uy Isitish imkoniyatlari Rossiya Federatsiyasining bank tizimi. Rossiya Federatsiyasining bank tizimi: tushunchasi, asoslari, tuzilishi, funktsiyalari, xususiyatlari Rossiya Federatsiyasi bank tizimi va uning aloqalari.

Rossiya Federatsiyasining bank tizimi. Rossiya Federatsiyasining bank tizimi: tushunchasi, asoslari, tuzilishi, funktsiyalari, xususiyatlari Rossiya Federatsiyasi bank tizimi va uning aloqalari.

Markaziy bank, tijorat banklari va baʼzan xolding kompaniyalari tarkibida birlashgan boshqa kredit-hisob-kitob muassasalaridan iborat kredit tashkilotlari, shuningdek, bank infratuzilmasi va bank qonunchiligini oʻz ichiga olgan oʻzaro bogʻliq elementlar majmuidir. 1990 yil 2 dekabrdagi "Banklar va bank faoliyati to'g'risida" Federal qonuni bank tizimi tushunchasini quyidagicha belgilaydi: Rossiya Federatsiyasining bank tizimiga Rossiya banki, kredit tashkilotlari, shuningdek xorijiy davlatlarning filiallari va vakolatxonalari kiradi. banklar.

Rossiya Federatsiyasining bank tizimi, uning darajalari

Rossiya bank tizimi ikki darajali tuzilishga ega. Birinchi daraja Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki tomonidan ifodalanadi. Ikkinchi darajaga nobank kredit tashkilotlari, shuningdek, xorijiy banklarning filiallari va vakolatxonalari kiradi.

Birinchi darajaga Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki kiradi, uning funktsiyalari va vakolatlari uni boshqa banklardan ajratib turadi. Bu, birinchi navbatda, bank operatsiyalarini amalga oshirish va hisobga olish, naqd pul (emissiya) berish, to'lov muomalasini tashkil etish, bank faoliyatini litsenziyalash va barcha kredit tashkilotlarini nazorat qilish, banklar va boshqa kredit tashkilotlarini buxgalteriya hisobi orqali tartibga solish qoidalarini belgilash va uslubiy ta'minlashdir. , zaxira siyosati va ular uchun majburiy iqtisodiy standartlarni o'rnatish. Funktsional maqsadiga ko'ra Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki bank tizimida alohida o'rin tutadi.

Bank tizimining ikkinchi darajasi o'z ichiga oladi. Bularga quyidagilar kiradi: bank va nobank kredit tashkiloti; Rossiya banklari xorijiy kapital yoki xorijiy banklarning filiallari bilan. Kredit tashkilotlarining asosiy maqsadi mijozlar va iqtisodiy munosabatlar sub'ektlari uchun kredit, naqd hisob-kitob va depozit xizmatlari bo'yicha bank operatsiyalarini amalga oshirishdir.

Guruch. 1. Bank tizimining tuzilishi Rossiya Federatsiyasi

Rossiya Federatsiyasi bank tizimining asosiy elementlariga quyidagilar kiradi: kredit tashkilotlari, bank infratuzilmasi, bank qonunchiligi.

Kredit tashkiloti - bu yuridik shaxs bo'lib, o'z faoliyatining asosiy maqsadi sifatida foyda olish uchun Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining (Rossiya Banki) maxsus ruxsatnomasi (litsenziyasi) asosida o'z faoliyatini amalga oshirish huquqiga ega. tashqariga Bank operatsiyalari Banklar to'g'risidagi qonunda nazarda tutilgan.

Bank- jami quyidagi bank operatsiyalarini amalga oshirishning mutlaq huquqiga ega bo'lgan kredit tashkiloti: depozitlarni jalb qilish. Pul jismoniy va yuridik shaxslar, ushbu mablag‘larni o‘z nomidan va o‘z mablag‘lari hisobidan to‘lash, to‘lash, muddatlilik, jismoniy va yuridik shaxslarning bank hisobvaraqlarini ochish va yuritish shartlarida joylashtirish.

Bankdan tashqari kredit tashkiloti(NPO) - muayyan bank operatsiyalarini amalga oshirish huquqiga ega bo'lgan kredit tashkiloti. Bankdan tashqari kredit tashkilotlari uchun bank operatsiyalarining maqbul kombinatsiyasi Rossiya banki tomonidan belgilanadi. Notijorat tashkilotlar hisob-kitob, depozit va kredit operatsiyalarini, shuningdek pul mablag'larini, veksellarni, to'lov va hisob-kitob hujjatlarini inkasso qilishlari mumkin.

Bank guruhi - Bu bir (bosh) kredit tashkiloti boshqa (boshqa) kredit tashkilotining boshqaruv organlari tomonidan qabul qilingan qarorlarga bevosita yoki bilvosita (uchinchi shaxs orqali) sezilarli ta'sir ko'rsatadigan kredit tashkilotlarining birlashmasi.

Bank xoldingi - kredit tashkiloti bo'lmagan yuridik shaxs (bank xolding kompaniyasining bosh tashkiloti) rahbariyat tomonidan qabul qilinadigan qarorlarga bevosita yoki bilvosita muhim ta'sir ko'rsatish imkoniyatiga ega bo'lgan kredit tashkilotlari ishtirokidagi yuridik shaxslarning birlashmasi. kredit tashkilotining organlari.

Rossiya Federatsiyasi hududida xorijiy banklarning filiallari va vakolatxonalarini ochish va faoliyat yuritish tartibi maxsus qonun hujjatlari bilan tartibga solinadi. Rossiya Banki xorijiy banklarning filiallari va vakolatxonalari uchun bank operatsiyalariga cheklovlar o'rnatadi.

Rossiya banklari bundan mustasno emas tashqi muhit. Ularning iqtisodiy funktsiyalarini bajarish uchun ular bank infratuzilmasi tomonidan taqdim etiladigan bir qator muhim xizmatlarni talab qiladi. So'nggi yillarda bank infratuzilmasining ahamiyati ortib bormoqda. Bank faoliyatini amalga oshirish uchun zarur shart-sharoitlarni yaratuvchi va bank xizmatlarini yaratish va o'z iste'molchilariga ko'rsatishga ko'maklashuvchi muassasalar majmui tushuniladi. Bularga quyidagilar kiradi:

fuqarolarning banklardagi omonatlarini qonun hujjatlarida belgilangan normalar doirasida saqlanishini kafolatlovchi omonatlarni sug‘urtalash tizimi davlat tomonidan maxsus tuzilgan Omonatlarni sug‘urtalash agentligi (AS B) tomonidan amalga oshiriladi;
tashkilotlar va banklar o'rtasidagi hisob-kitoblarga yordam beruvchi mustaqil to'lov tizimlari, masalan, SWIFT va plastik kartalar yordamida to'lov operatsiyalari, masalan, VISA. MasterCard, American Express;
tijorat banklari va Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki faoliyatini mustaqil tekshirishni va ularning moliyaviy hisobotlarini tasdiqlashni ta'minlaydigan auditorlik tashkilotlari;
banklarga o'z biznesini rivojlantirishga yordam beradigan, mijozlar va hokimiyat organlari bilan o'zaro hamkorlikda banklarning manfaatlarini ifodalovchi konsalting va yuridik tashkilotlar;
banklarni biznes-jarayonlarini avtomatlashtirish va yuqori darajadagi xavfsizlikka erishishga qaratilgan zamonaviy bank texnologiyalarini ishlab chiquvchi va taqdim etuvchi axborot texnologiyalari yechimlarini yetkazib beruvchi tashkilotlar;
bank mutaxassislarini tayyorlash va qayta tayyorlash, turli seminarlar va malaka oshirish kurslarini o‘tkazuvchi ta’lim tashkilotlari, ularsiz zamonaviy bank faoliyatining murakkabligini hisobga olib, bankning normal faoliyat yuritishini tasavvur qilib bo‘lmaydi.

Rossiya Federatsiyasi bank qonunchiligining manbalari quyidagilardir: Rossiya Federatsiyasi Konstitutsiyasi; xalqaro bank huquqi normalari va Rossiya Federatsiyasining xalqaro shartnomalari; rossiya Federatsiyasi Konstitutsiyaviy sudining qarorlari; Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksi (Fuqarolik Kodeksi): "Banklar va bank faoliyati to'g'risida" Federal qonuni; "Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki (Rossiya banki) to'g'risida" Federal qonuni; bo'ysunuvchi tartibga soluvchi organ huquqiy hujjatlar(ko'rsatmalar, qoidalar, sirkulyarlar va boshqalar).

Rossiya bank tizimining hozirgi holati

Rossiya Federatsiyasining bank tizimi Rossiya banki, kredit tashkilotlari, shuningdek, xorijiy banklarning filiallari va vakolatxonalarini o'z ichiga oladi.

Rossiyada bank sektoriga "chet el aralashuvi" ning to'rtinchi bosqichi boshlandi. 1995 yilda 65-FZ-sonli "0 RSFSRning "RSFSR Markaziy banki (Rossiya Banki) to'g'risida" gi qonuniga o'zgartish va qo'shimchalar kiritish to'g'risida" Federal qonunining qabul qilinishi bilan Rossiya Federatsiyasining yanada rivojlanishi uchun imkoniyat paydo bo'ldi. bank sektori va Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining o'zi tizimi. Federal qonun Rossiya bankining mustaqil maqomini belgilab berdi va Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining federal organlar bilan munosabatlarini batafsil tartibga soldi. davlat hokimiyati. Yangi bank qonunining muhim jihati Rossiya Federatsiyasi hukumatiga moliyalashtirish uchun kreditlar berishni taqiqlash edi. federal byudjet, shuningdek, Rossiya banki tomonidan davlat qimmatli qog'ozlarini dastlabki joylashtirish paytida sotib olish uchun, bu byudjet to'g'risidagi federal qonunda nazarda tutilgan hollar bundan mustasno (22-modda).

1996 yil boshida "RSFSRning "RSFSRda banklar va bank faoliyati to'g'risida" gi qonuniga o'zgartirish va qo'shimchalar kiritish to'g'risida" Federal qonuni (02/03/96 yildagi 17-FZ-son) qabul qilindi. Rossiya bank tizimini tijoratlashtirishning keyingi bosqichi. Ushbu Federal qonun bank va bank bo'lmagan kredit tashkiloti o'rtasidagi farqni kiritdi va bitta ta'sischiga tegishli bo'lishi mumkin bo'lgan ustav kapitalining ulushi miqdori bo'yicha cheklovni olib tashladi. Ilgari (1990 yil 2 dekabrdagi qonunga muvofiq) kredit tashkilotining bitta ishtirokchisi uchun bunday ulush 35% bilan cheklangan edi.

2002 yil o'rtalarida "Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki (Rossiya Banki) to'g'risida" Federal qonuni (86-FZ-son) qabul qilindi, bu davlat nazoratini kuchaytirish orqali Markaziy bank faoliyatining shaffofligini oshirdi. Ushbu maqsadlar uchun Milliy bank kengashi tashkil etildi - Rossiya Bankining kollegial organi, bankning operatsion faoliyatiga aralashish huquqisiz uning faoliyatini tashqi nazorat qilish uchun mas'ul (12-modda).

Hozirda Rossiyada de-yure Ikki bosqichli bank tizimi mavjud, ammo "Qishloq xo'jaligi kooperatsiyasi to'g'risida" Federal qonun (1995) va "Kredit iste'mol kooperativlari to'g'risida" Federal qonun (2001) qabul qilingandan so'ng, mamlakat bank tizimi amalda uch bosqichli modelning ma'lum xususiyatlariga ega bo'la boshladi:

men daraja(yuqorida) 15 482,6 milliard rubl aktivlari bilan. - Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki va uning tarkibiy bo'linmalari (markaziy idora, Kredit tarixi bosh inspektsiyasi, 22 ta bo'lim va 3 ta bosh boshqarma, 1 ta Rossiya banki MSTU, 58 ta bosh direksiya, 20 ta milliy bank va 630 ta kassa markazlari) ;

II daraja(oraliq) 28 691,9 mlrd. rubl aktivlari bilan. — bank operatsiyalarini amalga oshirish huquqiga ega universal tijorat banklari (1015 ta bank, shu jumladan, 228 ta kredit tashkilotlari xorijiy ishtiroki) va 51 ta nobank kredit tashkiloti;

III daraja(pastki) aktivlari taxminan 30 milliard rubl. — hozirgi vaqtda 680 ming aktsiyadorga ega bo'lgan Rossiyaning kredit (iste'mol va qishloq xo'jaligi) kooperatsiyasi.

Rossiya Banki de-yure davlat organi bo'lmagan holda, o'zining qonuniy vakolatlari nuqtai nazaridan, uning maqsadlarida (rubl barqarorligini himoya qilish va ta'minlash, bank tizimini rivojlantirish va mustahkamlash, samarali va samarali faoliyatni ta'minlash) aks ettirilgan. to'lov tizimining uzluksiz ishlashi) va funktsiyalari (naqd pul berish va kredit tashkilotlarini qayta moliyalash, to'lovlarni amalga oshirish va bank operatsiyalarini amalga oshirish qoidalarini belgilash, valyutani tartibga solish va kredit tashkilotlari va bank guruhlari faoliyatini nazorat qilish (nazorat qilish) va boshqalar); de-fakto davlat organlariga taalluqlidir, chunki uning maqsad va funksiyalarini amalga oshirish davlat tomonidan majburlov choralarini qo‘llashni nazarda tutadi (1-jadval).

1-jadval. Rossiya bankining 2006-2009 yillardagi balansi, milliard rubl.

Mamlakatning oltin-valyuta zaxiralarini (Rossiya Federatsiyasining xalqaro zaxira aktivlari) boshqarish huquqi berildi, bu 2010 yil 1 yanvar holatiga ko'ra 440,6 milliard dollarni tashkil etdi, bu 2004 yil 1 yanvarga nisbatan 5,7 baravar ko'p (76,9 milliard dollar). . Shu bilan birga, oltin-valyuta zaxiralari tarkibida atigi 5% Rossiya Bankining joriy kotirovkalari bo'yicha hisobga olingan pul oltinga beriladi. 2009 yil 30 iyun holatiga ko'ra Rossiya aktivlarining eng katta segmenti chet el emitentlarining muddati 1 yildan kam bo'lgan qimmatli qog'ozlariga (87,1%), keyin esa xorijiy valyutadagi depozitlar va hisobvaraqlar qoldiqlari (7,7%), shuningdek, teskari tartibda joylashtirilgan. 6 oygacha muddatga repo operatsiyalari (5,2%).

Jahon moliyaviy inqirozining boshlanishi va u bilan bog'liq ravishda Rossiya Bankining 2008 yil oktyabr oyidan boshlab rublni bosqichma-bosqich devalvatsiya qilish siyosatini amalga oshirishi Rossiyaning oltin-valyuta zaxiralari 2009 yil 1 may holatiga ko'ra, 2009 yil 1-may holatiga ko'ra, Rossiyaning oltin-valyuta zaxiralari 2009 yil 1-may holatiga ko'ra, 2008 yil 1-may holatiga ko'ra rublni qadrsizlanishiga olib keldi. 383,9 milliard dollar, ya'ni. 8 oy davomida ular 212,7 milliard dollarga yoki ularning maksimal darajasining 35,7 foiziga (596,6 milliard dollar) kamaydi.

2006-2009 yillar davomida Rossiya bank sektorining ishlash ko'rsatkichlarini tahlil qilish. 2006-2007 yillarda bank sektorining jadal rivojlanishidan dalolat beradi. Jahon moliyaviy inqirozi davrida o'sish sur'atlari biroz sekinlashdi, ammo hali ham barqarorligicha qolmoqda. Jami aktivlarning, shuningdek, nomoliyaviy tashkilotlar va jismoniy shaxslarga berilgan kreditlar va boshqa mablag'larning o'sish sur'ati bo'yicha Rossiya bank sektori dunyodagi eng tez rivojlanayotgan bozorlardan biri hisoblanadi (2-jadval).

Jadval 2. Rossiya Federatsiyasi bank sektorining 2006-2009 yillardagi makroiqtisodiy ko'rsatkichlari.

Biroq, Rossiya bank sektorining makroiqtisodiy ko'rsatkichlarining ijobiy dinamikasi (jami aktivlar va kapital, kreditlar va nomoliyaviy rezident tashkilotlar va rezident jismoniy shaxslarga ajratilgan mablag'lar) orqasida jiddiy muammolar yashiringan edi. moliyaviy inqiroz nafaqat mamlakatdagi aksariyat kredit tashkilotlarining faoliyatiga, balki butun Rossiya iqtisodiyotiga ham salbiy ta'sir ko'rsatdi.

Mikromoliyaviy kredit tashkilotlari

1930-yillardan keyin. Mamlakatda kredit kooperatsiyasi va o'zaro kredit mikromoliya tashkilotlari tugatildi, Rossiyada bu turdagi institutlarga qiziqish faqat 1990-yillarning ikkinchi yarmida yana paydo bo'ldi. Avvalo, bank kreditidan foydalanish imkoniyati cheklangan Rossiya fuqarolari tomonidan namoyish etildi. Shunday qilib, 2008 yilda Rossiyada moliyaviy xizmatlardan to'liq foydalana olmagan iqtisodiy faol fuqarolarning ulushi taxminan 50% ni tashkil etdi.

Natijada, mamlakatda fuqarolik jamiyatining kredit institutlari fuqarolarning kredit iste'mol kooperativlari (KKK), yuridik shaxslar ishtirokidagi kredit iste'mol kooperativlari (KKK), iste'molchilar jamiyatlari (PK) va qishloq xo'jaligi kreditlari iste'mol kooperativlari (KKK) kabilar paydo bo'ldi. , 2009 yilda 30 milliard rublga yaqin umumiy kredit portfeli asosan aktsiyadorlarning ixtiyoriy jamg'armalari hisobidan shakllangan.

Kredit kooperativlarining faoliyati hozirgi vaqtda Rossiya banki tomonidan prudensial nazorat ostida emas va kredit kooperativlarini tashkil etish va faoliyat sohalariga qo'yiladigan talablarni belgilaydigan bir qator qonun hujjatlari bilan tartibga solinadi. Rossiya Federatsiyasi Hukumatining 2010 yil 4 martdagi 123-sonli qarori bilan Rosfinmonitoringga fuqarolarning kredit iste'mol kooperativlari ustidan nazoratni topshirdi va shu bilan ushbu moliyaviy vositachilar faoliyatini litsenziyalash va nazorat qilishni Rossiya Moliya vazirligiga topshirdi. Federatsiya.

Qishloq xoʻjaligi KHK oʻz faoliyatini “Qishloq xoʻjaligi kooperatsiyasi toʻgʻrisida”gi qonunga muvofiq amalga oshiradi. Shu bilan birga, uning a'zolari majburiy ravishda ishtirok etishlari kerak iqtisodiy faoliyat kooperativ. Bundan tashqari. Qonunda qishloq xo'jaligi ishlab chiqaruvchilari bo'lmagan kooperativ a'zolarining soniga (ularning ulushi kooperativ a'zolari umumiy sonining 20 foizidan oshmasligi kerak) cheklovlar o'rnatiladi.

O'z aktsiyadorlari bilan ssuda va jamg'arma operatsiyalarini amalga oshiruvchi PAlar iste'mol kooperatsiyasining an'anaviy turlari (tayyorlash, savdo-sotib olish, sotish, yetkazib berish va boshqalar) bilan bir qatorda o'z faoliyatini "Iste'mol kooperatsiyasi (iste'molchi jamiyatlari) to'g'risida"gi qonunga muvofiq amalga oshiradilar. Ularning birlashmalari) Rossiya Federatsiyasida" va ularning a'zolari soni va tarkibi bo'yicha yuqori chegaralarga ega emas. Qoida tariqasida, ular hududiy asosda tuziladi.

CCCP "Fuqarolarning kredit iste'mol kooperativlari to'g'risida" gi Qonunga muvofiq har qanday fuqarolar jamoasi, yashash joyidagi jamiyat, mehnat faoliyati, kasbiy mansublik va boshqalar. Ular uchun a'zolar (muassislar) sonining yuqori chegarasi belgilanadi - 2000 dan ortiq emas.

Maxsus huquqiy tartibga solishga ega bo'lmagan CCPlar o'z faoliyatini San'atning umumiy normalari asosida amalga oshiradilar. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 116-moddasi va ularning a'zolarining soni va tarkibi bo'yicha yuqori cheklovlar yo'q.

IN zamonaviy Rossiya Fuqarolik jamiyati kredit institutlarining asosiy tashkilotchilari hozirgi vaqtda Rossiya kredit uyushmalari ligasi, notijorat tashkilotlari milliy ittifoqi, qishloq kredit kooperativlari ittifoqi va qishloq kredit kooperatsiyasini rivojlantirish jamg'armasi hisoblanadi. Ular qishloq xo‘jaligining moliya-kredit mexanizmini, notijorat tashkilotlarini o‘zaro moliyalashtirish tizimini isloh qilishning eng muhim yo‘nalishi sifatida kredit kooperatsiyasini rivojlantirishga ko‘maklashish, shuningdek, buxgalteriya hisobi, soliqqa tortish sohasida xizmatlar ko‘rsatish maqsadida tashkil etilgan. , tadbirlarni tashkil etish (boshqarish), maslahat va ta'lim dasturlari.

Kredit muassasasining har bir turi - KPKG, KPK, PO yoki SKKK - qat'iy ierarxik ketma-ketlikda qurilgan, bu quyidagi turdagi uch darajali tashkiliy tuzilmadir:

I daraja (birlamchi bo'g'in) - kredit kooperativi. Hozirgi vaqtda Rossiyada 760 KPKG, 350 SKKK, 400 PA va mamlakatning 75 ta hududida KPK mavjud. Umumiy soni aktsiyadorlar - taxminan 680 ming, berilgan kreditlar hajmi - 30,0 milliard rubl;

II daraja (o'rta) - Rossiya Federatsiyasining 34 ta hududida yaratilgan KPKG, KPK, PO yoki SKKK mintaqaviy birlashmalari. Ular faoliyatining asosiy maqsadi kredit kooperatsiyasi tizimining quyi bo'g'inini rivojlantirishga ko'maklashish;

III daraja (yuqori) - Rossiya kredit uyushmalari ligasi, notijorat tashkilotlari milliy ittifoqi, qishloq kredit kooperativlari ittifoqi, qishloq kredit kooperatsiyasini rivojlantirish jamg'armasi va mintaqalararo qishloq xo'jaligi kreditlari iste'mol kooperativi kabi tuzilmalar ( MSKKK) "Xalq krediti".

Rossiya kredit uyushmalari ligasi(1994 y. tashkil etilgan) - fuqarolarning kredit iste'mol kooperativlari va boshqa notijorat o'zaro moliyaviy yordam tashkilotlari va ularning birlashmalarining ixtiyoriy birlashmasi. 01.01.2008 yil holatiga ko'ra, Liga 238 ta kooperativni, shu jumladan 46 ta mustaqil va 192 ta assotsiatsiyani o'z ichiga olgan (12 ta hududiy birlashma va 2 ta infratuzilma tashkiloti orqali). Shu bilan birga, Liga tarkibiga kiruvchi kooperativlar va ularning birlashmalari tarkibiga quyidagilar kiradi: 238 bo'lim (filiallar), 366 954 aktsiyadorlar, umumiy balansi 6 480 million rubl bo'lgan 1 466 xodimlar.

Nodavlat notijorat tashkilotlari milliy ittifoqi notijorat tashkilotlarini oʻzaro moliyalashtirish tizimini yaratish va rivojlantirish, shuningdek, ularga buxgalteriya hisobi, soliqqa tortish va faoliyatini tashkil etish (boshqarish) sohasida xizmatlar koʻrsatish maqsadida 2001 yilda tashkil etilgan. Milliy ittifoq tizimi 200 mingdan ortiq aktsiyadorlarni birlashtirgan va 3 milliard rubldan ortiq mablag'ni nazorat qiluvchi 160 dan ortiq kooperativlarni o'z ichiga oladi.

Qishloq kredit kooperatsiyasini rivojlantirish jamg‘armasi(FRS KK) (1997 yilda tashkil etilgan) nodavlat notijorat tashkilot bo'lib, uning faoliyati kooperativlarga moliyaviy yordam, maslahat va ta'lim xizmatlarini ko'rsatish orqali Rossiyada CCMning ko'p bosqichli tizimini rivojlantirish bilan bog'liq. 01.01.2008 yil holatiga FRSCKning o'z kapitali 320,4 million rublni, kredit portfelining hajmi esa 276,6 million rublni tashkil etdi. Shu bilan birga, butun faoliyat davrida (shu jumladan 2008 yil) FRSKK orqali 14 ming dehqon (fermer) xo'jaliklari, shaxsiy yordamchi xo'jaliklar va boshqa kichik va o'rta korxonalar uchun mo'ljallangan 2,1 milliard rubl miqdorida kreditlar ajratildi. -agrobiznesning yirik shakllari.

Qishloq kredit kooperativlari ittifoqi(1997 yilda tashkil etilgan) nodavlat notijorat tashkilot bo'lib, uning faoliyati qishloq xo'jaligining moliya-kredit mexanizmini isloh qilishning eng muhim yo'nalishi sifatida qishloq kredit kooperatsiyasini rivojlantirishga ko'maklashish bilan bog'liq. Hozirgi vaqtda SSK ittifoqi Rossiyaning 50 ta hududidan 220 ta kredit kooperativlari va kredit uyushmalari faoliyatini muvofiqlashtiradi.

Nodavlat notijorat tashkiloti MSKKK "Xalq krediti" (2004 yilda tashkil etilgan) qishloq kredit kooperatsiyasi tizimiga moliyaviy resurslarni jalb qilish, kafolat, sug'urta va zahira fondlarini yaratish orqali mintaqaviy kredit kooperatsiyasi tizimlari faoliyatida moliyaviy risklarni kamaytirish, shuningdek, maslahatlar berish bilan shug'ullanadi. va axborot yordami ISCPC a'zolari.

"Xalq krediti" MSCCning asosiy aktsiyadorlari 17 ta 2-darajali hududiy kooperativlar va 4 ta assotsiatsiya qilingan tashkilotlar (Qishloq kredit kooperatsiyasini rivojlantirish jamg'armasi, ACDI/OCA notijorat korporatsiyasining filiali, notijorat fondi. Kichik biznes "Kichik biznesni qo'llab-quvvatlash Germaniya jamg'armasi" va moliya kompaniyasi"Oikocrcdit", Niderlandiya). 2009 yil 1 iyul holatiga ko'ra, MSKPK "Narodniy Kredit" dan jami 188,1 million rubl miqdorida 264 ta kredit berildi, kooperativning o'z mablag'lari 24,2 million rublni va kredit portfeli 70,9 million rublni tashkil etdi.

Jahon moliyaviy inqirozi sharoitida Rossiya bank tizimi

Rossiya bank tizimidagi moliyaviy inqirozning dastlabki belgilari 2007 yilning avgust oyida kuzatila boshlandi. Shunday qilib, 2007 yilning yetti oyida tijorat banklarini qayta moliyalash hajmi 350 barobar oshdi. Bir yil o'tgach (2008 yil avgust-sentyabr) uning yanada o'sishi banklarning repo operatsiyalari bo'yicha o'z majburiyatlarini bajara olmasligiga olib keldi. Rossiyadagi inqirozning dastlabki ko'rinishlari uning rivojlanishining asosiy mexanizmi rivojlangan mamlakatlarda kuzatilganidan farq qilishini ko'rsatdi. Rossiyada tizimli inqiroz rivojlanishining muqarrarligi 2000-yillardagi mavjud sharoitlar bilan oldindan belgilab qo'yilgan edi. banklar va korxonalarni moliyalashtirish mexanizmlari, pul massasi, moliya bozorida narx belgilash. Rossiya banki rasmiy zaxiralarda xorijiy valyutani to'plash uchun rubl mablag'larini chiqardi. Jahon bozorida neft narxining pasayishi natijasida Rossiya eksportchilarining eksport tushumlarining qisqarishi pul massasining nisbatan qisqarishiga olib keldi. Rag'batlantirish foiz stavkalari jahon moliya bozorida va rivojlanayotgan mamlakatlardan qarz oluvchilarga kredit berish bo'yicha cheklovlar Rossiyaning eng yirik banklari uchun qarz olish xarajatlarining oshishiga olib keldi. Bu Rossiya banklararo kredit bozorining qulashiga olib keldi.

Rossiya moliya bozori va korxonalarining tashqi moliyalashtirishga bog'liqligi statistik ma'lumotlar bilan ko'rsatilgan. Shunday qilib, 2008 yil 1 oktyabr holatiga ko'ra, Rossiya banklari va korporatsiyalarining tashqi qarzi (kapitalda ishtirok etmagan holda) 497,8 milliard dollarni tashkil etdi.2009 yil 1 sentyabr holatiga ko'ra, bu qarz atigi 12,7 foizga kamayib, 434,9 milliard dollarni tashkil etdi. dollarni tashkil etdi (shu jumladan, banklar qarzi 135,9 mlrd. dollarni, korporativ sektor 299,0 mlrd. dollarni tashkil etdi). Xalqaro investorlarning Rossiya bozoridan chiqib ketishi (2008 yilda Rossiyadan xususiy kapitalning sof chiqib ketishi 130,8 milliard dollarni tashkil etgan bo‘lsa, 2009 yilda u 50 milliard dollardan oshgan) mamlakat bank sektorida likvidlik inqirozining boshlanishi bilan bog‘liq.

Keling, zamonaviy Rossiyaning bank sektoriga xos bo'lgan muammolarni sanab o'tamiz va mamlakatimizda bozor tipidagi bank tizimini institutsional shakllantirish tugallanmaganligini ko'rsatamiz.

1. Hozirgi vaqtda Rossiya Federatsiyasida o'z kapitali bo'yicha ham, umumiy aktivlari bo'yicha ham ko'plab tom ma'noda mitti banklar mavjud. 2009 yil 1 dekabr holatiga ko'ra, Rossiya banklarining jami aktivlarining 94,0% dan ortig'i va o'z kapitalining qariyb 90,0% 200 ta eng yirik banklar nazorati ostida edi (jami Rossiya kredit tashkilotlari reestrida 1131 ta bank bor edi va 1015 ta ishlaydi). Shu bilan birga, kuchli beshlikka kirgan banklarning ulushi barcha o'z mablag'larining 45 foizini, jami aktivlarning qariyb 48,0 foizini va barcha kreditlar, depozitlar va boshqa ajratilgan mablag'larning 50 foizini va faqat bitta Sberbankning ulushini ( Rossiya Federatsiyasining SB) balansida Rossiyada faoliyat yurituvchi barcha kredit tashkilotlarining balans operatsiyalari aktivlarining 25 foizini, o'z kapitalining 20 foizini, yuridik va jismoniy shaxslarga berilgan kreditlarning 30 foizini, yuridik va jismoniy shaxslardan jalb qilingan mablag'larning 25 foizini tashkil qiladi. tadbirkorlar va jalb qilingan mablag'larning 50% shaxslar. Rossiya Xavfsizlik Kengashi faoliyatining ko'lami hisob aylanmasining o'sishidan dalolat beradi buxgalteriya hisobi 2008 yil dekabr uchun uning moliyaviy operatsiyalari (shakl 101):

faol operatsiyalar orqali:

Rossiya bankida ochilgan vakillik hisobvarag'idagi qoldiqlar ko'paydi 64 milliard rubl;
rossiya SB tomonidan norezident banklarda ochilgan vakillik hisobvaraqlaridagi qoldiqlar oshdi 67 milliard rubl;
Rossiya Federatsiyasida joylashgan SB filiallarining hisobvaraqlaridan debetlangan, kuni 2,717 milliard rubl olinganidan ko'proq;
ga oshdi, norezident banklarga berilgan kreditlar va depozitlar 143 milliard rubl;
nodavlat tijorat tashkilotlariga berilgan kreditlar miqdori oshdi 122 milliard rubl;
jismoniy shaxslarga berilgan kreditlar miqdori oshdi 9 milliard rubl;
nodavlat tijorat tashkilotlarining kreditlar bo'yicha muddati o'tgan qarzdorliklari kamaydi 2 milliard rubl;
Jismoniy shaxslarning berilgan kreditlar bo'yicha muddati o'tgan qarzdorligi oshdi 2 milliard rubl;

passiv operatsiyalar uchun:

SB dagi norezident banklar hisobvaraqlaridagi qoldiqlar oshdi 4 milliard rubl;
SBda rezident banklarning hisobvaraqlari qoldig'i oshdi 6 milliard rubl;
uchun SB vakillik hisobvarag'idan rezident banklar foydasiga mablag'lar (ssudalar, depozitlar) hisobdan chiqarildi 39 milliard rubl;
uchun SB norezident banklardan banklararo kredit oldi 6 milliard rubl;
Jismoniy shaxslarning berilgan kreditlar bo'yicha muddati o'tgan qarzdorligi oshdi 2 milliard rubl;
nodavlat tijorat tashkilotlarining mablag'lari (shu jumladan depozitlar) ga oshdi 176 milliard rubl;
jismoniy shaxslarning mablag'lari (shu jumladan depozitlari) ga ko'paydi 162 milliard rubl.

2. Rossiyada bank xizmatlarining zichligi 2009 yil dekabr holatiga ko'ra 100 ming aholiga o'rtacha 28 punktdan bir oz ko'proqni tashkil etdi. Bu Sharqiy Yevropa mamlakatlaridagi bank xizmatlarining zichligi bilan solishtirish mumkin. Biroq, agar Evropada bank bo'linmalari hudud bo'ylab deyarli teng taqsimlangan bo'lsa, Rossiyada, aksincha, ular juda notekis. Shunday qilib, Moskvada 2010 yil 1 yanvar holatiga ko'ra, barcha faoliyat ko'rsatayotgan kredit tashkilotlarining qariyb 50 foizi ishlagan. Ular jami aktivlarning 86,6 foizini, yuridik va jismoniy shaxslarning barcha omonatlari hamda jalb qilingan boshqa mablag‘larning 57,9 foizini, yuridik va jismoniy shaxslar hamda yakka tartibdagi tadbirkorlarga berilgan kreditlar va boshqa ajratilgan mablag‘larning qariyb 35 foizini jamladi.

3. Rossiya banklarining kam kapitallashuvi ularga Rossiyaning yirik korxonalarini yetarli darajada moliyalashtirishga imkon bermadi va Rossiya Bankining kapital cheklovlari (2006-yil oʻrtalarida bekor qilingan) boʻlmagan taqdirda yuqori foiz stavkalarining noratsional siyosati nazoratsiz oʻsishiga olib keldi. Rossiyaning tashqi qarzi. Shunday qilib, bank va korporativ sektorlarning tashqi qarzi 2009 yil 1 sentyabr holatiga Rossiya Federatsiyasi YaIMning qariyb 33,5 foizini tashkil etdi. Rublning tez devalvatsiyasi sharoitida rossiyalik qarz oluvchilarning muhim qismi tashqi qarzga xizmat ko'rsatish muammosiga duch keladi.

4. Pul-kredit siyosati iqtisodiy o'sishni rag'batlantirish va aholi farovonligini oshirish maqsadini ko'zlamaydi. U, qoida tariqasida, Rossiya iqtisodiyotining ehtiyojlaridan ajralib turadi va shunday qarama-qarshi xususiyatga egaki, u xo'jalik yurituvchi sub'ektlarga iqtisodiy jihatdan asosli qarorlar qabul qilishga imkon bermaydi. Shunday qilib, nazariy jihatdan, inqirozdan oldingi davrda olib borilgan rublni mustahkamlash siyosati Rossiya korxonalarini modernizatsiya qilishga yordam berishi kerak edi. Ammo yuqori inflyatsiya va foiz siyosati sharoitida ishlab chiqarishni modernizatsiya qilish cheklangan va tarqoq edi. Inqiroz davrida rublning "silliq" devalvatsiyasi siyosati yuqori foiz stavkalari siyosati bilan bir qatorda ishlab chiqarishni texnik qayta jihozlash rejalariga chek qo'yadi va bundan tashqari, tadbirkorlik faoliyatining qisqarishiga olib keladi. Rossiya iqtisodiyoti. Sanoatning qisqarishi va shu bilan birga pul massasining sezilarli darajada kengayishi tadbirkorlik sub'ektlari va uy xo'jaliklari o'rtasida Rossiya valyutasining yanada qadrsizlanishi va Rossiya iqtisodiyotini dollarlashtirishning yangi bosqichi boshlanishi haqida barqaror kutishlarni keltirib chiqarmoqda.

5. Banklarning pul-kredit siyosatining o'tkazuvchilari sifatidagi faoliyati faqat rasmiylashtirilgan standartlarga rioya qilishga qaratilgan bo'lib, ularga rioya qilish talabi ko'pincha tanlab olinadi. Inqirozning rivojlanishi bilan Rossiya banklari o'z manfaatlarini ko'zlagan mustaqil tijorat tashkilotlari sifatida valyuta bozoridan tashqari moliya bozorining barcha segmentlarida o'z faoliyatini cheklaydi va rubl majburiyatlarini xorijiy valyutadagi aktivlarga aylantiradi. Rossiya bankidan kreditlar, yuridik va jismoniy shaxslarning depozitlari ko'rinishida jalb qilingan davlat tomonidan banklarga ajratilgan mablag'lar tadbirkorlik sub'ektlarini moliyalashtirish uchun ishlatilmaydi, balki valyuta bozoriga chiqariladi. Natijada, moliyaviy inqirozga qarshi choralar devalvatsiya bosimini oshirish va iqtisodiyotdagi inqirozni bartaraf etishga imkon bermaslik. Rubl likvidligining qisqarishi ichki yalpi talabning qisqarishiga olib keladi, bu esa iqtisodiy inqirozni yanada kuchaytiradi.

6. Inqirozgacha bo'lgan davrda mamlakat ichida jalb qilingan investitsiyalar unumli foydalanilmadi, balki moliyaviy chayqovchilikka yo'naltirildi, bu esa bir qancha pufakchalarning, jumladan milliy qimmatli qog'ozlar bozorida inflyatsiyaga olib keldi. Inqirozdan oldingi davrda Rossiya qimmatli qog'ozlar bozori bir nechta xususiyatlar bilan ajralib turardi: bozor sig'imi past (eng jozibador emitentlarning qimmatli qog'ozlarining faqat kichik bir qismi erkin muomalada edi); yirik xorijiy va milliy institutsional investorlar ustunlik qilgan cheklangan miqdordagi investorlar; investorlarga valyuta kursining o'zgarishini manipulyatsiya qilish imkonini beradigan keng tarqalgan insayder savdosi; markazlashmagan bozor infratuzilmasi. Rossiyaning yuqori investitsiya reytingi xorijiy investitsiyalarni jalb qildi va taklifning torligi, ko'rsatilgan bozor xususiyatlari bilan bir qatorda, Rossiya fond bozorining tez "isishi" ga olib keldi. 2008 yil may oyida inqirozdan oldin uning kapitallashuvi 1,6 trillion dollarni tashkil etdi va so'nggi 3 yil ichida uch barobardan ko'proqqa oshdi. O'sha paytda, investorlar bir qator hollarda ko'pikli qimmatli qog'ozlarni aniq oshirilgan pensga sotib oldilar. Shunday qilib, kompaniyaning umumiy qiymatining aktsiyaga to'g'ri keladigan daromadga nisbati bo'yicha Rossiya kompaniyasi Severstal-Avto Honda, Nissan, Toyota va boshqalar kabi global avtogigantlarning aktsiyalaridan 15-20% qimmatroq joylashtirilgan va kapitallashuvning sof foydaga nisbati kabi ko'rsatkichga ko'ra, Rossiya shinalarining ulushlari. Amtel "kompaniyasi sanoatning jahon yetakchilari - Mishel va Bridgestone ulushlaridan 2-2,5 baravar yuqori joylashtirilgan.

Bank tizimi va real sektorning ko‘p jihatdan yakkalanib qolgan va ko‘p jihatdan segmental faoliyat ko‘rsatishi natijasida milliy iqtisodiyotda tarkibiy nomutanosibliklar kuchaydi. Shu sababli, Rossiya iqtisodiyoti uchun hozirgi inqirozdan chiqish juda qiyin bo'ladi va nostandart qarorlar qabul qilishni talab qiladi.

Rossiya Federatsiyasining zamonaviy bank tizimi rivojlangan sotsializm davrida markazlashtirilgan rejalashtirilgan iqtisodiyot sharoitida faoliyat ko'rsatgan davlat kredit tizimini isloh qilish natijasidir. Rossiyaning zamonaviy bank tizimining huquqiy asosini quyidagi Federal qonunlar tashkil etadi: "Banklar va bank faoliyati to'g'risida", "Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki (Rossiya banki) to'g'risida". Bank tizimi, kredit tashkilotlari va banklarining ta'rifi qonun bilan tasdiqlangan, Rossiya Banki, banklar va nobank kredit tashkilotlari faoliyatining maqsad va vazifalari, bank operatsiyalari va operatsiyalarining turlari, shuningdek, banklar va banklar faoliyatining maqsadlari va vazifalari belgilangan. kredit tashkilotlarini yaratish, tugatish va faoliyatini tartibga solish, ularni moliyaviy sog'lomlashtirish va bankrotlik va boshqalar .P.

Rossiyaning zamonaviy bank tizimi qonun bilan belgilangan quyidagi tamoyillar asosida ishlaydi:

1. Ikki bosqichli tuzilma printsipi Rossiya Banki va boshqa barcha banklarning funktsiyalarini ajratishni nazarda tutadi. Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki bank tizimining yuqori darajasi bo'lib, mamlakatda pul-kredit tartibga solish, bank nazorati va hisob-kitob tizimini boshqarish funktsiyalarini bajaradi. Tijorat banklari va boshqa kredit tashkilotlari bank tizimining ikkinchi, quyi bo'g'inini tashkil qiladi. Ularning vakolatlari hisob-kitoblarda vositachilik, kreditlash va investitsiyalar bilan bog'liq operatsiyalarni o'z ichiga oladi, lekin pul-kredit siyosatini ishlab chiqish va amalga oshirishda ishtirok etmaydi. Rossiya Banki pul massasi, foiz stavkalari, inflyatsiya ko'rsatkichlari va boshqalarni belgilaydi, bu banklar o'z faoliyatida ularga amal qiladi. Tijorat banklari Rossiya Bankining kapital darajasi, zaxiralarni yaratish va boshqalar bo'yicha standartlari va talablariga rioya qilishlari shart.

2. Ishbilarmonlik banklarining universalligi printsipi Rossiya Federatsiyasi hududida faoliyat yurituvchi barcha banklarning universal funksionallikka ega ekanligini anglatadi, ya'ni. amaldagi qonun hujjatlarida va bank litsenziyalarida nazarda tutilgan barcha operatsiyalarni, ham qisqa muddatli tijorat, ham uzoq muddatli investitsiyalarni amalga oshirish huquqiga ega. Rossiya Federatsiyasida qonun hujjatlarida banklarning faoliyat turlari bo'yicha ixtisoslashuvi nazarda tutilmagan, ammo tijorat banklari, agar bu amaldagi qonunchilikka zid bo'lmasa, o'z siyosatlariga muvofiq bank faoliyati sohalari va mijozlar segmentlarini tanlashi mumkin. Banklarning universal maqomi xizmatlarni diversifikatsiya qilish orqali risklarni kamaytirish imkonini beradi keng qamrovli xizmat mijozlar va yangi bank mahsulotlarini ishlab chiqishda har bir mijoz guruhining xususiyatlarini maksimal darajada hisobga olish.

3. Ikkinchi darajali banklar faoliyatining tijorat yo'nalishi printsipi amaldagi qonunchilikka muvofiq Rossiya Federatsiyasida banklar va kredit tashkilotlari faoliyatining asosiy maqsadi foyda olishdan iboratligi bilan ifodalanadi.

Rossiyaning zamonaviy bank tizimiga Rossiya banki, kredit tashkilotlari, xorijiy banklarning filiallari va vakolatxonalari kiradi.

Rossiya banki Rossiya Federatsiyasining asosiy bankidir. Uning ustav kapitali (3 milliard rubl miqdorida) va boshqa mulk federal mulkdir. Rossiya Banki Rossiya Bankining mulkiga egalik qilish, undan foydalanish va uni tasarruf etish vakolatlarini amalga oshiradi. U pul-kredit tartibga solish, bank faoliyatini tartibga solish va nazorat qilish funktsiyalarini bajaradi va ayni paytda bank tizimining hisob-kitob markazi hisoblanadi.

Kredit tashkiloti - bu o'z faoliyatining asosiy maqsadi sifatida foyda olish uchun Rossiya bankining maxsus ruxsatnomasi (litsenziyasi) asosida bank operatsiyalarini amalga oshirish huquqiga ega bo'lgan yuridik shaxs. rossiya Federatsiyasi qonunchiligi. Rossiya Banki tomonidan litsenziyalangan barcha kredit tashkilotlari bank tizimiga kiritilgan. 02.03.1996 yildagi 17-FZ-sonli "Banklar va bank faoliyati to'g'risida" Federal qonuniga binoan Rossiya Federatsiyasida ikki turdagi kredit tashkilotlarini yaratish mumkin: bank bo'lmagan kredit tashkilotlari va banklar.

Rossiya Banki tomonidan litsenziyalangan bank bo'lmagan kredit tashkilotlari uch turga bo'linadi: hisob-kitob, depozit-kredit va bankdan tashqari inkasso kredit tashkilotlari.

Bank - kredit tashkiloti bo'lib, jami ravishda quyidagi bank operatsiyalarini amalga oshirish uchun mutlaq huquqqa ega:

· jismoniy va yuridik shaxslarning mablag'larini depozitlarga jalb qilish;

· ushbu mablag'larni o'z nomingizdan va o'z hisobingizdan to'lash, to'lash va kechiktirish shartlarida joylashtirish;

· jismoniy va yuridik shaxslarning bank hisobvaraqlarini ochish va yuritish.

Umumjahonlik tamoyiliga muvofiq, barcha rus banklari universal banklar sifatida rivojlanishi mumkin. Umumjahon maqomi banklarning ayrim mahsulotlar, operatsiyalar yoki faoliyat turlariga ixtiyoriy ixtisoslashuvi imkoniyatini istisno etmaydi. Umumjahon maqom doirasida ixtiyoriy ixtisoslashuv banklarning o'zlari va ularning ta'sischilari tadbirkorlik faoliyati yo'nalishini tanlash bo'yicha qarorlar uchun to'liq javobgar bo'lishini nazarda tutadi. Biroq, tanlangan faoliyat sohasi va bank xizmatlari bozorida egallagan joyidan qat'i nazar, barcha banklar bank qonunchiligining bir xil standartlariga bo'ysunadilar. Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki ularga bir xil talablarni qo'yadi va ularning faoliyatini tartibga soluvchi yagona standartlarni o'rnatadi.

Xorijiy banklarning filiallari hozirgi vaqtda Rossiya Federatsiyasining bank tizimida taqdim etilmaydi, bu Rossiya Bankining milliy banklarning manfaatlarini himoya qilishga qaratilgan siyosati bilan bog'liq. Chet el banklari Rossiya bank bozorida faqat Rossiya qonunchiligida belgilangan qoidalarga muvofiq ro'yxatdan o'tgan va Rossiya Federatsiyasi rezidenti bo'lgan yordamchi bank tuzilmalarini yaratish orqali ishtirok etishlari mumkin.

Chet el banklarining vakolatxonalari Rossiya Federatsiyasi hududida ularning manfaatlarini ifodalaydi, lekin bank operatsiyalarini amalga oshirmaydi.

Kapitalga egalik qilishdan kelib chiqib, Rossiya Federatsiyasida faoliyat yurituvchi barcha banklarni uch guruhga bo'lish mumkin:

· xususiy mulkka asoslangan banklar (ularning egalari nodavlat korxonalar va xususiy shaxslardir);

· kapitalida davlat ishtirokidagi banklar;

· chet el kapitali ishtirokidagi banklar.

Xususiy banklar guruhida bir mulkdor yoki bir-biriga bog'langan mulkdorlar guruhi tomonidan boshqariladigan banklarni va mulkchilikning diversifikatsiyalangan tuzilmasi bo'lgan banklarni ajratib ko'rsatishimiz mumkin. Birinchisi, har bir qarz oluvchiga to'g'ri keladigan yirik kreditlarning kredit portfelidagi doimiy yuqori marja bilan tavsiflanadi; kreditlarning muhim qismi kredit beruvchi bank bilan bog'liq qarz oluvchilarga beriladi. Ikkinchi kichik guruh banklari bozor mijozlarining keng guruhiga xizmat ko'rsatishga qaratilgan bo'lib, xizmatlarning diversifikatsiyalangan tuzilmasi va faol marketing siyosati bilan ajralib turadi.

Xususiy banklar hajmiga ko‘ra yirik va o‘rta va kichik banklarga bo‘linadi.

Davlat ishtirokidagi banklar kapitalida davlat vakili bo'lgan tashkilotlar ishtirok etadigan banklardir. Federal mulkning kredit tashkilotlarining ustav fondlarida ishtirok etish shakllari va tartibi har bir bank uchun xos bo'lgan federal qonunlar bilan belgilanadi. Rossiya Federatsiyasining ta'sis sub'ektlari va hokimiyat organlarining ishtiroki mahalliy hukumat kredit tashkilotlarining ustav fondlarini shakllantirishda ularning mol-mulki va mablag'lari bilan faqat Rossiya Federatsiyasining ta'sis sub'ektining maxsus qonun hujjatlari yoki mahalliy davlat hokimiyati organining qarori asosida mumkin. Shu bilan birga, davlat banklarning kapitallarida o'z ishtirokini ijro etuvchi hokimiyat organlari, federal darajadagi davlat unitar korxonalari va Rossiya Federatsiyasining ta'sis sub'ektlari darajasida va ularda federal darajadagi tashkilotlarning ishtiroki orqali amalga oshiradi. ijro etuvchi hokimiyat organlari sifatida tasniflanmaydi - Rossiya banki va Rossiya Federal jamg'armasi mulki (RFFI).

Chet el ishtirokidagi banklar - bu ustav kapitalidagi ma'lum ulush norezidentlarga - yuridik va jismoniy shaxslarga tegishli bo'lgan banklardir. Ushbu banklar guruhida xorijiy kapital tomonidan boshqariladigan banklar alohida ajralib turadi, ya'ni. nazorat paketi norezidentlarga tegishli bo'lgan banklar. Xorijiy kapital tomonidan boshqariladigan kredit tashkilotlarining asosiy faoliyati quyidagilardan iborat:

· tashqi savdoni kreditlash va xorijiy bank joylashgan mamlakat va Rossiya Federatsiyasi o'rtasidagi tashqi savdo aylanmasiga xizmat ko'rsatish;

· bank kelib chiqqan mamlakatdagi firmalar va ularda ishlaydigan transmilliy korporatsiyalar uchun bank xizmatlari Rossiya bozori;

· milliy korxona va tashkilotlarga bir qator zamonaviy bank xizmatlarini ko‘rsatish;

· xorijiy va Rossiya moliya bozorlari o'rtasida moliyaviy vositachilik.

Chet el kapitali ustunlik qiladigan banklar, qoida tariqasida, taniqli xorijiy banklarning sho'ba korxonalari hisoblanadi. Sho'ba banklarni tashkil etish orqali xorijiy banklar Rossiya bozoriga kiradigan o'zlarining global mijozlariga hamrohlik qilishadi. Sho'ba banklar mijozlarning hisob-kitob va joriy hisobvaraqlaridagi qoldiqlar bilan bir qatorda o'z resurslarini shakllantirish uchun bosh banklarning kreditlaridan keng foydalanmoqdalar, so'nggi paytlarda ularning majburiyatlari tarkibida jismoniy shaxslarning depozitlari ulushi ortib bormoqda. Ular xalqaro moliya bozorlaridan qarz olishga ham murojaat qilishlari mumkin.

Zamonaviy Rossiya bank tizimining o'ziga xos xususiyati kichik va o'rta banklarning ustunligi bo'lib, milliy iqtisodiyotning asosiy tarmoqlarida hali ham katta miqdordagi tashqi moliyalashtirishni talab qiladigan yirik korxonalar hukmronlik qilmoqda. Bank tizimi tuzilmasi va real sektor tuzilmasi o‘rtasidagi ziddiyatni bartaraf etishning mumkin bo‘lgan usullaridan biri amaldagi bank qonunchiligida nazarda tutilgan bank guruhlari va bank xolding kompaniyalarini tashkil etish hisoblanadi.

Bank guruhi - yuridik shaxs bo'lmagan kredit tashkilotlarining birlashmasi bo'lib, unda bir (bosh) kredit tashkiloti bevosita yoki bilvosita (uchinchi shaxs orqali) boshqa kredit tashkilotlarining boshqaruv organlari tomonidan qabul qilinadigan qarorlarga sezilarli ta'sir ko'rsatadi.

Bank xolding kompaniyasi - yuridik shaxslarning kredit tashkilotlari ishtirokidagi yuridik shaxs bo'lmagan birlashmasi bo'lib, unda kredit tashkiloti bo'lmagan yuridik shaxs (bank xolding kompaniyasining bosh tashkiloti) to'g'ridan-to'g'ri yoki bilvosita (orqali) uchinchi shaxs) kredit tashkilotlari boshqaruv organlari tomonidan qabul qilinadigan qarorlarga sezilarli ta'sir ko'rsatish. Bank xolding kompaniyasining bosh tashkiloti sifatida faoliyat yurituvchi tijorat tashkiloti xolding tarkibiga kiruvchi kredit tashkilotlari faoliyatini boshqarish maqsadida xo'jalik jamiyati shaklida bank xolding kompaniyasining boshqaruv kompaniyasini tuzishi mumkin. bank xolding kompaniyasi tarkibiga kiruvchi kredit tashkilotlari faoliyatini boshqarishdan iborat. Bosh tijorat tashkiloti bank xolding kompaniyasi boshqaruv kompaniyasining o'z muassislari yig'ilishining vakolatiga kiradigan masalalar, shu jumladan uni qayta tashkil etish va tugatish to'g'risidagi qarorlarini belgilash imkoniyatiga ega bo'lishi kerak.

Bank tizimiga kiruvchi kredit tashkilotlari foyda olishni maqsad qilmagan uyushmalar va uyushmalar tuzishi mumkin. Ularning faoliyatidan maqsad a’zo tashkilotlar manfaatlarini himoya qilish va ularning turli sohalardagi sa’y-harakatlarini muvofiqlashtirishdan iborat. Kredit tashkilotlarining uyushmalari va birlashmalariga bank operatsiyalarini amalga oshirish taqiqlanadi va Rossiya Federatsiyasidagi eng yiriklari Rossiya banklari assotsiatsiyasi (ARB) va Rossiya mintaqaviy banklari assotsiatsiyasi ("Rossiya" assotsiatsiyasi).

Federal darajadagi assotsiatsiyalar bilan bir qatorda, Rossiya Federatsiyasida hududiy bank birlashmalari (assotsiatsiyalari) tuziladi va faoliyat yuritadi, ular mintaqaviy darajada kredit tashkilotlarining manfaatlarini ifodalaydi.

Nazorat savollari

1. Rossiya Federatsiyasining zamonaviy moliyaviy siyosatining xususiyatlari?

2. 1991–2001 yillarda Rossiya Federatsiyasining moliyaviy siyosatini shakllantirishga qanday omillar ta'sir ko'rsatdi?

3. 1998 yilgi moliyaviy inqirozning mohiyati nimadan iborat edi?

4. 1992–2001 yillardagi moliyaviy siyosatni tavsiflang.

5. Zamonaviy davr pul islohotlarining sabablari va natijalari.

6. Rossiyadagi zamonaviy bank tizimiga tavsif bering.

Zamonaviy bank tizimi Rossiya markaziy rejalashtirilgan iqtisodiyot davrida rivojlangan davlat kredit tizimini isloh qilish natijasida yaratilgan bo'lib, uning asosiy elementlari bobda muhokama qilingan. 7. Rossiya Federatsiyasida banklar 1990 yil 2 dekabrdagi 395-1-sonli "Banklar va bank faoliyati to'g'risida" gi Federal qonuni (21 mart, 02 yildagi tahrirda) [SZ RF. 1996. № 6. m. 492; 1998 yil. 31-modda. 3829; 1999. № 28. m. 3459; Art. 3469; 2001 yil. № 26. m. 2586; 33-son (1-qism). Art. 3424; 2002. № 12. m. 1093.], kredit tashkilotlari va banklarni belgilaydi, bank operatsiyalari va operatsiyalari turlarini sanab beradi, kredit tashkilotlarini yaratish, tugatish va faoliyatini tartibga solish tartibini belgilaydi va hokazo. Amaldagi qonunchilik Rossiya bank tizimini tashkil etishning asosiy tamoyillarini mustahkamlaydi. , ular quyidagilarni o'z ichiga oladi: ikki pog'onali tuzilma, markaziy bank tomonidan bank faoliyatini tartibga solish va nazoratni amalga oshirish, biznes banklarining ko'p qirraliligi va ular faoliyatining tijorat yo'nalishi.

Ikki darajali tuzilish printsipi markaziy bank va boshqa barcha banklar funktsiyalarini qonun hujjatlarida aniq ajratish orqali amalga oshiriladi. Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki bank tizimining yuqori darajasi sifatida mamlakatda pul-kreditni tartibga solish, bank nazorati va to‘lov va hisob-kitob tizimini boshqarish funktsiyalarini bajaradi.

U ushbu funktsiyalarni bajarish uchun zarur bo'lgan bank operatsiyalarini faqat Rossiya va xorijiy kredit tashkilotlari, shuningdek Rossiya Federatsiyasi hukumati, davlat hokimiyatining vakillik va ijro etuvchi organlari, mahalliy o'zini o'zi boshqarish organlari, davlat byudjetidan tashqari jamg'armalari va harbiy qismlar bilan amalga oshirishi mumkin. . Rossiya banki kredit tashkilotlari bo'lmagan yuridik shaxslar va jismoniy shaxslar (harbiy xizmatchilar va Rossiya Banki xodimlari bundan mustasno) bilan bank operatsiyalarini amalga oshirishga haqli emas. U bevosita bank bozoriga kira olmaydi, bevosita korxona va tashkilotlarga kreditlar bera olmaydi, tijorat banklari bilan raqobatda qatnashmasligi kerak.

Tijorat banklari va boshqa kredit tashkilotlari bank tizimining ikkinchi, quyi bo'g'inini tashkil qiladi. Ular hisob-kitoblar, kreditlash va investitsiyalar bo‘yicha vositachilik qiladilar, lekin pul-kredit siyosatini ishlab chiqish va amalga oshirishda ishtirok etmaydilar, balki o‘z ishlarida Bank tomonidan belgilangan pul massasi parametrlari, foiz stavkalari, inflyatsiya darajasi va hokazolarni boshqaradilar. Rossiya.O'z faoliyati jarayonida ushbu banklar Rossiya Bankining kapital darajasi, zaxiralarni yaratish va boshqalar bo'yicha standartlari va talablariga muvofiq bo'lishi kerak. bir bank (SSSR Davlat banki) muomaladagi pul massasining hajmi va tarkibini aniqlaganda, ya'ni pul-kreditni tartibga solish funktsiyalarini amalga oshirgan va kredit berishni amalga oshirgan. Milliy iqtisodiyot, sanoatning turli tarmoqlaridagi korxonalarga kreditlar berish va qaytarish tartibi va shartlarini belgilash.

Markaziy bank tomonidan bank faoliyatini tartibga solish va nazorat qilish tamoyili Rossiya Federatsiyasida bank faoliyatini tartibga solish va nazorat qilish organi Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki ekanligida namoyon bo'ladi. Aksariyat Yevropa davlatlarida bank faoliyatini tartibga solish vakolatlari maxsus bank nazorati organlariga o‘tgan: Fransiyadagi Bank komissiyasi, Germaniyada kredit faoliyatini nazorat qilish bo‘yicha federal idora, Buyuk Britaniyadagi moliyaviy xizmatlar boshqarmasi va boshqalar. Bank. Rossiya, tartibga soluvchi organ sifatida, bank operatsiyalarini o'tkazish qoidalarini belgilaydi , kredit tashkilotlari uchun buxgalteriya hisobi va hisoboti, bank faoliyati uchun xavf chegaralari va boshqa prudensial standartlar. Shuningdek, u belgilangan norma va qoidalarga rioya etilishini nazorat qiladi, banklar va nobank kredit tashkilotlari faoliyatini tekshirishni amalga oshiradi. Rossiya banki kredit tashkilotlariga nisbatan litsenziyalovchi organ sifatida ishlaydi: bank operatsiyalari uchun litsenziyalar beradi va bekor qiladi, Rossiya Federatsiyasi hududida bank filiallarini ro'yxatdan o'tkazadi, xorijiy filiallarni ochish, shuningdek kapitalda ishtirok etish uchun ruxsatnomalar beradi. norezident kredit tashkilotlari.

Rossiya Banki bilan bir qatorda boshqa davlat organlari ham banklarning yuridik shaxs sifatida faoliyatini tartibga soladi. Shunday qilib, bank xizmatlari bozorida banklarning o'zaro hamkorligi, ular o'rtasidagi raqobatning rivojlanishi Rossiya Federatsiyasi Monopoliyaga qarshi siyosat va tadbirkorlikni qo'llab-quvvatlash vazirligi tomonidan tartibga solinadi. Banklarning qimmatli qog'ozlar bozoridagi ishi Qimmatli qog'ozlar bozori bo'yicha Federal komissiya tomonidan tartibga solinadi va nazorat qilinadi. Bundan tashqari, soliq to'lovchi sifatida banklar Rossiya Federatsiyasi Moliya vazirligi va Rossiya Federatsiyasi Soliqlar va yig'imlar vazirligining tartibga soluvchi ta'siri ostida bo'ladilar va valyuta nazorati agentlari sifatida ular Rossiya Federatsiyasi Davlat bojxona qo'mitasi va Rossiya Federatsiyasi Davlat bojxona qo'mitasi bilan o'zaro hamkorlik qiladilar. Rossiya Federatsiyasi Tashqi iqtisodiy aloqalar vazirligi. Biroq, ushbu bo'limlarning barchasi ko'pincha banklar uchun maxsus normalar va talablarni belgilamaydi, balki ularning faoliyatini boshqa yuridik shaxslar kabi umumiy tartibda tartibga soladi. Rossiya Bankining tartibga soluvchi ta'siri o'ziga xos xususiyatga ega va faqat banklarga taalluqlidir, bu ularning iqtisodiyotdagi mutlaq roli va to'lov tizimining barqaror ishlashini ta'minlash zarurati bilan bog'liq. jamg'arma va naqd pul zaxiralari.

Rossiya banklarining universalligi printsipi Rossiya Federatsiyasida faoliyat yurituvchi barcha banklarning universal ekanligini anglatadi funksionallik, boshqacha aytganda, ular qonun hujjatlarida va bank litsenziyalarida nazarda tutilgan barcha operatsiyalarni - qisqa muddatli tijorat va uzoq muddatli investitsiyalarni amalga oshirish huquqiga ega. Qonun hujjatlarida banklarning faoliyat turlari bo‘yicha ixtisoslashuvi aks ettirilmagan.

Banklarning universal maqomi xizmatlarni diversifikatsiya qilish orqali risklarni kamaytirish imkonini beradi, korxonalarga kompleks xizmatlar ko'rsatadi va yangi bank mahsulotlarini ishlab chiqishda har bir mijoz guruhining o'ziga xos xususiyatlarini maksimal darajada hisobga oladi. Shu bilan birga, banklarning universal maqomi bank mahsulotlarining samarasiz tuzilmasini saqlab qolish shaklida xavf tug'diradi, chunki u ba'zi xizmatlarning past rentabelligini boshqalarning yuqori rentabelligi bilan qoplash imkoniyatini yaratadi. Bitta bank tomonidan tijorat va investitsiya xizmatlarini ko'rsatish uning va mijozlar o'rtasidagi "manfaatlar to'qnashuvi"ni yanada kuchaytiradi, bu esa bunday banklarda ichki nazorat tizimlarining ahamiyatini oshiradi. Biroq, bugungi kunda banklarning universal maqomi Rossiya iqtisodiyotining asosiy ehtiyojlarini qondirishi va iqtisodiy o'sish ehtiyojlariga mos keladigan bank tizimini rivojlantirish uchun qulay shart-sharoitlarni ta'minlashi e'tirof etilgan.

Ikkinchi darajali banklarning tijorat yo'nalishi printsipi qonunga muvofiq, Rossiya Federatsiyasidagi banklar va kredit tashkilotlari faoliyatining asosiy maqsadi foyda olishdan iboratligida ifodalanadi. ch.da. 6 ko'rsatildiki, ko'pgina mamlakatlarda tijorat tashkilotlari bilan bir qatorda notijorat kredit tashkilotlari (masalan, kooperativ banklar) mavjud bo'lib, ular foyda olishni maqsad qilib qo'ymaydilar, lekin ishtirokchilarning ehtiyojlarini qondirish uchun yaratilgan. moliyaviy xizmatlar.

Kredit va investitsiyalar bo'yicha vositachilikni asosiy maqsadi foyda olish bo'lmagan davlat banklari ham amalga oshirishi mumkin. Rossiya Federatsiyasida "Banklar va bank faoliyati to'g'risida" gi qonun kredit tashkilotlari va banklarni faqat foyda olish uchun ishlaydigan tijorat tashkilotlari sifatida yaratishga ruxsat beradi.

Rossiyaning zamonaviy bank tizimiga Rossiya banki, kredit tashkilotlari, xorijiy banklarning filiallari va vakolatxonalari kiradi. Yana bir bor ta’kidlash joizki, qonun hujjatlarida kredit tashkiloti tushunchasi tor ma’noda talqin qilinib, uni o‘z faoliyatining asosiy maqsadi sifatida foyda olish maqsadida maxsus ruxsatnoma (litsenziya) asosida yuridik shaxs sifatida tushunib, tor doirada talqin qiladi. Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki, qonun hujjatlarida nazarda tutilgan bank operatsiyalarini amalga oshirish huquqiga ega.

Rossiya Banki tomonidan litsenziyalangan barcha kredit tashkilotlari Rossiya Federatsiyasi bank tizimiga kiritilgan. Shu bilan birga, allaqachon bobda ta'kidlanganidek. 7-sonli Rossiya Federatsiyasida "Banklar va bank faoliyati to'g'risida" gi qonunga binoan, ikki turdagi kredit tashkilotlarini yaratish mumkin: banklar va bank bo'lmagan kredit tashkilotlari. O'z navbatida, ikkinchisi uch xil bo'lishi mumkin: hisob-kitob, depozit-kredit va bank bo'lmagan kredit yig'ish tashkilotlari.

Shunday qilib, hozirgi vaqtda Rossiya Federatsiyasida deyarli ikki guruh kredit tashkilotlari mavjud: bank tizimiga kiruvchi, o'z faoliyati mazmuniga ko'ra, cheklangan operatsiyalar doirasiga ega bo'lgan banklar deb atash mumkin bo'lgan va kirmaydiganlar. bank tizimi (kredit kooperativlari, kredit uyushmalari, lombardlar, faktoring, lizing kompaniyalari va boshqalar). Kredit tashkilotlarining ikkinchi guruhi ba'zan parabanking deb ataladi (bankingga o'xshash).

Rossiya qonunchiligiga muvofiq, bank quyidagi bank operatsiyalarini birgalikda amalga oshirish uchun mutlaq huquqqa ega bo'lgan kredit tashkiloti hisoblanadi:

jismoniy va yuridik shaxslarning mablag‘larini depozitlarga jalb qilish;
ushbu mablag'larni o'z nomingizdan va o'z hisobingizdan to'lash, to'lash va kechiktirish shartlarida joylashtirish;
jismoniy va yuridik shaxslarning bank hisobvaraqlarini ochish va yuritish.

Umumjahonlik tamoyiliga muvofiq, barcha rus banklari universal banklar sifatida rivojlanishi mumkin. Ba'zi banklar "innovatsion bank", "ipoteka banki", "qishloq xo'jaligi banki", "munitsipal bank" nomlarini qabul qilgan bo'lishiga qaramay, ularning barchasi hozirda bank qonunchiligining bir xil standartlariga bo'ysunadi. Rossiya banki ularga bir xil talablarni qo'yadi, ularning barchasi uchun yagona standartlar o'rnatiladi (Rossiya Sberbanki bundan mustasno). Umumjahon maqomi banklarning muayyan operatsiyalar yoki faoliyat turlariga ixtiyoriy ixtisoslashuvi imkoniyatini istisno etmaydi. Ixtiyoriy ixtisoslashuv banklarning o'zlari va ularning ta'sischilari tadbirkorlik faoliyati yo'nalishlarini tanlash bo'yicha qarorlar uchun to'liq javobgar bo'lishini nazarda tutadi. Shuni ta'kidlash kerakki, Rossiyadagi munitsipal banklar, qoida tariqasida, kapitalida Rossiya Federatsiyasining ta'sis sub'ektlarining ijro etuvchi organlari yoki mahalliy hokimiyat organlari ishtirok etadigan banklardir. Biroq, xorijiy munitsipal (shahar, shahar) banklaridan farqli o'laroq, barcha Rossiya banklari, hatto ularning kapitali Rossiya Federatsiyasining ta'sis sub'ektlarining byudjetlari yoki mahalliy byudjetlarning mulki va mablag'lari hisobidan shakllantirilgan bo'lsa ham, mas'uliyati cheklangan jamiyatlar tamoyillari asosida ishlaydi. aktsiyadorlik jamiyatlari) va mahalliy hokimiyat organlari yo'q Ular ushbu banklarga nisbatan qo'shimcha javobgarlik yoki qo'shimcha majburiyatlarni o'z zimmalariga olmaydilar. Boshqacha qilib aytadigan bo'lsak, shahar banklari deb ataladigan barcha banklar ijtimoiy ahamiyatga ega loyihalarni moliyaviy qo'llab-quvvatlash emas, balki asosiy maqsadi foyda olish bo'lgan banklar sifatida ishlaydi.

Bank guruhlari. Zamonaviy Rossiya bank tizimining o'ziga xos xususiyati kichik va o'rta banklarning ustunligi bo'lib, milliy iqtisodiyotning asosiy tarmoqlarida hali ham katta miqdordagi tashqi moliyalashtirishni talab qiladigan yirik korxonalar hukmronlik qilmoqda. Bank tizimi tuzilmalari va iqtisodiyotning real sektori o'rtasidagi qarama-qarshilikni bartaraf etishning mumkin bo'lgan usullaridan biri amaldagi qonun hujjatlarida nazarda tutilgan bank guruhlari va bank xolding kompaniyalarini tashkil etishdir.

Bank guruhi- bu yuridik shaxs bo'lmagan kredit tashkilotlarining birlashmasi bo'lib, ulardan biri (ota-ona) bevosita yoki bilvosita (uchinchi shaxs orqali) boshqa kredit tashkilotlarining boshqaruv organlari tomonidan qabul qilinadigan qarorlarga sezilarli ta'sir ko'rsatadi.

Bank xoldingi- bu yuridik shaxslarning kredit tashkilotlari ishtirokidagi yuridik shaxs bo'lmagan birlashmasi bo'lib, unda kredit muassasasi vakili bo'lmagan yuridik shaxs (bank xolding kompaniyasining bosh tashkiloti) to'g'ridan-to'g'ri yoki bilvosita (orqali) uchinchi shaxs) kredit tashkilotlari boshqaruv organlari tomonidan qabul qilinadigan qarorlarga sezilarli ta'sir ko'rsatish.

Bank xolding kompaniyasining bosh tashkiloti sifatida faoliyat yurituvchi tijorat tashkiloti xolding tarkibiga kiruvchi kredit tashkilotlari faoliyatini boshqarish maqsadida xo'jalik jamiyati shaklida bank xolding kompaniyasining boshqaruv kompaniyasini tuzishi mumkin. bank xolding kompaniyasi tarkibiga kiruvchi kredit tashkilotlari faoliyatini boshqarishdan iborat. Bosh tijorat tashkiloti bank xolding kompaniyasi boshqaruv kompaniyasining o'z muassislari yig'ilishining vakolatiga kiradigan masalalar, shu jumladan uni qayta tashkil etish va tugatish to'g'risidagi qarorlarini belgilash imkoniyatiga ega bo'lishi kerak.

Boshqa kredit tashkilotlarining faoliyatiga sezilarli ta'sir ko'rsatish imkoniyati paydo bo'lishi mumkin: birinchidan, bosh tashkilotning boshqa kredit tashkilotlarining ustav kapitalidagi ustun ishtiroki tufayli; ikkinchidan, bosh tashkilotning boshqa kredit tashkilotlarining qarorlarini belgilash huquqini ta'minlaydigan bank guruhi yoki bank xolding kompaniyasi a'zolari o'rtasidagi kelishuv asosida.

Ularning bosh tashkilotlari Rossiya bankini bank guruhlari va bank xolding kompaniyalari tashkil etilganligi to'g'risida xabardor qilishlari shart. Chunki amaldagi qonunchilikka muvofiq [modda. “Banklar va bank faoliyati to‘g‘risida”gi Qonunning 32-moddasiga muvofiq kredit tashkilotlariga bank xizmatlari bozorini monopollashtirish va bank faoliyatida raqobatni cheklashga qaratilgan bitimlar tuzish va kelishilgan harakatlarni amalga oshirish, keyinchalik kredit tashkilotlarining aktsiyalarini (ulushlarini) sotib olish taqiqlanadi. ularning faoliyati ustidan nazoratni amalga oshirishni nazarda tutuvchi shartnomalar tuzish monopoliyaga qarshi qoidalarga zid bo'lmasligi kerak. Rossiya Banki Rossiya Federatsiyasi Monopoliyaga qarshi siyosat va tadbirkorlik vazirligi bilan birgalikda ikkinchisiga rioya etilishini nazorat qiladi.

Bank uyushmalari. Bank tizimiga kiruvchi kredit tashkilotlari foyda olishni maqsad qilmagan uyushmalar va uyushmalar tuzishi mumkin. Ularning faoliyati a’zo tashkilotlar manfaatlarini himoya qilish va turli sohalardagi sa’y-harakatlarini muvofiqlashtirishga qaratilgan. Kredit tashkilotlari uyushmalari va uyushmalariga bank operatsiyalarini amalga oshirish taqiqlanadi. Rossiya Federatsiyasida eng yirik birlashma Rossiya banklari assotsiatsiyasi (ARB) hisoblanadi. 2000 yil 1 yanvar holatiga uning 683 a'zosi, shu jumladan 567 ta kredit tashkiloti mavjud bo'lib, ular Rossiya Federatsiyasidagi kredit tashkilotlarining umumiy sonining 42% ni tashkil etdi. ARBga a'zo banklar Rossiyaning barcha iqtisodiy hududlarida faoliyat yuritadilar. Uyushma mamlakatimizdagi banklar va ularning filiallarining 75 foizini birlashtiradi, ular mavjud kredit tashkilotlarining ustav kapitalining qariyb 70 foiziga va Rossiya bank tizimining barcha aktivlarining 80 foizdan ortig'iga egalik qiladi [Pul va kredit. 2000. No 2. P. 12.].

Rossiya banklari assotsiatsiyasi qonun chiqaruvchi, ijro etuvchi va sud organlarida, shuningdek Rossiya Bankida o'z a'zolarining pozitsiyalarini ifodalaydi, ularning manfaatlarini himoya qiladi, turli xizmatlarni ko'rsatadi va ular uchun yuzaga keladigan muammolarni hal qilishda bevosita ishtirok etadi. Bu maqsadda mintaqaviy o'quv va biznes markazlaridan foydalangan holda Rossiyaning turli mintaqalarida bank mutaxassislari uchun treningni tashkil qiladi. ARB bir qator boshqa markazlarning asoschisi va faoliyatida faol ishtirok etadi kasb-hunar ta'limi va kadrlar tayyorlash. U xalqaro va milliy bank va biznes birlashmalari, moliya va tashqi savdo tashkilotlari bilan aloqalarni faol rivojlantirmoqda.

ARBning axborot imkoniyatlari unga sherik banklarni qidirish, auditorlik firmalarini tanlash, xalqaro hamkorlikni kengaytirishda o‘z a’zolariga batafsil va sifatli ma’lumotlarni taqdim etish imkonini beradi. ARB o'zining "Rossiya banklari assotsiatsiyasining byulleteni" nashriga ega bo'lib, u oyiga ikki marta nashr etiladi va mamlakatdagi vaziyat haqida turli xil ma'lumotlarni o'z ichiga oladi. bank sektori Rossiya.

Rossiya Federatsiyasida ARB bilan bir qatorda 16 ta hududiy bank birlashmalari (assotsiatsiyalari) faoliyat yuritadi, ular mintaqaviy darajada kredit tashkilotlari manfaatlarini ifodalaydi va o'z faoliyatida ARB bilan hamkorlik qiladi. Mintaqaviy bank birlashmalari rahbarlari mintaqaviy banklarning manfaatlarini himoya qilish bo'yicha takliflarni tayyorlashda, federal va mintaqaviy darajada qonunchilik va me'yoriy hujjatlarni ishlab chiqishda ishtirok etadilar.

Misol sifatida, Shimoliy-G'arbiy Rossiya banklari assotsiatsiyasining faoliyatini ko'rib chiqing. Ushbu Uyushma banklarni, bank bo'lmagan kredit tashkilotlarini va faoliyati Rossiya Federatsiyasining kredit tizimining ishlashi bilan bog'liq bo'lgan boshqa tashkilotlarni birlashtirgan nodavlat notijorat tashkilotidir. Ayni paytda uyushmaga 45 ta tashkilot a’zo. U asosan Sankt-Peterburgdan kelgan banklardan, jumladan, 100% chet el ishtirokidagi ikkita bankdan va Sankt-Peterburgda filiallari bo'lgan norezident banklardan iborat. Assotsiatsiya a'zolari, shuningdek, o'z faoliyatining xususiyatiga ko'ra bank biznesi bilan chambarchas bog'liq bo'lgan bir nechta tashkilotlardir. Uyushmaning asosiy maqsadlari oʻz aʼzolarining huquqlari va qonuniy manfaatlarini himoya qilish, ularga yordam koʻrsatish, Sankt-Peterburg va Rossiyaning Shimoliy-Gʻarbiy mintaqasi moliya-kredit tizimini rivojlantirish va mustahkamlashga koʻmaklashishdan iborat.

Assotsiatsiya o'z maqsadlariga erishish uchun quyidagi funktsiyalarni bajaradi: davlat va boshqaruv organlariga, shuningdek, Rossiya banki va ARBga mintaqaviy pul-kredit siyosatini amalga oshirish va kredit tashkilotlari faoliyatini tartibga solish bo'yicha takliflarni ishlab chiqadi va yuboradi; o'z a'zolariga muayyan vaziyatlarda huquqiy, tashkiliy, maslahat va boshqa yordam ko'rsatadi, ularning iltimosiga binoan kredit tashkilotlari o'rtasidagi mulkiy va boshqa nizolarni hal qilishda ishtirok etadi; kredit tashkilotlarini davlat va boshqaruv organlari, soliq organlari va Rossiya bankining qarorlari, kredit tashkilotlari faoliyati bilan bog'liq nizolar bo'yicha sudlar, arbitraj va hakamlik sudlari tomonidan qabul qilingan qarorlar to'g'risida xabardor qiladi; pul-kredit siyosati va bank faoliyatining dolzarb masalalari bo‘yicha konferensiyalar, simpoziumlar, seminarlar, ko‘rgazmalar tashkil etishda ishtirok etadi va ularni amalga oshirishda ishtirok etadi; Rossiya va xorijiy ittifoqlar, kredit tashkilotlari, moliyachilar va tovar ishlab chiqaruvchilarning uyushmalari va boshqa birlashmalari bilan hamkorlik qiladi; ortishiga hissa qo‘shadi professional daraja kredit tashkilotlarining rahbarlari va mutaxassislari; axborot-nashriyot faoliyatini tashkil etadi va amalga oshiradi, Shimoli-g‘arbiy mintaqa pul tizimining holati to‘g‘risida aholini xabardor qiladi; Shimoliy-G'arbiy Rossiya banklari assotsiatsiyasining byulletenini turli xil ilovalar bilan nashr etadi, unda va vositalarida yoritadi. ommaviy axborot vositalari mintaqadagi moliya-kredit tashkilotlari faoliyatida tajriba.

Assotsiatsiya tashkil etilganidan buyon o‘tgan 12 yil davomida mintaqaning, birinchi navbatda, Sankt-Peterburgning bank sektori va moliya bozorlarining ijtimoiy-iqtisodiy rivojlanishiga sezilarli ta’sir ko‘rsatuvchi real iqtisodiy va siyosiy kuchga aylandi. Assotsiatsiya faoliyatining natijasi “Bank kodeksi”ning ishlab chiqilishi boʻldi, uni Assotsiatsiyaga aʼzo boʻlgan koʻpchilik banklar imzoladilar. Uning qabul qilinishi mijozlarning shahardagi tijorat banklari faoliyatiga ishonchini mustahkamlash yo‘lidagi katta qadamdir. Uyushma Sankt-Peterburg ma'muriyati va shahardagi bir qator tijorat banklari bilan birgalikda fuqarolarning tijorat banklaridagi omonatlari va omonatlari xavfsizligini ta'minlash bo'yicha Rossiyadagi yagona Sankt-Peterburg jamg'armasining asoschisi hisoblanadi va faol ishtirok etadi. uni rivojlantirish dasturlarini ishlab chiqish va amalga oshirish.

Kredit tashkilotlarini qayta qurish agentligi (ARCO). Rossiya bank tizimining zamonaviy tuzilmasining tavsifi bank tizimidagi o'rni aniq qonunchilik ta'rifiga ega bo'lmagan ARCO ni eslatmasdan to'liq bo'lmaydi. U 1999 yil yanvar oyida bank tizimini qayta qurish bo'yicha ishlab chiqilgan dasturni amalga oshirish uchun tashkil etilgan. ARCO dastlab "Kredit tashkilotlarini qayta tashkil etish agentligi" ("ARCO" NCO) nobank kredit tashkiloti sifatida tashkil etilgan bo'lib, uning maqsadi birinchi navbatda bank tizimining inqirozini bartaraf etish, uning o'z vazifalarini bajarishini to'liq ta'minlash qobiliyatini tiklashdan iborat edi. asosiy funktsiyalar. "Kredit tashkilotlarini qayta qurish to'g'risida" 1999 yil 8 iyuldagi 144-FZ-sonli Federal qonunining kuchga kirishi munosabati bilan (21-mart, 02-sonli tahrirda) [SZ RF. 1999. № 28. m. 3477; 2002. № 12. m. 1999 yil iyul oyida "ARKO" NPO "Kredit tashkilotlarini qayta tashkil etish agentligi" davlat korporatsiyasiga aylantirildi, uning huquqiy maqomi, funktsiyalari va vakolatlari 1996 yil 12 yanvardagi № 3-FZ Federal qonuni bilan ham belgilanadi. 7-FZ "Notijorat tashkilotlari to'g'risida" (28.12.02 yildagi tahrirda) [NW RF. 1996. № 3. m. 145; 1998 y. 48-modda. 5849; 1999. № 28. m. 3473; 2002. № 12. m. 1093; № 52 (1-qism). Art. 5141.]. Ushbu Qonun Rossiya Banki va "Kredit tashkilotlarini qayta qurish agentligi" davlat korporatsiyasining bank tizimini qayta qurish vakolatlarini, shuningdek, Rossiya Banki va ARCO o'rtasidagi o'zaro munosabatlarning shartlari va tartibini aniq belgilab berdi. Kredit tashkilotlari ularni qayta tashkil etish chora-tadbirlarini ko'rayotganda ularga nisbatan quyidagi operatsiyalar va operatsiyalarni amalga oshirishga haqli:

ARCO tomonidan boshqariladigan kredit tashkilotlariga kreditlar berish;
ARCO tomonidan boshqariladigan kredit tashkilotlarining bank hisobvaraqlarini ochish va yuritish;
ARCO boshqaruvidagi vakillik kredit tashkilotlari nomidan ularning bank hisobvaraqlarida hisob-kitoblarni amalga oshirish;
veksellarni, to'lov va hisob-kitob hujjatlarini inkasso qilish;
ochiq auktsionlarda sotib olish va sotish, ARCO boshqaruvidagi kredit tashkilotlarining ulushlarini (ulushlarini) garovga o‘tkazish;
bozor qiymati bo‘yicha, o‘tkazma obligatsiyalari, omonat va depozit sertifikatlari, cheklar, veksellar va boshqa qimmatli qog‘ozlarni ta’minot sifatida sotib olish va sotish;
kredit tashkilotlari va kredit tashkilotlarining qarzdorlariga talab qilish huquqini o'tkazish asosida moliyalashtirish;
kafolatlar, bank kafolatlari, veksellarni chiqarish, shuningdek Rossiya Federatsiyasi hukumati kafolatlari ostida obligatsiyalar va boshqa qarz majburiyatlarini chiqarish;
ssudalar berish, omonatlarni joylashtirish, majburiyatlarni oluvchi uchinchi shaxslarga garov taʼminlash;
ARCO direktorlar kengashi tomonidan belgilangan tartibda vaqtincha mavjud bo'lgan mablag'larni joylashtirish;
amaldagi federal qonun hujjatlariga muvofiq boshqa operatsiyalar va operatsiyalarni amalga oshirish.

ARCO rubl va xorijiy valyutada operatsiyalar va operatsiyalarni amalga oshirishi mumkin. ARCO ning eng yuqori boshqaruv organi Direktorlar kengashi bo'lib, uning tarkibiga 13 a'zo kiradi: Rossiya Federatsiyasi Hukumatining 7 vakili, Rossiya Bankining 5 vakili va Bosh direktor (bo'yicha direktorlar kengashi a'zosi). ARCO faoliyatini moliyalashtirish manbalari - ustav kapitali va o'z mablag'lari, turli darajadagi byudjetlar mablag'lari, Rossiya bankining kreditlari, xalqaro moliya tashkilotlarining mablag'lari, ARCOning o'zi foydasi va boshqalar.

ARCO faoliyatining muhim yo'nalishlaridan biri bu kredit tashkilotlaridan sotib olingan yoki uning boshqaruviga berilgan aktivlar bilan ishlashdir. U aktivlarni, shu jumladan mulkiy komplekslar shaklida sotib oladi, vositachi sifatida aktivlarni oldi-sotdi bitimlarini tuzishda ishtirok etadi va shu maqsadda savdo maydonchalarini tashkil qiladi. Aktivlar ARCO boshqaruvidagi kredit tashkilotlaridan ham, boshqa faoliyat yurituvchi va tugatilayotgan kredit tashkilotlaridan ham sotib olinadi. ARCO tomonidan boshqariladigan kredit tashkilotlaridan aktivlarni sotib olishdan maqsad kredit tashkilotini kelishilgan rejaga muvofiq qayta qurishdir. Boshqa kredit tashkilotlaridan aktivlarni sotib olish ularning bozor qiymati bo'yicha amalga oshiriladi, bu esa muammoli, past likvidli bank aktivlari bozorini shakllantirishni ta'minlaydi.

Roszagranbanki Rossiya Federatsiyasi Oliy Kengashi Prezidiumining 1992 yil 10 fevraldagi 2326-1-sonli qaroriga muvofiq Rossiya Bankining balansiga o'tkazilgan xorijiy banklarning merosxo'rlari hisoblanadi. sobiq SSSR kapitali ishtirokidagi xorijiy banklarning moliyaviy holati" [VSND va Rossiya Federatsiyasi Oliy Kengashi . 1992. № 8. m. 377.]. Shu bilan birga, Rossiya bankiga xorijiy banklarning aktsiyalarini o'z balansiga qabul qilishga ruxsat berildi va ularni operativ boshqarish, ularni saqlash, qo'llab-quvvatlash, qayta tashkil etish yoki tugatish to'g'risida qarorlar qabul qilish topshirildi. Rossiya bankiga xorijiy banklar aktsiyadorlari tarkibini qayta ko'rib chiqish huquqi ham berildi. SSSR parchalanganidan so'ng, Sovet xorijiy banklari G'arb davlatlaridan olingan kreditlarni qayta moliyalashtirish uchun markazlashtirilgan resurslar bilan ta'minlash to'xtatilganligi sababli halokat yoqasida qoldi. Rossiya xorijiy banklarining bankrotligi va tugatilishining oldini olish uchun Rossiya banki Vneshekonombank bilan birgalikda ularga turli shakllarda bir qator reabilitatsiya kreditlari ajratdi. Rossiya banki ham Rossiya xorijiy banklarining ustav kapitalidagi ishtirokini sezilarli darajada oshirdi. Ko'rilgan chora-tadbirlar tufayli ularning tarmog'i saqlanib qoldi, ammo hozirda ular ilgari yaratilgan funktsiyalarni bajarmaydilar.

Rossiya Federatsiyasining bank sektorini rivojlantirish strategiyasiga ko'ra, Rossiya banki Rossiya xorijiy banklarining aktsiyadorlaridan chiqishi kerak, buning uchun amaldagi qonunchilikka tegishli o'zgartirishlar kiritilishi kerak.

Nazorat ulushi bevosita Rossiya Federatsiyasi hukumatiga tegishli bo'lgan eng yirik bank hisoblanadi Vneshtorgbank. 2002 yilgacha Rossiya Banki ushbu bankning nazorat paketi aktsiyadori bo'lib, 1999 yilda ushbu bankning qo'shimcha oddiy aktsiyalarini sotib oldi. Ular 1998 yildagi inqirozdan keyin uning to'lov qobiliyatini tiklash to'g'risida aktsiyadorlarning qarori bilan chiqarilgan. Natijada, Vneshtorgbankning ustav kapitalidagi Rossiya Bankining ulushi 99,9% gacha o'sdi va 22,3 milliard rublni yoki Rossiya Banki investitsiyalarining 61,8 foizini tashkil etdi. Rossiya va xorijiy banklarning aktsiyalarida [Rossiya Bankining 1999 yil uchun yillik hisobotiga ko'ra].

Rossiya Federatsiyasi tashqi savdo banki (Vneshtorgbank) 1990 yilda tashkil etilgan bo'lib, hozirda mamlakatdagi yetakchi banklardan biri hisoblanadi. Uning ustav kapitali 42,1 milliard rublni tashkil qiladi. Hozirgi vaqtda Vneshtorgbankning 99,9% ulushi bilan eng yirik aktsiyadori Rossiya Federatsiyasi hukumati hisoblanadi. Uning boshqa aktsiyadorlari - VEP Gazexport, Sberbank, "Energomashexport" YoAJ, "Ingosstrax" OAJ, Rossiya Federatsiyasi Savdo-sanoat palatasi. Vneshtrogbankning o'z mablag'lari hajmi 2003 yil 1 yanvar holatiga 58,7 milliard rublni, sof aktivlari esa 179,4 milliard rublni tashkil etdi. 2002 yil oxirida sof foyda 9,3 milliard rublni tashkil etdi. Obro'li "The Banker" jurnalida chop etilgan 2001 yil uchun kapitali bo'yicha dunyodagi 1000 ta eng yirik banklar ro'yxatida Vneshtorgbank 174-o'rinni egalladi - Markaziy va Sharqiy Evropadagi eng yuqori banklar.

Vneshtorgbank Rossiya iqtisodiyotining etakchi kreditorlaridan biri bo'lib, 2003 yil 1 yanvar holatiga uning nomoliyaviy sektorga ssuda investitsiyalari 75,8 milliard rublni tashkil etdi. Eng katta ulushni yoqilgʻi-energetika kompleksi, mashinasozlik va savdo korxonalariga, shu jumladan tashqi savdoga kredit qoʻyilmalari egallaydi. Vneshtorgbank xalqaro reyting agentliklarining Rossiya banklari orasida eng yuqori to'lov qobiliyati reytingiga ega. rus reyting agentliklari an'anaviy ravishda uni eng yuqori ishonchlilik guruhiga kiriting.

Vneshtorgbank Rossiya banklari orasida eng keng tarqalgan vakillik tarmoqlaridan biriga ega - 1400 dan ortiq vakillik banklari, shu jumladan 1000 dan ortiq xorijda, shu jumladan MDHda.2003 yil 1 yanvar holatiga Vneshtorgbankning 42 ta filiali va 56 ta qoʻshimcha boʻlimlari mavjud edi. Chet elda u 4 ta sho'ba banklar bilan ifodalanadi: Tsyurixda (Shveytsariya), Limassolda (Kipr), Venada (Avstriya) va Lyuksemburgda, shuningdek, Frankfurt-Maynda (Germaniya) assotsiatsiyalangan bank, Milandagi (Italiya) vakolatxonalari, Pekin (Xitoy) va Kiyev (Ukraina).

Bozor iqtisodiyotiga o'tish bosqichidagi mamlakatlarda, shu jumladan Rossiyada davlat ishtirokidagi banklar barqarorlashtiruvchi rol o'ynaydi, noaniqlik va yuqori moliyaviy risklar sharoitida bank tizimiga ishonchni saqlash va real sektorga kredit berishni ta'minlaydi. Ammo davlat ishtirokidagi banklar o‘zlarining barqarorlashtiruvchi rolini samarali bajarishlari uchun davlat bank tizimidagi ishtirokining maqsad va ustuvor yo‘nalishlarini aniq belgilashi kerak. Ushbu banklar joriy davlat iqtisodiy siyosati doirasida hal qilishi kerak bo'lgan aniq vazifalarning yo'qligi davlat ishtirokidagi Rossiya banklarining asosiy muammosidir. Bundan tashqari, davlatning o'zi tomonidan ularning faoliyatini, shuningdek, davlat vakillarining boshqaruv organlaridagi faoliyati samaradorligini nazorat qilishning aniq tartiblari mavjud emas. Davlat ishtirokidagi banklarning faoliyati, agar ularning shakllanishi u yoki bu sabablarga ko'ra tijorat asosida faoliyat yurituvchi banklar tomonidan hal etilmaydigan umumiy iqtisodiy yoki tarmoq xarakterdagi aniq belgilangan vazifalar mavjudligi bilan shartlangan taqdirdagina samarali bo'ladi. Davlat aniq belgilangan maqsadlarga ega bo'lgan bankni yaratishga misol sifatida Rosselxozbankni keltirish mumkin.

Yaratilish tushunchasi Rosselxozbank 1999 yil dekabr oxirida tasdiqlangan. Uning shakllanishi ikki bosqichga bo'lingan. Dastlab, Rosselxozbank ulgurji bank sifatida ishlashi kerak, ya'ni vakolatli banklar orqali qarz oluvchilarga kredit berish; SBS-Agro aktivlarining bir qismi unga o'tkazildi, ya'ni imtiyozli kredit jamg'armasidan qarz oluvchilarga berilgan kreditlar. Keyin Rosselxozbankning o'z filial tarmog'ini yaratish va uning ustav kapitalini shakllantirishni yakunlash rejalashtirilgan. Bank ochiq aktsiyadorlik jamiyati shaklida tashkil etilgan bo'lib, uning ta'sischisi ARKO bo'lib, u 2000 yilda 375 million rubl miqdoridagi ustav kapitalini to'liq to'lagan, bu "Rosselxozbank" OAJga litsenziya berish uchun asos bo'lgan. bank operatsiyalarini amalga oshirish. Kelajakda Rosselxozbank aktsiyalarining 51 foizini Rossiya Federatsiyasi hukumati, qolganini esa mintaqaviy ma'muriyatlar va boshqa aktsiyadorlar sotib oladi [Rossiya. Iqtisodiy va moliyaviy holat. Ed. Rossiya banki. 2000. iyun. P. 38.].

Chet el ishtirokidagi banklar- bular ustav kapitalidagi ma'lum ulush norezidentlarga - yuridik va jismoniy shaxslarga tegishli bo'lgan banklardir. Ushbu guruhda xorijiy kapital tomonidan boshqariladigan banklar, ya'ni nazorat paketi norezidentlarga tegishli bo'lgan banklar alohida ajralib turadi. 2003 yil 1 yanvar holatiga ko'ra Rossiyada ustav kapitalida chet el ishtiroki bilan 129 ta kredit muassasasi faoliyat ko'rsatgan, ulardan faqat 38 tasi xorijiy kapital nazorati ostida edi. Shu bilan birga, 28 ta kredit tashkilotlarida ustav kapitalining 100 foizi norezidentlarga tegishli bo'lib, 10 tasida xorijiy kapitalning ulushi 50 foizdan oshdi [Rossiya. Iqtisodiy va moliyaviy holat. Ed. Rossiya banki. 2003. fevral. P. 58.]. Xorijiy kapital tomonidan boshqariladigan kredit tashkilotlarining asosiy faoliyati quyidagilardan iborat:

xorijiy bank joylashgan mamlakat va Rossiya Federatsiyasi o'rtasidagi tashqi savdoni kreditlash va tashqi savdo aylanmasiga xizmat ko'rsatish;
bank joylashgan mamlakatdagi kompaniyalar va Rossiya bozorida faoliyat yurituvchi transmilliy korporatsiyalar uchun bank xizmatlari;
milliy korxona va tashkilotlarga bir qator zamonaviy bank xizmatlarini ko‘rsatish;
xorijiy va Rossiya moliya bozorlari o'rtasida moliyaviy vositachilik.

Chet el kapitali ustunlik qiladigan banklar, qoida tariqasida, taniqli xorijiy banklarning sho''ba korxonalari hisoblanadi. Ikkinchisi, sho''ba banklarni tashkil etish orqali Rossiya bozoriga kiradigan global mijozlariga hamrohlik qiladi.

Sho'ba banklar resurslarni asosan o'zlarining bosh banklaridan oladilar, lekin xalqaro moliya bozorlaridan qarz olishga ham murojaat qilishlari mumkin. Jismoniy shaxslardan depozitlarni jalb qilish bo'yicha cheklovlar yo'qligiga qaramasdan, xorijiy banklar Rossiya xususiy depozit bozoriga kirishda juda ehtiyotkor. Bu yuqori siyosiy risklar va "depozitor vahima" ehtimoli yuqoriligi bilan izohlanadi.

Rossiya bank bozorida xorijiy kapital tomonidan boshqariladigan banklarning mavjudligi mamlakat iqtisodiyotiga to'g'ridan-to'g'ri xorijiy investitsiyalarni jalb qilishga yordam beradi, ularning faoliyatining kengayishi investitsiya muhitining yaxshilanganligini bilvosita tasdiqlaydi. Xorijiy banklar Rossiya bank tizimini takomillashtirish uchun juda muhim bo'lgan yangi moliyaviy texnologiyalar, zamonaviy bank mahsulotlari va eng yangi axborot tizimlaridan foydalanadilar. Ular yuqori biznes standartlari va malakali boshqaruv bilan ajralib turadi. O'z obro'si haqida qayg'urish bu banklarni soya sektori bilan hamkorlik qilishdan saqlaydi. Shu munosabat bilan, mustahkam obro'ga ega bo'lgan xorijiy kapitalning kirib kelishi Rossiya Banki va Rossiya Federatsiyasi hukumati tomonidan mamlakat bank sektorini rivojlantirishning potentsial muhim omili sifatida ko'rib chiqiladi. raqobatbardosh bozor bank xizmatlari. Oʻrta muddatli istiqbolda bank sektorida xorijiy kapital ishtirokiga cheklovlar joriy etish rejalashtirilmagan. Boshqacha qilib aytganda, Rossiya bank tizimida xorijiy kapitalning ishtiroki uchun kvota, joriy etish imkoniyati "Banklar va bank faoliyati to'g'risida" gi qonunda nazarda tutilgan [Ko'rsatilgan kvota umumiy kapitalga nisbati sifatida hisoblanadi. xorijiy investitsiyalar ishtirokidagi kredit tashkilotlarining ustav kapitalidagi norezidentlarga tegishli bo'lgan va Rossiya Federatsiyasi hududida ro'yxatdan o'tgan kredit tashkilotlarining umumiy ustav kapitaliga xorijiy banklar filiallarining kapitali.] kelgusi yillarda belgilanmaydi. .

Shu bilan birga, Rossiya bozorida shubhali obro'ga ega bo'lgan moliya institutlari tomonidan qo'llab-quvvatlanadigan xorijiy banklarning faolligi oshishi bank tizimining barqarorligiga potentsial xavf tug'dirishini hisobga olish kerak. Shu munosabat bilan, hozirgi vaqtda Rossiya bank sektoriga xorijiy kapitalni qabul qilishning ruxsat beruvchi printsipi mavjud bo'lib, unga ko'ra kredit tashkiloti norezidentlar hisobidan o'z ustav kapitalini ko'paytirish uchun Rossiya bankidan oldindan ruxsat olishi shart. ikkinchisi foydasiga o'z aktsiyalarini begonalashtirish.

1998 yil avgust inqirozidan keyin Rossiya bank sektorida xorijiy kapital mavjudligini kengaytirish tendentsiyasi kuzatildi. Rossiya banklarining ustav kapitaliga xorijiy investitsiyalar hajmi (dollar ekvivalentida) 1999 yilda 2,7 baravardan ortiq oshdi. Amaldagi kredit tashkilotlarining umumiy ustav kapitalidagi norezidentlar ishtirokining ulushi 2000 yil 1 aprel holatiga 9,65% ni tashkil etdi [Pul va kredit. 2000. No 6. P. 10.], bu Rossiya banklarining ustav kapitaliga norezidentlar tomonidan qo'yilgan investitsiyalar hajmining oshishi va kapitalning keskin kamayishi bilan bog'liq edi.

Hozirgi vaqtda Rossiya kredit tashkilotlarining ro'yxatga olingan ustav kapitalidagi norezidentlarning ulushi past, masalan, 2002 yil 1 oktyabr holatiga ko'ra u 5,18% ni tashkil etdi [Rossiya. Iqtisodiy va moliyaviy holat. Ed. Rossiya banki. 2002. dekabr. P. 29.], lekin uning o'sishi tendentsiyasi mavjud. Yaqin kelajakda Rossiya banki Rossiya Federatsiyasi hukumati bilan birgalikda xorijiy kapital ishtirokidagi banklar faoliyatini kengaytirishga ko'maklashish bo'yicha chora-tadbirlarni ishlab chiqishni rejalashtirmoqda, shu jumladan foydani erkin repatriatsiya qilish choralari. Rossiya bank tizimiga xorijiy investitsiyalarni jalb qilish uchun investorlar huquqlarini qonunchilik bilan ta'minlashni yaxshilash, xorijiy investitsiyalar uchun qulay soliq sharoitlarini yaratish, notijorat risklarini kamaytirish va xalqaro buxgalteriya standartlariga o'tishni tezlashtirish kerak.

Tashkiliy shakllarga ko'ra, mas'uliyati cheklangan jamiyat sifatida tashkil etilgan banklar va aksiyadorlik banklari o'rtasida farqlanadi.

Mas'uliyati cheklangan jamiyat (MChJ) shaklidagi bank- bir yoki bir necha shaxs tomonidan tashkil etilgan, ustav kapitali ta'sis hujjatlariga muvofiq ma'lum hajmdagi ulushlarga bo'lingan bank. Bunday bankning ishtirokchilari uning majburiyatlari bo'yicha javob bermaydilar va bank faoliyati bilan bog'liq yo'qotishlar xavfini o'zlari qo'ygan omonatlar qiymati doirasida o'z zimmalariga oladilar. To'liq omonat qo'ymagan a'zolar bank majburiyatlari bo'yicha har bir a'zoning badalining to'lanmagan qismi qiymati doirasida birgalikda javobgar bo'ladilar. MChJ shaklida tashkil etilgan bank bitta ta'sischiga ega bo'lishi mumkin, biroq bir kishidan iborat boshqa xo'jalik kompaniyasi shunday bo'lishga haqli emas. MChJ shaklidagi bank ishtirokchilari soni 50 tadan oshmasligi kerak. Agar u qonun hujjatlarida belgilangan chegaradan oshib ketgan bo'lsa, u ochiq aktsiyadorlik jamiyatiga aylantirilishi kerak. Agar bu talab bajarilmasa, bank sud tartibida tugatilishi kerak.

MChJ shaklidagi bank ishtirokchisi ustav kapitalidagi o'z ulushini (yoki uning bir qismini) bir yoki bir nechta boshqa bank ishtirokchilariga sotish yoki boshqacha tarzda berish huquqiga ega. Ishtirokchining ulushini uchinchi shaxslarga berish imkoniyati bank ustavida alohida belgilanishi kerak.

Bunday bankning ishtirokchisi, uning boshqa a'zolarining roziligidan qat'i nazar, istalgan vaqtda bankni tark etishga haqli, tuzilgan kundan boshlab dastlabki uch yil davomida a'zolikni tark etish huquqiga ega bo'lmagan ta'sischilar bundan mustasno. bankni ro'yxatdan o'tkazish sanasi. Ikkinchisi qaytarib olish to'g'risida ariza bergan ishtirokchiga, agar bank tomonidan qisqaroq muddat nazarda tutilgan bo'lmasa, qaytarib olish to'g'risida ariza berilgan moliyaviy yil tugaganidan keyin olti oy ichida o'z ulushining haqiqiy qiymatini to'lashi shart. nizom. Nafaqaga chiqqan ishtirokchi ulushining haqiqiy qiymati bankning o'sha yil uchun moliyaviy hisoboti asosida aniqlanadi va bank sof aktivlari qiymati va uning ustav kapitali miqdori o'rtasidagi farqdan to'lanadi. Agar bu miqdor ulushni to'lash uchun etarli bo'lmasa, bank o'z ustav kapitalini etishmayotgan miqdorga kamaytirishi shart. Agar ustavga ko'ra ulushni uchinchi shaxslarga berish mumkin bo'lmasa va boshqa bank ishtirokchilari uni olishdan bosh tortsa, bank ishtirokchiga uning ulushining haqiqiy qiymatini to'lashi yoki ushbu qiymatga mos keladigan mulkni natura shaklida berishga majburdir.

Bu holat potentsial tahdidni o'z ichiga oladi moliyaviy barqarorlik bank, chunki ishtirokchiga uning ulushining haqiqiy qiymatini to'lash bankning o'z kapitalining pasayishiga va natijada to'lovga layoqatsizlik xavfining oshishiga olib keladi. Shu munosabat bilan, Rossiya Federatsiyasida banklarni tashkil etishning asosiy shakli aktsiyadorlik shaklidir. Biroq, banklarning ommaviy tashkil etilishi davrida 1991 - 1995 yillar. Rossiya banklarining asosiy tashkiliy-huquqiy shakli mas'uliyati cheklangan jamiyat (sheriklik) shakli edi. Hozirgi vaqtda faoliyat yuritayotgan banklar orasida 40%ga yaqini MChJ shaklidagi banklar va 60%i aksiyadorlik jamiyatlari shaklidagi banklardir.

Aksiyadorlik banki- bu ustav kapitali uning ishtirokchilarining (aktsiyadorlarining) ushbu bankka nisbatan javobgarlik huquqlarini tasdiqlovchi ma'lum miqdordagi aktsiyalarga bo'lingan bank. Aksiyadorlar ikkinchisining majburiyatlari bo'yicha javob bermaydilar va o'zlariga tegishli aktsiyalarning qiymati doirasida uning faoliyati bilan bog'liq yo'qotishlar xavfini o'z zimmalariga oladilar. Aktsiyalarni to'liq to'lamagan aktsiyadorlar bank majburiyatlari bo'yicha o'zlariga tegishli aksiyalar qiymatining to'lanmagan qismi doirasida birgalikda javobgar bo'ladilar.

Aksiyadorlik banki, boshqa aksiyadorlik jamiyatlari kabi, o‘z majburiyatlari bo‘yicha barcha mol-mulki bilan javob beradi. Ammo u o'z aktsiyadorlarining majburiyatlari uchun javobgar emas.

Aksiyadorlik banki ochiq yoki yopiq aktsiyadorlik jamiyati bo'lishi mumkin, bu uning ustavida va korxona nomida aks ettirilgan.

Ochiq aktsiyadorlik jamiyati (OAJ) bankining aktsiyadorlari boshqa aktsiyadorlarning roziligisiz o'z aktsiyalarini begonalashtirishi mumkin. Bunday bank o'zi chiqaradigan aktsiyalarga ochiq obuna o'tkazish va ularni erkin sotish huquqiga ega. U shuningdek, agar bu uning ustavida yoki Rossiya Federatsiyasi qonunchiligining talablarida taqiqlanmagan bo'lsa, yopiq obunani amalga oshirishi mumkin. Bunday bankning aktsiyadorlari soni cheklanmagan.

Aktsiyalari faqat o'z muassislari yoki oldindan belgilangan boshqa shaxslar doirasi o'rtasida taqsimlangan bank yopiq aktsiyadorlik jamiyati (YAJ) deb tan olinadi. Bunday bank o'zi chiqaradigan aktsiyalarga ochiq obuna o'tkazish yoki ularni cheklanmagan miqdordagi shaxslarga boshqacha tarzda taklif qilish huquqiga ega emas. Yopiq jamiyat bankining aktsiyadorlari soni 50 tadan oshmasligi kerak. Agar bu chegaradan oshsa, bank bir yil ichida ochiq jamiyatga aylanishi kerak. Aks holda, u sud tartibida tugatilishi kerak.

Bank tizimining tuzilmasini diversifikatsiya qilish uchun yangi imkoniyatlar Rossiya bank qonunchiligi tomonidan ruxsat etilgan banklarning bunday tashkiliy-huquqiy shakli tomonidan qo'shimcha mas'uliyatli jamiyatlar (ALC) sifatida ochiladi. Bu bir yoki bir nechta shaxs tomonidan tashkil etilgan, ustav kapitali aktsiyalarga bo'lingan, hajmi ta'sis hujjatlari bilan belgilanadigan jamiyat.

ALC ishtirokchilari uning majburiyatlari bo'yicha o'z mol-mulki bilan jamiyatning ta'sis hujjatlarida belgilangan badallar qiymatining bir xil karrali miqdorida subsidiar javobgar bo'ladilar. Ishtirokchilardan biri bankrot bo'lgan taqdirda, uning jamiyatning majburiyatlari bo'yicha javobgarligi qolgan a'zolar o'rtasida ularning hissalariga mutanosib ravishda taqsimlanadi (agar jamiyatning ta'sis hujjatlarida javobgarlikni taqsimlashning boshqacha tartibi nazarda tutilgan bo'lmasa). ).

Jahon tajribasi shuni ko'rsatadiki, qo'shimcha mas'uliyatli jamiyat shakli o'zaro kredit jamiyatlari, o'zaro jamg'armalar, kooperativ banklar va boshqalar kabi kredit tashkilotlari uchun xosdir. Rossiya Federatsiyasida qo'shimcha mas'uliyatli jamiyatlar shaklidagi banklar hozirda mavjud emas.

Banklarning filiallari va vakolatxonalari. Rossiya Federatsiyasida barcha banklar va boshqa kredit tashkilotlari alohida bo'limlar - filiallar va vakolatxonalar ochish huquqiga ega, ular to'g'risidagi ma'lumotlar ularning ustavida bo'lishi kerak. Kredit tashkilotining filiallari va vakolatxonalari yuridik shaxs hisoblanmaydi. Ular o'zlarini yaratgan kredit tashkiloti tomonidan tasdiqlangan nizomlar asosida ishlaydi va Rossiya bankiga xabar berilgan paytdan boshlab ochiq hisoblanadi.

Kredit tashkilotining filiali kredit tashkiloti joylashgan joydan tashqarida joylashgan va Rossiya banki tomonidan kredit tashkilotiga berilgan litsenziyada nazarda tutilgan bank operatsiyalarining to'liq yoki bir qismini uning nomidan amalga oshiradigan uning alohida bo'linmasi hisoblanadi. Kredit tashkilotining vakolatxonasi kredit tashkiloti joylashgan joydan tashqarida joylashgan, uning manfaatlarini ifodalovchi va himoya qiluvchi uning alohida bo'linmasi hisoblanadi. Vakolatxona bank operatsiyalarini amalga oshirish huquqiga ega emas. U bankning vakillik funktsiyalarini, operatsiyalarini va boshqa qonuniy harakatlarini ta'minlash uchun yaratilgan. U mijozlarga kassa va kredit xizmatlarini ko'rsatmaydi va korrespondentlik sub-hisobiga ega emas. Biznes xarajatlarini amalga oshirish uchun unga joriy hisob ochiladi.

1999 yil 1 yanvar holatiga ko'ra, Rossiya kredit tashkilotlari Rossiya Federatsiyasida 4453 ta filial va 183 ta vakolatxonaga ega edi. 2000 yil 1 yanvarga kelib filiallar soni 3923 taga kamaydi. Xuddi shu davrda Sberbank filiallari tarmog'i 1852 tadan 1689 tagacha qisqardi. 2000-2001 yillarda Rossiya kredit tashkilotlarining filiallar tarmog'ini qisqartirish jarayoni davom etdi. 2002 yil 1 yanvar holatiga ko'ra, Rossiya Federatsiyasida kredit tashkilotlarining atigi 3433 filiali, shu jumladan Sberbankning 1233 filiali faoliyat ko'rsatgan. 2002 yil 1 dekabr holatiga ko'ra banklarning filiallar tarmog'i 3331 tagacha qisqartirildi [Rossiya. Iqtisodiy va moliyaviy holat. Ed. Rossiya banki. 2002. dekabr. P. 48.]. 2002 yil oxiriga kelib Rossiya banklarining Rossiyadagi vakolatxonalari soni 158 tani tashkil etdi.

Kredit tashkiloti (filial) shuningdek, asosiy tashkilot va filial joylashgan joydan tashqarida ichki tarkibiy bo'linmalarni ochishi mumkin: qo'shimcha bo'limlar, kassadan tashqarida ishlaydigan kassalar, ayirboshlash shoxobchalari.

Rossiya Bankining ruxsati bilan kredit tashkilotlari xorijiy davlat hududida filiallar yaratishi va sho''ba korxonalarini tashkil etishi mumkin. Chet el vakolatxonalarini ochish uchun siz faqat Rossiya bankini xabardor qilishingiz kerak. 2002 yilda xorijiy davlatlar hududida Rossiya kredit tashkilotlarining atigi 4 ta filiali faoliyat yuritgan. 2002 yil oxiriga kelib, Rossiya kredit tashkilotlarining MDHdan tashqari mamlakatlardagi vakolatxonalari soni 29 taga, MDH va Boltiqbo'yi mamlakatlarida 15 taga yetdi. P. 29.].

Transformatsiya natijalari. Mamlakatimiz iqtisodiyotining epitsentrida joylashgan va mamlakatimiz iqtisodiy kompleksining ajralmas qismi bo‘lgan mahalliy banklarning shakllanishi va rivojlanishining o‘n yildan ortiq davom etgan davrini tahlil qilib, bir qancha asosiy fikrlarni ajratib ko‘rsatish mumkin. Birinchidan, banklarning mamlakat iqtisodiyotidagi rolida o'zgarishlar yuz berdi. Ikkinchidan, kredit tashkilotlari faoliyati uchun huquqiy maydon yaratildi. Uchinchidan, Rossiya bank tizimining jahon moliya bozoriga integratsiyalashuvi amalga oshirila boshlandi. To‘rtinchidan, tijorat banklari va umuman tizim inqirozli vaziyatlardan chiqishda ma’lum tajriba to‘pladi va tarkibiy o‘zgartirishlar zarurligini tan oldi.

1980-yillarning oxiri - 1990-yillarning boshlarida ijtimoiy-iqtisodiy muhitning oʻzgarishi. bank ishi nufuzining oshishiga, kredit tashkilotlarining funksiya va vazifalarining tubdan o‘zgarishiga, yangi muammo va istiqbollarning paydo bo‘lishiga xizmat qildi. Biroq bu davrda bank tizimi bir qancha inqirozlarni boshdan kechirdi. Ularning asosiy sababi ichkarida edi tizimli muammolar, shu jumladan: kapitallashuv darajasining pastligi, sanoat, qishloq xo'jaligi va iqtisodiyotning boshqa tarmoqlariga to'liq kredit xizmatlarini tashkil etishning etarli emasligi; joriy vazifalarga e'tibor qaratish, uzoq muddatli strategiyaning yo'qligi; bank xodimlarining kasbiy malakasiga qoʻyiladigan talablarning pastligi natijasida koʻp sonli oʻqitilmagan ishchilarning kelishi, bu esa banklar ish sifatiga va umuman tizim barqarorligiga salbiy taʼsir koʻrsatdi; yuqori ish haqi tufayli bank sektorida xodimlarning asossiz o'sishi. Shunday qilib, 1990-yillarning boshlarida. mahalliy bankning har bir xodimiga 20-30 mijoz to'g'ri keladi, G'arbiy banklarda esa 100 dan 300 gacha.

Bu muammolar bank faoliyatida quyidagi kamchiliklarga olib keldi: tub islohotlarning butun davrida asosiy funksiya – jamg‘armalarni investisiyalarga aylantirish amalda bajarilmadi; iqtisodiy tizimning asosiy deformatsiyalari natijasida real iqtisodiyotdan uzilish yuz berdi; qisqa muddatli kreditlar ko'lami nihoyatda cheklanganligicha qoldi va iqtisodiyotning real sektoriga uzoq muddatli kreditlar deyarli yo'q edi; uzoq vaqt davomida bank aktivlarining eng katta hajmini davlat qimmatli qog'ozlari va chet el valyutasiga qo'yilgan investitsiyalar egallagan; banklararo kredit bozori mavjud emas edi; bank boshqaruvining past darajadagi professionalligi bilan bog'liq bo'lgan eski boshqaruv usullari ustunlik qiladi va hokazo.

Shu bilan birga, shuni ta'kidlash kerakki, Rossiya bank sektorining holati aks ettiradi umumiy holat iqtisodiyot, moliya sektori, soliq tizimi va huquqiy tartibga solish. Shu sababli, bank tizimidagi vaziyatning keskin keskinlashishiga olib kelgan yana bir guruh sabablar bevosita ichki bank qiyinchiliklari bilan birga bozor o'zgarishlarining o'zi bilan bevosita bog'liqdir. Ularning asossizligi va nomuvofiqligi o‘tgan yillar davomida to‘planib qolgan muammolar bilan birgalikda siyosiy beqarorlik, iqtisodiy tanazzul, byudjet taqchilligi, bank aktivlari va aholining shaxsiy jamg‘armalari qadrsizlanishiga olib keldi. 1990-yillarning oxiriga kelib. sanoat ishlab chiqarish hajmi 58% ga kamaydi, yalpi ichki mahsulot 40% dan ortiq kamaydi, hatto asosiy ishlab chiqarish fondlarini oddiy takror ishlab chiqarish ham toʻxtab qoldi. Iqtisodiyot real sektordan "ochilgan" bo'lib chiqdi (11). Inqirozga sabab bo'lgan eng muhim omillarga ishlab chiqarishning texnik darajasi va mahsulot sifati sezilarli darajada oshmagan holda, iqtisodiy rivojlanishning afzalligi kiradi; tabiiy xomashyoning milliy xo‘jalik aylanmasiga muttasil jalb etilishi, ishlab chiqarishning asosiy omillaridagi nomutanosiblikning kuchayishi, kapital talab qiluvchi tarmoqlarning o‘sishi, mehnat unumdorligini pasaytirgan holda ishlab chiqarishning moddiy va energiya sig‘imini oshirish, energiya resurslariga jahon narxlarining pasayishi, kengaytirilgan ko'payish uchun to'planish manbalarini bosqichma-bosqich qisqartirish; boshqaruv ta'sirining darajalararo nomuvofiqligini chuqurlashtirish va boshqalar.

Bundan tashqari, bozor islohotlarining borishiga sub'ektiv va ob'ektiv omillar bilan belgilanadigan Rossiya iqtisodiyotining xususiyatlari sezilarli darajada ta'sir qiladi. Bular, birinchi navbatda, hududning ulkan miqyosi, ishlab chiqarishning yuqori monopollashuvi, boshqaruvning tarmoq tizimi va ijtimoiy mehnat taqsimoti, iqtisodiyotning chuqur tarkibiy va moddiy-moliyaviy nomutanosibligi, turmush darajasining pastligi. Bularning barchasi bozor munosabatlariga o'tishni murakkablashtiradi va sekinlashtiradi, bozor iqtisodiyotini qurish bo'yicha mavjud G'arb tushunchalarining sof shaklidan va xorijiy tajribadan foydalanishni nomaqbul qiladi.

Yangi bosqichning vazifalari. Rossiya iqtisodiyotidagi bozor o'zgarishlarining hozirgi bosqichini hali ham o'tish davri deb atash mumkin. Bu bir qator eng muhim bozorlar va bozor institutlarining yetarli darajada rivojlanmaganligi, tegishli huquqiy va axborot ta’minoti, sanoatda integratsiyaning sustligi, real sektor korxonalari uchun stavkalar va muddatlar bo‘yicha kreditlarning mavjud emasligi, yuqori inflyatsiya sur’atlari, doimiy kapital bilan tavsiflanadi. mamlakatdan uchish va h.k.. ratsional shakllantirish zarurati iqtisodiy tuzilma doimiy transformatsiyani talab qiladi. Ular institutsional asoslarni mustahkamlash, ishlab chiqarish va aholi hayotini ta’minlashning ustuvor tizimlarini qo‘llab-quvvatlash, moliya sektorini rivojlantirish, bank, sug‘urta, investisiya va boshqa tuzilmalarga zamonaviy boshqaruv va axborot texnologiyalarini keng joriy etishga qaratilgan bo‘lishi kerak.

Shu bilan birga, resurslarni jamlash va tarkibiy o‘zgarishlarni davlat tomonidan tanlab qo‘llab-quvvatlash orqali yuzaga kelayotgan ijobiy tendentsiyalarni mustahkamlash muhim ahamiyatga ega.

21-asr boshlarida Rossiyaning ilg'or texnik orqada qolishi. real tahdid soladi. Rossiya Federatsiyasi Hukumati huzuridagi Iqtisodiy vaziyatlar markazining 2001 yildagi ma'lumotlariga ko'ra, asosiy vositalarning faol qismining eskirish darajasi o'rtacha (15 yil) dan oshdi va: kimyo va neft-kimyo sanoatida - taxminan 80%, mashinasozlik, neftni qayta ishlash, qurilish materiallari ishlab chiqarishda - 70% dan ortiq ( 4, 3 - 12-betlar).

2001 yilda investitsion faollikning ijobiy tendentsiyasi kuzatilib, 7,8% ni tashkil etdi (15, 13-bet). O'rta muddatli ijtimoiy iqtisodiy rivojlanish 2002-2004 yillar uchun Rossiya asosiy kapitalga investitsiyalarning yillik o'sishi kamida 10 - 20% bo'lishi kerak. Investitsion faollikning oshishi 5-7 yil davomida saqlanib qolishi kutilmoqda. Asosiy vositalarni yangilash manbalari ichki jamg‘armalar, kreditlar va xorijiy investitsiyalardir. Investitsion muhitning tubdan yaxshilanishi, shuningdek, Rossiyaning raqobatbardosh ustunliklarini amalga oshirishi mumkin bo'lgan tarmoqlarning ustuvor rivojlanishi asosiy fondlarni yangilashning muhim omillari hisoblanadi.

Bank sektori ishlab chiqarish va qishloq xo‘jaligini keng ko‘lamda qayta jihozlash uchun uzoq muddatli investitsiyalar uchun ichki kapitalni safarbar etishda muhim o‘rin tutadi. Ammo 2001 yilda barcha mulkchilik shaklidagi korxona va tashkilotlarning asosiy kapitalga kiritgan investitsiyalarida bank kreditlarining ulushi atigi 2,9% ni tashkil etdi. 1999 yilga nisbatan 1,9% ga pasayish kuzatildi (5). Aholining va korxonalarning jamg‘armalarini investitsiyaga aylantirish bo‘yicha kredit tashkilotlari faoliyatini faollashtirishga o‘rta va uzoq muddatli bank resurslarining tanqisligi to‘sqinlik qilmoqda. 2001 yil oxirida muddati bir yildan ortiq bo'lgan depozitlarning ulushi bank sektori jami majburiyatlarining taxminan 7 foizini tashkil etdi (1998 yil 1 iyul holatiga ko'ra bu ko'rsatkich 8 foiz darajasida edi), va aholining real depozitlari inqirozdan oldingi darajadan atigi 83,7% ni tashkil etdi.

Kredit tashkilotlarining ishlab chiqarishga sarmoya kiritishiga to‘sqinlik qiluvchi yana bir omil iqtisodiyotdagi tarkibiy o‘zgarishlarning yetarli sur’atda emasligi bilan bog‘liq yuqori darajadagi tavakkalchilikdir. Shunday qilib, 2001 yil oxiriga kelib iqtisodiyotning real sektoriga kredit qo'yilmalari inqirozgacha bo'lgan darajadan (1998 yil 1 iyul holatiga) 35,5 foizga oshdi. Shu bilan birga, ushbu kreditlar bo'yicha muddati o'tgan qarzlar hajmi 2001 yil yanvar-sentyabr oylarida 47 foizga o'sdi, bu kreditlashning o'sish sur'atlaridan 1,3 baravar yuqori (15, 22, 23-betlar). Bundan tashqari, to'lovga qodir qarz oluvchilarning kreditlariga talab cheklanganligini ta'kidlash lozim. Bu holatning sababi bilan birga yuqori stavkalar foiz – banklar va korxonalar o‘rtasidagi ishonchning past darajasi bo‘lib, bu iqtisodiyotning ham moliyaviy, ham nomoliyaviy sektorlarining shaffofligi yo‘qligi bilan izohlanadi.

Har qanday xo'jalik yurituvchi sub'ektning ishlash ko'rsatkichlari, kapital tuzilishi va moliyaviy holati to'g'risidagi batafsil va ishonchli ma'lumotlarga ega bo'lish imkoniyati, xabardor foydalanuvchilar uchun tushunarli bo'lib, iqtisodiy faollikning o'sishiga yordam beradi.

Makroiqtisodiy nuqtai nazardan, mavjud keyingi savol: iqtisodiyotning qaysi sektori ko'proq qayta qurishga muhtoj - banklar va boshqa moliya institutlari, sanoat yoki Qishloq xo'jaligi? Monetar muammolarning ayrim tadqiqotchilari qayta qurishni bank tizimidan boshlash kerak degan fikrni bildiradilar. Ammo tijorat banklari faqat barqaror rivojlanayotgan iqtisodiyot sharoitida barqaror va muvaffaqiyatli faoliyat yuritishi mumkin va ularning ishlash ko'rsatkichlari asosan mijozlar bazasi sifati bilan belgilanadi, chunki to'lovga qodir qarz oluvchilar yaxshi moliyaviy holat, bank barqarorligini oshirishga hissa qo'shadi.

Ko'rinib turibdiki, bank tizimini qayta qurish alohida hodisa sifatida qaralishi mumkin emas, chunki uning faoliyati iqtisodiyotning real sektori holatini belgilab beruvchi shart-sharoitlar bilan chambarchas bog'liq. Iqtisodiyotning moliya, kredit va boshqa tarmoqlari o‘rtasidagi yaqin munosabatlar ishlab chiqarish, noishlab chiqarish va moliya sektorlarini o‘zgartirishga, shuningdek, davlat huquqiy va soliq tartibga solishga ko‘maklashuvchi barcha sohalarda bir vaqtning o‘zida islohotlarni amalga oshirish zaruriyatini belgilaydi. Shu sababli, bank tizimi faoliyatidagi salbiy omillarni bartaraf etish, shuningdek, o‘rnatilgan aloqalar va mutanosibliklarning buzilishiga olib kelgan yangi iqtisodiy sharoitlarga moslashish, bank faoliyatini tashkil etishda yangi fundamental yondashuvlarni shakllantirish zarur. milliy islohotlarga muvofiq.

Rossiya Federatsiyasi hukumati va Rossiya banki tomonidan tasdiqlangan Bank sektorini rivojlantirish strategiyasi (19), uni o'zgartirish bo'yicha ko'rsatmalar quyidagi ko'rsatkichlarga erishish ekanligini belgilaydi: bank tizimi aktivlari va YaIM nisbati. - 45 - 50%, kapital va YaIM - 5 - 6%, real sektor va YaIMga berilgan kreditlar - 15 - 16%, bank aktivlaridagi bunday kreditlarning ulushi esa 40% bo'lishi kerak. Taqqoslash uchun 2001 yil uchun ushbu ko'rsatkichlarning qiymatlarini keltiramiz: bank aktivlari va YaIM - 33,4%; kapital va YaIM - 4,1%, real sektorga berilgan kreditlar va YaIM - 11,3%, bank aktivlariga nisbatan bunday kreditlarning ulushi - 33,7%.

Maqsadlarga erishish va bank sektorini isloh qilish bo'yicha kechiktirib bo'lmaydigan vazifalarni hal qilish muddati, miqdoriy parametrlar dinamikasi ko'p jihatdan bank sektori uchun asosiy bo'lgan quyidagi ko'rsatkichlar bo'yicha Rossiya iqtisodiyotidagi iqtisodiy rivojlanishning umumiy sur'ati va tarkibiy o'zgarishlariga bog'liq. : YaIMning real hajmi va tarkibi; inflyatsiya dinamikasi, valyuta kurslari va bozor foiz stavkalari; iqtisodiyotning monetizatsiya darajasi, tovar ayirboshlash operatsiyalari ulushining qisqarishi, to'lovning pulsiz va naqd shakllari. Shu sababli, islohotlar samarali bo'lishi uchun Rossiya Federatsiyasi hukumati va Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining harakatlarini Rossiya va Rossiya Federatsiyasining makroiqtisodiy tendentsiyalariga muvofiq kredit tashkilotlarining o'zlari manfaatdor ishtirokida muvofiqlashtirish kerak. xalqaro moliya bozorlari.

Davlatning roli. Qayta qurish jarayonlariga davlat yordami quyidagi funktsiyalarni bajarishda ifodalanadi:

milliy rivojlanish strategiyasini belgilash;
bozor mexanizmlari bilan bartaraf etib bo‘lmaydigan makroiqtisodiy va tarkibiy nomutanosibliklarni aniqlash, shuningdek, ma’muriy usullar bilan ushbu nomutanosibliklarning muvozanatini ta’minlash;
samarali tarkibiy siyosatni ishlab chiqish va amalga oshirish hamda iqtisodiyotning barcha tarmoqlarida ijobiy tarkibiy o‘zgarishlarni rag‘batlantirish;
moliyaviy barqarorlikni saqlash va birinchi navbatda muvozanatli byudjet asosida;
kamaytirish maqsadida adolatli, neytral va samarali soliq tizimini shakllantirish soliq yuki xo'jalik yurituvchi sub'ektlar va tadbirkorlikni rivojlantirish uchun qulay shart-sharoitlar yaratish to'g'risida;
iqtisodiy munosabatlar agentlari uchun xulq-atvor normalari va qoidalarini ishlab chiqish, iqtisodiy xavfsizlikni ta'minlash va beqarorlashtiruvchi omillarga qarshi kurashish;
qulay investitsiya muhitini yaratish;
jahon iqtisodiyotining globallashuvi sharoitida mahalliy ishlab chiqaruvchilarni qo‘llab-quvvatlash va milliy tadbirkorlik subyektlari faoliyatini muvofiqlashtirish; va boshq.

Bank sektorini tarkibiy o‘zgartirishga doir davlat siyosati tizimli barqarorlikni ta’minlashga va sog‘lom tarmoq ichidagi va tarmoqlararo raqobat asosida bank xizmatlari bozorini rivojlantirish uchun zarur shart-sharoitlarni yaratishga qaratilgan (19). Davlat bank faoliyatining huquqiy asoslarini shakllantiradi, qonunchilik normalarining bajarilishi ustidan nazoratni amalga oshiradi, bank sektoridan noqonuniy operatsiyalarni amalga oshirish uchun foydalanishning oldini oladi, qayta tashkil etish tartib-taomillarida kreditorlar va omonatchilarning qonuniy manfaatlari himoya qilinishini, shuningdek, bank faoliyatining ochiqligini ta’minlaydi. islohot. Shu bilan birga, barcha kredit tashkilotlari faoliyatiga tijoriy manfaatlar va prudensial me'yorlarni hisobga olgan holda, belgilangan tamoyillarga muvofiq yagona talablar qo'yiladi. Bank sektoriga davlat ta'siri asosan bilvosita usullar orqali amalga oshiriladi, ammo iqtisodiy beqarorlik sharoitida kredit tashkilotlarining kapitalida ishtirok etish orqali bevosita ta'sir saqlanib qoladi.

Qayta qurish muammolarini hal qilish mintaqaviy xususiyatlar va manfaatlarni hisobga olishni talab qiladi. Bu mintaqalararo integratsiya jarayonlarini kuchaytirishga, hududlarning ijtimoiy-iqtisodiy rivojlanish darajasidagi tabaqalanishni kamaytirishga, Rossiya Federatsiyasi hududida tovarlar, xizmatlar va ishchi kuchining erkin harakatlanishini ta'minlashga qaratilgan faol federal siyosatni talab qiladi. Shu bilan birga, qabul qilinayotgan qarorlar uchun hududiy va mahalliy davlat hokimiyati organlarining mas’uliyatini oshiradigan huquqiy, moliyaviy-iqtisodiy mexanizmlarni yaratish bo‘yicha byudjetlararo munosabatlarni takomillashtirishni davom ettirish ayniqsa muhimdir.

Shunday qilib, mamlakat iqtisodiyotining keyingi rivojlanishi ijtimoiy-iqtisodiy va ijtimoiy-iqtisodiy rivojlanishning asosiy ishtirokchilarining sa'y-harakatlarini birlashtirgan holda umummilliy konsolidatsiya bilan belgilanadi. siyosiy jarayonlar- davlat, biznes va jamiyat.

Rossiya Federatsiyasi hukumati tomonidan qabul qilingan 2002-2004 yillarda mamlakatni ijtimoiy-iqtisodiy rivojlantirish dasturi muhim fundamental hujjatdir. komponent uzoq muddatli strategiya. O'rta muddatli dastur 2000-2001 yillar tajribasini o'z ichiga oladi. ijtimoiy-iqtisodiy chora-tadbirlarni amalga oshirish to‘g‘risida hamda mamlakatimizda iqtisodiy o‘sish uchun qulay ishbilarmonlik muhiti va shart-sharoitlarni yaratishga, moliya tizimining barqarorligini oshirishga, aholini ijtimoiy himoya qilish samaradorligini oshirishga va umuman, bozorni saqlashga qaratilgan. islohotlarning borishi.

Dasturda belgilangan asosiy vazifalardan biri Rossiyani bozor islohotlari yo‘lidan olib borishda muhim rol o‘ynaydigan bank tizimini mustahkamlash va takomillashtirishdir. Keyinchalik tarkibiy o‘zgartirishlarni amalga oshirish bank tizimining mamlakat iqtisodiyotidagi funksional ahamiyatini oshiradi. Kuchli, yangilangan bank industriyasi nomoliyaviy sektorni tarkibiy o‘zgartirish, shuningdek, iqtisodiyotning barcha tarmoqlari tadbirkorlik subyektlarini integratsiyalashuvining istiqbolli yo‘nalishi bo‘lgan innovatsion tarmoqlarni yaratish va ulardan foydalanishni kredit bilan ta’minlashga qodir. .

Biroq, bozor bank tizimining shakllanishi noaniq bo'lib, bu davrda oldinga siljish chuqur inqirozlar bilan almashtiriladi. Bundan tashqari, ekspertlarning fikricha, bank tizimi iqtisodiy o‘sishni jadallashtirishda hali faol rol o‘ynamayapti va mahalliy ishlab chiqarishning ijobiy dinamikasi kuzatilmoqda. so'nggi yillar(1999 - 2002) asosan real sektor korxonalarining o'zini o'zi moliyalashtirishga asoslangan. Binobarin, bank biznesining rivojlanishini barqarorlashtirish, real sektorni kreditlash hajmini kengaytirish, bank faoliyatining huquqiy asoslarini mustahkamlash, xalqaro standartlarga o‘tish, asosiy funktsiyalarni bajarish sifatini oshirish, omonatchilar va investorlarni jalb etish kabi muammolarni hal etish zarurligi ta’kidlandi. banklardan noqonuniy yo'l bilan olingan daromadlarni legallashtirish va boshqa bir qator omillardan foydalanishga qarshi kurashish global tendentsiyalar ta'sirida yuzaga keladigan bank tizimini keyinchalik qayta qurishni talab qiladi.

Rossiya bank tizimining muammolari. Mamlakat iqtisodiyoti va bank sektoridagi noqulay vaziyat kutilmaganda yuzaga kelgani yo‘q. Bank tizimi inqirozining hozirgi bosqichi doimiy, sust xarakterga ega bo'lib, davriy keskinlashuvlar - 1994 yil kuzida, 1995 yil va 1998 yil avgustida. Inqirozning so'nggi namoyon bo'lishining o'ziga xos xususiyati shundaki, u umummilliy miqyosga ega bo'ldi. banklarning normal faoliyatini tiklash bo'yicha chora-tadbirlar ko'rilgan chora-tadbirlar endi kerakli natijani bera olmaganida, kredit tashkilotlari faoliyatida burilish nuqtasi bo'ldi.

1998 yil inqirozi 1998 yil avgust inqirozi bank tizimining zaif tomonlarini ochib berdi. Ayrim banklarning qiyinchiliklari butun bank tizimining muammolari sifatida ko'rib chiqilishi kerakligi ma'lum bo'ldi, shuning uchun butun bank sohasini tubdan qayta qurish zaruriyati tug'ildi.

O'sha davrda rublning keskin va kutilmagan qadrsizlanishi jismoniy shaxslarning rubl va xorijiy valyutadagi omonatlarini olib qo'yishiga olib keldi. Bank tizimidan resurslarning katta miqdorda chiqib ketishi kuzatildi. Xususiy depozitlar hajmi 1998 yil 1 avgustdan 1 dekabrgacha real qiymatda rublda 47,1 foizga va chet el valyutasida 52,4 foizga kamaydi (5).

Ta'kidlash joizki, inqirozdan olti oy oldin majburiyatlar uchun raqobat keng tarqalgan edi. Bu o'sha davrda banklarga nafaqat omon qolish, balki biznes hajmini oshirish imkonini berdi. Xususiy depozitlar bozorida yetakchi o'rinni keng tarqalgan yirik banklar egallagan. Shunday qilib, “Inkombank” va “SBS-Agro” 1998 yilning 8 oyi davomida fuqarolardan jalb qilingan mablag‘lar hajmini 2 barobardan ortiq oshirishga erishdi.

Shu sababli, pul mablag'larini ommaviy olib qo'yish paytida eng katta zarar ko'rgan yirik tizimli ahamiyatga ega banklar edi.

Inqirozdan oldingi davrda banklarning norezidentlarga moliyaviy qaramligi yuqori darajaga yetdi. 1998 yil avgust oyiga qadar Rossiya banklarining xalqaro moliya bozoridagi qarzlarining faol o'sishi norezident banklar oldidagi 11,2 milliard dollar miqdoridagi kreditlar, depozitlar va boshqa mablag'lar bo'yicha katta hajmdagi majburiyatlarda namoyon bo'ldi. xorijiy valyutani yetkazib berish bo‘yicha muddatli shartnomalar bo‘yicha esa 15,1 mlrd. Defolt e'lon qilingach, xorijiy banklararo kreditlar oqimi to'xtadi.

Inqirozning oqibatlari. Tijorat banklari tomonidan o'z resurslarining katta qismini yo'qotishi, eng likvidli aktivlarini muzlatib qo'yishi, naqd pulga bo'lgan shoshilinch talabni qondirish uchun aktivlarni majburiy tugatish va boshqa salbiy omillar banklarning normal faoliyatining buzilishiga olib keldi. Ichki banklararo bozor falaj bo'lib qoldi. Toʻlov tizimida uzilishlar yuzaga keldi, bir qator banklar oʻz mijozlariga toʻlovlarni, jumladan, barcha darajadagi byudjetga va byudjetdan tashqari jamgʻarmalarga toʻlovlarni toʻxtatdilar. Bank tizimi mamlakatning iqtisodiy aylanmasiga xizmat ko'rsatish funktsiyasini bajara olmadi, bu esa iqtisodiyotning demonetizatsiyasini kuchaytirdi. Banklarning Rossiya va xorijiy kreditorlar va mijozlar oldidagi majburiyatlari bajarilmagani aholi, korxonalar va xorijiy hamkorlar o‘rtasida ularga bo‘lgan ishonchning yo‘qolishiga olib keldi. Aynan butun bank tizimiga bo'lgan ishonchning yo'qolishi natijasida mamlakat iqtisodiyotiga eng katta zarar yetdi, bu esa haligacha bartaraf etilmagan.

Vaziyat kredit tashkilotlarining kapital bazasining taqchilligi bilan og'irlashdi, bu esa likvidlikni zarur darajada ushlab turish imkonini bermadi. Jami bank likvidligining sezilarli qisqarishi, shu bilan birga kredit portfeli sifatining yomonlashuvi va umidsiz qarzlarning ko'payishi kuzatildi. Natijada muammoli banklar soni keskin oshdi, ularning faoliyat yuritayotgan banklarning jami aktivlaridagi ulushi 1998 yil avgustdagi 12,1 tadan dekabrdagi 43,8 foizgacha oshdi. Xuddi shu davrda bank tizimining zararlari 2,5 milliard rubldan 36,4 milliard rublgacha oshdi. . (5).

Inqirozning namoyon bo'lishi. Bank tizimi inqirozining tashqi ko'rinishlari:

uning tuzilmasidagi o'zgarishlar, ularning katta qismini to'lovga layoqatsiz kredit tashkilotlari egallagan;
kredit tashkilotlarining kapital bazasining sezilarli darajada zaiflashishi;
sezilarli miqdordagi kredit tashkilotlarining o'z vazifalarini to'liq bajara olmasligi;
bank bozori ishtirokchilarining ishonch inqirozi;
bank tizimini chetlab o'tgan holda iqtisodiyotda to'lovlarni amalga oshirish, pul surrogatlaridan foydalanishning sezilarli darajada oshishi;
tijorat banklarining kreditlash faolligining pasayishi.

Ushbu holatga olib kelgan sabablarni uch guruhga bo'lish mumkin:

mamlakatdagi iqtisodiy, siyosiy va ijtimoiy vaziyat bilan bog'liq tashqi muammolar;
butun bank sektoriga ta'sir qiluvchi tizimli muammolar;
alohida kredit tashkilotlari faoliyatining muammolari.

Salbiy tashqi omil - bu byudjet taqchilligi, ichki va tashqi qarzlarning o'sishi, davlatning chiqarilgan qimmatli qog'ozlar bo'yicha o'z majburiyatlarini bajara olmasligi, ish haqi, pensiyalar to'lashda namoyon bo'lgan iqtisodiy va pul-moliyaviy muammolarning kombinatsiyasi. va hokazo. Iqtisodiyotga neft va boshqa xom ashyoning jahon narxlarining pasayishi salbiy ta'sir ko'rsatdi, buning natijasida to'lov balansi tarkibida eksport tushumlari sezilarli darajada kamaydi.

Davlatning, banklarning va boshqa moliya institutlarining xorijiy investorlar oldidagi katta qarzi vujudga keldi. Qo'shimcha emissiyalar va inflyatsion kutilmalar to'liq yo'qligi sharoitida inflyatsiyaning sezilarli sakrashi kuzatildi. Shu bilan birga, Rossiya bankining oltin-valyuta zaxiralari keskin kamaydi, 1998 yil 1 iyuldan 1 sentyabrgacha u 9,1 milliard dollar sarfladi. valyuta kursini saqlab qolish uchun. Aksariyat banklarning ishi davlat qimmatli qog'ozlari bozorining barqaror ishlashi va prognoz qilinadigan valyuta kursiga qaratilgan bo'lib, yuqorida sanab o'tilgan omillar bank sektoridagi vaziyatni beqarorlashtirib, inqirozni keltirib chiqardi.

Makroiqtisodiy sharoitlar ko'p jihatdan banklar faoliyatini tashqi tomondan belgilab berishiga qaramay, agar bank tizimi barqarorroq bo'lganida inqiroz bunday nisbatlarga ega bo'lmasligi mumkin edi. Bank tizimidagi beqaror vaziyat bir qator hal etilmagan muammolar bilan bog'liq bo'lib, ular kapital bazasining past darajasi, muddati o'tgan kredit qarzlarining katta hajmi, kredit risklarini yetarlicha baholamaslik, spekulyativ operatsiyalarni o'tkazishga asosiy e'tibor qaratish va boshqalarni o'z ichiga oladi. Kredit banklari, tashkilotlari faoliyatiga doir huquqiy me'yorlarning yetarli darajada ishlab chiqilmagani, ularning sog'lomlashtirilishi va bankrotligi, shuningdek, nazorat talablarining yetarli darajada emasligi joriy vaziyatni yanada og'irlashtirdi.

Ko'pgina ekspertlar bank nazoratini tashkil etishdagi rasmiyatchilikni ta'kidladilar, buning natijasida banklar tomonidan ishonchsiz iqtisodiy va moliyaviy ma'lumotlarni taqdim etish imkoniyati paydo bo'ldi. Yaratilgan nazorat tizimining zaif tomonlaridan biri uning o'rtacha universal bankka yo'naltirilganligi deb atash mumkin, bu esa hech qanday holatda qisqa muddatli foyda olishga e'tiborni cheklab qo'ymagan va banklarning sanoat, qishloq xo'jaligi va boshqa tarmoqlar bilan ishlashni kengaytirishni rag'batlantirmagan. real sektor.

Ishlab chiqarish jarayonini kreditlashga yetarlicha e’tibor bermaslik va faoliyatning spekulyativ sohalarida tez daromad olish imkoniyati bank tizimida iqtisodiyot ehtiyojlarini qondirmaydigan kredit tashkilotlari ulushining sezilarli darajada oshishiga olib keldi. inqiroz sabablari.

1990-yillarning boshlarida banklarning tez kengayishi. iqtisodiy vaziyatning noaniqligiga, bitta iqtisodiy tizim vayron bo'lgan va yangisi yaratilmaganiga yordam berdi. Xuddi shu narsa qonunchilik sohasidagi vaziyatga ham tegishli. Muammo nafaqat yangi qonunchilik bazasini shakllantirish, balki uni qo‘llashning samarali mexanizmini yaratish zaruratida edi.

Bunday sharoitda bank litsenziyasini olish tartibi soddalashtirildi va bu sohadagi foyda stavkasi eng yuqori ko‘rsatkichlardan biri bo‘lganligi sababli umumiy iqtisodiy tanazzul fonida tijorat banklari sonining keskin o‘sishi kuzatildi. Ushbu banklarning aksariyati oshirilgan foiz stavkalari bo'yicha qisqa muddatli kreditlar berishga va eng katta zudlik bilan daromad keltiradigan operatsiyalarni amalga oshirishga qaratilgan edi. Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki tomonidan kredit tashkilotlarining mas'uliyatli xatti-harakatlarini rag'batlantiruvchi me'yoriy hujjatlarning qabul qilinishi "fly-bynight" banklarining bosqichma-bosqich qisqarishiga olib keldi. Shuni ta'kidlash kerakki, bozor iqtisodiyoti sharoitida bunday banklarning mavjudligini oddiy hodisa deb hisoblash mumkin, ammo ularning soni ma'lum bir chegaradan oshib ketguncha. Aynan o'sha paytda ular butun bank tizimi uchun muammoga aylanadi va inqirozli vaziyatlarni boshlashi mumkin.

O'sha davrda bozorimizda faoliyat yuritayotgan mahalliy va xorijiy banklar mablag'larining salmoqli qismi GKO va OFZlarni sotib olishga sarflangan. Barcha Rossiya banklarining 11% ga yaqini aylanma mablag'larning 20% dan ortig'i miqdorida investitsiyalarga ega bo'lib, sho''ba xorijiy banklar uchun bu ko'rsatkich 50% dan yuqori edi (6, 29-bet). GKO va OFZ moliya bozorining vositalari sifatida uning rivojlanishida muhim rol o'ynadi va investorlar uchun juda jozibador bo'ldi. Ular banklar tomonidan joriy likvidlik vositasi sifatida foydalanilgan va muhim daromad manbai bo'lgan. Shu bilan birga, tabiatan eng kam tavakkalchilikka ega bo'lgan davlat qimmatli qog'ozlari eng yuqori rentabellikni ta'minlaganligida ifodalangan qarama-qarshilik hech kimni xijolat qilmadi. Ular bo'yicha foiz stavkalari darajasi moliyaviy bo'lmagan qarz oluvchilarga berilgan kreditlar bo'yicha bozor stavkalarining pastki chegarasini tashkil etdi. Bundan tashqari, ular norezidentlar oldidagi majburiyatlar uchun kafolat bo'lib xizmat qilgan. GKOga investitsiyalar hajmi taxminan banklar tomonidan aholidan jalb qilingan mablag'lar miqdoriga to'g'ri keldi. Natijada banklar garovga olingan davlat byudjeti, va ushbu vositalar bo'yicha to'lovlarning to'xtatilishi inqirozli vaziyatning keskinlashuviga turtki bo'ldi. GKO va OFZlarga investitsiyalar bilan bir qatorda, ishlab chiqarish uchun jiddiy raqobat ham jismoniy shaxslarning jamg'armalarini saqlash, ham bank kapitalini investitsiya qilish uchun juda jozibador bo'lgan dollardan kelib chiqdi.

Shunday qilib, inqirozgacha bo'lgan vaziyatda banklarning operativ faoliyati ko'lamini quyidagicha tavsiflash mumkin: real sektor korxonalarini kreditlashning kichik hajmi, bozor moliyaviy vositalarining o'ta oshib ketgan rentabelligi sharoitida qimmatli qog'ozlarga investitsiyalarning barqaror o'sishi; , xususan, davlat qarz majburiyatlari, valyuta bozoridagi chayqovchilik . Vaziyatning paradoksi shundaki, uzoq vaqt davomida Rossiya iqtisodiyotining boshqa tarmoqlariga nisbatan bank tizimining nisbatan qulayroq moliyaviy natijalarini oldindan belgilab bergan operatsiyalar, shu jumladan davlat qimmatli qog'ozlari bozorlari, xalqaro kredit resurslari imkoniyatlaridan intensiv foydalanish. uy xo'jaliklari mablag'lari kabi, inqiroz davrida o'z ta'sirini ko'rsatdi, aksariyat banklarning moliyaviy holatiga halokatli ta'sir ko'rsatdi (12).

Banklar va real sektor. Yuqorida aytib o'tilganidek, bank sohasining ko'plab muammolari bank faoliyatini iqtisodiyotning real sektoridan ajratib qo'yish bilan bog'liq edi. Shu bilan birga, banklarning iqtisodiyotning real sektori bilan ishlashni faollashtirishiga to'sqinlik qilayotgan kamida ikkita ob'ektiv sabab bor edi - aksariyat korxonalarning to'lovga layoqatsizligi va bank kapitalining past darajasi.

Kredit portfelining past sifati asosan bank boshqaruvi darajasi bilan belgilandi, bu banklarning kreditlarning berilishi va maqsadli ishlatilishi ustidan nazoratning sustligi, korxonalar tomonidan taqdim etilgan biznes-rejalarga rasmiy munosabat, qarz oluvchilarning kreditga layoqatliligini baholashda namoyon bo'ldi. va chiqarilgan mablag'larning xavfsizligi darajasi. Kreditlarni to'lash bilan bog'liq vaziyat qonun bilan belgilangan to'lovlar tartibi hali bekor qilinmagan, kredit qarzini to'lashni oxirgi marta to'lashni nazarda tutuvchi to'lovlar tartibi bilan murakkablashdi. Kreditlar bilan bog'liq muammoli vaziyat mamlakatdagi ko'pgina ishlab chiqarishlarning to'xtab qolishi va qolgan qarz oluvchilarning moliyaviy intizomining pastligi tufayli ortib borayotgan xavf-xatarlar bilan yanada og'irlashdi. Sanoat va qishloq xo'jaligi asosan zarar ko'rdi, shuning uchun olingan kreditlarni to'lay olmadi.

Bu holatlar makroiqtisodiy xususiyatga ega bo'lib, banklar ularga bevosita ta'sir o'tkaza olmadilar. Iqtisodiyotning turli tarmoqlariga berilgan va o‘z vaqtida qaytarilmagan katta hajmdagi kreditlar bank tizimi barqarorligini pasaytirdi. 1998 yilda muddati o'tgan qarzlar barqaror o'sish tendentsiyasiga ega edi: yil boshida u berilgan kreditlar umumiy hajmining 4,7 foizini, avgust oyida - 5,7 foizni va yil oxirida - 10,1 foizni tashkil etdi. "Yomon" qarzlarning ko'payishi bank tizimidagi inqirozning ham zaruriy sharti, ham uning alomati edi.

Ko'pgina kredit tashkilotlarining bankrotligi nazoratsiz o'sish muammosi, ya'ni mavjud resurslarni hisobga olmasdan va ularni amalga oshirish ustidan tegishli nazorat mavjud bo'lmagan holda amalga oshiriladigan operatsiyalar doirasini kengaytirish istagi bilan qo'zg'atildi. Ushbu muammo filiallar tarmog'ining asossiz kengayishi bilan namoyon bo'ldi, qachonki, yo'qligi sababli. samarali boshqaruv ko'p filiallar faqat zarar keltirdi. Qimmatbaho ofislarni qurish, boshqaruv apparatini, ijtimoiy-madaniy ob'ektlarni va uy-joy kommunal xo'jaligini saqlash xarajatlari oshdi. Shu bilan birga, real daromadlar ko'pincha hisobga olinmagan, xarajatlar esa mijozlar hisobidan amalga oshirilgan.

O'z ta'sir doirasini kengaytirishga harakat qilgan ko'plab banklar sanoat korxonalariga egalik qilishdi. Ushbu korxonalarning yo'qotishlari va aksiyalar narxining pasayishi banklar uchun qo'shimcha muammolarni keltirib chiqardi. Dastlab banklarning o‘sib borayotgan xarajatlari mamlakatdagi inflyatsiya darajasi bilan belgilanadigan yuqori marjalar hisobiga qoplandi. Ammo 1996 yildan keyin vaziyat o'zgardi. Inflyatsiyaning sekinlashuvi moliya bozori stavkalari va natijada bank marjasining pasayishiga olib keldi. Ko'pgina banklar o'z operatsiyalarini yangi sharoitlarga moslashtira olmadilar va ularning xarajatlari katta bo'lishda davom etdi.

Menejmentning past darajasi. Hodisalarning rivojlanishida boshqaruvning past darajasi halokatli rol o'ynadi. Boshqaruv tizimining samarasizligi bank strategiyasiga e’tibor bermaslik va qisqa muddatli natijalarga ustuvor e’tibor qaratilishi, rahbarlar va kadrlar malakasining pastligi, bozor kon’yunkturasini yetarli darajada bilmasligi, eng muhimi, uni rivojlantirish istiqbollarida namoyon bo‘lmoqda. Boshqaruv apparatining shishishi, yig'ilishlar sonining ko'payishi va kundalik qarorlar qabul qilish bo'yicha ko'plab kelishuvlar va boshqalar kabi bir qator salbiy omillar bank boshqaruvi tizimiga adekvat javob berishni to'xtatdi. kiruvchi ob'ektiv ma'lumotlar va noto'g'ri qarorlar qabul qilish.

Eng yorqin misol GKO-OFZ piramidasida deyarli barcha banklarning (lekin turli darajada) ishtiroki bo'lishi mumkin. Shu bilan birga, pul mablag'larini joylashtirishning har qanday holatiga tegishli bo'lgan ikkita investitsiya qoidalari buzilgan: agar bu qarz oluvchi davlat bo'lsa ham, har bir qarz oluvchi uchun maksimal xavfdan oshmang va foiz stavkalari va investitsiya qilish xavfi o'rtasidagi to'g'ridan-to'g'ri bog'liqlikni unutmang. mablag'lar. GKO va OFZlar eng xavfli qimmatli qog'ozlar qatoriga kirgan, chunki davlat va'da qilgan yuqori foiz stavkalari Rossiya banki tomonidan ushbu aktivlar guruhi uchun belgilangan xavf koeffitsienti nolga teng bo'lsa ham, byudjet taqchilligi va minimal soliq tushumlari bilan.

Bank tahlilchilari bozor moliyaviy vositalari, xususan, davlat qimmatli qog'ozlari bo'yicha yuqori daromadlilik bilan bog'liq vaziyatni etarli darajada baholay olmadilar, bu esa past risk faktori bilan yuqori likvidli deb topilgan aktivlarning muhim qismini yo'qotishiga olib keldi. Banklarning amaldagi qonunchilikka, bank nazorati talablariga rioya qilmasliklari va nochor banklarning litsenziyalarining ommaviy ravishda olib qo'yilishi boshqaruv tizimining disfunktsiyasining keskin namoyon bo'lishi bo'ldi.

Shuni ta'kidlash kerakki, yuqori darajadagi noaniqlik va xavf bilan tavsiflangan tashqi sharoitlar boshqaruv sifatiga salbiy ta'sir ko'rsatdi. Boshqaruv qarorlarini qabul qilishda e'tiborga olinishi kerak bo'lgan omillar sonining ko'payishi, shuningdek, tez o'zgaruvchan sharoitlar kerakli natijani olish ehtimolini kamaytirdi. Boshqaruv ta'sirining past samaradorligi ko'p jihatdan hozirgi vaziyatda qo'yilgan qadamlarning oqibatlarini etarlicha aniqlik bilan aniqlay olmaslik bilan izohlanadi.

Shunday qilib, muayyan banklar darajasidagi muammolar, asosan, doimiy ravishda o'sib borayotgan operatsiyalar hajmi va filiallar soniga mos keladigan boshqaruv tizimining yo'qligi bilan bog'liq edi. Bundan tashqari, bankni boshqarishda ishtirok etuvchi turli guruhlarning shaxsiy manfaatlarining ustunligi ko‘p hollarda uning butun, shu jumladan, mijozlarning iqtisodiy manfaatlarining buzilishiga olib kelgan. Ko'pincha bank menejerlari o'z maqsadlarini banklarning umumiy rivojlanish strategiyasi bilan muvofiqlashtirmasdan amalga oshirdilar. Ayrim yirik, siyosiy faol banklarning rahbarlari bank faoliyati bilan bevosita bog‘liq bo‘lmagan mafkuraviy muammolarni hal qilish uchun mavjud resurslardan foydalanganlar.

Bank boshqaruvi mas'uliyatining past darajasi ko'p jihatdan bank boshqaruvi va ularning aktsiyadorlari o'rtasidagi huquq va majburiyatlarni chegaralashning samarali mexanizmining yo'qligi bilan izohlanadi. Boshqaruv qarorlarini qabul qilishda banklarning mijozlari va ularning moliyaviy va sanoat guruhlari a'zolari bo'lgan yirik aktsiyadorlar sezilarli ta'sir ko'rsatdi. Natijada, banklar siyosati boshqa omonatchilar, kreditorlar va mijozlarning manfaatlarini hisobga olmasdan, ushbu aksiyadorlarning manfaatlarini amalga oshirishga qaratilgan edi.

Qayd etish joizki, aniqlangan kamchiliklar istisnosiz barcha banklar faoliyatiga taalluqli bo‘lmasligi kerak. Inqiroz davrida ba'zi kredit tashkilotlari o'zlarining to'lov qobiliyati va likvidligini yo'qotmagan holda asosiy bank funktsiyalarini bajarishda davom etdilar. Ularning mehnati tufayli o‘sha og‘ir davrda bank tizimini butunlay vayronagarchilikdan saqlab qolish mumkin bo‘ldi. Ammo inqirozning muayyan kredit tashkilotlari muammolari bilan bog'liq bo'lgan va boshqalarning faoliyatida namoyon bo'lmagan, ya'ni tizimli xususiyatga ega bo'lmagan sabablari ham bor edi.

Tijorat banklarining likvidlik, to'lov qobiliyati va boshqalar bilan bog'liq qiyinchiliklarini tahlil qilib, xulosa qilish mumkinki, bu muammolar nafaqat inqirozning boshlanishi bilan bog'liq. 1998 yilning avgustiga qadar ham kredit tashkilotlarining bankrotligi keng tarqaldi va bu vaqtga kelib 700 ga yaqin bank litsenziyalari bekor qilindi. Muammolarning paydo bo'lishi, birinchi navbatda, Rossiya banklarining ish sharoitlari bilan bog'liq: turli xil xavflarning mavjudligi, ularning kattaligi, adekvat va ko'p hollarda har qanday sug'urta tizimlarining yo'qligi, iqtisodiyotda sodir bo'layotgan jarayonlarning beqaror va yuqori o'zgaruvchanligi. bank tizimi. Bundan tashqari, bu bankdagi boshqaruv (birinchi navbatda likvidlik) uning faoliyatining haqiqiy shartlariga qanchalik mos kelishi va bu shartlar o'zgargan taqdirda u qanchalik tez va adekvat o'zgarishi mumkinligi bilan bog'liq. Shunday qilib, Rossiya bank tizimining inqirozi banklar faoliyatida, bank qonunchiligida to'plangan kamchiliklarni aks ettirdi. davlat siyosati, bank nazorati. 1998 yil avgust oyidan keyin yuzaga kelgan vaziyat tasodifiy emas, u faqat mamlakat iqtisodiy rivojlanishidagi salbiy hodisalarning ko'rinishi va muqarrar natijasi bo'lib chiqdi. Yuqori inflyatsiya, davlat byudjeti taqchilligi, ishlab chiqarishning pasayishi, zarar ko'rayotgan korxonalar sonining o'sishi, rublning qadrsizlanishi, investitsiya inqirozi, amalga oshirilayotgan islohotlarga ishonchsizlik kabi asosiy omillar bank tizimining holatini ko'p jihatdan belgilab berdi. Shu bois uning faoliyatini normallashtirish uchun ichki muammolarni hal qilish bilan birga, umuman olganda, makroiqtisodiy vaziyatni yaxshilash zarur.

Bank sektorini qayta qurish. Bank tizimini qayta qurishni amalga oshirish Rossiya Federatsiyasi Hukumati va Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki tomonidan qabul qilingan mamlakat iqtisodiyotini tarkibiy qayta qurish bilan birgalikda bank sohasini o'zgartirish strategiyasi bilan belgilanadi, bu esa ushbu tamoyilni amalga oshirishga imkon beradi. asosiy milliy iqtisodiy muammolarni hal qilishda izchillik. Ushbu uslubiy yondashuvni amalga oshirish bank sektorini ma'lum ijtimoiy-iqtisodiy sharoitda faoliyat yurituvchi va boshqa tizimlar bilan o'zaro aloqada bo'lgan tizim sifatida ko'rib chiqishga asoslanadi.

So'nggi paytlarda "qayta qurish" tushunchasi turli ijtimoiy, iqtisodiy va siyosiy jarayonlarga nisbatan keng qo'llanila boshlandi. 1990-yillarning boshlarida iqtisodchilar tomonidan “qayta qurish”, “iqtisodiy qayta qurish”, “qarzni qayta tuzish”, keyinchalik “sanoatni qayta qurish” atamalari qoʻllanila boshlandi.

Qayta qurish vazifalari. Bank tizimini qayta qurish tadbirkorlik kontseptsiyasiga asoslangan, mamlakatning milliy xususiyatlariga moslashtirilgan va amalga oshirilayotgan islohotlar darajalari bilan farqlanadigan evolyutsion jarayondir. Hozirgi bosqichda bank tizimini qayta qurishning asosiy vazifalari quyidagilardan iborat:

kredit tashkilotlarining kapitallashuv darajasini oshirish;
bank sohasining miqdor va sifat tarkibini aniqlash;
isloh qilingan bank tizimining mamlakatimiz federal tuzilmasi bilan mos kelishiga erishish;
kredit tashkilotlarining moliyaviy xizmatlar bozorida mas'uliyatli xatti-harakatlarini rag'batlantirish;
islohotlarning ma'muriy yo'nalishini bartaraf etish;
bank xizmatlari bozorini monopoliyadan chiqarish va raqobatni rag'batlantirish;
bank ishini yuritish va yangi moliyaviy vositalarni chiqarish uchun ilg‘or texnologiyalarni joriy etish.

Rossiya Federatsiyasi hukumati va Rossiya banki tomonidan pul-kredit sektorini isloh qilish bo'yicha qabul qilingan hujjatlar asosan tizimli o'zgarishlarga, jumladan kredit tashkilotlari faoliyati uchun qulay shart-sharoitlarni yaratishga, bank sohasida tijorat faoliyati erkinligini kengaytirishga, modernizatsiya qilishga qaratilgan. soliqqa tortish tizimi, huquqiy va boshqa masalalarni hal qilish. Maxsus e'tibor beriladi makroiqtisodiy ko'rsatkichlar, tijorat banklarining vazifalari esa butun tizimning maqsadli sozlashlari orqali ko'rib chiqiladi.

Ko'p darajali qayta qurish kontseptsiyasi. Tizim miqyosidagi me'yoriy hujjatlarni shakllantirishda e'tiborni mikro darajaga, ya'ni alohida tijorat banki darajasiga qaratish lozim. Jarayonni tashkil etish tizimning mintaqaviy va birlamchi bo'g'inlari faoliyatini takomillashtirishning ustuvor yo'nalishlarini aniqlashga, shuningdek, boshqaruv darajalari bo'yicha asosiy vazifalarni chegaralashga asoslanishi kerak. Bank tizimining barcha bo‘g‘inining o‘z faoliyatini takomillashtirishga intilishlarini birlashtirgandagina, umuman olganda ijobiy natijaga erishish mumkin. Shu munosabat bilan bank tizimini qayta qurishning ko‘p bosqichli konsepsiyasini ishlab chiqish o‘z vaqtida va maqsadga muvofiq ko‘rinadi, bunda kredit tashkilotlarini yagona tizim doirasida o‘zgartirish bo‘yicha maqsadlar aniqlanishi, oshkor etilishi va belgilangan chora-tadbirlardan kelib chiqqan holda aniq harakatlar dasturiga keltirilishi kerak. potentsial va mavjud muammolarni ustuvorlik-jarayon strukturasi yordamida aniqlash. Buning uchun asosiy jarayonlarni, ya'ni bank sanoatining hayotini belgilaydigan jarayonlarni aniqlash, ushbu jarayonlarni amalga oshirishda vositachilik qiluvchi gorizontal va vertikal bog'lanishlarni aniqlash, shuningdek, ishlab chiqarish va ishlab chiqarishning barcha bosqichlarini bir butunga birlashtirish kerak. tanlangan ob'ektlar uchun bank mahsulotlari va xizmatlarini sotish.

Bunday yondashuv bank faoliyatini qayta qurish bo'yicha yo'riqnomalar va usullarni tizimlashtirishga yordam beradi.

Bank tizimini qayta qurish konsepsiyasini ishlab chiqish uchun asos bo‘lib uni amalga oshirishga strategik yondashuv hisoblanadi. Dasturni belgilaydigan samarali rivojlanish strategiyasini shakllantirish o'rta muddatli, va uzoq muddatli istiqbolda, umumiy iqtisodiy va mintaqaviy xususiyatlarni hisobga olgan holda, islohotlarni optimallashtirish sharti va tijorat banklarini o'zgartirish konsepsiyasining ajralmas qismi hisoblanadi. Strategik o'zgarishlar tijorat bankining rivojlanishiga va uning izchil rivojlanishiga yordam berishi kerak. Shu sababli, bankning ijobiy faoliyatiga hissa qo'shadigan ijodiy tadbirkorlik yondashuvidan foydalanish zaruriy shart strategiyani amalga oshirish.

Uni amalga oshirish shakllarining xilma-xilligi birligida bank faoliyatini qayta qurishning kontseptual asoslari diagramma shaklida taqdim etilishi mumkin (rasmga qarang).

Bankni qayta qurish bir necha darajalarda amalga oshiriladi, ular orasida:

tizimli;
Rossiya banki tartibga soluvchi va nazorat qiluvchi organ sifatida;
kredit tashkilotlari (bank ichidagi).

Qayta qurish darajalari o'rtasida yaqin bog'liqlik mavjudligini ta'kidlash kerak. Bitta bankda sodir bo'layotgan o'zgarishlar pirovard natijada butun bank tizimining sifat va miqdoriy xususiyatlariga ta'sir qiladi. Va, aksincha, bank tizimining o'zgarishi aniq kredit tashkilotlari faoliyatiga ta'sir qilmasligi mumkin emas. “Alohida kredit tashkilotlarini qayta qurish kerakmi? Mutlaqo ha! Faqat alohida kredit tashkilotlarini qayta qurish orqali va qayta qurish jarayoni oxirida paydo bo'lishi kerak bo'lgan kredit tashkilotlari tizimi haqida umumiy tasavvurga ega bo'lmasdan, kredit tashkilotlari tizimining faoliyatini to'liq ta'minlash qobiliyatini tiklashga erishish mumkinmi? uning asosiy funktsiyalari? Albatta yo‘q” (20, 143-bet). Bundan tashqari, tizimli yondashuv doimiy ravishda o'zgarib turadigan tashqi muhit sharoitida tijorat banklariga qo'yadigan talablarga rioya qilish uchun Rossiya Bankining faoliyati bo'yicha yo'riqnomalarni doimiy ravishda aniqlashtirish zarurligini taqozo etadi.

Qayta qurish bosqichlari. Bank faoliyatini qayta qurish tarixiy xususiyatga ega. U yagona doimiy jarayonni ifodalaydi, uning doirasida uchta bosqich ajratiladi: inqirozga qarshi, barqarorlik, innovatsiya (rasmga qarang).

Bu bosqichlar ijtimoiy taraqqiyot spiralida tsiklik ravishda takrorlanadi. Ijtimoiy munosabatlarning o'zgarishi yoki to'xtatilishi ma'lum muddatga ega bo'lgan qayta qurish bosqichlarining o'zgarishiga olib keladi. Qayta qurish bosqichlarining xilma-xilligi o'zgarishlarning sabablari, ularning maqsadlari, bu jarayonda boshqaruvning o'rni, ishtirokchilarning turli guruhlari manfaatlari va boshqalar kabi omillar bilan belgilanadi.Bu bank faoliyatining maqsadini isbotlashni talab qilmaydi. qayta qurish uni amalga oshirish yo'nalishini belgilaydi.

Inqirozga qarshi qayta qurishning o'ziga xos xususiyati maqsadlarni aniq rasmiylashtirish deb atash mumkin. Bank rahbariyati salbiy hodisalarni bartaraf etishga va belgilangan ko‘rsatkichlarning ma’lum darajasiga erishishga qaratilgan. Strukturaviy restrukturizatsiyani barqarorlashtirishdan maqsad erishilgan natijalar doirasida bank faoliyatini saqlab qolish va mumkin bo'lgan ortga qaytishning oldini olishdir [Kelgusida biz inqirozga qarshi bosqich doirasida barqarorlashtirishni qayta qurish masalasini ko'rib chiqamiz.]. Innovatsion qayta qurish bank faoliyatini takomillashtirishga qaratilgan. U tadbirkorlik yondashuvi bilan chambarchas bog'liq bo'lib, bunda bank faoliyatini har bir holatda buning uchun mos imkoniyat mavjud bo'lganda takomillashtirish va o'zgartirish kerak bo'lgan sxema sifatida ko'rib chiqish kerak (1, 196-b.). Shuning uchun innovatsion bosqichning maqsadi rivojlanayotgan tashqi vaziyat va ichki bank ehtiyojlariga muvofiq doimiy ravishda aniqlanishi kerak, ammo har qanday holatda ham bank biznesining uzoq muddatli barqaror rivojlanishiga yo'naltirilganlikdan kelib chiqishi kerak.

Jarayonni boshlash nuqtai nazaridan, qayta qurish ixtiyoriy, kredit tashkilotining o'zi tomonidan faollashtirilgan va Rossiya bankining qarori bilan amalga oshiriladigan majburiy bo'linishi mumkin. Inqirozga qarshi qayta tuzilish majburiy yoki bank rahbariyatining tashabbusi bilan amalga oshirilishi mumkin, innovatsion qayta qurish esa ixtiyoriydir.

Qayta qurish bosqichlari o'rtasidagi farqlar ularni amalga oshirishda boshqaruvning rolini ko'rsatadi. Ko'rinib turibdiki, menejment har bir bosqich uchun hal qiluvchi ahamiyatga ega.

Boshqaruv tijorat banki inqirozga qarshi bosqichda ma'lum bir vaqt ichida aniq natijaga erishishga yordam beradi. Innovatsiya bosqichi strategik yondashuvlardan foydalanishni o'z ichiga oladi, bu jarayonga e'tiborni joriy davrda hatto foyda keltirmasligi mumkin, ammo uzoq muddatda muvaffaqiyatga olib keladi. Shu bilan birga, ilgari foydalanilmagan ishlanmalar va texnologiyalar raqobatdosh ustunlik manbalari sifatida sinovdan o'tkaziladi, yangi aloqalar o'rnatiladi, bu har doim ham muvaffaqiyatli kashfiyotlar bo'lishi mumkin emas. Biroq, inqirozli vaziyatdan chiqib ketganda, bank rahbariyati innovatsiyalar xavfini o'z zimmasiga olishga qodir emas, chunki noaniq salbiy hodisalar allaqachon yuqori darajadagi xavfni yaratgan, shuning uchun raqobatdosh ustunliklar manbalari doirasi sezilarli darajada cheklangan [Bu shunday emas. innovatsiya va inqirozga qarshi bosqichlarning kesishishi holatiga taalluqli.]. Ammo har qanday holatda, qayta qurish bosqichidan qat'i nazar, xavf-xatarlarga nisbatan konservativ munosabatni saqlab qolish kerak.

Boshqaruv har doim birovning manfaatlarini ko'zlab amalga oshiriladi. Inqiroz hodisalarini bartaraf etish bosqichi, qoida tariqasida, egalarining o'zgarishi, ularning pozitsiyalarining beqarorligi, shuningdek, huquqlarining buzilishi bilan bog'liq. Shuning uchun boshqaruv qarorlarini qabul qilishda ko'pincha menejerlarning manfaatlari ustunlik qiladi. Innovatsion bosqichga o'tish, birinchi navbatda, bank aktsiyadorlari (ishtirokchilari) va boshqaruvchilarning huquqlarini chegaralash bilan tavsiflanadi, bu belgilangan qonunchilik normalarining ularni amalda qo'llash amaliyotiga muvofiqligiga erishish natijasida yuzaga keladi. Bu bank ichidagi ishonch va bank nazoratining oshishini ta'minlaydi. Shuni ta'kidlash kerakki, ishonch bank biznesining asosidir. Bank rahbariyati o'z vazifalarini vijdonan bajarayotganda ichki munosabatlarning ishonchliligi uning faoliyatining shaffofligi darajasini oshirishga yordam beradi, bu mijozlar bazasini kengaytirishga ijobiy ta'sir ko'rsatadi va omonatchilar, kreditorlar va boshqa shaxslar bilan uzoq muddatli barqaror munosabatlarni saqlashga imkon beradi. kontragentlar.

Bir bosqichdan ikkinchi bosqichga o'tish jarayonida qayta qurish, qoida tariqasida, stixiyali xarakterga ega, ammo keyinchalik u qat'iy qonuniy asosga ega bo'ladi.

Qayta qurish shakllari. Qayta qurish turli xil ko'rinishlarga ega.

U bank biznesining tashkiliy va fazoviy chegaralarini saqlab qolgan holda amalga oshirilishi mumkin. Ba'zi hollarda bu chegaralarni o'zgartirish kerak bo'ladi. Ushbu shakllarning navlarini ikkita guruhga birlashtirish mumkin, ular orasida:

birinchidan, mavjud tashkiliy va fazoviy chegaralar doirasidagi o'zgarishlar;
ikkinchidan, yangilarning shakllanishiga olib keladigan o'zgarishlar tashkiliy tuzilmalar.

Birinchi guruhni qayta qurish shakllari banklarning o'z faoliyati davomida to'plangan o'z resurslari hisobiga bank faoliyatini bosqichma-bosqich kengaytirish asosida yuzaga keladigan organik o'sishini belgilaydi. Bu shakllarga quyidagilar kiradi: 1) bank ishini diversifikatsiya qilish va xalqarolashtirish, bank portfelining kengayishiga yordam berish; 2) faoliyatning ayrim turlariga harakatlarni jamlash bilan bog'liq ixtisoslashuv.

Diversifikasiya, o'z navbatida, uch yo'nalishda amalga oshirilishi mumkin: a) an'anaviy bank bozorlarida raqobatdosh ustunliklarni saqlab qolish imkonini beruvchi bank faoliyatining yangi turlari va mahsulotlar assortimentini rivojlantirish; b) an'anaviy bank xizmatlarini yangi sohalarda qo'llash va yangi ehtiyojlarni qondirish; c) joriy ish bilan bog'liq bo'lmagan hududga ko'chish.

Diversifikasiyaning bir turi bu xalqarolashtirish bo'lib, uning o'ziga xos xususiyati bank biznesining geografik muhitining o'zgarishi deb atash mumkin. Xalqarolashtirish xavfliroq, qimmatroq bo‘lib, o‘tmishdagi tajribadan tubdan voz kechishni ifodalaydi (1, 194-bet). Yangi geografik bozorlarga kirish uchun rag'batlantiruvchi omil - bu qulay makroiqtisodiy sharoitlarda yuqori daromad olish imkonini beradigan potentsial imkoniyatlar. Yangi ish sharoitlariga moslashish va amalga oshirish uchun biroz vaqt talab qilinishiga qaramay zamonaviy texnologiyalar va ish usullari, daromadning o'sishi depozit bazasini ko'paytirish va banklararo bozorda kreditlarni jalb qilish xarajatlarini kamaytirish orqali deyarli darhol mumkin.

Agar bank bir yoki bir nechta yo'nalishlarga ixtisoslashgan bo'lsa, rentabellikning oshishi muayyan faoliyat turlariga investitsiyalarni ko'paytirish orqali erishiladi, bu esa ma'lum bir sohada shubhasiz etakchilikka erishishga olib keladi.

Qayta qurish shakllarining ikkinchi guruhini quyidagi savol tug'ilganda bank faoliyatini o'zgartirish usulini tanlash zarurati birlashtiradi: biz faqat ichki manbalarga tayanamizmi, ichki bank salohiyatini rivojlantiramizmi yoki yangi tashkiliy tuzilmalarni yaratish yo'lidan borishimiz kerakmi? tuzilmalar va ularning resurslaridan foydalanish? Bunday tuzilmalarni shakllantirishning bir qancha imkoniyatlari mavjud: a) bankni mustaqil qismlarga bo'lish yoki uning tarkibidan alohida bo'linmalarni ajratish; b) to'liq nazorat o'rnatilishiga olib keladigan boshqa banklar bilan qo'shilish yoki ularni qo'shib olish; v) boshqa banklar bilan birlashish; d) nomoliyaviy sektor korxonalari bilan konsolidatsiyalangan guruhlar yoki boshqa birlashmalar tuzish.

Qoida tariqasida, yangi tuzilmalarni yakuniy birlashtirishdan oldin strategik alyanslar tuziladi, ular doirasida bank boshqa banklar yoki kompaniyalarning nazorat bo'lmagan ulushini sotib oladi va ular o'rtasida aksiyalar almashinuvi ham bo'lishi mumkin.

Banklar boshqa kompaniyalarda aktsiyalarning bir qismini o'tkazish yo'li bilan qatnashganda, ularning bozor kapitallashuvi o'sishi bilan yangi biznesga kirish bilan bog'liq xarajatlar kamayadi. Shu bilan birga, bunday loyihalarni moliyalashtirish uchun o'z aktsiyalaringizdan foydalanganda, ushbu kompaniyalar tomonidan tortib olish xavfi mavjud.

Bank tuzilmalarini qayta tashkil etishni gorizontal va vertikal darajada ham ko'rib chiqish mumkin. Birinchi holda, sheriklar bir xil mijozlar tarkibiga ega bo'lgan moliyaviy bozorning bir xil segmentlarida faoliyat yuritganda, muvofiqlashtirilgan birlashish deb ataladigan narsa sodir bo'ladi. Bunday birlashishning asosiy maqsadi xarajatlarni kamaytirishdir. Ikkinchi holda, uyushma yangi mahsulotlarni ishlab chiqish, bozorlarni kengaytirish va yangi mijozlarni jalb qilish uchun sheriklarni "jarayonlar, tizimlar, tuzilmalar" bilan o'zaro to'ldirishga asoslanadi.

Moliyaviy institutlarni gorizontal ravishda birlashtirganda, sheriklarning biznes sohalarini to'ldirish muhim rol o'ynaydi. Misol tariqasida xorijiy banklarning investitsion va sug‘urta biznesida ishtirok etish orqali o‘z faoliyatini kengaytirish istagini keltirish mumkin, bu esa ushbu bozorlarning jozibadorligi bilan izohlanadi, bu esa ularga sotish hajmini oshirish va qo‘shimcha daromad olish imkonini beradi.

Unifikatsiyaning yana bir yo‘nalishi – bank tuzilmalarining vertikal integratsiyalashuvi tijorat banklari, jamg‘arma kassalari, kredit sherikliklari, ipoteka banklarining birlashishi bilan bog‘liq. Bu jarayon nafaqat alohida mamlakatlarda (Germaniya, Avstriya) keng tarqaldi, balki milliy chegaralardan tashqariga chiqdi, xususan, Skandinaviya davlatlarining butun moliya sektorini qamrab oldi. Masalan, 1990-yillarning boshlarida Shvetsiyada. 11 ta birlashtirilgan omonat kassalari asosida Swedbank tashkil etilib, u eng yirik universal banklardan biriga aylandi; 1998 yilda Daniyada aktivlari bo'yicha uchinchi yirik bank Baykuben Girobank (Bikuben) qo'shilishi asosida Kapital Xolding tashkil etildi. Girobank) ikkinchi yirik ipoteka banki Real-kredit Danmark bilan. Raqobatning kuchayishiga olib keladigan global tendentsiyalar va rivojlanishning yangi manbalarini izlash zarurati ta'siri ostida banklarni, shuningdek, boshqa tuzilmalar bilan birlashtirish bo'yicha operatsiyalar ko'lami va soni ortib bormoqda.

Tashkiliy va fazoviy chegaralarni kengaytirish bir qator afzalliklarga ega.

Avvalo, boshqa xo'jalik yurituvchi sub'ektlarning resurslaridan, ularning o'ziga xos ishlanmalari va texnologiyalaridan, marketing tadqiqotlaridan foydalanish mumkin bo'ladi.

Moliyaviy mahsulotlarni o'zaro sotish va umumiy tarqatish kanallaridan foydalanish hisobiga tuzilgan bitimlar soni ortib bormoqda. Birlashayotgan kompaniyalar xodimlari o'zlarining standart mahsulotlari bilan yagona paketda bank kartalari, omonat va boshqa shakllarni taklif qiluvchi bank xizmatlarini tarqatishni boshlaydilar. Birlashish ko'rsatilayotgan xizmatlar sifatini oshirish bo'yicha sa'y-harakatlarni birlashtirishga imkon beradi va kichik banklar buning uchun zarur bo'lgan, ammo ilgari mavjud bo'lmagan investitsiya resurslaridan foydalanish imkoniyatiga ega. Hamkorning ijobiy obro'si biznes yuritish va mijozlar bazasini mustahkamlash uchun zarurdir. Shuningdek, bankning yangi sanoatga kirib borishini va yangi bozorlarga chiqishini tezlashtirish imkonini beruvchi vaqtinchalik ustunlikni ham qayd etish lozim. Bu omillarning barchasi, agar bank ushbu sohada noldan ish boshlagan bo'lsa, paydo bo'lishi mumkin bo'lgan noan'anaviy faoliyat sohasini rivojlantirish xavfini kamaytiradi.

Bank sektoridagi qo'shilish yoki sotib olishlarning o'sishiga yangilar ijobiy ta'sir ko'rsatmoqda axborot texnologiyalari, yagona axborot makonini yaratish va birlashuvchi banklar o‘rtasidagi tushunmovchiliklarni bartaraf etishda yordam ko‘rsatish. Bundan tashqari, tashkiliy va fazoviy chegaralarni kengaytirishda muvaffaqiyatning muhim tarkibiy qismi bu organik o'sishning har qanday shakli bilan qo'llab-quvvatlanadigan biznesni rivojlantirish potentsialining mavjudligi, chunki yangi sotib olishlarda muvaffaqiyatsizlik xavfi keskin oshgan hollarda shaxsiy biznes o'z-o'zidan rivojlanmaydi (10, 111-bet).

Qayta qurish yo'nalishi va shaklini to'g'ri tanlash haqidagi savolga javob uni amalga oshirishning asoslilik darajasiga bog'liq bo'lib, buning uchun barcha mumkin bo'lgan oqibatlarni oldindan baholash va kelajakda muammolar paydo bo'lishini oldindan ko'rish kerak. Lekin bu islohotlarni amalga oshirish jarayonidagina ayon bo'ladi.

Qayta qurish turlarining tasnifi jadval shaklida taqdim etilishi mumkin.

Zamonaviy Rossiyada bank ishi rivojlanishining o'ziga xos xususiyati bu organik o'sishning yuqori sur'atlari. Bunga tijorat banklarining dastlab universal banklar sifatida tashkil etilgani va moliya bozorining turli segmentlarida faoliyat yuritayotgani yordam beradi. “Banklar va bank faoliyati to‘g‘risida”gi qonunga muvofiq tijorat banklari banklar bilan keng ko‘lamli operatsiyalarni amalga oshirishlari mumkin. qimmatli qog'ozlar, korporativ mijozlarga konsalting xizmatlarini ko'rsatish va h.k. Bank biznesini sug'urta qo'llab-quvvatlash, qoida tariqasida, tashkil etilgan sho'ba korxonalar orqali amalga oshiriladi.

Faoliyatning yangi yo'nalishlarini rivojlantirish (masalan, nodavlat pensiya ta'minoti) Rossiya banklari tomonidan ichki resurslardan foydalangan holda amalga oshiriladi va har bir bankda yoki sho''ba (qaram) kompaniyalar sifatida yangi tuzilmalar yaratiladi, biznes texnologiyalari esa uyda ishlab chiqilgan.

Ma'lumki, o'z resurslaridan foydalangan holda rivojlanish raqobatbardoshlik va bozor o'sish sur'atlaridan oshib ketishning isbotidir. Ammo rus haqiqatida ichki imkoniyatlarni safarbar qilish ham yo'qligi bilan bog'liq moliyaviy tuzilmalar, bu tijorat banklari uchun qiziqarli bo'lishi mumkin (o'tgan yillar tajribasiga asoslanib, ko'plab sug'urta, investitsiya va boshqa kompaniyalar moliyaviy piramidalar bo'lib chiqdi). Xorijiy hamkorlar bilan ishlash ular tomonidan singib ketish xavfini o'z ichiga oladi va xorijiy kompaniyalarning o'zlari ichki bozordan ehtiyot bo'lishadi. Shu sababli, banklar mijozlarning barcha moliyaviy oqimlariga mustaqil ravishda xizmat ko'rsatish uchun hamma narsani qiladilar.

Faoliyatini faqat ichki imkoniyatlarga tayangan holda, katta mablag'larni sarmoyalash orqali diversifikatsiya qilishga urinishlar 1990-yillarda ham amalga oshirildi. ba'zi Evropa moliyaviy institutlari. Buning sababi, sotib olish narxining juda yuqori bo'lganligi yoki birlashish sherigini tanlash bilan bog'liq muammolar edi. Ulardan ba'zilari muvaffaqiyatga erishishga muvaffaq bo'ldi, masalan, kengaytirilgan Germaniya Commerzbank investitsiya faoliyati Germaniyada va undan tashqarida. Aksariyat banklar uchun qo'shilish mexanizmidan foydalanish samaraliroq bo'lib chiqdi, uning umumiy summasi faqat 1997 yilda 600 milliard dollarni tashkil etdi. va doimiy o'sish tendentsiyasiga ega.

Rossiya bank tizimini rivojlantirish strategiyasida qo'shilish va qo'shib olish mexanizmlaridan kengroq foydalanish muhimligiga e'tibor qaratilgan. Buning sabablaridan biri banklar kapitalini xalqaro standartlar talablari asosida oshirish zaruriyatidir. Kredit tashkilotlarini qayta tashkil etishning ushbu shakli amaldagi qonun hujjatlarida, shuningdek Rossiya Bankining me'yoriy hujjatlarida nazarda tutilgan. Statistik ma'lumotlarga ko'ra, 1998 yilgacha mamlakatimizda banklarning birlashishi kuzatilmagan va bugungi kunda ular deyarli yo'q.

1997 yil oxirida Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki tomonidan ishlab chiqilgandan so'ng normativ hujjatlar, banklarni qo'shilish va qo'shib olish shaklida qayta tashkil etish tartibini belgilab, banklarni birlashtirish uchun bir qator imtiyozlarni belgilash (yangi tashkil etilgan bank uchun ustav kapitalining eng kam miqdoriga talablar yo'qligi va boshqalar), ayrim yirik banklar e'lon qildi. birlashuv, masalan, Moskva Banki va Mosbusinessbank, ammo inqirozning boshlanishi bu jarayonni to'xtatdi.

Qoida tariqasida, qayta tashkil etishda qo'shilish tartibi ko'proq qo'llaniladi. Bu asosiy muammo kredit tashkilotlari faoliyatining uzluksizligini ta'minlash va hujjatlarni ko'rib chiqish va yangi litsenziya berish to'g'risida qaror qabul qilish davrida nazorat organlarining o'zaro hamkorligi tartibini ta'minlashdan iborat bo'lgan qo'shilishning yanada murakkab amalga oshirilishi bilan izohlanadi. . Qayta tashkil etish jarayonida banklarning qiymatini baholash masalasi ham hal etilmagan.

Rossiya bank amaliyotida boshqa kompaniyalarning potentsialidan foydalanish nuqtai nazaridan, eng keng tarqalgani banklar tomonidan nomoliyaviy sektorda faoliyat yurituvchi va barqaror pul oqimlariga ega bo'lgan korporativ mijozlar bilan tuzilgan moliyaviy va sanoat guruhlari. Iqtisodiyotning real sektori korxonalarini sotib olishning harakatlantiruvchi kuchi tijorat banklarining arzon kredit resurslariga bo‘lgan ehtiyoji bo‘ldi. Shu sababli, ba'zi ekspertlarning fikriga ko'ra, hozirgi bosqichda Rossiya iqtisodiyoti uchun diversifikatsiyaning teskari jarayoni - moliyaviy vositachilikning normal institutini shakllantirish, ya'ni banklarni kredit va depozitlarga jamlashga undaydigan shart-sharoitlarni yaratish ancha dolzarbdir. operatsiyalar (14, 33-bet) .

Yuqorida qayd etilgan bank tizimini qayta qurishning dolzarb masalalarini umumlashtirib, quyidagi xulosalar chiqarishimiz mumkin. Rossiya tijorat banklari organik o'sish uchun yuqori imkoniyatlarga ega, bu ularni qayta qurish xususiyatlarini belgilaydi. Mamlakatimizda tijorat banklari rivojlanishining hozirgi bosqichining asosiy vazifasi xizmatlarni diversifikatsiya qilish emas, balki sa’y-harakatlarni bank operatsiyalarining o‘zi, xususan, korxona va tashkilotlarni kreditlash sifatini oshirishga jamlashdan iborat. Mahalliy banklarni restrukturizatsiya qilish shakllari xorijiy banklarni qayta qurish shakllariga mos kelmaydi, shuning uchun xorijiy tajribani ko'r-ko'rona nusxalash mumkin emas va xalqaro tashkilotlarning Rossiya bank tizimini qurish talablarini bajarishda quyidagilardan foydalanish tavsiya etiladi. mamlakatimizning milliy xususiyatlari va manfaatlari.

Shunday qilib, bank tizimini qayta qurishning kontseptual chegaralarini aniqlash uchun quyidagi jihatlar eng muhim hisoblanadi:

qayta qurish maqsadlarini belgilashda milliy ustuvorliklarni hurmat qilish;
iqtisodiyotning moliyaviy va nomoliyaviy sektorlari o‘rtasidagi muvozanatni saqlash;
bank faoliyatini qayta tashkil etishning maqsad va vazifalarini o‘zaro darajadagi muvofiqlashtirish;
huquqiy ruxsat etilganlik, iqtisodiy maqsadga muvofiqlik va ijtimoiy foydalilik tamoyillarini qo'llash.

Bank tizimi umumiy maqsad va vazifalar bilan birlashgan muayyan davlatning ichki tashkil etilgan, o‘zaro bog‘langan kredit muassasalari majmuidir.

Rossiya Federatsiyasining bank tizimining shakllanishi:

1) 80-yillarning boshlarida. XX asr Bank tizimi uchta yirik davlat banklaridan iborat edi:

- SSSR Davlat banki;

- SSSR qurilish banki;

- SSSR Vneshtorgbanki.

Bu banklar o'z mijozlariga xizmat ko'rsatish bilan bir qatorda bir qator nazorat vakolatlariga ega bo'lgan hokimiyat funktsiyalarini bajaruvchi monopol tuzilmalar edi;

2) 80-yillarning o'rtalarida. XX asr Oltita davlat banki paydo bo'ldi:

- SSSR Davlat banki;

- SSSR Agroprombanki;

- SSSR Promstroibanki;

- SSSR Zilsotsbank;

- SSSR Vneshtorgbanki;

- SSSR Sberbanki.

O'z vazifalari bo'yicha ular SSSRning ilgari faoliyat yuritgan uchta bankidan amalda farq qilmadi;

3) 1988-yilda yettita kooperativ banki tuzildi, ular oʻz taʼsischilarining xohish-irodasi asosida tashkil etildi.

Rossiya Federatsiyasining bank tizimi o'z ichiga oladi:

a) Rossiya banki;

b) kredit tashkilotlari;

v) xorijiy banklarning filiallari va vakolatxonalari.

Bank tizimiga bank operatsiyalarini amalga oshirmaydigan, balki banklar va kredit tashkilotlari faoliyatini qo‘llab-quvvatlovchi ixtisoslashgan tashkilotlar ham kiradi.

Zamonaviy kredit tizimi ssuda kapitali bozorida faoliyat yurituvchi va daromadlarni jamlash va safarbar etishni amalga oshiruvchi turli xil kredit-moliya institutlarining yig'indisi bo'lib, quyidagilardan iborat. bir nechta institutsional aloqalar yoki darajalar:

1) markaziy bank;

2) bank sektori:

- tijorat banklari;

- omonat kassalari;

- ipoteka banklari;

3) sug'urta sektori:

– Sug'urta kompaniyalari;

- pensiya jamg'armalari;

– ixtisoslashtirilgan nobank kredit tashkilotlari.

Kredit tizimining asosiy qismi bank tizimi bo'lib, u bank muassasalari tizimini o'z ichiga oladi.

Ma'lum bank tizimlarining bir qancha turlari:

– ikki bosqichli bank tizimi;

– markazlashgan monobank tizimi;

– yagona markazlashmagan bank tizimi – AQSh Federal zaxira tizimi.

Hozirgi vaqtda Rossiya Federatsiyasida 2-darajali mavjud bank tizimining tuzilishi:

– birinchi daraja Markaziy bank tomonidan ifodalanadi;

– ikkinchi daraja – turli profildagi tijorat banklari, shuningdek, xorijiy banklarning filiallari va vakolatxonalari.

Bank tizimining 2 bosqichli tuzilmasidan tashqari, mavjud markazlashmagan Federal zaxira tizimi (AQSh Fed). Unga mamlakatning turli mintaqalarida joylashgan 12 ta Federal zaxira banklari rahbarlik qiladi, ular:

1) Federal zaxira tizimiga kiruvchi banklar faoliyatini nazorat qiladi;

2) AQSH pul-kredit siyosatining yoʻnalishini aniqlash.

Bank ishining rivojlanish tarixi bank tizimining bunday turini ham biladi markazlashtirilgan monobank. SSSR va boshqa ko'plab sotsialistik mamlakatlarning bank tizimi ushbu turga ko'ra qurilgan. Monopoliya kreditlar ko'pincha ikkinchi byudjet bo'lib xizmat qilishini anglatardi. Bunday sharoitda kredit mexanizmining samarali imkoniyatlaridan foydalanilmadi, bozor iqtisodiyotiga ega mamlakatlarda ma'lum bo'lgan vositalardan foydalangan holda faol pul-kredit siyosatini olib borish mumkin emas edi.

Rossiya Federatsiyasining bank tizimi Markaziy bank, tijorat banklari va baʼzan xolding kompaniyalari tarkibida birlashgan boshqa kredit-hisob-kitob muassasalaridan iborat kredit tashkilotlari, shuningdek, bank infratuzilmasi va bank qonunchiligini oʻz ichiga olgan oʻzaro bogʻliq elementlar majmuidir. 1990 yil 2 dekabrdagi "Banklar va bank faoliyati to'g'risida" Federal qonuni bank tizimi tushunchasini quyidagicha belgilaydi: Rossiya Federatsiyasining bank tizimiga Rossiya banki, kredit tashkilotlari, shuningdek xorijiy davlatlarning filiallari va vakolatxonalari kiradi. banklar.

Rossiya bank tizimi ikki darajali tuzilishga ega. Birinchi daraja Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki tomonidan ifodalanadi. Ikkinchi darajaga banklar va nobank kredit tashkilotlari, shuningdek, xorijiy banklarning filiallari va vakolatxonalari kiradi.

Birinchi darajaga Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankiga tegishli bo'lib, uning funktsiyalari va vakolatlari uni boshqa banklardan ajratib turadi. Bu, birinchi navbatda, bank operatsiyalarini amalga oshirish va hisobga olish, naqd pul (emissiya) berish, to'lov muomalasini tashkil etish, bank faoliyatini litsenziyalash va barcha kredit tashkilotlarini nazorat qilish, banklar va boshqa kredit tashkilotlarini buxgalteriya hisobi orqali tartibga solish qoidalarini belgilash va uslubiy ta'minlashdir. , zaxira siyosati va ular uchun majburiy iqtisodiy standartlarni o'rnatish. Funktsional maqsadiga ko'ra Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki bank tizimida alohida o'rin tutadi.

Ikkinchi daraja Bank tizimiga kredit tashkilotlari kiradi. Bularga quyidagilar kiradi: bank va nobank kredit tashkiloti, xorijiy kapital ishtirokidagi Rossiya banklari yoki xorijiy banklarning filiallari. Kredit tashkilotlarining asosiy maqsadi mijozlar va iqtisodiy munosabatlar sub'ektlari uchun kredit, naqd hisob-kitob va depozit xizmatlari bo'yicha bank operatsiyalarini amalga oshirishdir.

Rossiyaning bank tizimi 1990 yil 2 dekabrda Rossiya Federatsiyasining ikkita qonunining qabul qilinishi bilan yaratilgan: "RSFSR Markaziy banki (Rossiya Banki) to'g'risida" va "RSFSRda banklar va bank faoliyati to'g'risida".

Rossiya bank tizimining tarkibi:

· Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki (Rossiya banki);

· kredit tashkilotlari;

· xorijiy banklarning filiallari va vakolatxonalari.

Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki Rossiya Federatsiyasining asosiy banki hisoblanadi. Rossiya Bankining huquqiy maqomi va uning banklar va boshqa kredit tashkilotlari bilan munosabatlari, bir tomondan, Rossiya banki Rossiya Federatsiyasining pul tizimini boshqarish bo'yicha keng vakolatlarga ega ekanligi bilan belgilanadi. boshqa tomondan, Rossiya banki banklar va boshqa kredit tashkilotlari bilan muayyan fuqarolik-huquqiy munosabatlarga kirishuvchi yuridik shaxsdir.

Raqamga asosiy maqsad va vazifalari Rossiya Federatsiyasi Konstitutsiyasiga (75-modda) va u to'g'risidagi qonunga (3 va 4-moddalarga) muvofiq Rossiya banki quyidagilarni o'z ichiga oladi:

· rublning barqarorligini, shu jumladan uning xarid qobiliyatini va xorijiy valyutalarga nisbatan kursini himoya qilish va ta'minlash;

· Rossiya Federatsiyasi bank tizimini rivojlantirish va mustahkamlash;

· Rossiya Federatsiyasi hukumati bilan hamkorlikda rublning barqarorligini himoya qilish va ta'minlashga qaratilgan yagona davlat pul-kredit siyosatini ishlab chiqish va amalga oshirish;

· naqd pul muomalasini monopoliyaga olish va uning muomalasini tashkil etish;

· valyutani tartibga solish va valyuta nazoratini amalga oshirish va boshqalar.

Rossiya banki banklar va boshqa kredit tashkilotlari faoliyatini bank faoliyatini tartibga solish va nazorat qilishni amalga oshiradi, omonatchilarning manfaatlarini himoya qilish choralarini ko'radi; Bank tizimining barqarorligini ta’minlash uchun kredit tashkilotlarining majburiy badallari hisobiga sug‘urta fondini tashkil etadi.

Rossiya banki quyidagi huquqlarga ega:

rossiya va xorijiy kredit tashkilotlariga, Rossiya Federatsiyasi hukumatiga qimmatli qog'ozlar va boshqa aktivlar bilan ta'minlangan bir yildan ortiq bo'lmagan muddatga kreditlar berish;

nafaqat kredit tashkilotlariga, balki davlat hokimiyatining vakillik va ijro etuvchi organlariga, mahalliy davlat hokimiyati organlariga, ularning muassasa va tashkilotlariga, davlat byudjetidan tashqari jamg‘armalariga, harbiy qismlarga, harbiy xizmatchilarga, harbiy xizmatchilarga xizmat ko‘rsatuvchi keng ko‘lamli boshqa bank operatsiyalarini amalga oshirish. Rossiya banki, shuningdek federal qonunlarda nazarda tutilgan hollarda boshqa shaxslar;

· litsenziyasiz bank operatsiyalarini amalga oshiruvchi yuridik shaxslarni tugatish to‘g‘risida hakamlik sudiga da’volar bilan chiqish.

Qonun hujjatlariga muvofiq, Rossiya banki nazoratni amalga oshiradi banklar va nobank kredit tashkilotlarini tashkil etishning qonuniyligi va maqsadga muvofiqligi uchun. Ushbu nazorat kredit tashkilotini ro'yxatdan o'tkazish, bank operatsiyalarini rublda ham, chet el valyutasida ham amalga oshirish huquqiga litsenziya berish va bekor qilish to'g'risidagi masalani ko'rib chiqish jarayonida amalga oshiriladi.

Kredit tashkiloti- bu o'z faoliyatining asosiy maqsadi sifatida foyda olish uchun Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining (Rossiya Banki) maxsus ruxsatnomasi (litsenziyasi) asosida o'z faoliyatini amalga oshirish huquqiga ega bo'lgan yuridik shaxs. bank operatsiyalarini amalga oshirish.

Kredit tashkilotiga ishlab chiqarish, savdo va sug'urta faoliyati bilan shug'ullanish taqiqlanadi.

Kredit tashkilotlari ikki guruhga bo'linadi - banklar va nobank kredit tashkilotlari.

Banklar- bular quyidagi bank operatsiyalarini amalga oshirish uchun mutlaq huquqqa ega bo'lgan kredit tashkilotlari:

depozitlarga jismoniy va yuridik shaxslarning mablag'larini jalb qilish;

Ushbu mablag'larni o'z nomingizdan va o'z hisobingizdan to'lash, to'lash, kechiktirish (qarz berish) shartlarida joylashtirish;

Jismoniy va yuridik shaxslarning bank hisobvaraqlarini ochish va yuritish.

Bankdan tashqari kredit tashkilotlari- bu qonun hujjatlarida nazarda tutilgan ayrim bank operatsiyalarini amalga oshirish huquqiga ega bo'lgan kredit tashkilotlari. Ushbu operatsiyalarning kombinatsiyasi Rossiya banki tomonidan belgilanadi.

Bank chet el, hududida ro'yxatdan o'tgan xorijiy davlat qonunchiligiga muvofiq shunday deb tan olingan.

Chet el kapitalining mamlakat bank tizimidagi ishtiroki miqdori (kvotasi) Rossiya banki bilan kelishilgan Rossiya Federatsiyasi Hukumatining taklifiga binoan federal qonun bilan belgilanadi.

Rossiya Federatsiyasining bank tizimi. Rossiya Federatsiyasining bank tizimi: tushunchasi, asoslari, tuzilishi, funktsiyalari, xususiyatlari Rossiya Federatsiyasi bank tizimi va uning aloqalari.

Rossiya Federatsiyasining bank tizimi, uning darajalari

Rossiya bank tizimining hozirgi holati

Mikromoliyaviy kredit tashkilotlari

Jahon moliyaviy inqirozi sharoitida Rossiya bank tizimi

Boshqa maqolalarni tavsiya qilamiz

Tarvuz baliq hidi Sovuq dudlangan baliq

Russo turisti - Russo turisti - axloqning yuzi!