 정의하는 것;
• 시장 메커니즘으로 제거할 수 없는 거시경제 및 구조적 불균형을 식별하고 이러한 불균형을 행정적 방법으로 균형을 유지합니다.
• 경제의 모든 부문에서 효과적인 구조적 정책의 개발 및 구현 및 긍정적인 구조적 변화의 자극;
• 재정적 안정성을 유지하고 무엇보다 균형 예산을 기반으로 합니다.
• 경제 주체에 대한 세금 부담을 줄이고 기업가 정신 개발에 유리한 조건을 조성하기 위해 공정하고 중립적이며 효율적인 세금 시스템을 형성합니다.
• 경제 관계 대리인의 행동에 대한 규범 및 규칙 개발, 경제 안보 보장 및 불안정 요인 대응;
• 유리한 투자 환경의 형성;
• 세계 경제의 세계화 맥락에서 국내 생산자를 지원하고 국가 기업의 활동을 조정합니다. 등

은행 부문 구조 조정에 관한 국가 정책은 시스템 안정성을 보장하고 건전한 산업 내 및 산업 간 경쟁을 기반으로 하는 은행 서비스 시장의 발전에 필요한 조건을 만드는 것을 목표로 합니다(19). 국가는 은행 활동을위한 법적 틀을 형성하고 입법 규범의 이행을 모니터링하며 불법 거래에 대한 은행 부문의 사용을 방지하고 재구성 절차 중에 채권자와 예금자의 합법적 인 이익의 보호와 투명성을 보장합니다. 개혁. 동시에 상업적 이익과 건전성 기준을 고려하여 확립된 원칙에 따라 모든 신용 기관의 활동에 균일한 요구 사항이 부과됩니다. 은행 부문에 대한 국가의 영향은 주로 간접적 인 방법으로 수행되지만 경제 불안정 상황에서 신용 기관의 자본 참여를 통한 직접적인 영향은 유지됩니다.

구조조정 문제를 해결하려면 지역적 특성과 이해관계를 고려해야 합니다. 이를 위해서는 지역 간 통합 과정을 강화하고 지역의 사회 경제적 발전 수준의 차별화를 줄이며 러시아 연방 영토 전체에서 상품, 서비스 및 노동의 자유로운 이동을 보장하기위한 적극적인 연방 정책이 필요합니다. 동시에, 결정에 대한 지역 및 지방 당국의 책임을 증가시키는 법적, 재정적, 경제적 메커니즘을 만들기 위해 예산 간 관계를 지속적으로 개선하는 것이 특히 중요합니다.

따라서 국가 경제의 후속 발전은 국가, 비즈니스 및 사회와 같은 사회 경제적 및 정치적 과정의 주요 참가자의 노력을 통합하고 전국적인 통합에 의해 결정됩니다.

중요한 기본 문서는 장기 전략의 필수적인 부분인 러시아 연방 정부가 채택한 2002-2004년 국가의 사회 경제적 발전을 위한 프로그램입니다. 중기 프로그램은 2000-2001년의 경험을 흡수했습니다. 사회 경제적 조치의 구현에 대해 국가의 유리한 비즈니스 환경과 경제 성장 조건을 조성하고 금융 시스템의 안정성을 높이고 인구의 사회 보호 효과를 높이고 일반적으로 시장을 유지하는 것을 목표로합니다. 개혁의 과정.

프로그램에서 확인된 주요 작업 중 하나는 시장 개혁의 경로를 따라 러시아를 움직이는 데 중요한 역할을 하는 은행 시스템의 강화 및 개선입니다. 추가 구조 조정은 국가 경제에서 은행 시스템의 기능적 중요성을 증가시킬 것입니다. 강력하고 새로워진 은행 산업은 경제의 모든 부문에서 경제 주체의 통합을 위한 유망한 방향인 혁신적인 네트워크의 생성 및 운영뿐만 아니라 비금융 부문의 구조 조정을 위한 신용 지원을 제공할 수 있습니다. .

그러나 시장 은행 시스템의 형성은 모호하며, 그 동안 진보적 움직임은 깊은 위기로 대체됩니다. 또한 전문가에 따르면 은행 시스템은 아직 경제 성장을 가속화하는 데 적극적인 역할을 하지 않으며 최근 몇 년(1999-2002년) 국내 생산의 긍정적인 역학은 주로 실물 부문 기업의 자체 자금 조달을 기반으로 합니다. . 따라서 은행업의 발전 안정화, 실물부문에 대한 대출 확대, 은행의 법적 기반 강화, 국제표준으로의 전환, 기본기능의 질적 향상, 예금자 및 투자자 유치 등의 문제를 해결할 필요가 있다. , 불법적으로 획득한 수익금을 세탁하기 위해 은행을 사용하는 것에 반대하는 것, 그리고 다른 많은 것들은 글로벌 추세의 영향으로 일어날 은행 시스템의 후속 구조 조정이 필요합니다.

러시아 은행 시스템의 문제. 국가 경제와 은행 부문의 불리한 상황은 예기치 않게 발생하지 않았습니다. 은행 시스템 위기의 현재 단계는 1994년 가을, 1995년 8월 및 1998년에 주기적 악화와 함께 영구적인 부진한 성격을 가지고 있습니다. 은행의 정상적인 기능을 복원하는 것은 더 이상 원하는 결과를 가져올 수 없습니다.

1998년의 위기 1998년 8월 금융 위기는 은행 시스템의 약점을 드러냈습니다. 개별 은행의 어려움을 은행시스템 전체의 문제로 봐야 하는 것이 명백해지면서 은행산업 전체에 대한 근본적인 구조조정이 필요하다.

그 기간 동안 루블의 급격한 평가와 대다수의 국가 인구는 루블과 외화로 개인 예금을 인출했습니다. 은행 시스템에서 막대한 자원이 유출되었습니다. 개별 예금의 양은 1998년 8월 1일부터 12월 1일까지 실질 기준으로 루블 기준으로 47.1%, 외화 기준으로 52.4% 감소했습니다(5).

위기 6개월 전부터 부채 경쟁이 첨예하게 전개되었다는 사실에 주목해야 한다. 이를 통해 당시 은행은 생존할 수 있었을 뿐만 아니라 사업 규모를 늘릴 수 있었습니다. 사설예금 시장은 널리 알려진 대형은행이 주도권을 잡았다. 이로써 인컴은행과 SBS-Agro는 1998년 8개월 만에 시민들로부터 차입금을 2배 이상 늘리는 데 성공했다.

따라서 대규모 자금 인출 과정에서 가장 큰 손실을 입은 것은 시스템적으로 중요한 대형 은행이었습니다.

금융위기 이전에는 은행의 비거주자에 대한 재정의존도가 높은 수준에 이르렀다. 1998년 8월까지 국제 금융 시장에서 러시아 은행 차입금의 활발한 성장은 112억 달러에 달하는 대출, 예금 및 기타 유치 자금에 대해 비거주 은행에 대한 많은 부채로 나타났습니다. 통화 공급을 위한 고정 기간 계약에 따라 - 151억 달러. 채무불이행이 발표된 후 외국 은행간 대출의 흐름이 중단되었습니다.

위기의 결과. 상업 은행의 상당한 자원 손실, 가장 유동적인 자산의 동결, 급격한 현금 수요를 충족시키기 위한 자산의 강제 청산 및 기타 부정적인 요인으로 인해 은행의 정상적인 기능이 중단되었습니다. 국내 은행간 시장이 마비된 것으로 나타났다. 지불 시스템 작업에 실패가 있었고 많은 은행이 모든 수준의 예산 및 예산 외 자금에 대한 지불을 포함하여 고객의 지불을 중단했습니다. 은행 시스템은 국가의 경제적 회전율을 제공하는 기능을 수행할 수 없었고, 이는 경제의 화폐화를 증가시켰습니다. 러시아 및 외국 채권자와 고객에 대한 은행의 의무가 이행되지 않아 인구, 기업 및 외국 파트너가 은행에 대한 신뢰를 잃었습니다. 국가 경제가 아직 극복하지 못한 가장 큰 피해를 입은 것은 전체 은행 시스템에 대한 신뢰 상실 때문이었습니다.

상황은 신용 기관의 자본 기반 부족으로 인해 악화되어 유동성을 필요한 수준으로 유지할 수 없었습니다. 대출 포트폴리오의 품질이 동시에 악화되고 불량 부채가 증가하면서 총 은행 유동성이 크게 감소했습니다. 그 결과 문제은행의 수가 급격히 증가하여 운영은행의 총자산에서 차지하는 비중이 1998년 8월 12.1%에서 1998년 12월 43.8%로 증가하였다. 같은 기간 은행시스템의 손실은 2.5에서 36.4로 증가하였다. 10억 루블. (다섯).

위기의 징후. 은행 시스템 위기의 외부 징후는 다음과 같습니다.

• 부실 신용 기관이 상당한 비율을 차지하는 구조의 변화;
• 신용 기관의 자본 기반의 상당한 약화;
• 상당수의 신용 기관이 기능을 완전히 수행할 수 없음
• 은행 시장 참가자에 대한 신뢰의 위기;
• 은행 시스템을 우회하는 경제 정착 구현, 자금 대리인 사용의 상당한 증가;
• 상업 은행의 대출 활동 감소.

이러한 상황을 초래한 이유는 세 가지로 분류할 수 있습니다.

1. 국가의 경제, 정치 및 사회 상황과 관련된 외부 문제;
2. 전체 은행 부문을 휩쓴 시스템 문제;
3. 별도의 신용 기관의 활동 문제.

부정적인 외부 요인은 재정 적자, 내부 및 외부 부채의 증가, 발행 된 증권에 대한 국가의 의무 이행 능력, 급여, 연금 지불, 등. 석유 및 기타 상품의 국제 가격 하락으로 경제가 부정적인 영향을 받아 국제 수지 구조에서 수출 수입이 크게 감소했습니다.

외국 투자자들에게 국가, 은행 및 기타 금융 기관의 막대한 부채가 있었습니다. 추가 배출과 인플레이션 기대가 전혀 없는 상황에서 인플레이션이 크게 뛰었습니다. 동시에 러시아 은행의 금 및 외환 보유고가 급격히 감소하여 1998년 7월 1일부터 9월 1일까지 91억 달러를 지출했습니다. 환율을 유지하기 위해. 대부분의 은행 업무는 국채 시장의 안정적인 기능과 예측 가능한 환율에 중점을 두었기 때문에 위와 같은 요인으로 인해 은행 부문의 상황이 불안정해지고 위기가 발생했습니다.

거시경제적 상황이 외부에서 은행의 활동을 결정한다는 사실에도 불구하고, 은행 시스템이 더 탄력적이었다면 위기는 그러한 비율을 획득하지 못했을 것입니다. 은행 시스템 내의 불안정한 상황은 낮은 수준의 자본 기반, 다량의 연체 대출, 신용 위험의 과소 평가, 투기 운영 등에 대한 지배적 인 초점, 조직, 위생 등을 포함하여 여러 가지 해결되지 않은 문제와 관련이 있습니다. 감독 요건의 부적절뿐만 아니라 파산.

많은 전문가들은 은행 감독 공식화의 형식주의에 주목했으며, 그 결과 은행이 신뢰할 수 없는 경제 및 금융 정보를 제공하는 상황이 가능해졌습니다. 확립된 감독 시스템의 약점 중 하나는 일시적인 이익에 대한 초점을 결코 제한하지 않고 실제의 산업, 농업 및 기타 부문과의 은행 작업의 확장을 자극하지 않은 평균 유니버설 은행에 대한 초점이라고 할 수 있습니다. 부문.

생산 과정에 대한 대출에 대한 관심 부족, 투기적 활동 영역에서 빠른 수입을 얻을 가능성은 경제의 요구를 충족시키지 못하는 은행 시스템에서 신용 조직의 비율이 크게 증가했다는 사실로 이어졌습니다. 위기의 원인에 대해.

1990년대 초반 은행의 급속한 성장. 경제의 한 시스템이 파괴되고 새로운 시스템이 만들어지지 않는 경제 상황의 불확실성에 기여했습니다. 법률 분야의 상황에도 동일하게 적용됩니다. 문제는 새로운 입법 프레임워크를 구성해야 할 뿐만 아니라 이를 적용하기 위한 효과적인 메커니즘을 만들어야 한다는 것이었습니다.

이러한 상황에서 은행 면허를 취득하는 절차가 간소화되었고 이 분야의 수익률이 가장 높은 곳 중 하나였기 때문에 전반적인 경기 침체를 배경으로 시중은행의 수가 급격히 증가했습니다. 이들 은행 중 다수는 부풀려진 이율로 단기 대출을 발행하고 가장 즉각적인 수익을 창출하는 영업을 하는 데 주력했습니다. 신용 기관의 책임 있는 행동을 자극하는 규제 법적 행위의 러시아 연방 중앙 은행의 채택으로 원데이 은행의 점진적 축소가 이루어졌습니다. 시장 경제에서 그러한 은행의 존재는 정상적인 현상으로 간주될 수 있지만 그 수가 특정 임계값을 초과하지 않는 한 있다는 점에 유의해야 합니다. 그러면 은행 시스템 전체에 문제가 되고 위기 상황의 출현을 유발할 수 있습니다.

당시 우리 시장에서 활동하던 국내외 은행 자금의 상당 부분이 GKO와 OFZ를 구매하는 데 사용되었습니다. 모든 러시아 은행의 약 11%가 작업 자산의 20% 이상에 투자했으며 자회사 외국 은행의 경우 이 수치가 더 높았습니다(6, p. 29). 금융 시장의 도구인 GKO와 OFZ는 그 발전에 중요한 역할을 했으며 투자자들에게 매우 매력적이었습니다. 은행은 현재 유동성의 수단으로 사용했으며 중요한 수입원이었습니다. 동시에 본질적으로 가장 덜 위험한 국채가 가장 높은 수익률을 제공한다는 사실에 표현된 모순에 당황한 사람은 아무도 없었습니다. 그들에 대한 이자율 수준은 비금융 차용자에 대한 대출에 대한 시장 이자율의 하한선을 형성했습니다. 또한 비거주자에 대한 채무를 담보로 제공하였다. GKO에 대한 투자 규모는 인구에서 은행이 유치한 자금의 양과 대략 일치했습니다. 결과적으로 은행은 국가 예산의 인질이되었고 이러한 수단에 대한 지불 중단은 위기 상황을 악화시키는 자극제가되었습니다. GKO 및 OFZ에 대한 투자 외에도 달러는 생산을 위한 중요한 경쟁이었고 이는 개인의 저축을 유지하고 은행 자본을 투자하는 데 매우 매력적이었습니다.

따라서 위기 전 상황에서 은행의 운영 활동 범위는 다음과 같이 특징지을 수 있습니다. 금융 상품, 특히 정부 부채 의무, 외환 시장의 투기 . 상황의 역설은 정부 증권 시장, 국제 신용 자원의 기회를 집중적으로 사용하는 것을 포함하여 러시아 경제의 다른 부문에 비해 은행 시스템의 상대적으로 유리한 재무 결과를 상당히 오랫동안 미리 결정했다는 사실에 있습니다. , 가계 자금은 물론 위기 기간 동안 대부분의 은행의 재정 상태에 치명적인 영향을 미쳤습니다(12).

은행과 실물 부문. 이미 언급했듯이 은행 산업의 많은 문제는 경제의 실제 부문과 은행을 분리하는 것과 관련이 있습니다. 동시에 은행이 경제의 실제 부문과 협력하는 것을 막는 객관적인 이유는 대부분 기업의 지급불능과 낮은 수준의 은행 자본입니다.

대출 포트폴리오의 낮은 품질은 주로 은행 관리 수준에 의해 결정되었으며, 이는 대출 발행 및 표적 사용에 대한 은행의 약한 통제, 기업이 제출한 사업 계획에 대한 공식적인 태도, 차용인에 대한 평가에 반영되었습니다. 신용도 및 발행된 자금의 보안 수준. 대출 상환으로 상황을 복잡하게 만드는 것은 여전히 ​​​​법에 의해 설정된 지불 순서에 의해 취소되지 않고 마지막 차례에 대출 부채 상환을 제공합니다. 대출과 관련된 문제 상황은 대부분의 국가 생산 중단과 나머지 차용인의 낮은 재정 규율로 인해 증가된 위험으로 인해 악화되었습니다. 공업과 농업은 대부분 수익성이 없었기 때문에 대출금을 상환할 수 없었습니다.

이러한 상황은 거시경제적 성격을 띠고 있어 은행이 직접적인 영향을 미칠 수 없었습니다. 경제의 다양한 부문으로 확장된 많은 양의 대출이 제때 상환되지 않아 은행 시스템의 안정성이 저하되었습니다. 1998 년 연체 부채는 꾸준한 성장 역학을 보였습니다. 연초에는 총 대출 금액의 4.7 %, 8 월에는 5.7 %, 연말에는 이미 10.1 %였습니다. "불량" 부채의 증가는 은행 시스템의 위기와 그 증상의 전제 조건이었습니다.

많은 신용 기관의 파산은 소위 통제되지 않는 성장의 문제, 즉 실제로 사용 가능한 자원을 고려하지 않고 행동에 대한 적절한 통제가 없는 상태에서 수행되는 운영 범위를 확장하려는 욕구에 의해 유발되었습니다. 이 문제는 지사 네트워크의 불합리한 확장에서 나타났습니다. 효과적인 관리많은 지점이 손실만 가져왔습니다. 고가의 사무실 건설, 행정기구 유지, 사회문화시설 유지비, 주거 및 공공서비스 비용이 증가했다. 동시에 실질 소득은 고려되지 않는 경우가 많았고, 실제로 비용은 고객의 자금을 희생하여 수행되었습니다.

영향력 범위를 넓히기 위해 많은 은행이 산업 기업의 소유권을 획득했습니다. 이러한 기업의 손실, 주가 하락은 은행에 추가적인 문제를 야기했습니다. 처음에 은행의 증가하는 비용은 높은 마진으로 충당되었으며 이는 국가의 인플레이션 수준에 따라 결정되었습니다. 그러나 1996년 이후 상황은 달라졌다. 인플레이션의 둔화는 금융 시장 금리의 하락과 결과적으로 은행 마진의 하락으로 이어졌습니다. 많은 은행들이 새로운 조건에 따라 업무를 재구성하는 데 실패했으며 비용은 계속해서 상당했습니다.

관리 수준이 낮습니다.낮은 수준의 관리는 사건의 과정에서 파괴적인 역할을 했습니다. 관리 시스템의 비효율성은 은행 전략의 소홀, 단기 결과에 대한 우세한 초점, 관리자와 직원의 낮은 자격, 시장 상황에 대한 불충분한 지식, 그리고 가장 중요하게는 개발 전망에 대한 표현에서 나타납니다. . 관리 장치의 팽창, 회의 횟수의 증가, 일상적인 의사 결정을 위한 반복적인 승인 등과 같은 여러 부정적인 요인으로 인해 은행 관리 시스템이 들어오는 객관적인 정보 및 잘못된 결정을 내렸다.

가장 대표적인 예 GKO-OFZ 피라미드에 거의 모든 은행(그러나 다양한 정도)의 참여가 도움이 될 수 있습니다. 동시에 모든 자금 배치 사례에 유효한 두 가지 투자 규칙을 위반했습니다. 차용인이 국가인 경우에도 차용인당 최대 위험을 초과하지 않으며 이자율과 자금 투자 위험은 다음과 같습니다. 직접 의존. GKO와 OFZ는 국가가 다음과 같이 약속했기 때문에 가장 위험한 증권 중 하나였습니다. 고리이 자산 그룹에 대해 러시아 은행이 설정한 위험 비율이 0이었음에도 불구하고 예산 적자와 최소한의 세수를 가지고 있습니다.

은행 분석가들은 시장 금융 상품, 특히 국채의 수익성이 과대 평가된 상황을 적절하게 평가하지 못했으며, 이로 인해 위험 비율이 낮고 유동성이 높은 것으로 간주되는 자산의 상당 부분이 손실되었습니다. 관리 시스템 기능 위반의 극단적 인 징후는 은행이 현행 법률, 은행 감독 요구 사항 및 부실 은행의 대규모 면허를 준수하지 않는 경우가 많았습니다.

높은 수준의 불확실성과 위험을 특징으로 하는 외부 조건은 관리 품질에 부정적인 영향을 미친다는 점에 유의해야 합니다. 급변하는 상황뿐만 아니라 관리 결정을 내릴 때 고려해야 할 요소의 수가 증가하면서 원하는 결과를 얻을 가능성이 감소했습니다. 관리 조치의 낮은 효율성은 주로 현재 상황에서 취한 조치의 결과를 충분히 확실하게 결정할 수 없기 때문입니다.

따라서 개별 은행 차원의 문제는 주로 지속적으로 증가하는 거래량과 지점 수에 대응하는 관리 시스템의 부족과 관련이 있습니다. 또한 은행 경영에 관련된 다양한 그룹의 개인 이익이 우세하여 많은 경우 고객을 포함한 전체 경제 이익을 침해했습니다. 종종 은행 관리자는 은행의 전반적인 개발 전략과 조정하지 않고 목표를 실현했습니다. 일부 주요 정치 관련 은행의 지도자들은 은행과 직접 관련이 없는 이념적 문제를 해결하기 위해 가용 자원을 사용했습니다.

은행 경영진의 낮은 수준의 책임은 주로 은행 경영진과 주주 간의 권리와 의무를 구분하는 효과적인 메커니즘의 부재로 인해 결정되었습니다. 은행의 고객이자 금융 및 산업 그룹의 구성원인 대주주가 경영 결정의 채택에 상당한 영향을 미쳤습니다. 결과적으로 은행의 정책은 다른 예금자, 채권자 및 고객의 이익을 고려하지 않고 이러한 주주의 이익을 실현하는 데 목적이 있었습니다.

확인된 단점이 예외 없이 모든 은행의 활동으로 확대되어서는 안 된다는 점에 유의해야 합니다. 일부 신용 기관은 위기 동안 지급 능력과 유동성을 잃지 않고 기본적인 은행 기능을 계속 수행했습니다. 그들의 노력 덕분에 그 어려운 시기에 은행 시스템이 완전한 파괴로부터 구할 수 있었습니다. 그러나 특정 신용 기관의 문제와 관련하여 나머지 신용 기관의 관행에서 나타나지 않은, 즉 체계적인 성격을 얻지 못한 위기의 원인도있었습니다.

유동성, 지급능력 등 상업은행이 직면한 어려움을 분석해보면 이러한 문제가 위기의 발발뿐만 아니라 관련이 있다는 결론을 내릴 수 있습니다. 1998년 8월 이전에도 신용 기관의 파산이 만연했고 그 당시 약 700개의 은행 허가가 취소되었습니다. 문제의 출현은 주로 러시아 은행의 운영 조건으로 인한 것입니다. 다양한 위험의 존재, 높은 규모, 적절한 부족 및 많은 경우 모든 보험 시스템이 발생하는 프로세스의 불안정하고 높은 변동성 경제와 은행 시스템에서. 또한, 이는 은행의 경영진(주로 유동성)이 은행 활동의 실제 조건에 해당하는 정도와 이러한 조건이 변경될 경우 얼마나 신속하고 적절하게 변경될 수 있기 때문입니다. 따라서 러시아 은행 시스템의 위기는 은행 활동, 은행 법률, 공공 정책, 은행 감독. 1998년 8월 이후 전개된 상황은 우발적인 것이 아니라 국가 경제발전의 부정적 현상의 징후이자 불가피한 결과임이 밝혀졌다. 높은 인플레이션, 국가 예산 적자, 생산 감소, 무익한 기업의 증가, 루블의 평가 절하, 투자 위기, 진행중인 개혁에 대한 불신과 같은 근본적인 요인은 은행 시스템의 상태를 크게 결정했습니다. 따라서 내부 문제의 해결과 함께 활동을 정상화하기 위해서는 거시 경제 상황을 전체적으로 개선해야합니다.

은행 부문의 구조조정.은행 구조 조정의 실행은 러시아 연방 정부와 러시아 중앙 은행이 국가 경제 구조 조정과 함께 은행 산업의 변혁을 위해 채택한 전략에 의해 결정되며, 이를 통해 주요 국가 경제 문제를 해결하는 일관성의 원칙. 이 방법론적 접근 방식의 구현은 특정 사회 경제적 환경에서 작동하고 다른 시스템과 상호 작용하는 시스템으로 은행 부문을 고려하는 것을 기반으로 합니다.

최근 "구조조정"의 개념은 다양한 사회, 경제 및 정치 과정을 지칭하는 데 널리 사용되었습니다. "구조조정", "경제적 구조조정", "부채 구조조정" 및 이후의 "산업 구조조정"이라는 용어는 1990년대 초 경제학자들에 의해 사용되기 시작했습니다.

구조 조정 작업.은행 구조 조정은 기업가 정신에 기반한 진화 과정으로, 국가의 국가적 특성에 맞게 조정되고 수행되는 변환 수준에 따라 차별화됩니다. 현 단계에서 은행 구조조정의 주요 과제는 다음과 같다.

1. 신용 기관의 자본화 수준 증가;
2. 은행 산업의 양적 및 질적 구조 결정;
3. 우리 나라의 연방 구조와 개혁된 은행 시스템의 준수 달성;
4. 금융 서비스 시장에서 신용 기관의 책임 있는 행동을 장려합니다.
5. 개혁의 행정적 지향성 극복;
6. 은행 서비스 시장의 독점화 및 경쟁 촉진;
7. 은행 업무를 위한 진보적인 기술의 도입과 새로운 금융 상품의 발행.

통화 부문 개혁에 관해 러시아 연방 정부와 러시아 은행이 채택한 문서는 주로 신용 기관의 기능을 위한 유리한 조건의 조성, 은행 부문의 상업 활동의 자유 확대를 포함한 제도적 변화를 다룹니다. , 과세 시스템의 현대화 및 법적 및 기타 문제의 해결. 에 특별한 주의를 기울인다 거시 경제 지표, 상업 은행의 작업은 시스템 전체의 대상 설정을 통해 고려됩니다.

구조 조정의 다단계 개념입니다. 시스템 전반에 걸친 규정을 구성할 때 마이크로 수준, 즉 단일 상업 은행 수준에 중점을 둘 필요가 있습니다. 프로세스의 조직은 시스템의 지역 및 기본 링크의 기능을 개선하기 위한 우선 순위 영역의 정의와 관리 수준에 따른 주요 작업의 구분을 기반으로 해야 합니다. 은행 시스템의 모든 부분이 활동을 개선하기 위해 열망을 하나로 묶는 조건에서만 전체적으로 긍정적 인 결과를 얻을 수 있습니다. 이와 관련하여 잠재성과 식별을 기반으로 하는 단일 시스템 내에서 신용 기관의 변환 목표를 식별, 공개 및 특정 행동 프로그램으로 가져와야 하는 은행 구조 조정의 다단계 개념을 개발하는 것이 시기 적절하고 적절해 보입니다. 우선순위 프로세스 구조화를 사용하여 기존 문제. 이를 위해서는 주요, 즉 은행 산업의 수명, 프로세스를 결정하고, 이러한 프로세스의 구현을 중재하는 수평 및 수직 링크를 식별하고, 생산 및 생산의 모든 단계를 단일 전체로 결합해야 합니다. 선택된 직책에 대한 은행 상품 및 서비스 판매.

이러한 접근 방식은 은행 구조 조정 지침 및 방법의 체계화에 기여합니다.

은행 구조 조정 개념 개발의 기초는 구현에 대한 전략적 접근 방식입니다. 프로그램을 다음과 같이 정의하는 효과적인 개발 전략의 형성 중기, 그리고 장기적으로 일반적인 경제 및 지역 특성을 고려하여 개혁과 중요한 부분상업 은행의 변환 개념입니다. 전략적 변화는 상업 은행의 발전, 점진적 발전에 기여해야 합니다. 따라서 은행의 긍정적인 기능에 기여하는 창의적인 기업가적 접근 방식을 사용하는 것이 전략 실행에 필요한 조건이 됩니다.

구현의 다양한 형태의 통일성에서 은행 구조 조정의 개념적 기초는 다이어그램의 형태로 나타낼 수 있습니다 (그림 참조).

은행 구조 조정은 다음을 포함하는 여러 수준에서 수행됩니다.

• 전신;
• 규제 및 감독 기관인 러시아 은행;
• 신용 기관(은행 내).

구조조정 수준 사이에는 밀접한 관계가 있다는 점에 유의해야 합니다. 한 은행에서 일어나는 변화는 궁극적으로 전체 은행 시스템의 질적, 양적 특성에 영향을 미칩니다. 그리고 역으로 은행시스템의 변화는 특정 신용기관의 활동에 영향을 미칠 수밖에 없다. “개별 신용기관 구조조정이 필요한가? 확실히 맞아요! 개별 신용 기관만을 구조 조정하고 구조 조정 프로세스의 마지막에 나타나야 하는 신용 ​​기관 시스템에 대한 공통된 비전을 갖지 않음으로써 신용 기관 시스템이 신용 기관의 성능을 완전히 보장하는 능력을 복원하는 것이 가능합니까? 기본 기능? 확실히 아니다”(20, p. 143). 또한 시스템 전반의 접근 방식은 끊임없이 변화하는 외부 환경에서 상업 은행에 부과하는 요구 사항을 충족하기 위해 러시아 은행의 활동에 대한 지침을 지속적으로 개선할 필요가 있음을 나타냅니다.

구조조정의 단계. 은행 구조조정은 역사적이다. 위기 대응, 안정화, 혁신의 세 단계로 구분되는 단일 영구 프로세스입니다(그림 참조).

이러한 단계는 사회 발전의 나선에서 주기적으로 반복됩니다. 사회적 관계의 전환 또는 종료는 특정 시간 제한이 있는 구조 조정 단계의 변경으로 이어집니다. 구조 조정 단계의 이질성은 변환의 이유, 목표, 이 과정에서 경영진의 역할, 다양한 참가자 그룹의 이익 등과 같은 요인에 의해 결정됩니다. 은행 업무의 목적이 구조 조정은 구현 방향을 결정합니다.

위기대응 구조조정의 특징은 명확한 목표의 공식화라고 할 수 있다. 은행의 경영은 부정적인 현상을 극복하고 일정 수준의 특정 지표를 달성하는 데 중점을 두고 있습니다. 안정화 구조 조정의 목적은 은행 업무를 달성된 결과의 틀 내에서 유지하고 롤백 가능성을 방지하는 것입니다[앞으로 우리는 안정화 구조 조정을 위기 대응 단계의 일환으로 고려할 것입니다.] 혁신적인 구조조정은 은행업을 개선하기 위한 것입니다. 이는 기업가적 접근과 밀접하게 관련되어 있으며, 이 경우 은행은 적절한 기회가 있을 때마다 개선되고 변경되어야 하는 계획으로 간주되어야 합니다(1, p. 196). 따라서 혁신 단계의 목표는 현재의 외부 상황과 은행 내부의 요구에 따라 영구적으로 개선되는 것이지만 어쨌든 은행 비즈니스의 장기적 지속 가능한 발전을 향한 방향에서 나아가는 것이 필요합니다. .

프로세스 시작의 관점에서 구조 조정은 자발적이고 신용 기관 자체에서 활성화하며 러시아 은행의 결정에 의해 수행되는 필수로 나눌 수 있습니다. 위기 방지 구조 조정은 의무적이거나 은행 경영진에 의해 시작될 수 있지만 혁신적인 구조 조정은 자발적입니다.

구조 조정 단계 간의 차이점은 구조 조정 구현에서 경영진의 역할을 나타냅니다. 분명히 관리는 각 단계에서 결정적으로 중요합니다.

위기 극복 단계에서 상업 은행의 관리는 일정 기간 동안 특정 결과를 달성하는 데 기여합니다. 혁신 단계는 전략적 접근 방식을 사용하고 프로세스에 중점을 두는 것을 포함합니다. 현재 기간에는 수익성이 없을 수도 있지만 장기적으로는 성공을 가져올 것입니다. 동시에 이전에 사용하지 않은 개발 및 기술이 경쟁 우위의 원천으로 테스트되고 새로운 연락처가 설정되어 항상 성공적인 발견으로 판명되지는 않을 수 있습니다. 그러나 위기 상황을 극복할 때 은행의 경영진은 극복할 수 없는 부정적인 현상이 이미 높은 수준의 위험을 발생 시켰기 때문에 혁신의 위험을 감수할 여력이 없으며 경쟁 우위의 원천 범위가 상당히 제한적입니다[해당 사항 없음 혁신 단계와 위기 대응 단계가 교차하는 상황입니다.]. 그러나 어쨌든 구조조정의 단계에 관계없이 위험에 대해 보수적인 태도를 견지해야 한다.

관리는 항상 누군가의 이익을 위해 수행됩니다. 위기 현상을 극복하는 단계는 원칙적으로 소유자의 변경, 지위의 불안정성 및 권리 침해와 관련이 있습니다. 따라서 경영상의 결정을 내릴 때 관리자의 이익이 우선하는 경우가 많습니다. 혁신 단계로의 전환은 주로 은행 및 관리자의 주주(참가자) 권리의 제한이 특징이며, 이는 실제 적용 사례와 함께 확립된 입법 규범을 준수함으로써 발생합니다. 이것은 은행 내부의 신뢰와 은행의 관리 용이성을 증가시킵니다. 신뢰는 은행 업무의 기초라는 점에 유의해야 합니다. 은행 경영진의 성실한 의무 이행과 내부 관계의 확실성은 은행 활동의 투명성을 높이는 데 기여하며 이는 고객 기반 확대에 유익한 효과가 있으며 예금자와 장기 안정적인 관계를 유지할 수 있도록 합니다. 채권자 및 기타 상대방.

한 단계에서 다른 단계로 전환하는 동안 구조 조정은 원칙적으로 자발적이지만 고정된 법적 틀을 얻습니다.

구조 조정의 형태. 구조조정은 다양한 형태로 나타난다.

은행 업무의 조직적, 공간적 경계를 유지하면서 수행할 수 있습니다. 어떤 경우에는 이러한 경계를 변경해야 합니다. 이러한 형태의 다양성은 다음을 포함하는 두 그룹으로 결합될 수 있습니다.

• 첫째, 이미 존재하는 조직 및 공간 경계 내에서의 변형;
• 둘째, 새로운 조직 구조의 형성으로 이어지는 변화.

첫 번째 그룹의 구조 조정 형태는 은행의 유기적 성장을 결정하며, 이는 활동 과정에서 축적된 자체 자원을 희생시키면서 은행 사업의 점진적인 확장을 기반으로 발생합니다. 이러한 형태는 다음과 같습니다. 1) 은행 사업의 다양화 및 국제화, 은행 포트폴리오 확장에 기여 2) 특정 유형의 활동에 대한 노력의 집중과 관련된 전문화.

다각화는 세 가지 방향으로 수행될 수 있습니다. b) 새로운 영역에서 기존의 은행 서비스를 사용하고 새로운 요구 사항을 충족합니다. c) 현재 사업과 관련이 없는 지역으로 이사하는 것.

다양한 다각화는 국제화이며, 그 특징은 은행 업무의 지리적 환경 변화라고 할 수 있습니다. 국제화는 더 위험하고 더 비싸며 과거 경험에서 근본적으로 벗어납니다(1, p. 194). 새로운 지리적 시장에 진입하려는 동기는 유리한 거시경제적 조건에서 높은 수익을 얻을 수 있는 잠재 능력입니다. 새로운 노동 조건이 적응하고 구현하는 데 약간의 시간이 필요하다는 사실에도 불구하고 현대 기술은행간 시장에서 예금 기반을 늘리고 대출 유치 비용을 줄이면 거의 즉시 소득 증대가 가능하다.

은행이 하나 이상의 영역을 전문으로 할 때 특정 활동에 대한 투자의 성장을 통해 수익성이 증가하고 특정 영역에서 의심의 여지가 없는 리더십을 달성하게 됩니다.

구조 조정의 두 번째 그룹은 다음과 같은 질문이 발생할 때 은행 활동을 변환하는 방법을 선택해야 할 필요성에 의해 통합됩니다. 구조 및 리소스 사용? 그러한 구조의 형성에는 몇 가지 가능성이 있습니다. a) 은행을 독립된 부분으로 분할하거나 구성에서 개별 링크의 분리 b) 다른 은행과의 합병 또는 흡수로 완전한 통제권 확립 c) 다른 은행에 합류 d) 비금융 부문 기업과의 통합 그룹 또는 기타 협회의 형성.

일반적으로 새로운 구조의 최종 통합은 은행이 다른 은행이나 회사의 비지배 지분을 취득하는 전략적 제휴의 생성에 선행되며, 이들 사이에 주식 교환이 있을 수도 있습니다.

은행이 시가 총액이 증가함에 따라 주식의 일부를 양도하여 다른 회사에 참여하면 새로운 비즈니스에 침투하는 것과 관련된 발생 비용이 감소합니다. 동시에, 그러한 프로젝트에 자금을 조달하기 위해 자신의 주식을 사용할 때 이러한 회사에 흡수될 위험이 있습니다.

은행구조 개편도 수평적, 수직적 차원에서 고려할 수 있다. 첫 번째 경우, 파트너가 동일한 고객 구성으로 금융 시장의 동일한 부문에서 운영될 때 소위 조정된 합병이 발생합니다. 이러한 합병의 주요 목적은 비용을 줄이는 것입니다. 두 번째 경우, 협회는 신제품을 개발하고 시장을 확장하며 새로운 고객을 유치하기 위해 "프로세스, 시스템, 구조"를 가진 파트너의 상호 보완을 기반으로 합니다.

금융기관의 수평적 합병의 경우 협력사 사업영역의 보완성이 중요한 역할을 한다. 한 예로 외국 은행이 투자 및 보험 사업에 참여하여 활동을 확장하려는 바람이 있는데, 이는 판매량을 늘리고 추가 수입을 올릴 수 있는 이러한 시장의 매력으로 설명됩니다.

협회의 또 다른 방향 - 은행 구조의 수직 통합 - 상업 은행, 저축 은행, 신용 파트너십, 모기지 은행의 합병과 관련이 있습니다. 이 과정은 개별 국가(독일, 오스트리아)뿐만 아니라 국경을 넘어 스칸디나비아 국가의 금융 부문 전체를 포괄하고 있습니다. 예를 들어, 1990년대 초 스웨덴에서. 11개의 합병된 저축은행을 기반으로 Swedbank가 형성되어 가장 큰 유니버설 은행 중 하나가 되었습니다. ) 두 번째로 큰 모기지 은행 Realcredit Danmark(Real-kredit Danmark). 경쟁 심화로 이어지는 글로벌 트렌드의 영향과 새로운 개발 소스를 찾아야 할 필요성에 따라 은행은 물론 후자를 다른 구조와 통합하기 위한 운영 규모와 수가 계속 증가하고 있습니다.

조직-공간 경계의 확장에는 여러 가지 이점이 있습니다.

우선, 다른 경제 주체의 자원, 특정 개발 및 기술, 마케팅 조사를 사용할 수 있게 됩니다.

교차판매 및 금융상품 공동유통채널 이용 등으로 체결된 거래 건수가 증가하고 있습니다. 합병 회사의 직원들은 은행 카드, 예금 및 기타 형태를 표준 제품과 함께 단일 패키지로 제공하면서 은행 서비스를 확산하기 시작했습니다. 합병을 통해 제공되는 서비스 품질을 개선하기 위한 노력을 통합할 수 있으며, 소규모 은행은 필요하지만 이전에는 접근할 수 없었던 투자 자원에 접근할 수 있습니다. 파트너의 긍정적인 평판은 비즈니스를 수행하고 고객 기반을 강화하는 데 필수적입니다. 또한 은행의 새로운 산업 침투 및 새로운 시장으로의 확장을 가속화할 수 있는 일시적인 이점에 주목해야 합니다. 이러한 모든 요소는 은행이 이 분야에서 처음부터 작업을 시작하는 경우 발생할 수 있는 비전통적 활동 분야를 개발할 위험을 줄입니다.

은행 부문의 인수합병의 성장은 새로운 기업이 선호합니다. 정보 기술단일 정보 공간을 만들고 합병 은행 간의 오해를 극복하는 데 도움이됩니다. 또한 조직의 경계를 확장하는 성공의 중요한 구성 요소는 어떤 형태의 유기적 성장으로도 뒷받침되는 비즈니스 개발 잠재력의 존재입니다. 왜냐하면 자신의 비즈니스가 자체적으로 발전하지 않는 경우 새로운 인수에 실패할 위험이 극적으로 증가하기 때문입니다( 10, 111페이지).

구조 조정의 방향과 형태의 올바른 선택에 대한 질문에 대한 대답은 구현의 정당화 정도에 달려 있으며, 이를 위해 가능한 모든 결과를 사전에 평가하고 향후 문제의 발생을 예상해야 합니다. 그러나 그것은 개혁을 실행하는 과정에서야 명백해진다.

구조조정 유형의 분류는 표의 형태로 제시될 수 있다.

현대 러시아에서 은행 형성의 특징은 높은 유기적 성장률입니다. 이것은 상업 은행이 원래 보편적으로 만들어졌으며 금융 시장의 다양한 부문에서 운영된다는 사실에 의해 촉진됩니다. "은행 및 은행 활동에 관한 법률"에 따라 상업 은행은 증권으로 광범위한 업무를 수행하고 기업 고객에게 컨설팅 서비스를 제공할 수 있습니다. 은행 업무에 대한 보험 지원은 원칙적으로 설립된 자회사를 통해 제공됩니다. .

새로운 활동 영역(예: 비국가 연금 제공)의 개발은 내부 자원을 사용하여 러시아 은행에 의해 수행되며 각 은행 내에서 또는 자회사(종속) 회사로 새로운 구조가 생성되는 반면 비즈니스 기술은 자체 개발했습니다.

자체 자원을 희생한 개발은 경쟁력의 증거이자 시장 성장률을 능가하는 것으로 알려져 있습니다. 그러나 러시아 현실에서 내부 기회의 동원은 상업 은행이 관심을 가질 수있는 국내 시장의 재무 구조가 없다는 사실과 관련이 있습니다 (지난 몇 년 동안 많은 보험, 투자 및 기타 회사의 경험을 바탕으로 금융 피라미드로 밝혀졌습니다). 해외 파트너와 작업하는 것은 그들에게 흡수될 위험이 있고, 외국 기업들 스스로도 국내 시장에 대해 조심스럽습니다. 따라서 은행은 고객의 모든 금융 흐름을 독립적으로 서비스하기 위해 최선을 다합니다.

1990년대에는 상당한 자금을 투자하여 내부 역량에만 의존하여 활동을 다각화하려는 시도도 있었습니다. 일부 유럽 금융 기관. 그 이유는 너무 높은 인수 가격이나 합병 파트너 선택의 문제였습니다. 그 중 일부는 독일 및 그 외 지역에서 투자 활동을 확대하고 있는 독일 Commerzbank와 같이 성공했습니다. 대부분의 은행에서 합병 메커니즘의 사용이 더 효과적인 것으로 판명되었으며 1997년에만 누적 금액이 6천억 달러에 달했습니다. 그리고 지속적인 성장 추세를 보이고 있습니다.

러시아 은행 시스템 개발 전략은 합병 및 인수의 광범위한 적용의 중요성에 중점을 둡니다. 그 이유 중 하나는 국제 표준의 요구 사항에 따라 은행 자본을 늘릴 필요가 있기 때문입니다. 이러한 형태의 신용 기관 개편은 현행법과 러시아 은행의 규제 문서에 의해 제공됩니다. 통계 데이터에 따르면 1998년까지 우리나라에는 은행 합병이 없었으며 오늘날에는 거의 없습니다.

1997년 말 러시아 연방 중앙 은행의 개발 이후. 규범 문서, 합병 및 인수의 형태로 은행 재구성 절차를 결정하고 은행 합병에 대한 여러 혜택을 설정합니다(신규 설립된 은행 등의 경우 최소 승인 자본금 요구 사항 없음), 일부 예를 들어 Bank of Moscow와 Mosbusinessbank와 같은 대형 은행은 합병을 발표했지만 위기가 발생하여 이 과정이 중단되었습니다.

일반적으로 개편을 수행 할 때 가입 절차가 더 자주 사용됩니다. 이것은 합병의 더 복잡한 구현 때문이며, 주요 문제는 신용 기관 활동의 연속성과 문서 검토 및 새 라이센스 발급 결정 기간 동안 감독 기관 간의 상호 작용 절차를 보장하는 것입니다. . 구조조정 과정에서 은행가치 평가 문제도 풀리지 않고 있다.

러시아 은행 업무에서 다른 회사의 잠재력을 사용한다는 관점에서 볼 때 가장 널리 퍼진 것은 비금융 부문에서 운영되고 안정적인 현금 흐름을 가진 기업 고객이 있는 은행에서 만든 금융 및 산업 그룹입니다. 경제의 실제 부문에서 기업을 인수한 동기는 저렴한 신용 자원으로 상업 은행이 필요했기 때문입니다. 따라서 일부 전문가들은 러시아 경제의 현재 단계에서 다각화의 역 과정이 훨씬 더 적절하다고 생각합니다. 정상적인 금융 중개 기관의 형성, 즉 은행이 신용 및 예금에 집중하도록 장려하는 조건의 생성 작업(14, 33페이지) .

이상의 은행시스템 구조조정의 쟁점을 요약하면 다음과 같은 결론을 도출할 수 있다. 러시아 상업 은행은 구조 조정의 세부 사항을 결정하는 유기적 성장에 대한 높은 역량을 가지고 있습니다. 우리나라 상업 은행 개발의 현재 단계의 주요 임무는 서비스의 다양화가 아니라 은행 업무 실행의 품질, 특히 기업 및 조직에 대한 대출을 직접적으로 개선하는 데 노력을 집중하는 것입니다. 국내 은행의 구조 조정 형태는 외국 은행의 구조 조정 형태와 일치하지 않으므로 외국 경험을 맹목적으로 모방 할 수 없으며 러시아 은행 시스템 구축을위한 국제기구의 요구 사항을 충족하는 경우 다음 단계에서 진행하는 것이 좋습니다. 우리 나라의 국가적 특성과 이익.

따라서 은행 구조조정의 개념적 경계를 결정하기 위해서는 다음과 같은 측면이 가장 중요합니다.

• 구조 조정의 목표를 결정할 때 국가 우선 순위를 준수합니다.
• 경제의 금융 부문과 비금융 부문 간의 균형 유지
• 은행 구조 조정의 목표와 목표의 수준 간 일관성;
• 법적 허용 가능성, 경제적 타당성 및 사회적 유용성의 원칙의 적용.

뱅킹 시스템- 이것은 내부적으로 조직되고 상호 연결되어 있으며 특정 국가의 신용 기관 집합에 공통의 목표와 목표가 있습니다.

러시아 연방 은행 시스템의 형성:

1) 80년대 초반. 20 세기 은행 시스템은 세 개의 큰 국유 은행으로 대표되었습니다.

- 소련 국영 은행;

- 소련의 Stroybank;

- 소련의 Vneshtorgbank.

이 은행은 고객에게 서비스를 제공하는 것과 함께 여러 제어 권한으로 전원 기능을 수행하는 독점 구조였습니다.

2) 80년대 중반. 20 세기 6개의 국영 은행이 등장했습니다.

- 소련 국영 은행;

- 소련의 Agroprombank;

- 소련의 Promstroibank;

- 소련의 Zhilsotsbank;

- 소련의 Vneshtorgbank;

- 소련의 Sberbank.

기능면에서 그들은 이전에 운영중인 소련의 3 개 은행과 실질적으로 다르지 않았습니다.

3) 1988년 7개의 협동조합은행이 설립되었으며, 이들은 창업자의 자유의지를 바탕으로 설립되었다.

러시아 연방의 은행 시스템에는 다음이 포함됩니다.:

a) 러시아 은행;

b) 신용 기관

c) 외국 은행의 지점 및 대표 사무소.

또한 은행 시스템에는 은행 업무를 수행하지 않지만 은행 및 신용 기관의 활동을 보장하는 전문 조직이 포함됩니다.

현대 신용 시스템- 이것은 대출 자본 시장에서 운영되고 소득의 축적 및 동원을 수행하는 다양한 금융 기관의 집합으로 다음으로 구성됩니다. 여러 기관 링크 또는 계층:

1) 중앙 은행;

2) 은행 부문:

- 상업 은행;

- 저축 은행;

- 모기지 은행;

3) 보험 부문:

– 보험 회사;

– 연금 기금;

– 전문 비은행 신용 기관.

신용 시스템의 주요 부분은 은행 시스템과 관련된 은행 시스템입니다.

모두 다 아는 여러 유형의 은행 시스템:

– 2단계 은행 시스템

– 중앙 집중식 모노뱅킹 시스템

- 독특한 분산 은행 시스템 - 미국 연방 준비 제도 이사회.

현재 러시아 연방에는 2 단계가 있습니다. 은행 시스템의 구조:

– 첫 번째 수준은 중앙 은행으로 표시됩니다.

- 두 번째 수준 - 다양한 프로필의 상업 은행과 외국 은행의 지점 및 대표 사무소.

은행 시스템의 2계층 구조 외에도 분산 연방 준비 제도(미국 연방준비제도). 그것은 국가의 다양한 지역에 있는 12개의 연방 준비 은행이 이끌고 있습니다.

1) 은행 활동에 대한 통제권 행사 - FRS 회원

2) 미국 통화 정책의 방향을 결정합니다.

은행 발전의 역사는 다음과 같은 유형의 은행 시스템을 알고 있습니다. 중앙 집중식 모노뱅크. 소련과 다른 많은 사회주의 국가의 은행 시스템은 이러한 유형에 따라 건설되었습니다. 독점으로 인해 대출은 종종 두 번째 예산으로 사용되었습니다. 이러한 상황에서 신용 메커니즘의 효과적인 잠재력이 사용되지 않았고 시장 경제를 가진 국가에서 알려진 수단으로 적극적인 통화 정책을 추구하는 것이 불가능했습니다.

러시아 연방의 은행 시스템중앙 은행, 상업 은행으로 구성된 신용 조직 및 기타 신용 및 결제 기관(때로는 지주 내에서 결합됨), 은행 기반 시설 및 은행 법률을 포함하는 상호 관련된 요소 집합입니다. 1990 년 12 월 2 일 "은행 및 은행 활동에 관한"연방법은 은행 시스템의 개념을 다음과 같이 정의합니다. 러시아 연방의 은행 시스템에는 러시아 은행, 신용 기관, 외국 지사 및 대표 사무소가 포함됩니다. 은행.

러시아 은행 시스템 2단계 구조를 갖는다. 첫 번째 수준은 러시아 중앙 은행으로 대표됩니다. 두 번째 수준에는 은행 및 비은행 신용 기관과 외국 은행의 지점 및 대표 사무소가 포함됩니다.

첫 번째 수준으로러시아 연방 중앙 은행이 포함되며 다른 은행과 구별되는 기능 및 권한 유형입니다. 우선, 이것은 은행 업무의 수행 및 회계, 현금(발행) 발행, 지불 회전율 조직, 은행 활동 허가 및 모든 신용 조직의 감독에 대한 규칙의 수립 및 방법론적 지원입니다. 회계, 준비금 정책 및 의무적 경제 표준의 수립을 통한 은행 및 기타 신용 기관의 규제. 기능적 목적으로 인해 러시아 중앙 은행은 은행 시스템에서 특별한 위치를 차지합니다.

두 번째 수준은행 시스템에는 신용 기관이 포함됩니다. 여기에는 은행 및 비은행 신용 기관, 외국 자본이 있는 러시아 은행 또는 외국 은행 지점이 포함됩니다. 신용 기관의 주요 목적은 고객 및 경제 주체를 위한 신용, 결제, 현금 및 예금 서비스를 위한 은행 업무를 수행하는 것입니다.

러시아의 은행 시스템은 1990년 12월 2일 러시아 연방의 두 가지 법률인 "RSFSR(러시아 은행)"과 "RSFSR의 은행 및 은행 활동"이 채택되면서 만들어졌습니다.

러시아 은행 시스템의 구성:

· 러시아 중앙 은행 (러시아 은행);

신용 기관;

외국 은행의 지점 및 대표 사무소.

러시아 중앙 은행러시아 연방의 주요 은행입니다. 러시아 은행의 법적 지위와 은행 및 기타 신용 기관과의 관계는 한편으로는 러시아 은행이 러시아 연방의 통화 시스템을 관리할 수 있는 광범위한 권한을 부여받았다는 사실에 의해 결정됩니다. 반면에 러시아 은행은 은행 및 기타 신용 기관과 특정 민법 관계를 맺는 법인입니다.

번호로 주요 목표 및 기능러시아 연방 헌법(제75조) 및 이에 관한 법률(제3조 및 제4조)에 따라 러시아 은행에는 다음이 포함됩니다.

· 구매력과 외화에 대한 환율을 포함한 루블의 안정성을 보호하고 보장합니다.

· 러시아 연방 은행 시스템의 개발 및 강화;

· 러시아 연방 정부와 협력하여 루블화의 안정성을 보호하고 보장하기 위한 통일된 국가 통화 정책의 개발 및 구현;

현금의 독점 문제 및 유통 조직;

통화 규제 및 통화 통제 등의 시행

러시아 은행은 은행 및 기타 신용 기관의 활동에 대한 은행 규제 및 감독을 수행하고 예금자의 이익을 보호하기 위한 조치를 취합니다. 은행 시스템의 안정성을 보장하기 위해 신용 기관에서 의무적으로 공제되는 비용으로 보험 기금을 만듭니다.

러시아 은행에는 다음과 같은 권리가 있습니다.

러시아 및 외국 신용 기관, 러시아 연방 정부에 증권 및 기타 자산으로 담보된 1년을 초과하지 않는 대출을 제공합니다.

신용 기관뿐만 아니라 국가 권력의 대표 및 집행 기관, 지방 정부, 해당 기관 및 조직, 국가 비예산 기금, 군대, 군인, 은행 직원에게 서비스를 제공하는 다양한 기타 은행 업무를 수행합니다. 연방법에 의해 규정된 경우 러시아 및 기타 개인

· 라이센스 없이 은행 업무를 수행하는 법인의 청산을 위해 중재 법원에 소송을 제기합니다.

법률에 따라 러시아 은행 운동 통제은행 및 비은행 신용 기관 설립의 합법성과 편의를 위해. 이 통제는 신용 기관 등록 문제를 고려하고 루블과 외화로 은행 업무를 수행할 수 있는 권리에 대한 라이센스를 발급 및 취소하는 과정에서 수행됩니다.

신용 조직러시아 중앙 은행 (러시아 은행)의 특별 허가 (라이센스)를 기반으로 활동의 주요 목표로 이익을 창출하기 위해 은행 업무를 수행 할 권리가있는 법인입니다 작업.

신용 기관은 생산, 무역 및 보험 활동에 참여하는 것이 금지됩니다.

신용 기관은 은행과 비은행 신용 기관의 두 그룹으로 나뉩니다.

은행- 이들은 다음과 같은 은행 업무를 수행할 수 있는 독점적 권리를 가진 신용 기관입니다.

개인 및 법인으로부터 자금 예치금 유치

상환, 지불, 긴급성(신용) 조건에 따라 자체 비용으로 표시된 자금을 배치합니다.

개인 및 법인의 은행 계좌 개설 및 유지.

비은행 신용 기관- 이들은 법률에 의해 제공된 특정 은행 업무를 수행할 권리가 있는 신용 기관입니다. 이러한 작업의 조합은 러시아 은행에서 설정합니다.

은행은 외국그 영토가 등록된 외국의 법률에 따라 그렇게 인정됩니다.

국가의 은행 시스템에서 외국 자본의 참여 규모 (할당량)는 러시아 은행과 합의한 러시아 연방 정부의 제안에 따라 연방법에 의해 설정됩니다.