Yillik o'rtacha kredit stavkalari.
Shu bilan birga, kreditlash sohasidagi inqiroz rivojlanishini kuzatgan deputatlik korpusidagi hamkasblar yangi e'tirozlarni bildirdilar. “Bankrotlik tartibini joriy etish natijasida fuqarolarning mol-mulki, jumladan, uy-joylari musodara qilinadi. Bu qonun banklar tomonidan qo'llab-quvvatlandi ", dedi, xususan, Davlat Dumasi deputati, Byudjet va soliqlar qo'mitasi rahbari o'rinbosari Oksana Dmitrieva. Parlament a'zosining so'zlariga ko'ra, ishlab chiqarishning qisqarishi - va natijada ish o'rinlarining qisqarishi, ishsizlikning ko'payishi va qarz oluvchilar uchun boshqa fors-major holatlari - o'z aybisiz odamlarni himoya qilish uchun yanada ishonchli mexanizmlar zarur. qiyin moliyaviy sharoitda o'zlarini topish. Qayd etish joizki, “fiziklar”ning bankrotligi to‘g‘risidagi qonun loyihasining dastlabki tahrirlarida aks ettirilgan haddan tashqari bank ishtahasi ko‘plab muhokamalar davomida qandaydir tarzda to‘xtatildi.
FSSP kredit qarzlarini hisobdan chiqaradi
Bankrot deb topilgan shaxs esa kreditorning keyingi talablari va talablaridan ozod qilinadi.Yangi qonun tufayli qarzdorni sanatsiya qilish jarayoni amalga oshiriladi. Mutaxassislarning fikricha, bu qonunning ijtimoiy ahamiyati bo'lib, u o'z qarzlarini tozalash imkonini beradi. Biroq, ushbu protseduraning unchalik yoqimli bo'lmagan tomoni ham bor.
Bankrot deb e'lon qilingan shaxs keyingi besh yil davomida hech qanday bankdan yangi kredit ololmaydi. Va ko'plab bankirlar, bu muddatdan keyin ham bunday odam uchun kredit olish muammoli bo'lishiga ishonishadi. 2015 yilda banklar ham qarz oluvchilarga qo'yiladigan talablarni kuchaytirishi kutilmoqda.
Qarzdorlar, shuningdek, yig'ish agentliklari tomonidan qattiqroq bosimga duch kelishadi. Yangi yilda inkassatorlar nafaqat qarzdorlarning o‘zlarini bezovta qilish, balki ular bilan ish joyida bog‘lanish, ijtimoiy tarmoqlarda qarzdorlik haqida xabar berish, kafil va yaqinlarini bezovta qilishda ham nihoyatda faol bo‘ladi.
Qarzdorlar to'g'risida yangi qonun
Muhim
LENTA.Ru, 2015 yil 10 fevral. Inqiroz sharoitida banklar oldidagi qarzdorlarni himoya qilish mexanizmlari haqidagi munozaralar tobora dolzarb bo'lib bormoqda. Duma bankrotlik to'g'risidagi qonunni qabul qilish kerakmi yoki yo'qligini muhokama qilmoqda shaxslar, yagona mansabdor shaxs - Rossiya prezidentining ixtiyoridagi vositalar ishga tushadi, u maxsus farmon bilan jinoyat sodir etgan qarz oluvchini afv etdi. Foto: Denis Gukov / RIA Novosti Ishsiz rezident Krasnodar viloyati 2013 yil aprel oyida juda kam - 23 ming rubldan ortiq kreditga kompyuter sotib olishni, lekin pulni bankka bermaslikni istagan Anton Anufrienko ikkita narsani tasavvur qila olmadi.
Birinchisi: qo'lga olinishi va sudga tortilishi. Ikkinchidan: Vladimir Putin uning ishiga e'tibor beradi.
2015 yilda kreditlar va qarzdorlar to'g'risidagi qonun yoki o'zingizni qanday qilib bankrot deb e'lon qilish kerak?
Agar qarz oluvchi militsiya xodimlari tomonidan tegishli ariza yoki undan manfaatdor shaxslar tomonidan 5 yil davomida topilmasa, bedarak yo'qolgan deb e'lon qilinadi. Boshqa variantlar Kredit qarzlari to'liq hisobdan chiqarilganda boshqa holatlar yo'q, ya'ni bank aniq zarar ko'radi. Qarz beruvchi qarz oluvchini yarmida kutib olishi va qayta moliyalash tartibini amalga oshirishi mumkin, shuning uchun qarzning bir qismi kechiriladi.
Shuningdek, banklar va mikromoliya tashkilotlari tomonidan hisoblangan foizlar, jarima va penyalarning yarmigacha bo‘lgan qismini hisobga olmay, berilgan dastlabki summani qaytarishga harakat qilish amaliyoti ham kuzatildi.
Banklar kredit bo'yicha qarzlarni hisobdan chiqaradimi?
FSSP kredit qarzlarini hisobdan chiqaradi
- uy
- Yangiliklar
- Rossiyaliklarning banklar oldidagi kredit qarzlari kechiriladi
2017 yil 20 iyuldagi qarzlar, kreditlar, banklar, bankrotlik Rossiyaliklarning deyarli 1 trillion rubl miqdoridagi banklarga berilgan kreditlari bo'yicha qarzlari kechiriladi, deb xabar beradi Izvestiya 2017 yil 20 iyuldagi ma'lumotlarga tayanib. Federal xizmat sud ijrochilari (FSSP). Muddati o'tgan, undirish imkonsiz deb hisoblangan barcha kreditlar hisobdan chiqariladi. FSSP bankka qarzni hisobdan chiqarishni tushuntirdi (yopilish ijro protsesslari) agar qarzdorning undirilishi mumkin bo'lgan mol-mulki bo'lmasa, yuzaga keladi.
Xizmat ma'lumotlariga ko'ra, jami 2 trillion rubl miqdoridagi bank qarzlarining yarmi yomon. Shuni eslatib o'tamiz sud ijrochilari qarzni to'lash uchun bank hisobvaraqlari, hisobvaraqlaridagi mablag'larni yig'ish Pensiya jamg'armasi, pensiyalar, ijtimoiy nafaqalar va boshqalar.
2015 yilda qarzdorlarni nima kutmoqda
Vijdonli fuqarolar tozalashga dushman edi kredit tarixi, chunki kreditlarga qaram bo'lgan qarzdorlar, ularning fikricha, cheksiz kredit qulligiga tushib qolishadi. Rossiya Banklari Assotsiatsiyasining Kredit Ombudsmanı muntazam ravishda nafaqaxo'rlar oddiy xaridni to'lash uchun bir kreditni boshqasiga to'lash holatlariga duch keladi. maishiy texnika. Qarz oluvchiga boshqa kreditlarni qoplash uchun o'nlab kreditlar berilishi mumkin.
Kredit bo'yicha qarzdorlik tarixi bartaraf etilgandan so'ng, bunday holatlar ko'proq bo'ladi. Muammoli qarz oluvchilar ko'proq kredit olishlari mumkin bo'ladi qulay foiz stavkasi, lekin bu ularni keyingi qarzlar va kollektorlardan himoya qilmaydi. Yangi taklifda qarzdorlik masalalarini sudgacha hal qilish, ya’ni ishlarni qarzdorlarga o‘tkazish huquqini qonuniy darajada ta’minlash ham ko‘zda tutilgan. Ayni paytda, bu nuqta shartnomada kichik harflar bilan yozilgan.
Putin qarzdorni qanday kechirdi
Jumladan, tajovuzkor reklama siyosati, kreditlar bo'yicha majburiyat va javobgarliklarning to'liq hajmlari to'g'risida aniq tushuntirishlarning yo'qligi, shuningdek, kredit olish uchun qarzga olingan pullarning qulayligi tufayli fuqarolarning qarz yukini oshirishdagi roli hali ham baholanishini kutayotgan bankirlar uchun. o'zlariga zarar etkazmasdan to'lashga qodir bo'lmaganlar. Ko'rib turganimizdek, qarz oluvchilar va moliya institutlari o'rtasidagi nizolarda huquqni qo'llash amaliyotiga ta'sir ko'rsatishi mumkin bo'lgan boshqa mexanizmlar - shakl bo'yicha tuzatuvchi, mazmunan tartibga soluvchi - mavjud. Rossiyada sud amaliyoti rasmiy ravishda ishlamaydi.
Ammo prezidentning Anufrienkoni afv etish to'g'risidagi e'lon qilingan farmoni - nafaqat jarima solgan qarzdor, balki o'z aybiga iqror bo'lgan hujumchi - "Iltimos, qarz oluvchilar bilan ehtiyot bo'ling" degan to'g'ridan-to'g'ri va aniq signal sifatida ko'riladi.
Kreditni olgan Anufrienko, "o'zining jinoiy harakatlari qonuniy ekanligini ko'rsatib, kreditdan foydalanish davrida ikkita to'lovni amalga oshirdi.<… произвел частичное погашение кредита на общую сумму 3250,00 рублей, после чего от исполнения взятых на себя обязательств по погашению предоставленного ему банком кредита уклонился, а добытым преступным путем имуществом распорядился по своему усмотрению, чем достиг корыстной цели, причинив своими активными умышленными действиями ЗАО «Банк Русский Стандарт» имущественный ущерб на общую сумму 19 866, 80 рублей». Банк подал в суд. Ануфриенко отпираться не стал и в преступлении сознался. После чего в особом порядке - без подробного рассмотрения - был признан виновным в мошенничестве в сфере кредитования, часть 1-я статьи 159 Уголовного кодекса РФ.
2015 yilgacha olingan kreditlar bo'yicha qarzlarni yopish to'g'risidagi qaror
Diqqat
Banklar kredit bo'yicha qarzlarni hisobdan chiqaradimi? Ushbu ma'lumot ko'plab qarz oluvchilar uchun foydali bo'ladi. Rossiya Federatsiyasi qonunchiligi bunday harakat haqida nima deydi? Qarzni kechirish tartibi qanday va kelajakda muammolarni bartaraf etish uchun qanday shartlar zarur? Kredit qarzlarini hisobdan chiqarish to'g'risidagi qonun hujjatlari San'atga muvofiq. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 819-moddasiga binoan, kredit shartnomasini tuzayotgan tomonlar uning shartlarini to'liq bajarishlari shart. Agar qarz oluvchi ushbu shartnomaning ayrim bandlarini bajarmagan bo'lsa, qarz beruvchi unga nisbatan jarimalar qo'llashga, shuningdek, sarflangan pulning umumiy miqdorini qaytarish uchun sudga da'vo qo'zg'atishga haqli.
Aksariyat fuqarolarning moliyaviy ahvoli juda xavfli bo'lganligi sababli, bank kredit qarzini hisobdan chiqarishi mumkinmi degan savol dolzarbdir.
Shunga o'xshash tadbirlar Yangi yil kabi bayramlarda o'tkaziladi. Qarzni hisobdan chiqarish tartibi Kredit qarzlarini hisobdan chiqarish uchun bank xodimlari bir qator harakatlarni bajarishlari kerak bo'ladi. Bu qarzdorga kredit haqida eslatishdan boshlanadi, keyin jarayon quyidagicha ko'rinadi:
- Kreditordan summani to'lash to'g'risida so'rov yuborish.
- Sudga da'vo arizasi berish.
- Bankni pul to'lashga majburlash to'g'risidagi qaror qaror qabul qilingandan keyin 10 kun o'tgach keladi yoki aksincha, sudya sudlanuvchining tarafida bo'lishga va qarzni kamaytirish yoki bekor qilishga qaror qiladi.
Bundan tashqari, agar qarzni to'lash kerak bo'lsa, FSSP xodimlari ishda ishtirok etadilar. Qarzdor mol-mulkni olib qo'yishdan qochishga muvaffaq bo'lgan vaziyatda, bank qarzlarni hisobdan chiqarish to'g'risida qaror qabul qiladi.
Mamlakatdagi og'ir iqtisodiy vaziyat fuqarolarning turmush sharoitining yomonlashishiga olib keladi. Ishsizlik o'sib bormoqda, ish haqi pasaymoqda va shunga mos ravishda rossiyaliklarning ilgari olingan kreditlar bo'yicha muddati o'tgan qarzlari ortib bormoqda. Statistik ma'lumotlarga ko'ra, o'tgan yili (2014 yil) jismoniy shaxslarning kredit qarzi deyarli 45 foizga oshgan va bu chegara emas.
Muammoli kreditlar ulushi kundan-kunga ortib bormoqda. Bugungi kunda o'rtacha hisobda har bir qarzdorda bittadan ortiq to'lanmagan kredit bor, maksimal ko'rsatkich o'n ettitagacha muammoli kreditdir. Qarzdor bo'lib qolmaslik uchun nimani bilishingiz kerak Moliyaviy ahvolingizga ishonchingiz komil bo'lmasa, kredit olmang. Agar siz narxi daromadingizdan bir necha baravar yuqori bo'lgan yangi mashinani orzu qilsangiz, bu haqda yaxshilab o'ylab ko'rgan ma'qul - bunday kredit amaliy bo'lmagan deb tasniflanadi.
Atrofda juda ko'p mish-mishlar yuradi va har bir ekspert yoki tahlilchining o'z nuqtai nazari bor.
Buni ayt yillik stavka 12% dan 8,6% gacha tushsa va mijozlar bankka oqib kelsa- bu taqiqlangan. Axir, qarz beruvchi o'z stavkasini qanchalik kamaytirmasin, potentsial qarz oluvchilar hech bo'lmaganda sotib olingan kvadrat metr uchun to'g'ridan-to'g'ri to'lash imkoniyatiga ega bo'lishlari kerak, bu har doim ham mumkin emas.
2015 yilda ipoteka foizlari pasayadi
Mamlakatimizning siyosiy hayoti doimiy ravishda kommunal va uy-joy sharoitimizni yaxshilashni xohlaydi, ba'zan esa o'z harakatlarining haqiqiy samaradorligiga e'tibor bermaydi. Oilaning ipoteka krediti olishi uchun u hech bo'lmaganda kreditning o'zi to'lashi kerak, biroq bir kvadrat metr yashash maydoni bir necha maoshga to'g'ri keladigan bo'lsa, unda bu yechim oddiy fuqarolar uchun tabiiy ravishda qo'llab-quvvatlanmaydi.
2015 yilgi foiz stavkasi qarz oluvchilar va kreditorlar uchun sug'urtaning yangi yo'nalishi joriy etilayotganligi sababli pasayishi kutilmoqda. Bu beqaror iqtisodiy vaziyat va beqaror valyuta kurslari bilan bog'liq. Hech bir tomon kelajakdagi to'lov muddati, barqaror daromad darajasi va boshqalar uchun javobgarlikni o'z zimmasiga olmaydi. Bank uchun 2015 yildagi foiz stavkasi pasayadi, chunki agar pul qaytarilmasa, qarz beruvchi yangi sug'urta hodisasi joriy etilmoqda. garovni sotishga majbur bo'ladi, lekin uning narxi tushib ketishi aniq.
Bunday sug'urta hodisasi miqdori ko'chmas mulk qiymatining 10% ga teng. Shu sababli, yangi o'zgartirilgan qonunchilikka ko'ra, qarz oluvchi 80% emas, balki 90% garov bilan maksimal miqdorni olishi mumkin bo'ladi. Qarz oluvchi uchun 2015 yilgi foiz stavkasi nafaqat past bo'ladi, balki u garov qiymati butun kredit narxini yoki ko'chmas mulkni sotishdan tushgan pul miqdorini to'lamagan taqdirda ham sug'urta oladi. qarzni qoplash uchun etarli emas. Bunday holda, mijozning qarz majburiyati o'z kuchini yo'qotadi va sug'urta hodisasi yuzaga keladi.
Ipoteka krediti to‘g‘risidagi qonunga kiritilgan o‘zgartirishlar muvaffaqiyatli amalga oshirilsa, foyda har ikki tomonda seziladi. Bank bundan qo'rqishni to'xtatadi va uning xatarlari va xizmatlari uchun past to'lovlar yanada ko'proq mijozlarni jalb qila oladi. Bunday dasturni joriy qilish orqali hukumat 2015 yilda ipoteka kreditlarining umumiy hajmi 740 mingga ko'payishini kutmoqda.
Mijozni ta'qib qilishda moslashuvchan sharoitlar
2015 yilgi foiz stavkasi rivojlangan mamlakatlarda (3-4%) bir xil ko'rsatkichdan hali juda uzoq bo'lsa-da, lekin baribir 8,6% 13% emas. Va agar yil davomida global makroiqtisodiy zarbalar bo'lmasa, u holda ipoteka mahsulotlarining chiqarilishi ortadi. 2015 yilda kredit bo'yicha foiz stavkasi yanada moslashuvchan va qulay kreditlash shartlari bilan birga bo'ladi. O'zgartirishlar dastlabki to'lov ulushini kamaytiradi - bu uy-joy sotib olishning asosiy nuqtasi bo'ladi.
Yangi shartlar ko'chmas mulkni hatto boshlang'ich to'lovsiz ham sotib olish imkonini beradi, stavkaning pasayishi bank ipoteka krediti narxining pasayishini to'ldiradi. Bularning barchasi aholimizning uy-joy farovonligiga ijobiy ta'sir ko'rsatishi, yanada zarur ko'chmas mulk bilan ta'minlanishi mumkin.
Siyosiy vaziyatning keskinlashuvi mamlakatimizdagi iqtisodiy inqirozning katalizatori bo‘lib xizmat qildi. G'arbning faol bosimi va Evropa Ittifoqi tomonidan qo'llanilgan jazolarning ketma-ket to'lqinlari mavjud muammolar va boshqaruvning ilgari yo'l qo'yilgan xatolarini ochib berdi. Darhaqiqat, neft narxi 100 dollardan 60 dollarga tushishi bilan mamlakatdagi vaziyat sezilarli darajada yomonlasha boshladi. 2014 yil oxirida rekord darajadagi 52% ga etgan federal byudjetning neft va gaz daromadlariga bog'liqligi ta'sir qildi. Rubl qadrsizlana boshladi va inflyatsiya keskin o'sib, maqsadli qiymatdan 4% bir necha marta oshib ketdi. Markaziy bank eng muvaffaqiyatli tarzda harakat qilmadi, bu rublning erkin floatga chiqarilishini e'lon qilib, valyuta chayqovchilariga "yashil" signal berdi. Ularning xatti-harakatlari milliy valyutaning qadrsizlanishiga yanada ko'proq yordam berdi.
"Sehrli zarba" yoki Prezidentning xabari
Yillik xabarining qoidalaridan birida V.V. Putin chayqovchilarning harakatlarini bostirish choralarini ko'rish zarurligini ta'kidladi. Markaziy bankning reaktsiyasi deyarli darhol kuzatildi - o'sha paytda 10,5% bo'lgan asosiy stavka darhol 17,0% ga ko'tarildi, ya'ni. 6,5 ballga. Joriy yilda Markaziy bank asosiy stavkani bir necha bor oshirdi, biroq hech qachon bunday sezilarli o‘sish kuzatilmagan.
Banklarning Markaziy bank harakatlariga munosabati
Albatta, asosiy stavkaning o'zgarishi iste'mol kreditlari bo'yicha foiz stavkalarining oshishiga olib keldi. Hozirgi vaziyatda, hatto ipoteka dasturlari bo'yicha stavkalari (hisobga moliyalashtirish xarajatlarini olib) yiliga 19-26% erishish mumkin. Shunday qilib, fuqarolar uchun ipoteka juda qimmat zavqga aylanishi mumkin. Shu fonda iste'mol kreditlari haqida gapirishning hojati yo'q. O'z dasturlarini qisqartirmaslik uchun banklar yuqori foiz stavkalarida kreditlar berishni boshladilar. Va hatto yillik 50% stavka endi yoqimli hazilga o'xshamaydi.
Qonunchilikdagi o'zgarishlar
Biroq, boshqa tomondan, 2015 yil 1 yanvardan boshlab iste'mol kreditlari bo'yicha stavkalarni cheklovchi innovatsiyalar kuchga kiradi. O'zgarishlar lombardlar, mikromoliya tashkilotlari va banklarga ta'sir qiladi. Marjinal stavka kabi tushuncha qo'llanila boshlaydi va ishlaydi. Uning qiymati uchdan biriga oshgan o'rtacha bozor stavkalari yig'indisi bo'ladi. Masalan, o'rtacha bozor stavkasi 30%, keyin marjinal stavka 40%. Nufuzli “Kommersant” gazetasining yozishicha, ko‘rsatkichlar MFO, banklar, CPC, SCC va lombardlar uchun alohida hisoblab chiqiladi.
Shunday qilib, 2015-yildan boshlab Markaziy bank kreditning yakuniy (to‘liq) qiymatini, jumladan foiz stavkasi, komissiyalar va sug‘urtani tartibga solayotganini ko‘rishingiz mumkin. Parlament a'zolari ushbu tuzatishlarni uzoq vaqt oldin qabul qilganiga qaramay, maksimal stavkalar uchun mutlaq qiymatlar hali mavjud emas edi.
Maksimal me'yordan oshib ketadigan foiz stavkalari bo'yicha kredit beradigan banklar litsenziyasiz qolish yoki tartibga soluvchining boshqa sanktsiyalariga duchor bo'lish xavfini tug'diradi. Regulyatorning o'zi ta'kidlashicha, hozirda foiz stavkalarining turli institutlar o'rtasida tarqalishi juda keng. Shuning uchun kredit muddati va kredit turiga qarab marjinal stavkalar ham notekis bo'ladi.
Iste'mol kreditlari raqamlarda
Biroq, qiziqarli savol qolmoqda: yangi 2105 yildan boshlab iste'molchilar qanday raqamlarga ishonishlari mumkin? Savdo markazlarida yoki zanjirlarda berilgan kreditlarga kelsak, umumiy kredit qiymatining maksimal qiymati 34,5% -60,0% oralig'ida o'zgarishi mumkin. Bu kredit miqdoriga, shuningdek, kredit muddatiga bog'liq bo'ladi. Garov sifatida avtomobil bilan avtokreditlar bo'yicha stavkalar 20,3% -31,2% dan oshmaydi. Maqsadli bo'lmagan iste'mol kreditlari bo'yicha maksimal stavkalar 21,4% -46,8% oralig'ida o'zgarib turadi. Mikromoliya tashkilotlari uchun stavka chegaralari yiliga 914,8% gacha yetishi mumkin. An'anaviy ravishda stavkalar yuqori bo'lgan "ish haqi" toifasidagi kreditlar uchun bunday yuqori bar bo'ladi. Agar avtomobil garov sifatida foydalanilsa, lombardlar uchun marjinal stavka yiliga 86,1% bo'lishi mumkin. Boshqa turdagi garov bilan PSC yiliga 233,2% bo'lishi mumkin. Kredit karta kreditlariga kelsak, PSC yiliga 22,5% -34,7% oralig'ida o'zgarishi mumkin. E'tibor bering, kreditlarning umumiy qiymati har chorakda yangilanadi.
Bankirlar rahm-shafqat yoki maksimal stavkalarga moratoriy so'rashadi
Aksariyat banklar stavka cheklovlari kiritilishi bilan ular kredit faoliyatini to‘liq qisqartirishga majbur bo‘lishidan qo‘rqishadi. Shuning uchun bankirlar marjinal stavkalar bo'yicha cheklovlarni joriy qilishni kechiktirishni so'ramoqda. Markaziy bank NSFRdan tegishli xat oldi.
Dastlab, 1 yilga, ya'ni 01/01/2016 yilgacha moratoriy kiritish haqida gap bordi. Aynan shunday milliy front (NFFR) vakillari Markaziy bankka iqtisodiy vaziyatning sezilarli darajada yomonlashgani, shuningdek, likvidlik yo'qligi va banklarning o'zlari uchun kreditlar narxining oshishi haqida shikoyat qilib, Markaziy bankka murojaat qilishdi. Biroq, endi muddatni olti oyga, ya'ni 2015 yilning o'rtalariga qadar kechiktirish haqida ma'lumotlar tobora ko'proq tarqalmoqda.
Bu masala bo'yicha yakuniy qaror hali qabul qilingani yo'q. Bu yaqin kelajakda qanday bo'lishini vaqt ko'rsatadi. Umuman olganda, 2015 yilda qarz olishdan voz kechish, ushbu vositaga faqat oxirgi chora sifatida murojaat qilish tavsiya etiladi.
Mamlakatdagi og'ir iqtisodiy vaziyat fuqarolarning turmush sharoitining yomonlashishiga olib keladi. Ishsizlik o'sib bormoqda, ish haqi pasaymoqda va shunga mos ravishda rossiyaliklarning ilgari olingan kreditlar bo'yicha muddati o'tgan qarzlari ortib bormoqda. Statistik ma'lumotlarga ko'ra, o'tgan yili (2014 yil) jismoniy shaxslarning kredit qarzi deyarli 45 foizga oshgan va bu chegara emas. Muammoli kreditlar ulushi kundan-kunga ortib bormoqda. Bugungi kunda o'rtacha hisobda har bir qarzdorda bittadan ortiq to'lanmagan kredit bor, maksimal ko'rsatkich o'n ettitagacha muammoli kreditdir.
Qarzdor bo'lmaslik uchun nimani bilishingiz kerak
Agar moliyaviy ahvolingizga ishonchingiz komil bo'lmasa, kredit olmang. Agar siz narxi daromadingizdan bir necha baravar yuqori bo'lgan yangi mashinani orzu qilsangiz, bu haqda yaxshilab o'ylab ko'rgan ma'qul - bunday kredit amaliy bo'lmagan deb tasniflanadi. Bundan tashqari, ushbu davrda daromadingizni tasdiqlovchi hujjatsiz kredit olmaysiz. Ular uchun stavkalar bir necha baravar yuqori bo'ladi.
Agar siz kredit olishga qaror qilsangiz, uni daromadingiz bo'lgan valyutada oling.
Maqsadli kreditlar eng foydali hisoblanadi, ularning stavkalari iste'mol kreditlariga qaraganda past.
Agar kechikish yuzaga kelsa, vaqtni kechiktirmaslik kerak, ammo qarzning sabablarini batafsil tushuntirish bilan darhol bank bilan bog'lanish yaxshiroqdir. Bunday holda, siz qayta moliyalash tartibini amalga oshirishga harakat qilishingiz yoki bankdan olingan kredit parametrlarini o'zgartirishni so'rashingiz mumkin.
Ammo bu qoidalarning barchasi yangi qarz oluvchilar uchun ko'proq mos keladi, ya'ni. faqat kredit olish haqida o'ylayotganlar. Va agar siz ilgari qarz olgan bo'lsangiz va hozirgi vaziyatda uni to'lay olmasangiz, bu holda nima qilish kerak?
Biz o'zimizni bankrot deb e'lon qilamiz
Aynan mana shu vaziyatdan chiqish yo‘li fuqarolarga yaqin kelajakda, ya’ni joriy yilning iyul oyidan boshlab taklif qilinmoqda.
Yangi qonun loyihasiga ko‘ra, agar fuqaro kredit to‘lay olmasa, o‘zini bankrot deb e’lon qilgan ariza yozib, sudga murojaat qilish huquqiga ega. Qarz oluvchining muddati o'tgan qarzi kamida 500 000 rubl bo'lishi kerak va oxirgi uch oy ichida hech qanday to'lov amalga oshirilmagan. Biroq, bu mijozning besh yuz ming kredit qarzi borligini anglatmaydi. Bu miqdor nafaqat kredit qarzlarini o'z ichiga oladi. Bu, shuningdek, kommunal qarzlar yoki to'lanmagan bolalar uchun alimentni o'z ichiga olishi mumkin.
Bunday operatsiya (bankrotlik olish) natijasida qarzdorlarga barqaror daromadga ega bo'lsa, qarzni to'lash bo'yicha uch yilga kechiktirish beriladi. Bank bunday mijozga bosqichma-bosqich to'lov jadvali bilan bo'lib-bo'lib to'lash rejasini taklif qiladi. Bunday qayta qurish rejasi kreditorlar yig'ilishida muhokama qilinadi va sud qarori bilan tasdiqlanadi. Sud joriy vaziyatni, qarz oluvchining oilaviy ahvolini, uning qarzlarini to'lay olmasligi sabablarini, voyaga etmagan bolalari yoki boshqa qaramog'ida bo'lgan shaxslarning mavjudligini hisobga oladi.
Agar qarzdorning qarzni to'lash imkonini beradigan doimiy daromadi bo'lmasa, sud uni bankrot deb topadi va uning mol-mulki kim oshdi savdosiga qo'yiladi. Va bu erda muhim bir nuqta keladi. Agar mulk sotilgandan keyin qarzni to'lash uchun mablag 'etarli bo'lmasa, u hali ham qaytarilgan hisoblanadi. Bankrot deb topilgan shaxs esa kreditorning keyingi talablari va talablaridan ozod qilinadi.
Yangi qonun tufayli qarzdorni reabilitatsiya qilish jarayoni amalga oshiriladi. Mutaxassislarning fikricha, bu qonunning ijtimoiy ahamiyati bo'lib, u o'z qarzlarini tozalash imkonini beradi.
Biroq, ushbu protseduraning unchalik yoqimli bo'lmagan tomoni ham bor. Bankrot deb e'lon qilingan shaxs keyingi besh yil davomida hech qanday bankdan yangi kredit ololmaydi. Va ko'plab bankirlar, bu muddatdan keyin ham bunday odam uchun kredit olish muammoli bo'lishiga ishonishadi.
2015 yilda banklar ham qarz oluvchilarga qo'yiladigan talablarni kuchaytirishi kutilmoqda. Qarzdorlar, shuningdek, yig'ish agentliklari tomonidan qattiqroq bosimga duch kelishadi. Yangi yilda inkassatorlar nafaqat qarzdorlarning o‘zlarini bezovta qilish, balki ular bilan ish joyida bog‘lanish, ijtimoiy tarmoqlarda qarzdorlik haqida xabar berish, kafil va yaqinlarini bezovta qilishda ham nihoyatda faol bo‘ladi.
Qarzdorlarning chet elga chiqish huquqi cheklanadi. Bundan tashqari, agar siz qarzni to'liq to'lasangiz ham, cheklov faqat o'ttiz kundan keyin olib tashlanadi.
Xulosa shuni ko'rsatadiki, siz o'ylamasdan qarz olmaysiz, undagi to'lovlarni ataylab kechiktirishingiz kerak. Fors-major holatlari yuzaga kelgan taqdirda, darhol bank bilan bog'lanib, murosaga kelish va mavjud vaziyatdan chiqish yo'llarini birgalikda izlash yaxshiroqdir.
O‘sib borayotgan iqtisodiy inqiroz, misli ko‘rilmagan inflyatsiya, AQSh va Yevropa Ittifoqining sanksiyalar ro‘yxati – bularning barchasi bank sektorini inqiroz kayfiyatiga olib kelmoqda. Bugungi kunda tashkilotlar likvidlik bilan bog'liq jiddiy muammolarni boshdan kechirmoqda va aylanma mablag'larni qandaydir tarzda jalb qilish uchun depozitlarni yuqori stavkalarda taklif qilmoqdalar. Ammo litsenziyani bekor qilish to'lqini hali ham omonat ochishdan xursand bo'ladigan, ammo pullarini yo'qotishdan qo'rqqan fuqarolarni qo'rqitmoqda.
Vaziyat kichik va o'rta biznes uchun yomon bo'ldi. Tadbirkorlar uchun kredit shartlari va stavkalari jiddiy ravishda qattiqlashdi. Ko'pgina yuridik shaxslar uchun kreditlar chidab bo'lmas yukga aylanadi, bu esa korxonalarning bankrot bo'lishiga olib keladi. Qarz olishga muhtoj bo'lgan oddiy fuqarolar uchun ham vaziyat xuddi shunday bo'ladi. Yangi yildan keyin bank sektori bilan nima bo'ladi? yil?
Quyida bank mutaxassislarining maslahatlari keltirilgan.
2015 yilda kreditlar bilan nima sodir bo'ladi?
Aksariyat o'rta bozor banklari allaqachon kredit siyosatini qayta ko'rib chiqishni va qarz oluvchilarga qo'yiladigan talablarni kuchaytirishni boshladilar, ammo ishlar hali foiz stavkalarini oshirish nuqtasiga kelgani yo'q. Yirik kredit tashkilotlari va davlat banklari, garchi H1 ko'rsatkichi bilan jiddiy muammolarga duch kelgan bo'lsalar ham, o'z stavkalarini tuzatishga hali ham shoshilmayaptilar. Biroq, bu hodisa vaqtinchalik va 2015 yilda kredit stavkalarining oshishi, albatta, kutilmoqda.
Ortga nazar tashlasangiz, 2008-09 yillardagi inqirozni eslasangiz, vaziyat deyarli bir xil edi. Birinchidan, depozit stavkalari keskin oshdi, keyin esa kredit stavkalari. Ma'lumki, mablag'larni joylashtirish allaqachon foydaliroq bo'ldi, ya'ni foiz stavkalari faqat burchak ostida. Ko'rinib turibdiki, tejamkorlik rejimida banklar qarz oluvchilarga yuqori talablarni qo'yadi.
Bu shuni anglatadiki, "rad etuvchilar" ko'pchiligi pulni sodiqroq taqsimlaydigan muqobil institutlardan - mikromoliya tashkilotlaridan yordam izlaydilar. Ha, 2015 yil mikromoliya sektori uchun yuqori o'sish sur'atlarini va'da qilmoqda. Axir, qarz oluvchining MFOdan kredit olish va aqldan ozgan foiz stavkalarida pul olishdan boshqa tanlovi qolmaydi. Iqtisodiy inqiroz, bonuslarning bekor qilinishi, ish haqining qisqarishi va ishdan bo'shatishni hisobga olgan holda, qarz teshigi oshadi. Aynan yuqori foiz stavkasi va fuqarolar o'rtasida mablag' etishmasligi kredit majburiyatlarining kechikishiga olib keladi. Natijada o'rtacha foiz stavkasi muntazam ravishda oshadi.
Ko'pgina ekspert va tahlilchilarning fikriga ko'ra, 2015 yilda kreditlarning o'sishi yuqoridagi sabablarga ko'ra kamayadi. Xususiy kreditlarning mashhurligi oshadi. Endi siz Fingooroo shahridagi xususiy kreditordan osongina kredit olishingiz mumkin.
2015 yilda qanday kreditlar eng ko'p talab qilinadi?
Mutaxassislarning fikricha, 2008 yildagi kabi ipoteka kreditlariga talab ortib boradi. Keskin geosiyosiy vaziyat va kuchli valyuta tebranishlari eng konservativ vositalar, xususan, ko'chmas mulk va ayniqsa er uchastkalari narxining oshishiga olib keladi. Uzoq muddatda ipoteka stavkalarining sezilarli mahalliy o'sishini kutmaslik kerak. Shu sababli, siz ipotekani to'xtatib qo'yishingiz shart emas.
Avtokreditlarga, ayniqsa, mamlakatimizda ishlab chiqarilgan avtomobillarga talab kam bo'lmaydi. Bu bir necha omillarga bog'liq. Birinchidan, xorijiy avtomobil sanoati ancha qimmatlashadi, ikkinchidan, Yevropa Ittifoqi sanksiyalaridan so‘ng xorijiy avtomobillarga talab asosan so‘ndi. Ehtimol, bu avtomobil ixlosmandlarining Yevropa sanktsiyalariga vatanparvarlik bilan javobidir. Nima sababdan, taniqli nemis konsernlari millionlab evrolarni yo'qotdi va yo'qotmoqda. Shuni ham ta'kidlash joizki, rossiyalik avtomobil ishqibozlarining talabi arzonligi sababli eski mashinalarga yo'naltiriladi.
Albatta, iste'mol kreditlari haqida unutmang. Ular har doim talabga ega, ammo iqtisodiy inqiroz va rublning devalvatsiyasi sharoitida ushbu turdagi kredit bo'yicha foiz stavkasi boshqalardan ko'ra yuqoriroq bo'ladi. Agar uzoq muddatli ipoteka va avtokreditlar bo'yicha stavkalar asta-sekin va biroz oshsa, iste'mol kreditlari bo'yicha ular keskin va tez o'sadi. Shu bilan birga, allaqachon berilgan kreditlar bo'yicha foiz stavkalarining oshishi xavfini kutish mumkin. Bu fakt potentsial qarz oluvchilarni yangi kredit olish uchun ariza berishda o'z imkoniyatlarini qo'shimcha baholash yoki qayta ko'rib chiqishga majbur qilishi kerak. Ayni paytda banklar kredit berishni amalda to'xtatib qo'ygan. Agar sizga kredit kerak bo'lsa, quyidagi banklarga murojaat qiling:
Sovcombankda kredit olish uchun ariza
Tinkoff bankidan naqd pul krediti
Rosbankda kredit olish uchun ariza
RenCredit-da naqd kredit olish uchun ariza
Ish haqi va moliyaviy barqarorlik bilan nima sodir bo'ladi?
Neft narxi pasaymoqda, lekin benzin narxi ko'tarilmoqda, chunki biz uni qandaydir tarzda qoplashimiz kerak. Inflyatsiya tez sur'atlar bilan o'sib bormoqda, ya'ni do'konlardagi narxlar bir xil sur'atda va ko'pincha tezroq ko'tariladi. Rubl tushmoqda va butun Rossiya iqtisodiyotini o'zi bilan sudrab bormoqda. Bu amalda nimaga olib keladi? Aslida, bu tovarlar narxining oshishiga olib keladi va siz o'z navbatida o'zingizni mukofotsiz topasiz. Bu voqealarning eng yomon rivojlanishi emasligiga qaramasdan. Kompaniyalar bankrotlik yoqasida. Bu sizning ishingizni osongina yo'qotishingiz mumkinligini anglatadi. Inqiroz davrida munosib daromadli ish topish unchalik oson emas.
Shubhasiz, 2015 yil ishsizlikning o'sishi va ommaviy ishdan bo'shatish bilan ajralib turadi. Hech bo'lmaganda yilning birinchi yarmida ish haqi deyarli oshirilmaydi. Korxona rahbarlari ham xodimlarga mukofot berishdan bosh tortadilar. Tejamkorlik rejimi va inqiroz shunday choralarni talab qiladi.
2015 yilda xorijiy valyutada kredit olishga arziydimi?
Albatta ha. Valyuta kursi oshganida qarz oluvchining valyuta kreditining sababi aniq. Mamlakat 2008-09 yillardagi inqiroz yillarida bu voqeani boshdan kechirdi. Keyin o'sish cho'qqisida chet el valyutasida uzoq muddatli kreditlar olib, rublda to'lagan qarz oluvchilar g'alaba qozonishdi. Bir necha oy ichida dollar va yevro kursi pasaya boshladi va qarz oluvchilar shunga mos ravishda kamroq to'lay boshladilar. Kredit valyutasini rus rubliga konvertatsiya qilmagan mijozlar ham foyda ko'rdi. 2015 yilda evro/dollar kursining keskin pasayishi kutilmaydi, ammo vakolatli shaxslarning bayonotlariga ko'ra, rublning dollarga nisbatan kursi 2015 yil o'rtalarida, agar ilgari bo'lmasa, taxminan 40-45 rublni tashkil qiladi.
2015 yilda kredit olishim kerakmi yoki stavkalar tushishini kutishim kerakmi?
Qisqa muddatda stavkaning pasayishini kutish uchun hech qanday sabab yo'q. Va bunday sharoitlarda 2015 yilda kredit olish kerakmi? yil? Mutaxassislarning bu boradagi fikrlari turlicha. Ba'zilar, qarz olishdan voz kechish va faqat oxirgi chora sifatida pul olish uchun murojaat qilish yaxshiroq deb hisoblashadi. Fikr, birinchi navbatda, ko'tarilgan stavkalarga asoslangan. Boshqalar, agar pul kerak bo'lsa, bank krediti MFO kreditidan ko'ra yaxshiroq alternativa deb hisoblashadi. Pul kerak bo'lganligi sababli, qarz oluvchi hali ham uni qarzga olishga harakat qiladi, shuning uchun uni MFOga qaraganda yiliga 150% dan bir oz yuqoriroq foiz stavkasida bankda qilish yaxshiroqdir. Yana bir savol, bu kredit bank tashkiloti tomonidan beriladimi.
