Acasă Opțiuni de încălzire Sistemul bancar al Federației Ruse. Sistemul bancar al Federației Ruse: concept, fundamente, structură, funcții, caracteristici Sistemul bancar al Federației Ruse și legăturile sale

Sistemul bancar al Federației Ruse. Sistemul bancar al Federației Ruse: concept, fundamente, structură, funcții, caracteristici Sistemul bancar al Federației Ruse și legăturile sale

este un ansamblu de elemente interconectate care include Banca Centrală, organizații de credit formate din bănci comerciale și alte instituții de credit și decontare, uneori unite în cadrul holdingurilor, precum și infrastructura bancară și legislația bancară. Legea federală din 2 decembrie 1990 „Cu privire la bănci și activități bancare” definește conceptul de sistem bancar după cum urmează: sistemul bancar al Federației Ruse include Banca Rusiei, organizații de credit, precum și sucursale și reprezentanțe ale străinilor. bănci.

Sistemul bancar al Federației Ruse, nivelurile acestuia

Sistemul bancar rusesc are o structură pe două niveluri. Primul nivel este reprezentat de Banca Centrală a Federației Ruse. Al doilea nivel include organizațiile nebancare de credit, precum și sucursalele și reprezentanțele băncilor străine.

Primul nivel include Banca Centrală a Federației Ruse, al căror tip de funcții și puteri o deosebesc de alte bănci. În primul rând, aceasta este stabilirea și susținerea metodologică a regulilor de desfășurare și contabilizare a operațiunilor bancare, emiterea de numerar (emisiune), organizarea circulației plăților, autorizarea activităților bancare și supravegherea tuturor organizațiilor de credit, reglementarea băncilor și a altor organizații de credit prin contabilitate. , politici de rezervă și stabilirea pentru acestea de standarde economice obligatorii. Datorită scopului său funcțional, Banca Centrală a Federației Ruse ocupă un loc special în sistemul bancar.

Al doilea nivel al sistemului bancar include. Acestea includ: o bancă și o organizație de credit nebancar, băncile rusești cu capital străin sau sucursale ale băncilor străine. Scopul principal al instituțiilor de credit este de a efectua operațiuni bancare pentru servicii de creditare, decontare numerar și depozit pentru clienți și subiecți ai relațiilor economice.

Orez. 1. Structura sistemului bancar Federația Rusă

Elementele de bază ale sistemului bancar al Federației Ruse includ: organizațiile de credit, infrastructura bancară, legislația bancară.

Organizatie de credit - aceasta este o entitate juridică care, pentru a obține profit ca scop principal al activităților sale, pe baza unui permis (licență) special al Băncii Centrale a Federației Ruse (Banca Rusiei), are dreptul de a efectua afară Operațiuni bancare prevăzute de Legea băncilor.

bancă- o institutie de credit care are dreptul exclusiv de a efectua in total urmatoarele operatiuni bancare: atragerea de depozite Bani persoane fizice și juridice, plasarea acestor fonduri în nume propriu și pe cheltuiala proprie în condițiile de rambursare, plată, urgență, deschidere și menținere a conturilor bancare ale persoanelor fizice și juridice.

Organizație de credit nebancar(NPO) este o organizație de credit care are dreptul de a efectua anumite operațiuni bancare. Combinațiile acceptabile de operațiuni bancare pentru instituțiile de credit nebancare sunt stabilite de Banca Rusiei. Organizațiile nonprofit pot efectua operațiuni de decontare, depozit și credit, precum și colectarea de fonduri, cambii, documente de plată și decontare.

grup bancar - Aceasta este o asociație de organizații de credit în care o organizație de credit (mamă) direct sau indirect (prin intermediul unui terț) are o influență semnificativă asupra deciziilor luate de organele de conducere ale altei (alte) organizații de credit.

Holding bancar - o asociație de persoane juridice cu participarea instituțiilor de credit, la care o entitate juridică care nu este o instituție de credit (organizația-mamă a unui holding bancar) are capacitatea de a exercita direct sau indirect o influență semnificativă asupra deciziilor luate de conducere organelor instituției de credit.

Procedura de deschidere și operare de sucursale și reprezentanțe ale băncilor străine pe teritoriul Federației Ruse este reglementată de acte legislative speciale. Banca Rusiei stabilește restricții privind operațiunile bancare pentru sucursalele și reprezentanțele băncilor străine.

Băncile rusești nu sunt izolate de Mediul extern. Pentru a-și îndeplini funcțiile economice, aceștia au nevoie de o serie de servicii importante care sunt furnizate de infrastructura bancară. Importanța infrastructurii bancare a crescut în ultimii ani. Este înțeles ca un ansamblu de instituții care creează condițiile necesare implementării activităților bancare și facilitează crearea și furnizarea de servicii bancare către consumatorii acestora. Acestea includ:

un sistem de asigurare a depozitelor care garantează siguranța depozitelor cetățenilor în bănci în cadrul normelor stabilite de lege, care se realizează de către Agenția de Asigurare a Depozitelor (AS B) special creată de stat;
sisteme de plată independente care ajută la decontările între organizații și bănci, de exemplu SWIFT, și tranzacții de plată folosind carduri de plastic, de exemplu VISA. MasterCard, American Express;
organizații de audit care asigură verificarea independentă a activităților atât ale băncilor comerciale, cât și ale Băncii Centrale a Federației Ruse și confirmarea situațiilor financiare ale acestora;
organizații de consultanță și juridice care ajută băncile să-și dezvolte afacerile, reprezentând interesele băncilor în interacțiunea cu clienții și autoritățile;
organizații - furnizori de soluții de tehnologie a informației, care dezvoltă și pun la dispoziția băncilor tehnologii bancare moderne care vizează automatizarea proceselor lor de afaceri și atingerea unui nivel ridicat de securitate;
organizații de învățământ care asigură pregătirea și recalificarea specialiștilor în domeniul bancar, desfășurând diverse seminarii și cursuri de perfecționare, fără de care, având în vedere complexitatea sistemului bancar modern, este imposibil de imaginat funcționarea normală a unei bănci.

Sursele legislației bancare a Federației Ruse sunt: Constituția Federației Ruse; normele dreptului bancar internațional și tratatele internaționale ale Federației Ruse; deciziile Curții Constituționale a Federației Ruse; Codul civil (Codul civil) al Federației Ruse: Legea federală „Cu privire la bănci și activități bancare”; Legea federală „Cu privire la Banca Centrală a Federației Ruse (Banca Rusiei)”; reglementare subordonată acte juridice(instrucțiuni, regulamente, circulare etc.).

Starea actuală a sistemului bancar rusesc

Sistemul bancar al Federației Ruse include Banca Rusiei, organizații de credit, precum și sucursale și reprezentanțe ale băncilor străine.

A patra etapă de „intervenție străină” în sectorul bancar a început în Rusia. Odată cu adoptarea în 1995 a Legii federale nr. 65-FZ „0 care introduce modificări și completări la Legea RSFSR „Cu privire la Banca Centrală a RSFSR (Banca Rusiei)”, a apărut oportunitatea dezvoltării în continuare a Rusiei. sectorul bancar și sistemul Băncii Centrale a Federației Ruse însuși. Legea federală a stabilit statutul independent al Băncii Rusiei și a reglementat în detaliu relațiile Băncii Centrale a Federației Ruse cu organismele federale puterea statului. Un punct esențial al noii legi bancare a fost instituirea unei interdicții privind acordarea de împrumuturi Guvernului Federației Ruse pentru finanțare. buget federal, precum și pentru achiziționarea de către Banca Rusiei de titluri de stat în timpul plasării lor inițiale, cu excepția cazurilor în care acest lucru este prevăzut de legea federală privind bugetul (articolul 22).

La începutul anului 1996, a fost adoptată Legea federală „Cu privire la modificările și completările la Legea RSFSR „Cu privire la bănci și activități bancare în RSFSR”” (nr. 17-FZ din 02/03/96), care a servit drept următoarea etapă în comercializarea sistemului bancar rusesc. Această lege federală a introdus o distincție între o bancă și o organizație de credit nebancar și a eliminat restricția privind mărimea cotei din capitalul autorizat care poate fi deținut de un fondator. Anterior (conform legii din 2 decembrie 1990), o astfel de cotă pentru un participant la o organizație de credit era limitată la 35%.

La mijlocul anului 2002, a fost adoptată Legea federală „Cu privire la Banca Centrală a Federației Ruse (Banca Rusiei)” (nr. 86-FZ), care a sporit transparența activităților Băncii Centrale prin consolidarea controlului de stat. În aceste scopuri, a fost creat Consiliul Național Bancar - un organism colegial al Băncii Rusiei, responsabil de controlul extern asupra activităților sale fără dreptul de a interveni în activitățile operaționale ale băncii (articolul 12).

În prezent în Rusia de jure Există un sistem bancar cu două niveluri, dar după adoptarea Legii federale „Cu privire la cooperarea agricolă” (1995) și a Legii federale „Cu privire la cooperativele de consum de credit” (2001), sistemul bancar al țării a început de facto să dobândească anumite caracteristici ale unui model pe trei niveluri:

nivelez(sus) cu active de 15.482,6 miliarde de ruble. — Banca Centrală a Federației Ruse și diviziile sale structurale (oficiul central, Inspectoratul Principal al Istoricul Creditelor, 22 de departamente și 3 direcții principale, 1 MSTU al Băncii Rusiei, 58 de direcții principale, 20 de bănci naționale și 630 de centre de decontare a numerarului) ;

Nivelul II(interimară) cu active de 28.691,9 miliarde RUB. — bănci comerciale universale care au dreptul de a efectua operațiuni bancare (1.015 bănci, inclusiv 228 instituții de credit cu participarea straina) și 51 de organizații de credit nebancar;

Nivelul III(inferioară) cu active de aproximativ 30 de miliarde de ruble. — cooperarea de credit (de consum și agricultură) a Rusiei, care are în prezent 680 de mii de acționari.

Banca Rusiei, nefiind de jure un organism guvernamental, în același timp, în ceea ce privește competențele sale legale, reflectate în scopurile sale (protecția și asigurarea stabilității rublei, dezvoltarea și consolidarea sistemului bancar, asigurarea efectivă și funcționarea neîntreruptă a sistemului de plăți) și funcții (emiterea numerarului și refinanțarea instituțiilor de credit, stabilirea regulilor de efectuare a plăților și de desfășurare a operațiunilor bancare, organizarea reglementării și controlului valutar (supravegherea) asupra activităților instituțiilor de credit și grupurilor bancare etc.), de facto se referă la organele de stat, deoarece implementarea scopurilor și funcțiilor sale implică utilizarea unor măsuri coercitive guvernamentale (Tabelul 1).

Tabelul 1. Bilanțul Băncii Rusiei pentru 2006-2009, miliarde de ruble.

S-a acordat dreptul de administrare a rezervelor de aur și valutar ale țării (active de rezervă internaționale ale Federației Ruse), care la 1 ianuarie 2010 se ridicau la 440,6 miliarde dolari, o creștere de 5,7 ori față de 1 ianuarie 2004 (76,9 miliarde dolari) . Totodată, doar 5% din structura rezervelor de aur și valută străină se acordă aurului monetar, luate în considerare conform cotațiilor curente ale Băncii Rusiei. Cel mai mare segment de active rusești la 30 iunie 2009 a fost plasat în titluri de valoare ale emitenților străini cu o scadență mai mică de 1 an (87,1%), urmat de depozitele în valută și soldurile conturilor (7,7%), precum și invers. tranzacții repo cu o scadență de până la 6 luni (5,2%).

Debutul crizei financiare globale și punerea în aplicare de către Banca Rusiei în legătură cu aceasta a unei politici de devalorizare treptată a rublei din octombrie 2008 a condus la faptul că rezervele de aur și valută străină ale Rusiei de la 1 mai 2009 se ridicau la 383,9 miliarde USD, adică pe parcursul a 8 luni, acestea au scăzut cu 212,7 miliarde de dolari, sau 35,7% din nivelul lor maxim (596,6 miliarde de dolari).

Analiza indicatorilor de performanță ai sectorului bancar rusesc pentru 2006-2009. indică dezvoltarea rapidă a sectorului bancar în perioada 2006-2007. În timpul crizei financiare globale, ratele de creștere au încetinit oarecum, dar rămân încă destul de stabile. În ceea ce privește rata de creștere a activelor totale, precum și împrumuturile și alte fonduri acordate organizațiilor nefinanciare și persoanelor fizice, sectorul bancar din Rusia este una dintre piețele cu cea mai rapidă creștere din lume (Tabelul 2).

Tabelul 2. Indicatori macroeconomici ai sectorului bancar al Federației Ruse pentru 2006-2009.

Cu toate acestea, în spatele dinamicii pozitive a indicatorilor macroeconomici ai sectorului bancar rus (total active și capitaluri proprii, împrumuturi și alte fonduri alocate acordate organizațiilor rezidente nefinanciare și persoanelor rezidente), s-au ascuns probleme serioase, care, în contextul global criza financiară, a afectat negativ nu numai activitățile majorității instituțiilor de credit din țară, ci și asupra economiei ruse în ansamblu.

Organizații de credit de microfinanțare

După ce în anii 1930. organizațiile de microfinanțare de cooperare de credit și credit mutual au fost lichidate în țară; interesul pentru instituțiile de acest fel din Rusia a început să apară din nou abia în a doua jumătate a anilor 1990. În primul rând, a fost demonstrat de cetățenii ruși, al căror acces la creditarea bancară a fost limitat. Astfel, în 2008, ponderea cetățenilor activi din punct de vedere economic care nu aveau acces deplin la serviciile financiare în Rusia era de aproximativ 50%.

Ca urmare, astfel de instituții de credit ale societății civile au apărut în țară ca cooperative de consum de credit ale cetățenilor (CPCC), cooperative de consum de credit cu participarea persoanelor juridice (CPC), societăți de consum (OP) și cooperative de consum de credit agricol (ACCC). , al cărui portofoliu total de credite, în 2009, în valoare de aproximativ 30 de miliarde de ruble, a fost format în principal prin economiile voluntare ale acționarilor.

Activitățile cooperativelor de credit nu sunt în prezent supuse supravegherii prudențiale de către Banca Rusiei și sunt reglementate de o serie de acte legislative care definesc cerințe pentru organizarea și domeniile de activitate ale cooperativelor de credit. La 4 martie 2010, Guvernul Federației Ruse, prin Rezoluția nr. 123, a încredințat Rosfinmonitoring controlul asupra cooperativelor de credit de consum ale cetățenilor, transferând astfel licența și controlul asupra activităților acestor intermediari financiari către Ministerul Finanțelor al Rusiei. Federaţie.

CPC-urile agricole își desfășoară activitățile în conformitate cu Legea „Cu privire la cooperarea agricolă”. În același timp, membrii săi trebuie să participe neapărat la activitate economică de cooperare. In afara de asta. Legea stabilește restricții privind numărul de membri ai cooperativei care nu sunt producători agricoli (partea acestora nu trebuie să depășească 20% din numărul total de membri ai cooperativei).

AP care efectuează tranzacții de împrumut și economii cu acționarii lor, împreună cu tipurile tradiționale de activități de cooperare cu consumatorii (achiziții, comerț și cumpărare, vânzări, aprovizionare etc.) își desfășoară activitățile în conformitate cu Legea „Cu privire la cooperarea consumatorilor (societăți de consum, Uniunile lor) din Federația Rusă” și nu au limite superioare pentru numărul și componența membrilor lor. De regulă, acestea sunt create pe o bază teritorială.

CCCP sunt create în conformitate cu Legea „Cu privire la cooperativele de consum de credit ale cetățenilor” pe baza oricărei comunități de cetățeni, comunități de reședință, activitatea muncii, apartenența profesională etc. Pentru ei este stabilită o limită superioară a numărului de membri (fondatori) - nu mai mult de 2.000.

CPC care nu au reglementare legală specială își desfășoară activitatea în baza normelor generale ale art. 116 din Codul civil al Federației Ruse și nu au restricții superioare cu privire la numărul și componența membrilor lor.

ÎN Rusia modernă Principalii organizatori ai instituțiilor de credit ale societății civile sunt în prezent Liga Uniunilor de Credit din Rusia, Uniunea Națională a Organizațiilor Non-Profit, Uniunea Cooperativelor de Credit Rural și Fondul de Dezvoltare a Cooperării de Credit Rural. Acestea au fost create pentru a promova dezvoltarea cooperării creditare ca cel mai important domeniu de reformare a mecanismului financiar și de credit al agriculturii, a sistemului de finanțare reciprocă a organizațiilor nonprofit, precum și a prestării de servicii în domeniul contabilității, fiscalității. , organizarea (managementul) de activități, programe de consiliere și educaționale.

Fiecare tip de instituție de credit - KPKG, KPK, PO sau SKKK - este construit într-o secvență ierarhică strictă, care este o structură organizatorică pe trei niveluri de următorul tip:

Nivelul I (legătură primară) - cooperativă de credit. În prezent, în Rusia există 760 KPKG, 350 SKKK, 400 PA și KPK în 75 de regiuni ale țării. Numărul total acționarii - aproximativ 680 de mii, volumul împrumuturilor acordate - 30,0 miliarde de ruble;

Nivelul II (mijloc) - asociații regionale KPKG, KPK, PO sau SKKK, create în 34 de regiuni ale Federației Ruse. Scopul principal al activităților lor este de a promova dezvoltarea nivelului inferior al sistemului de cooperare de credit;

Nivelul III (sus) - structuri precum Liga Uniunilor de Credit din Rusia, Uniunea Națională a Organizațiilor Nonprofit, Uniunea Cooperativelor de Credit Rural, Fondul pentru Dezvoltarea Cooperării de Credit Rural și Cooperativa Interregională de Credit Agricol de Consum ( MSKKK) „Creditul Poporului”.

Liga uniunilor de credit din Rusia(organizată în 1994) este o asociație voluntară a cooperativelor de credit de consum ale cetățenilor și a altor organizații non-profit de asistență financiară reciprocă și asociațiile acestora. La 01.01.2008, Liga includea 238 de cooperative, dintre care 46 independente și 192 asociate (prin 12 asociații regionale și 2 organizații de infrastructură). Totodată, cooperativele și asociațiile lor incluse în Ligă au inclus: 238 de departamente (filiale), 366.954 de acționari, 1.466 de angajați cu un bilanț total de 6.480 de milioane de ruble.

Uniunea Națională a Organizațiilor Nonprofitînființată în anul 2001 cu scopul de a crea și dezvolta un sistem de finanțare reciprocă a organizațiilor nonprofit, precum și de a le furniza servicii în domeniul contabilității, fiscalității și organizării (gestionării) activităților. Sistemul Uniunii Naționale include peste 160 de cooperative, unind peste 200 de mii de acționari și controlând peste 3 miliarde de ruble.

Fondul de Dezvoltare a Cooperării Creditului Rural(FRS KK) (înființată în 1997) este o organizație non-guvernamentală non-profit ale cărei activități sunt legate de dezvoltarea unui sistem multi-nivel de CCM în Rusia prin furnizarea cooperativelor de asistență financiară, consiliere și servicii educaționale. Începând cu 01.01.2008, capitalul social al FRSCK era de 320,4 milioane de ruble, iar dimensiunea portofoliului de credite a fost de 276,6 milioane de ruble. În același timp, pentru întreaga perioadă de activitate (inclusiv 2008), prin FRSKK au fost acordate împrumuturi în valoare de 2,1 miliarde de ruble, care au fost destinate pentru 14 mii de gospodării țărănești (de fermă), parcele subsidiare personale și alte mici și mijlocii. -forme de dimensiuni mari de agrobusiness.

Uniunea Cooperativelor Rurale de Credit(înființată în 1997) este o organizație non-guvernamentală non-profit ale cărei activități sunt legate de promovarea dezvoltării cooperării de credit rural ca cel mai important domeniu de reformare a mecanismului financiar și de credit al agriculturii. În prezent, Uniunea SSK coordonează activitățile a 220 de cooperative de credit și uniuni de credit din 50 de regiuni ale Rusiei.

Organizație non-guvernamentală non-profit MSKKK „People’s Credit” (înființată în 2004) este angajată în atragerea de resurse financiare către sistemul de cooperare de credit rural, reducerea riscurilor financiare în activitățile sistemelor regionale de cooperare în domeniul creditelor prin crearea de fonduri de garantare, asigurări și rezervă, precum și oferirea de consultanță. şi asistenţă informaţională.membrii ISCPC.

Principalii acționari ai MSCC „Creditul Poporului” sunt 17 cooperative regionale de nivelul 2 și 4 organizații asociate (Fondul de Dezvoltare a Cooperării de Credit Rural, filială a corporației non-profit ACDI/OCA, Fondul Nonprofit pentru Promovarea Afaceri mici „Fondul german de sprijinire a întreprinderilor mici” și societate financiară„Oikocrcdit”, Țările de Jos). La 1 iulie 2009, 264 de împrumuturi au fost emise de la MSKPK „Narodny Kredit” în valoare totală de 188,1 milioane de ruble, fondurile proprii ale cooperativei se ridicau la 24,2 milioane de ruble, iar portofoliul de împrumuturi s-a ridicat la 70,9 milioane de ruble.

Sistemul bancar rus în contextul crizei financiare globale

Primele semne ale unei crize financiare în sistemul bancar rus au început să fie observate în august 2007. Astfel, pe parcursul a șapte luni din 2007, volumul refinanțărilor băncilor comerciale a crescut de 350 de ori. Un an mai târziu (august-septembrie 2008), creșterea sa în continuare a dus la eșecul masiv de către bănci de a-și îndeplini obligațiile în cadrul tranzacțiilor repo. Deja primele manifestări ale crizei din Rusia au arătat că principalul mecanism al dezvoltării acesteia diferă de cel observat în țările dezvoltate. În Rusia, inevitabilitatea dezvoltării unei crize sistemice a fost predeterminată de condițiile predominante în anii 2000. mecanisme de finanțare a băncilor și întreprinderilor, masa monetară, stabilirea prețurilor pe piața financiară. Banca Rusiei a emis fonduri în ruble pentru a acumula valută străină în rezervele oficiale. Reducerea veniturilor din export ale exportatorilor ruși ca urmare a scăderii prețurilor mondiale la petrol a condus la o relativă contracție a masei monetare. Promovare ratele dobânzilor pe piața financiară globală și restricțiile privind împrumuturile acordate debitorilor din țările în curs de dezvoltare au condus la creșterea costurilor de împrumut pentru cele mai mari bănci rusești. Acest lucru a cauzat prăbușirea pieței de credit interbancar din Rusia.

Dependența pieței financiare și a întreprinderilor rusești de finanțarea externă este ilustrată de date statistice. Astfel, de la 1 octombrie 2008, datoria externă a băncilor și corporațiilor rusești (fără participare la capital) se ridica la 497,8 miliarde de dolari.De la 1 septembrie 2009, această datorie a scăzut, dar doar ușor - cu doar 12,7% până la 434,9 miliarde de dolari. dolari (inclusiv datoria băncilor s-a ridicat la 135,9 miliarde de dolari, sectorul corporativ - 299,0 miliarde de dolari). Ieșirea investitorilor internaționali de pe piața rusă (în 2008, ieșirea netă de capital privat din Rusia s-a ridicat la 130,8 miliarde de dolari, în 2009 a depășit 50 de miliarde de dolari) este asociată cu începerea unei crize de lichidități în sectorul bancar al țării.

Să enumerăm problemele care sunt caracteristice sectorului bancar al Rusiei moderne și să indicăm că în țara noastră formarea instituțională a unui sistem bancar de tip piață nu a fost finalizată.

1. În prezent, în Federația Rusă există un număr mare de bănci literalmente pitice, atât în ceea ce privește capitalul propriu, cât și activele totale. La 1 decembrie 2009, peste 94,0% din totalul activelor și aproximativ 90,0% din capitalul social al băncilor rusești se aflau sub controlul celor mai mari 200 de bănci (în total erau 1.131 de bănci în registrul instituțiilor de credit rusești, și 1.015 operative). În același timp, ponderea băncilor incluse în primele cinci a reprezentat 45% din toate fondurile proprii, aproximativ 48,0% din activele totale și 50% din toate creditele, depozitele și alte fonduri alocate, iar ponderea unei singure Sberbank ( SB) al Rusiei în structura bilanțului operațiunilor tuturor instituțiilor de credit care operează în Rusia reprezintă 25% din active, 20% din capitalul propriu, 30% din împrumuturile acordate persoanelor juridice și persoanelor fizice, 25% din fondurile strânse de la persoane juridice și persoane fizice. antreprenori și 50% din fondurile strânse din indivizii. Amploarea activităților Consiliului de Securitate al Rusiei este evidențiată de creșterea cifrei de afaceri în cont contabilitate tranzacțiile sale financiare (formularul 101) pentru decembrie 2008:

prin operațiuni active:

soldurile unui cont corespondent deschis la Banca Rusiei au crescut cu 64 de miliarde de ruble;
soldurile pe conturile corespondente deschise de SB al Rusiei la bănci nerezidente au crescut cu 67 de miliarde de ruble;
radiate din conturile sucursalelor SB situate în Federația Rusă, la data de 2.717 miliarde RUB mai mult decât primit;
creditele şi depozitele plasate la bănci nerezidente au crescut cu 143 de miliarde de ruble;
creditele acordate organizaţiilor comerciale nestatale au crescut cu 122 miliarde RUB;
creditele acordate persoanelor fizice majorate cu 9 miliarde de ruble;
datoriile restante ale organizațiilor comerciale nestatale la împrumuturi au scăzut cu 2 miliarde de ruble;
datoria restante a persoanelor fizice la creditele emise a crescut cu 2 miliarde de ruble;

pentru operații pasive:

soldurile conturilor băncilor nerezidente din SB au crescut cu 4 miliarde de ruble;
soldurile conturilor băncilor rezidente din SB au crescut cu 6 miliarde de ruble;
fonduri (împrumuturi, depozite) au fost anulate din contul corespondentului SB în favoarea băncilor rezidente pt 39 de miliarde de ruble;
SB a primit un credit interbancar de la bănci nerezidente pt 6 miliarde de ruble;
datoria restante a persoanelor fizice la creditele emise a crescut cu 2 miliarde de ruble;
fondurile (inclusiv depozitele) organizaţiilor comerciale nestatale au crescut cu 176 miliarde de ruble;
fondurile (inclusiv depozitele) persoanelor fizice majorate cu 162 de miliarde de ruble.

2. Densitatea serviciilor bancare în Rusia în decembrie 2009 a fost în medie de puțin peste 28 de puncte la 100 de mii de locuitori. Aceasta este comparabilă cu densitatea serviciilor bancare din țările din Europa de Est. Cu toate acestea, dacă în Europa diviziile bancare sunt distribuite aproape uniform pe teritoriu, în Rusia, dimpotrivă, este extrem de inegală. Astfel, la Moscova de la 1 ianuarie 2010, aproximativ 50% din toate instituțiile de credit operaționale funcționau. Aceștia au concentrat 86,6% din activele totale, 57,9% din toate depozitele persoanelor juridice și ale persoanelor fizice și ale altor fonduri strânse și aproximativ 35% din împrumuturile și alte fonduri alocate acordate persoanelor juridice și persoanelor fizice și antreprenorilor individuali.

3. Subcapitalizarea băncilor rusești nu le-a permis să finanțeze în mod adecvat cele mai mari întreprinderi rusești, iar politica irațională a Băncii Rusiei de dobânzi mari în absența restricțiilor de capital (abolită la jumătatea anului 2006) a dus la o creștere necontrolată a Datoria externă a Rusiei. Astfel, datoria externă a sectorului bancar și corporativ la 1 septembrie 2009 se ridica la aproximativ 33,5% din PIB-ul Federației Ruse. În contextul devalorizării rapide a rublei, o parte semnificativă a debitorilor ruși se va confrunta cu problema deservirii datoriei externe.

4. Politica monetară nu urmărește scopul de a stimula creșterea economică și de a îmbunătăți bunăstarea populației. Este, în principiu, divorțată de nevoile economiei ruse și are o natură atât de contradictorie încât nu permite entităților economice să ia decizii sănătoase din punct de vedere economic. Astfel, teoretic, politica de întărire a rublei, dusă în perioada pre-criză, ar fi trebuit să contribuie la modernizarea întreprinderilor rusești. Dar în condiții de inflație ridicată și de politică a ratei dobânzii, modernizarea producției a fost limitată și fragmentată. În perioada de criză, politica de devalorizare „liniară” a rublei, împreună cu politica de dobânzi ridicate, pune capăt planurilor de reechipare tehnică a producției și, în plus, duce la o restrângere a activității afacerilor în economia Rusiei. Declinul industrial și, în același timp, o extindere semnificativă a masei monetare creează așteptări stabile în rândul entităților de afaceri și al gospodăriilor cu privire la o nouă depreciere a monedei ruse și la începutul unei noi runde de dolarizare a economiei ruse.

5. Activitățile băncilor în calitate de conducători ai politicii monetare vizează exclusiv respectarea standardelor oficializate, a căror cerință de respectare este adesea selectivă. Pe măsură ce criza se dezvoltă, băncile rusești, ca organizații comerciale independente care își urmăresc propriile interese, își limitează activitățile în toate segmentele pieței financiare, cu excepția celei valutare, și își transformă pasivele în ruble în active în valută. Fondurile alocate băncilor de către stat, atrase sub formă de împrumuturi de la Banca Rusiei, depozite ale persoanelor juridice și ale persoanelor fizice, nu sunt folosite pentru finanțarea entităților comerciale, ci sunt aruncate pe piața valutară. Drept urmare, financiar masuri anticriza cresc presiunea de devalorizare și nu permit depășirea crizei din economie. Reducerea lichidității rublei generează o contracție a cererii interne agregate, ceea ce agravează și mai mult criza economică.

6. Investițiile atrase în interiorul țării în perioada pre-criză nu au fost utilizate productiv, ci au fost îndreptate spre speculație financiară, ceea ce a dus la inflația mai multor bule, inclusiv pe piața națională a valorilor mobiliare. Piața de valori mobiliare din Rusia în perioada anterioară crizei s-a remarcat prin mai multe caracteristici: capacitatea scăzută a pieței (doar o mică parte din titlurile celor mai atractivi emitenți erau în liberă circulație); un număr limitat de investitori, care au fost dominați de mari investitori instituționali străini și naționali; comerțul privilegiat pe scară largă, care a permis investitorilor să manipuleze fluctuațiile cursului de schimb; infrastructura descentralizată a pieței. Ratingul ridicat al investițiilor Rusiei a atras investiții străine, iar îngustimea ofertei, împreună cu caracteristicile indicate de piață, au condus la o „încălzire” rapidă a pieței de valori rusești. Înainte de criza din mai 2008, capitalizarea acesteia era de 1,6 trilioane de dolari, s-a triplat de peste trei în ultimii 3 ani. La acel moment, investitorii într-o serie de cazuri au cumpărat titluri de valoare din spumă la un pence clar umflat. Astfel, în funcție de raportul dintre valoarea totală a companiei și venitul pe acțiune firma ruseasca Severstal-Auto a fost plasat cu 15-20% mai scump decât acțiunile unor astfel de giganți auto mondiali precum Honda, Nissan, Toyota etc. și, conform unui astfel de indicator precum raportul dintre capitalizare și profitul net, acțiunile anvelopei rusești Compania Amtel „au fost plasate de 2-2,5 ori mai mult decât cotele liderilor mondiali din industrie – Michelin și Bridgestone.

Ca urmare a funcționării în mare măsură izolate și în mare măsură segmentate a sistemului bancar și a sectorului real, dezechilibrele structurale din economia națională au crescut. Prin urmare, pentru economia rusă, redresarea din criza actuală va fi extrem de dificilă și va necesita adoptarea unor decizii nestandardizate.

Sistemul bancar modern al Federației Ruse este rezultatul reformării sistemului de credit de stat, care a funcționat în perioada socialismului dezvoltat sub o economie planificată central. Temeiul juridic al sistemului bancar modern al Rusiei este format din următoarele legi federale: „Cu privire la bănci și activități bancare”, „Cu privire la Banca Centrală a Federației Ruse (Banca Rusiei)”. Este legiferată definiția sistemului bancar, a organizațiilor de credit și a băncilor, sunt stabilite scopurile și obiectivele activităților Băncii Rusiei, băncilor și organizațiilor de credit nebancare, sunt specificate tipurile de operațiuni și tranzacții bancare, procedura pentru crearea, lichidarea și reglementarea activităților organizațiilor de credit, redresarea financiară și falimentul acestora etc. .P.

Sistemul bancar modern al Rusiei funcționează pe următoarele principii stabilite prin lege:

1. Principiul unei structuri pe două niveluri presupune separarea funcțiilor Băncii Rusiei și a tuturor celorlalte bănci. Banca Centrală a Federației Ruse este nivelul superior al sistemului bancar și îndeplinește funcțiile de reglementare monetară, supraveghere bancară și management al sistemului de decontare din țară. Băncile comerciale și alte organizații de credit formează al doilea nivel, inferior, al sistemului bancar. Competența acestora include operațiuni legate de intermediere în decontări, creditare și investiții, dar nu participă la dezvoltarea și implementarea politicii monetare. Banca Rusiei stabilește indicatori ai masei monetare, ratelor dobânzilor, ratelor inflației etc., după care se ghidează băncile acesteia din urmă în activitățile lor. Băncile comerciale sunt obligate să respecte standardele și cerințele Băncii Rusiei privind nivelul capitalului, crearea de rezerve etc.

2. Principiul universalității băncilor de afaceri înseamnă că toate băncile care operează pe teritoriul Federației Ruse au funcționalitate universală, adică. au dreptul de a efectua toate operațiunile prevăzute de legislația în vigoare și licențe bancare, atât investiții comerciale pe termen scurt, cât și pe termen lung. În Federația Rusă, legislația nu prevede specializarea băncilor pe tipuri de operațiuni ale acestora, dar băncile comerciale pot alege domenii de activitate bancară și segmente de clienți în conformitate cu politicile lor, dacă acest lucru nu contravine legislației în vigoare. Statutul universal al băncilor face posibilă reducerea riscurilor prin diversificarea serviciilor, oferă serviciu cuprinzător clienții și luarea în considerare maximă a specificului fiecărui grup de clienți la dezvoltarea de noi produse bancare.

3. Principiul orientării comerciale a activităților băncilor de nivel al doilea este exprimat în faptul că, conform legislației în vigoare, scopul principal al activităților băncilor și organizațiilor de credit din Federația Rusă este realizarea de profit.

Sistemul bancar modern al Rusiei include Banca Rusiei, organizații de credit, sucursale și reprezentanțe ale băncilor străine.

Banca Rusiei este principala bancă din Federația Rusă. Capitalul său autorizat (în valoare de 3 miliarde de ruble) și alte proprietăți sunt proprietate federală. Banca Rusiei își exercită autoritatea de a deține, utiliza și dispune de proprietatea Băncii Rusiei. Îndeplinește funcțiile de reglementare monetară, reglementare și supraveghere bancară și, în același timp, este centrul de decontare al sistemului bancar.

O organizație de credit este o persoană juridică care, pentru a obține profit ca scop principal al activităților sale, pe baza unui permis (licență) special de la Banca Rusiei, are dreptul de a efectua operațiuni bancare, conform legislația Federației Ruse. Toate organizațiile de credit autorizate de Banca Rusiei sunt incluse în sistemul bancar. Conform Legii federale din 02/03/1996 nr. 17-FZ „Cu privire la bănci și activități bancare”, este posibil să se creeze două tipuri de organizații de credit în Federația Rusă: organizații de credit nebancare și bănci.

Organizațiile de credit nebancare autorizate de Banca Rusiei sunt împărțite în trei tipuri: organizații de decontare, de depozit-credit și nebancare de colectare a creditelor.

O bancă este o organizație de credit care are dreptul exclusiv de a efectua în total următoarele operațiuni bancare:

· atragerea de fonduri de la persoane fizice și juridice în depozite;

· plasarea acestor fonduri în nume propriu și pe cheltuiala dumneavoastră în condițiile de rambursare, plată și urgență;

· deschiderea si mentinerea conturilor bancare pentru persoane fizice si juridice.

În conformitate cu principiul universalității, toate băncile rusești se pot dezvolta ca bănci universale. Statutul universal nu exclude posibilitatea specializării voluntare a băncilor în anumite produse, operațiuni sau tipuri de activități. Specializarea voluntară în cadrul statutului universal presupune ca băncile înseși și fondatorii lor să poarte întreaga responsabilitate pentru deciziile privind alegerea domeniului de activitate. Oricum, indiferent de aria de activitate aleasă și de nișa pe care o ocupă pe piața serviciilor bancare, toate băncile sunt supuse acelorași standarde ale legislației bancare. Banca Centrală a Federației Ruse le impune aceleași cerințe și stabilește standarde uniforme care reglementează activitățile lor.

Sucursalele băncilor străine nu sunt în prezent reprezentate în sistemul bancar al Federației Ruse, ceea ce se datorează politicii Băncii Rusiei care vizează protejarea intereselor băncilor naționale. Băncile străine pot fi prezente pe piața bancară rusă numai prin crearea unor structuri bancare subsidiare, care sunt înregistrate conform regulilor stabilite de legislația rusă și devin rezidente în Federația Rusă.

Reprezentanțe ale băncilor străine reprezintă interesele acestora pe teritoriul Federației Ruse, dar nu efectuează operațiuni bancare.

Pe baza dreptului de proprietate asupra capitalului, toate băncile care operează în Federația Rusă pot fi împărțite în trei grupuri:

· bănci bazate pe proprietate privată (proprietarii acestora sunt întreprinderi non-statale și persoane fizice);

· bănci cu participarea statului la capital;

· bănci cu participare de capital străin.

În grupul băncilor private, putem distinge băncile controlate de un singur proprietar sau un grup de proprietari afiliați și băncile cu o structură de proprietate diversificată. Primele se caracterizează printr-o marjă constant ridicată în portofoliul de împrumuturi de împrumuturi mari per debitor; o parte semnificativă a împrumuturilor este acordată debitorilor asociați cu banca împrumutătoare. Băncile din al doilea subgrup se concentrează pe deservirea unui grup larg de clienți de pe piață și se disting printr-o structură diversificată de servicii și o politică activă de marketing.

În funcție de mărimea lor, băncile private se împart în bănci mari și mijlocii și mici.

Băncile cu participare de stat sunt bănci în capitalul cărora participă organizațiile care reprezintă statul. Formele și procedura de participare a proprietății federale la capitalurile autorizate ale instituțiilor de credit sunt determinate de legile federale specifice fiecărei bănci. Participarea entităților constitutive ale Federației Ruse și a autorităților administrația locală cu proprietățile și fondurile lor în formarea de capitaluri autorizate ale organizațiilor de credit este posibilă numai pe baza unui act legislativ special al unei entități constitutive a Federației Ruse sau a unei decizii a unui organism administrativ local. În același timp, statul își exercită participarea la capitalurile băncilor atât prin autorități executive, întreprinderi unitare de stat la nivel federal și la nivelul entităților constitutive ale Federației Ruse, cât și prin participarea la acestea a organizațiilor la nivel federal care nu sunt clasificate drept autorități executive - Banca Rusiei și proprietatea Fondului Federal Rus (RFFI).

Băncile cu participare străină sunt bănci la care o anumită cotă din capitalul autorizat aparține nerezidenților - persoane juridice și persoane fizice. În acest grup de bănci se disting în special băncile controlate de capital străin, adică. bănci în care un pachet de control este deținut de nerezidenți. Principalele activități ale instituțiilor de credit controlate de capital străin sunt:

· împrumuturi pentru comerțul exterior și deservirea cifrei de afaceri din comerțul exterior între țara în care se află banca străină și Federația Rusă;

· servicii bancare pentru firmele din țara de origine a băncii și corporațiile transnaționale pentru care lucrează piata ruseasca;

· furnizarea unei game de servicii bancare moderne întreprinderilor și organizațiilor naționale;

· intermedieri financiare între piețele financiare străine și cele rusești.

Băncile cu o participare predominantă a capitalului străin sunt, de regulă, filiale ale unor bănci străine cunoscute. Prin înființarea băncilor subsidiare, băncile străine își însoțesc clienții globali care intră pe piața rusă. Băncile subsidiare, alături de soldurile de decontare și conturile curente ale clienților, folosesc pe scară largă împrumuturile de la băncile-mamă pentru a-și forma resursele; recent s-a înregistrat o creștere a ponderii depozitelor persoanelor fizice în structura pasivelor acestora. Ei pot recurge și la împrumuturi pe piețele financiare internaționale.

Particularitatea sistemului bancar modern rus este predominarea băncilor mici și mijlocii, în timp ce principalele sectoare ale economiei naționale sunt încă dominate de întreprinderi mari care necesită cantități mari de finanțare externă. Una dintre modalitățile posibile de depășire a contradicției dintre structura sistemului bancar și structura sectorului real este crearea de grupuri bancare și holding bancare, ceea ce este prevăzut de legislația bancară actuală.

Un grup bancar este o asociație de instituții de credit care nu este persoană juridică, în cadrul căreia o instituție de credit (mamă) direct sau indirect (prin intermediul unui terț) are o influență semnificativă asupra deciziilor luate de organele de conducere ale altor instituții de credit.

Un holding bancar este o asociere nelegală de persoane juridice cu participarea organizațiilor de credit, la care o entitate juridică - nu o organizație de credit (organizația-mamă a holdingului bancar) are posibilitatea de a în mod direct sau indirect (prin un terţ) au o influenţă semnificativă asupra deciziilor luate de organele de conducere ale instituţiilor de credit.organizaţii. O organizație comercială care acționează ca organizație-mamă a unui holding bancar, în vederea administrării activităților instituțiilor de credit incluse în holding, poate crea o societate de administrare a holdingului bancar sub forma unei societăți comerciale, principala activitate de care este de a gestiona activitățile instituțiilor de credit incluse în holdingul bancar. Organizația comercială-mamă trebuie să aibă posibilitatea de a determina deciziile societății de administrare a holdingului bancar cu privire la aspectele de competența adunării fondatorilor săi, inclusiv reorganizarea și lichidarea acesteia.

Organizațiile de credit care fac parte din sistemul bancar pot crea uniuni și asociații care nu au scopul de a obține profit. Scopul activităților lor este de a proteja interesele organizațiilor membre și de a-și coordona eforturile în diverse domenii. Sindicatele și asociațiile instituțiilor de credit au interzis să efectueze operațiuni bancare, iar cele mai mari din Federația Rusă sunt Asociația Băncilor Ruse (ARB) și Asociația Băncilor Regionale din Rusia (Asociația „Rusia”).

Alături de asociațiile la nivel federal, în Federația Rusă sunt create și funcționează uniuni (asociații) bancare teritoriale, care reprezintă interesele instituțiilor de credit la nivel regional.

Întrebări de control

1. Caracteristicile politicii financiare moderne a Federației Ruse?

2. Care sunt factorii care influențează formarea politicii financiare a Federației Ruse în perioada 1991–2001?

3. Care a fost esența crizei financiare din 1998?

4. Descrieți politica financiară în perioada 1992–2001.

5. Motivele și rezultatele reformelor monetare ale perioadei moderne.

6. Oferiți o descriere a sistemului bancar modern din Rusia.

Modern sistem bancar Rusia a fost creată ca urmare a reformării sistemului de credit de stat care s-a dezvoltat în perioada unei economii centralizate, ale cărei elemente principale au fost discutate în capitolul. 7. Băncile din Federația Rusă sunt create și funcționează pe baza Legii federale din 2 decembrie 1990 nr. 395-1 „Cu privire la bănci și activități bancare” (modificată la 21 martie 02) [SZ RF. 1996. Nr 6. Art. 492; 1998. Nr 31. Art. 3829; 1999. Nr 28. Art. 3459; Artă. 3469; 2001. Nr 26. Art. 2586; Nr. 33 (partea 1). Artă. 3424; 2002. Nr 12. Art. 1093.], care definește instituțiile de credit și băncile, enumeră tipurile de operațiuni și tranzacții bancare, stabilește procedura de creare, lichidare și reglementare a activităților instituțiilor de credit etc. Legislația actuală consacră principiile de bază ale organizării sistemului bancar rusesc. , care includ următoarele: o structură pe două niveluri, implementarea reglementării bancare și supravegherea de către banca centrală, versatilitatea băncilor de afaceri și orientarea comercială a activităților acestora.

Principiul structurii pe două niveluri este implementat printr-o separare legislativă clară a funcțiilor băncii centrale și ale tuturor celorlalte bănci. Banca Centrală a Federației Ruse ca nivel superior al sistemului bancarîndeplinește funcțiile de reglementare monetară, supraveghere bancară și management al sistemului de plăți și decontare din țară.

El poate efectua tranzacții bancare necesare îndeplinirii acestor funcții numai cu organizațiile de credit din Rusia și străinătate, precum și cu Guvernul Federației Ruse, organele reprezentative și executive ale puterii de stat, autoritățile locale, fondurile extrabugetare ale statului și unitățile militare. . Banca Rusiei nu are dreptul de a efectua operațiuni bancare cu persoane juridice care nu sunt instituții de credit și cu persoane fizice (cu excepția personalului militar și a angajaților Băncii Rusiei). Nu poate intra direct pe piața bancară, nu poate acorda împrumuturi direct întreprinderilor și organizațiilor și nu trebuie să participe la concurența cu băncile comerciale.

Băncile comerciale și alte organizații de credit formează al doilea nivel, inferior, al sistemului bancar. Ei mediază în decontări, creditare și investiții, dar nu participă la elaborarea și implementarea politicii monetare, ci se ghidează în activitatea lor de parametrii masei monetare, ratelor dobânzilor, ratelor inflației etc. stabiliți de Banca de Rusia În procesul de funcționare, aceste bănci trebuie să respecte standardele și cerințele Băncii Rusiei privind nivelul de capital, crearea de rezerve etc. Sistemul administrativ-comandă a fost caracterizat de un sistem bancar cu un singur nivel, când o bancă (Banca de Stat a URSS) a determinat volumul și structura masei monetare în circulație, adică a îndeplinit funcții de reglementare monetară și a efectuat împrumuturi economie nationala, stabilirea procedurii și condițiilor de acordare și rambursare a creditelor către întreprinderi din diverse industrii.

Principiul reglementării și supravegherii bancare de către banca centrală se reflectă în faptul că în Federația Rusă organismul de reglementare și supraveghere bancară este Banca Centrală a Federației Ruse. În majoritatea țărilor europene, competențele de reglementare bancară au fost transferate către organisme speciale de supraveghere bancară: Comisia Bancară din Franța, Oficiul Federal pentru Controlul Activităților de Credit din Germania, Autoritatea pentru Servicii Financiare din Marea Britanie etc. Banca de Rusia, ca organism de reglementare, stabilește regulile de desfășurare a operațiunilor bancare, contabilitate și raportare pentru instituțiile de credit, limitele de risc și alte standarde prudențiale pentru activitățile bancare. De asemenea, supraveghează respectarea normelor și regulilor stabilite, efectuează inspecții ale băncilor și organizațiilor de credit nebancare. Banca Rusiei acționează ca o autoritate de acordare a licențelor în relația cu instituțiile de credit: eliberează și revocă licențe pentru operațiuni bancare, înregistrează sucursale bancare pe teritoriul Federației Ruse, eliberează permise pentru deschiderea de sucursale străine, precum și pentru participarea la capital. a instituţiilor de credit nerezidente.

Alături de Banca Rusiei, alte organisme guvernamentale reglementează și activitățile băncilor ca persoane juridice. Astfel, interacțiunea băncilor pe piața serviciilor bancare, dezvoltarea concurenței între ele este supusă reglementării de către Ministerul Federației Ruse pentru Politica Antimonopol și Sprijin pentru Antreprenoriat. Activitatea băncilor pe piața valorilor mobiliare este reglementată și controlată de Comisia Federală pentru Piața Valorilor Mobiliare. În plus, băncile, în calitate de contribuabili, intră sub influența reglementară a Ministerului Finanțelor al Federației Ruse și a Ministerului Taxelor și Taxelor din Federația Rusă și, ca agenți de control valutar, interacționează cu Comitetul Vamal de Stat al Federației Ruse și Ministerul Relațiilor Economice Externe al Federației Ruse. Cu toate acestea, toate aceste departamente, în cea mai mare parte, nu stabilesc norme și cerințe speciale pentru bănci, ci reglementează activitățile acestora în mod general, în același mod ca orice alte persoane juridice. Impactul de reglementare al Băncii Rusiei este de natură specială și se aplică numai băncilor, ceea ce se datorează rolului lor exclusiv în economie și necesității de a asigura funcționarea durabilă pentru funcționarea sistemului de plăți, precum și siguranța economii și rezerve de numerar.

Principiul universalității băncilor ruse înseamnă că toate băncile care operează în Federația Rusă au universal funcţionalitate, cu alte cuvinte, au dreptul de a efectua toate operațiunile prevăzute de lege și licențe bancare - investiții comerciale pe termen scurt și pe termen lung. Legislația nu reflectă specializarea băncilor pe tipuri de operațiuni ale acestora.

Statutul universal al băncilor face posibilă reducerea riscurilor prin diversificarea serviciilor, oferă servicii cuprinzătoare întreprinderilor și ține cont la maximum de specificul fiecărui grup de clienți în dezvoltarea de noi produse bancare. În același timp, statutul universal al băncilor este plin de pericole sub forma conservării structurii ineficiente a produselor bancare, deoarece creează oportunitatea de a compensa profitabilitatea scăzută a unor servicii cu rentabilitatea ridicată a altora. Furnizarea de servicii comerciale și de investiții de către o bancă exacerbează așa-numitul „conflict de interese” dintre aceasta și clienți, ceea ce crește importanța sistemelor de control intern în astfel de bănci. Cu toate acestea, acum este recunoscut că statutul universal al băncilor răspunde nevoilor de bază ale economiei ruse și oferă condiții favorabile pentru dezvoltarea unui sistem bancar adecvat nevoilor creșterii economice.

Principiul orientării comerciale a băncilor de nivel al doilea este exprimat în faptul că, conform legii, scopul principal al activităților băncilor și organizațiilor de credit din Federația Rusă este obținerea de profit. În cap. 6 s-a demonstrat că în multe țări, alături de cele comerciale, există și organizații de credit non-profit (de exemplu, băncile cooperative), care nu își pun ca scop profitul, ci sunt create pentru a răspunde nevoilor participanților lor pentru servicii financiare.

Intermedierea în credit și investiții poate fi efectuată și de băncile de stat, al căror scop principal este să nu realizeze profit. În Federația Rusă, Legea „Cu privire la bănci și activități bancare” permite crearea de organizații de credit și bănci doar ca organizații comerciale care lucrează exclusiv pentru a obține profit.

Sistemul bancar modern al Rusiei include Banca Rusiei, organizații de credit, sucursale și reprezentanțe ale băncilor străine. De remarcat încă o dată că legislația interpretează în mod restrâns conceptul de organizație de credit, înțelegându-l ca persoană juridică care, pentru a obține profit ca scop principal al activităților sale, în baza unui permis special (licență) al Băncii Centrale a Federației Ruse, are dreptul de a efectua operațiuni bancare prevăzute de lege.

Toate organizațiile de credit autorizate de Banca Rusiei sunt incluse în sistemul bancar al Federației Ruse. În același timp, așa cum sa menționat deja în cap. 7, conform Legii „Cu privire la bănci și activități bancare” din Federația Rusă, este posibil să se creeze două tipuri de organizații de credit: bănci și organizații de credit nebancare. La rândul lor, acestea din urmă pot fi de trei tipuri: organizații de decontare, de depozit-credit și de colectare a creditelor nebancare.

Astfel, în prezent în Federația Rusă există practic două grupuri de organizații de credit: cele incluse în sistemul bancar, care, pe baza conținutului activităților lor, pot fi numite bănci cu o gamă limitată de operațiuni, și cele care nu sunt incluse în sistemul bancar (cooperative de credit, uniuni de credit, case de amanet, factoring, companii de leasing etc.). Al doilea grup de instituții de credit este uneori numit parabanking (similar cu bancar).

Conform legislației ruse, o bancă este o organizație de credit care are dreptul exclusiv de a efectua în mod colectiv următoarele operațiuni bancare:

atrage fonduri de la persoane fizice și juridice în depozite;
plasați aceste fonduri în numele dumneavoastră și pe cheltuiala dumneavoastră în condițiile de rambursare, plată și urgență;
deschide și menține conturi bancare pentru persoane fizice și juridice.

În conformitate cu principiul universalității, toate băncile rusești se pot dezvolta ca bănci universale. În ciuda faptului că unele bănci au adoptat denumirile „bancă de inovare”, „bancă ipotecară”, „bancă agricolă”, „bancă municipală”, toate sunt în prezent supuse acelorași standarde ale legislației bancare. Banca Rusiei le impune aceleași cerințe; pentru toate acestea sunt stabilite standarde uniforme care le reglementează activitățile (cu excepția Sberbank of Russia). Statutul universal nu exclude posibilitatea specializării voluntare a băncilor în anumite operațiuni sau tipuri de activități. Specializarea voluntară presupune că băncile înseși și fondatorii lor poartă întreaga responsabilitate pentru deciziile privind alegerea domeniilor de activitate. Trebuie remarcat faptul că băncile municipale din Rusia, de regulă, sunt bănci în capitalul cărora participă fie organele executive ale entităților constitutive ale Federației Ruse, fie autoritățile locale. Cu toate acestea, spre deosebire de băncile municipale străine (municipale, orașe), toate băncile rusești, chiar dacă capitalul lor este format din proprietățile și fondurile bugetelor entităților constitutive ale Federației Ruse sau ale bugetelor locale, funcționează pe principiile societăților cu răspundere limitată ( societăţile pe acţiuni), iar autorităţile locale nu au. Nu acceptă răspundere suplimentară sau obligaţii suplimentare în raport cu aceste bănci. Cu alte cuvinte, toate așa-numitele bănci municipale funcționează ca bănci al căror scop principal este acela de a obține profit, și nu de a oferi sprijin financiar pentru proiecte semnificative din punct de vedere social.

Grupuri bancare. Particularitatea sistemului bancar modern rus este predominarea băncilor mici și mijlocii, în timp ce principalele sectoare ale economiei naționale sunt încă dominate de întreprinderi mari care necesită cantități mari de finanțare externă. Una dintre posibilele căi de depășire a contradicției dintre structurile sistemului bancar și sectorul real al economiei este crearea de grupuri bancare și holding bancare, care este prevăzută de legislația în vigoare.

Grup bancar- este o asociație a instituțiilor de credit care nu este persoană juridică, în cadrul căreia unul (mamă) dintre acestea direct sau indirect (prin intermediul unui terț) are o influență semnificativă asupra deciziilor luate de organele de conducere ale altor instituții de credit.

Holding bancar- este o asociație de persoane juridice fără caracter juridic cu participarea instituțiilor de credit, la care o persoană juridică (organizația-mamă a unui holding bancar), care nu reprezintă o instituție de credit, are posibilitatea de a, în mod direct sau indirect (prin un terţ) au o influenţă semnificativă asupra deciziilor luate de organele de conducere ale instituţiilor de credit.organizaţii.

O organizație comercială care acționează ca organizație-mamă a unui holding bancar, în vederea administrării activităților instituțiilor de credit incluse în holding, poate crea o societate de administrare a holdingului bancar sub forma unei societăți comerciale, principala activitate de care este de a gestiona activitățile instituțiilor de credit incluse în holdingul bancar. Organizația comercială-mamă trebuie să aibă posibilitatea de a determina deciziile societății de administrare a holdingului bancar cu privire la aspectele de competența adunării fondatorilor săi, inclusiv reorganizarea și lichidarea acesteia.

Oportunitatea de a exercita o influență semnificativă asupra activităților altor instituții de credit poate apărea: în primul rând, datorită participării predominante a organizației-mamă la capitalul autorizat al altor instituții de credit; în al doilea rând, în virtutea unui acord între membrii unui grup bancar sau ai unui holding bancar, care asigură dreptul organizației-mamă de a determina deciziile altor instituții de credit.

Organizațiile lor mamă sunt obligate să notifice Banca Rusiei cu privire la crearea unor grupuri bancare și a holdingurilor bancare. Întrucât, potrivit legislației în vigoare [art. 32 din Legea „Cu privire la bănci și activități bancare.”] instituțiilor de credit le este interzis să încheie acorduri și să întreprindă acțiuni concertate care vizează monopolizarea pieței serviciilor bancare și limitarea concurenței în domeniul bancar, apoi achiziționarea de acțiuni (acțiuni) ale instituțiilor de credit, precum și întrucât încheierea de acorduri care prevăd punerea în aplicare a controlului asupra activităților lor nu ar trebui să contravină normelor antimonopol. Banca Rusiei monitorizează conformitatea cu acesta din urmă împreună cu Ministerul Federației Ruse pentru Politica Antimonopol și Antreprenoriat.

Asociații bancare. Organizațiile de credit care fac parte din sistemul bancar pot crea uniuni și asociații care nu au scopul de a obține profit. Activitățile lor vizează protejarea intereselor organizațiilor membre și coordonarea eforturilor acestora în diverse domenii. Sindicatele și asociațiile organizațiilor de credit au interzisă efectuarea de operațiuni bancare. În Federația Rusă, cea mai mare asociație este Asociația Băncilor Ruse (ARB). La 1 ianuarie 2000, avea 683 de membri, inclusiv 567 de instituții de credit, care reprezentau 42% din numărul total al instituțiilor de credit din Federația Rusă. Băncile membre ARB operează în toate regiunile economice ale Rusiei. Asociația reunește 75% dintre băncile și sucursalele acestora din țara noastră, care dețin aproximativ 70% din capitalul social autorizat al instituțiilor de credit existente și peste 80% din toate activele sistemului bancar rusesc [Bani și Credit. 2000. Nr 2. P. 12.].

Asociația Băncilor Ruse reprezintă pozițiile membrilor săi în organele legislative, executive și judiciare, precum și în Banca Rusiei, le protejează interesele, oferă o varietate de servicii și participă direct la rezolvarea problemelor care le apar. Organizează cursuri pentru specialiștii în domeniul bancar din diferite regiuni ale Rusiei, folosind centre regionale de instruire și afaceri în acest scop. ARB este fondatorul și participă activ la activitățile unui număr de alte centre învăţământul profesionalși pregătirea personalului. Ea dezvoltă activ contacte cu asociații bancare și de afaceri internaționale și naționale, organizații financiare și de comerț exterior.

Capacitățile informaționale ale ARB îi permit să ofere informații detaliate și de înaltă calitate membrilor săi atunci când caută bănci partenere, alege firme de audit și extinde cooperarea internațională. ARB are propria sa publicație, „Buletinul Asociației Băncilor Ruse”, care este publicată de două ori pe lună și conține o varietate de informații despre situația din sectorul bancar Rusia.

Alături de ARB, în Federația Rusă funcționează 16 uniuni (asociații) bancare teritoriale, care reprezintă interesele instituțiilor de credit la nivel regional și cooperează cu ARB în activitățile lor. Șefii uniunilor bancare regionale participă la pregătirea propunerilor de protejare a intereselor băncilor regionale, la elaborarea actelor legislative și de reglementare la nivel federal și regional.

Ca exemplu, luați în considerare activitățile Asociației Băncilor din Nord-Vestul Rusiei. Această asociație este o organizație non-guvernamentală non-profit care reunește bănci, organizații nebancare de credit și alte organizații ale căror activități sunt legate de funcționarea sistemului de credit al Federației Ruse. În prezent, 45 de organizații sunt membre ale Asociației. Este formată în principal din bănci din Sankt Petersburg, inclusiv două bănci cu participare străină 100% și bănci nerezidente cu sucursale în Sankt Petersburg. Membrii Asociației sunt și câteva organizații strâns legate prin natura activităților lor de afacerile bancare. Principalele obiective ale Asociației sunt de a proteja drepturile și interesele legitime ale membrilor săi, de a le oferi asistență, de a promova dezvoltarea și consolidarea sistemului financiar și de credit din Sankt Petersburg și regiunea de nord-vest a Rusiei.

Pentru a-și atinge obiectivele, Asociația îndeplinește următoarele funcții: elaborează și transmite organelor guvernamentale și de conducere, precum și Băncii Rusiei și ARB, propuneri pentru implementarea politicii monetare regionale și reglementarea activităților instituțiilor de credit; oferă membrilor săi asistență juridică, organizatorică, consultativă și de altă natură în situații specifice, participă la soluționarea litigiilor patrimoniale și a altor dispute dintre instituțiile de credit la cererea acestora; informează organizațiile de credit despre deciziile guvernului și ale organismelor de conducere, ale autorităților fiscale și ale Băncii Rusiei, deciziile luate de instanțe, tribunale de arbitraj și arbitraj cu privire la litigiile legate de activitățile organizațiilor de credit; participă la organizarea de conferințe, simpozioane, seminarii, expoziții pe probleme de actualitate ale politicii monetare și bancare și participă la implementarea acestora; cooperează cu uniuni, asociații și alte asociații ale instituțiilor de credit, finanțatorilor și producătorilor de mărfuri din Rusia și străinătate; contribuie la crestere nivel profesional manageri și specialiști ai instituțiilor de credit; organizează și desfășoară activități de informare și publicare, informează publicul despre situația sistemului monetar al regiunii Nord-Vest; publică Buletinul Asociației Băncilor din Nord-Vestul Rusiei cu diverse aplicații, îl acoperă în el și în mijloace mass media experiență în activitățile organizațiilor financiare și de credit din regiune.

În ultimii 12 ani de la înființare, Asociația a devenit o adevărată forță economică și politică care are un impact semnificativ asupra dezvoltării socio-economice a regiunii și, în primul rând, a sectorului bancar și a piețelor financiare din Sankt Petersburg. Rezultatul activităților Asociației a fost elaborarea „Codul bancar”, care a fost semnat de majoritatea băncilor - membri ai Asociației. Adoptarea acestuia este un pas major spre consolidarea încrederii clienților în activitățile băncilor comerciale din oraș. Asociația, împreună cu Administrația din Sankt Petersburg și o serie de bănci comerciale din oraș, este fondatorul singurului Fond din Sankt Petersburg din Rusia pentru a asigura siguranța depozitelor și depozitelor cetățenilor în băncile comerciale și participă activ la elaborarea și implementarea programelor de dezvoltare a acestuia.

Agentia de Restructurare a Institutiilor de Credit (ARCO). O descriere a structurii moderne a sistemului bancar al Federației Ruse nu ar fi completă fără a menționa ARCO, al cărui loc în sistemul bancar nu are o definiție legislativă clară. A fost creat în ianuarie 1999 pentru a implementa programul dezvoltat de restructurare a sistemului bancar. ARCO a fost înființată inițial ca o organizație de credit nebancar „Agenția pentru Restructurarea Instituțiilor de Credit” (NCO „ARCO”), al cărei scop a fost în primul rând depășirea crizei sistemului bancar, restabilindu-i capacitatea de a asigura pe deplin performanța acestuia. funcții de bază. În legătură cu intrarea în vigoare a Legii federale din 8 iulie 1999 nr. 144-FZ „Cu privire la restructurarea organizațiilor de credit” (modificată la 21 martie 02) [SZ RF. 1999. Nr 28. Art. 3477; 2002. Nr 12. Art. 1093.] în iulie 1999, NPO „ARKO” a fost transformată în Corporația de Stat „Agenția pentru Restructurarea Instituțiilor de Credit”, al cărei statut juridic, funcții și competențe sunt determinate și de Legea federală din 12 ianuarie 1996 nr. 7-FZ „Cu privire la organizațiile necomerciale” (modificată la 28.12.02) [NW RF. 1996. Nr 3. Art. 145; 1998. Nr 48. Art. 5849; 1999. Nr 28. Art. 3473; 2002. Nr 12. Art. 1093; Nr. 52 (partea 1). Artă. 5141.]. Această lege a definit în mod clar competențele de restructurare a sistemului bancar al Băncii Rusiei și al Corporației de Stat „Agenția pentru Restructurarea Instituțiilor de Credit”, precum și condițiile și procedurile de interacțiune dintre Banca Rusiei și ARCO. Acesta din urmă are dreptul să efectueze următoarele operațiuni și tranzacții în legătură cu instituțiile de credit atunci când realizează măsuri de restructurare a acestora:

acorda credite institutiilor de credit administrate de ARCO;
deschide și menține conturi bancare ale instituțiilor de credit administrate de ARCO;
efectuează decontări în numele instituțiilor de credit corespondente administrate de ARCO în conturile lor bancare;
efectuează încasarea facturilor, documentele de plată și decontare;
cumpără și vinde la licitații deschise, transferă acțiuni (acțiuni) instituțiilor de credit aflate în administrarea ARCO ca garanție;
cumpără și vinde la valoarea de piață, transferă obligațiuni, certificate de economii și depozit, cecuri, bilete la ordin și cambii și alte valori mobiliare ca garanție;
finanțare prin cesiunea drepturilor de creanță către instituțiile de credit și debitorii instituțiilor de credit;
emite garanții, garanții bancare, cambii, precum și emite obligațiuni și alte obligații de datorie în baza garanțiilor Guvernului Federației Ruse;
acorda împrumuturi, plasează depozite, oferă garanții terților care dobândesc obligații;
plasează fonduri disponibile temporar în modul stabilit de Consiliul de Administrație ARCO;
efectuează alte operațiuni și tranzacții în conformitate cu legislația federală în vigoare.

ARCO poate efectua operațiuni și tranzacții în ruble și valută. Cel mai înalt organ de conducere al ARCO este Consiliul de Administrație, care include 13 membri: 7 reprezentanți ai Guvernului Federației Ruse, 5 reprezentanți ai Băncii Rusiei și Directorul General (membru al Consiliului de Administrație din oficiu). Sursele de finanțare pentru activitățile ARCO sunt capitalul autorizat și fondurile proprii, fondurile din bugete de diferite niveluri, împrumuturile de la Banca Rusiei, fondurile de la organizațiile financiare internaționale, profitul ARCO în sine etc.

Una dintre activitățile importante ale ARCO este lucrul cu active achiziționate de la instituții de credit sau transferate în managementul acesteia. Ea achiziționează active, inclusiv sub formă de complexe imobiliare, participă la încheierea de tranzacții de cumpărare și vânzare de active în calitate de intermediar și organizează platforme de tranzacționare în acest scop. Activele sunt achiziționate atât de la instituțiile de credit aflate în administrarea ARCO, cât și de la alte instituții de credit care operează și se lichidează. Scopul achiziționării de active de la instituțiile de credit administrate de ARCO este de a restructura instituția de credit în conformitate cu planul convenit. Achiziția de active de la alte instituții de credit se realizează la valoarea lor de piață, ceea ce asigură formarea unei piețe pentru activele bancare problematice, cu lichiditate redusă.

Roszagranbanki sunt succesorii băncilor străine care au fost transferate în bilanțul Băncii Rusiei în conformitate cu Rezoluția Prezidiului Consiliului Suprem al Federației Ruse din 10 februarie 1992 nr. 2326-1 „Cu privire la măsurile de stabilizare a poziția financiară a băncilor străine cu participarea capitalului fostei URSS” [VSND și Consiliul Suprem al Federației Ruse . 1992. Nr 8. Art. 377.]. În același timp, Băncii Rusiei i s-a permis să accepte acțiuni ale băncilor străine în bilanțul său și i s-a încredințat conducerea operațională a acestora, luând decizii privind păstrarea, sprijinirea, reorganizarea sau lichidarea acestora. Băncii Rusiei a primit, de asemenea, dreptul de a revizui componența acționarilor băncilor străine. După prăbușirea URSS, băncile străine sovietice s-au trezit în pragul ruinei din cauza faptului că a fost oprită furnizarea de resurse centralizate pentru refinanțarea împrumuturilor primite din țările occidentale. Pentru a preveni falimentul și lichidarea băncilor străine rusești, Banca Rusiei, împreună cu Vnesheconombank, le-au oferit o serie de împrumuturi de reabilitare sub diferite forme. Banca Rusiei și-a crescut semnificativ participarea la capitalul social al băncilor străine rusești. Datorită măsurilor luate, rețeaua lor a fost păstrată, dar în prezent nu mai îndeplinesc funcțiile pentru care au fost create cândva.

Conform Strategiei de dezvoltare a sectorului bancar al Federației Ruse, Banca Rusiei trebuie să se retragă de la acționarii băncilor străine ruse, pentru care trebuie făcute modificări corespunzătoare la legislația actuală.

Cea mai mare bancă, al cărei pachet de control aparține direct Guvernului Federației Ruse, este Vneshtorgbank. Până în 2002, Banca Rusiei a fost acționarul de control al acestei bănci, care în 1999 a achiziționat acțiuni ordinare suplimentare ale acestei bănci. Acestea au fost emise prin decizia acționarilor de a-și restabili solvabilitatea după criza din 1998. Drept urmare, cota Băncii Rusiei în capitalul social al Vneshtorgbank a crescut la 99,9% și s-a ridicat la 22,3 miliarde de ruble, sau 61,8% din investițiile Băncii Rusiei. în acțiuni bănci rusești și străine [Conform raportului anual al Băncii Rusiei pentru 1999].

Banca pentru Comerț Exterior a Federației Ruse (Vneshtorgbank) a fost creată în 1990 și este în prezent una dintre cele mai importante bănci din țară. Capitalul său autorizat este de 42,1 miliarde de ruble. În prezent, cel mai mare acționar al Vneshtorgbank cu o cotă de 99,9% este Guvernul Federației Ruse. Ceilalți acționari ai săi sunt VEP Gazexport, Sberbank, Energomashexport CJSC, Ingosstrakh OJSC, Camera de Comerț și Industrie a Federației Ruse. Suma fondurilor proprii ale Vneshtrogbank la 1 ianuarie 2003 se ridica la 58,7 miliarde de ruble, iar activele nete - 179,4 miliarde de ruble. Profitul net la sfârșitul anului 2002 se ridica la 9,3 miliarde de ruble. În lista celor mai mari 1000 de bănci din lume în funcție de capital pentru 2001, publicată în revista autorizată „The Banker”, Vneshtorgbank a ocupat locul 174 - cel mai mare dintre băncile din Europa Centrală și de Est.

Vneshtorgbank este unul dintre principalii creditori ai economiei ruse; investițiile sale în împrumuturi în sectorul nefinanciar de la 1 ianuarie 2003 se ridicau la 75,8 miliarde de ruble. Cea mai mare pondere o ocupă investițiile creditare în întreprinderile din complexul de combustibil și energie, inginerie mecanică și comerț, inclusiv comerțul exterior. Vneshtorgbank are cel mai mare rating de solvabilitate dintre băncile rusești de la agențiile internaționale de rating. Rusă agențiile de rating includeți-l în mod tradițional în grupul de cea mai înaltă fiabilitate.

Vneshtorgbank are una dintre cele mai extinse rețele de corespondență dintre băncile rusești - peste 1.400 de bănci corespondente, inclusiv peste 1.000 în străinătate, inclusiv CSI. La 1 ianuarie 2003, Vneshtorgbank avea 42 de sucursale și 56 de birouri suplimentare. În străinătate, este reprezentată de 4 bănci subsidiare: în Zurich (Elveția), Limassol (Cipru), Viena (Austria) și Luxemburg, precum și o bancă asociată la Frankfurt pe Main (Germania), reprezentanțe în Milano (Italia), Beijing (China) și Kiev (Ucraina).

În țările aflate în stadiul de tranziție către o economie de piață, inclusiv Rusia, băncile cu participare de stat joacă un rol stabilizator, asigurând menținerea încrederii în sistemul bancar și acordând împrumuturi sectorului real în condiții de incertitudine și riscuri financiare ridicate. Dar pentru ca băncile cu participare de stat să-și îndeplinească în mod eficient rolul stabilizator, statul trebuie să definească clar obiectivele și prioritățile participării sale la sistemul bancar. Lipsa sarcinilor specifice pe care aceste bănci trebuie să le rezolve în cadrul actualei politici economice de stat este principala problemă a băncilor ruse cu participare de stat. În plus, nu există proceduri clare de monitorizare a activităților acestuia din urmă de către statul însuși, precum și a eficacității activității reprezentanților statului în organele lor de conducere. Activitățile băncilor cu participare de stat vor fi eficiente numai dacă formarea lor este condiționată de prezența unor sarcini clar definite de natură generală economică sau industrială, care dintr-un motiv sau altul nu pot fi rezolvate de băncile care funcționează pe bază comercială. Un exemplu de stat care creează o bancă cu obiective clar definite este Rosselkhozbank.

Conceptul de creație Banca Rosselhoz a fost aprobat la sfârşitul lunii decembrie 1999. Formarea sa este împărţită în două etape. Inițial, Rosselkhozbank ar trebui să funcționeze ca o bancă angro, adică să împrumute debitorilor prin bănci autorizate; o parte din activele SBS-Agro i-au fost transferate, și anume împrumuturi acordate debitorilor din fondul de creditare concesional. Apoi este planificată crearea propriei rețele de sucursale a Rosselkhozbank și finalizarea formării capitalului său autorizat. Banca a fost creată sub forma unei societăți pe acțiuni deschise, fondatorul ei este ARKO, care în 2000 a plătit integral capitalul autorizat în valoare de 375 de milioane de ruble, care a servit drept bază pentru eliberarea unei licențe către Rosselkhozbank OJSC pentru a transporta operatiunile bancare. În viitor, 51% din acțiunile Rosselkhozbank vor fi achiziționate de Guvernul Federației Ruse, iar restul de către administrațiile regionale și alți acționari [Rusia. Situația economică și financiară. Ed. Banca Rusiei. 2000. iunie. P. 38.].

Bănci cu participare străină- sunt bănci în capitalul autorizat al cărora o anumită cotă le aparține nerezidenților - persoane juridice și persoane fizice. În această grupă se disting în special băncile controlate de capital străin, adică cele în care un pachet de control aparține nerezidenților. La 1 ianuarie 2003, în Rusia operau 129 de instituții de credit cu participare străină în capitalul autorizat, dintre care doar 38 erau sub controlul capitalului străin. În același timp, în 28 de instituții de credit, 100% din capitalul autorizat aparținea nerezidenților, iar în 10, ponderea capitalului străin a depășit 50% [Rusia. Situația economică și financiară. Ed. Banca Rusiei. 2003. feb. P. 58.]. Principalele activități ale instituțiilor de credit controlate de capital străin sunt:

creditarea și deservirea comerțului exterior al cifrei de afaceri din comerțul exterior între țara în care se află banca străină și Federația Rusă;
servicii bancare pentru companiile din țara în care se află banca și corporațiile transnaționale care operează pe piața rusă;
furnizarea unei game de servicii bancare moderne întreprinderilor și organizațiilor naționale;
intermediere financiară între piețele financiare străine și cele rusești.

Bănci cu participare predominantă de capital străin, de regulă, sunt filiale ale unor bănci străine cunoscute. Aceștia din urmă, prin înființarea de bănci subsidiare, își însoțesc clienții globali care intră pe piața rusă.

Băncile subsidiare primesc resurse în principal de la băncile-mamă, dar pot recurge și la împrumuturi pe piețele financiare internaționale. În ciuda absenței restricțiilor privind atragerea de depozite de la persoane fizice, băncile străine sunt foarte precaute în intrarea pe piața rusă a depozitelor private. Acest lucru se explică prin riscuri politice ridicate și o probabilitate mare de „panică a deponenților”.

Prezența băncilor controlate de capital străin pe piața bancară rusă ajută la atragerea investițiilor străine directe în economia țării; extinderea activităților acestora servește drept confirmare indirectă a îmbunătățirii climatului investițional. Băncile străine folosesc noi tehnologii financiare, produse bancare moderne și cele mai noi sisteme informaționale, ceea ce este extrem de important pentru îmbunătățirea sistemului bancar rus. Se disting prin standarde înalte de afaceri și management calificat. Preocuparea pentru propria lor reputație împiedică aceste bănci să coopereze cu sectorul umbră. În acest sens, afluxul de capital străin cu o reputație solidă este considerat de către Banca Rusiei și Guvernul Federației Ruse ca un factor potențial important în dezvoltarea sectorului bancar al țării, contribuind la formarea piata competitiva servicii bancare. Pe termen mediu, nu există planuri de introducere a restricțiilor privind participarea capitalului străin în sectorul bancar. Cu alte cuvinte, o cotă pentru participarea capitalului străin în sistemul bancar al Rusiei, posibilitatea de a introduce care este prevăzută de Legea „Cu privire la bănci și activități bancare” [Cota specificată este calculată ca raport dintre capitalul total deținute de nerezidenți în capitalurile autorizate ale instituțiilor de credit cu investiții străine, iar capitalul sucursalelor băncilor străine la capitalul total autorizat al instituțiilor de credit înregistrate pe teritoriul Federației Ruse.] nu vor fi stabilite în următorii ani.

În același timp, trebuie avut în vedere faptul că creșterea activității pe piața rusă a acelor bănci străine care sunt susținute de instituții financiare cu o reputație dubioasă reprezintă o potențială amenințare la adresa stabilității sistemului bancar. În acest sens, există în prezent un principiu permisiv pentru admiterea capitalului străin în sectorul bancar rus, conform căruia o instituție de credit trebuie să obțină permisiunea prealabilă de la Banca Rusiei pentru a-și majora capitalul autorizat pe cheltuiala nerezidenților și înstrăinează acțiunile sale în favoarea acestuia din urmă.

După criza din august 1998, a existat o tendință de extindere a prezenței capitalului străin în sectorul bancar rus. Volumul investițiilor străine în capitalul autorizat al băncilor ruse (în echivalent în dolari) a crescut în 1999 de peste 2,7 ori. Cota de participare a nerezidenților în totalul capitalului social autorizat al instituțiilor de credit operaționale la 1 aprilie 2000 a constituit 9,65% [Bani și credit. 2000. Nr. 6. P. 10.], care s-a datorat atât unei creșteri a volumului investițiilor de către nerezidenți în capitalurile autorizate ale băncilor rusești, cât și unei reduceri brusce a capitalului.

În prezent, ponderea nerezidenților în totalul capitalului social autorizat al instituțiilor de credit rusești este scăzută, de exemplu, la 1 octombrie 2002, aceasta se ridica la 5,18% [Rusia. Situația economică și financiară. Ed. Banca Rusiei. 2002. Dec. P. 29.], dar există o tendință de creștere. În viitorul apropiat, Banca Rusiei, împreună cu Guvernul Federației Ruse, intenționează să dezvolte măsuri pentru a facilita extinderea activităților băncilor cu participarea capitalului străin, inclusiv măsuri pentru repatrierea liberă a profiturilor. Pentru a atrage investiții străine în sistemul bancar rus, trebuie îmbunătățit sprijinul legislativ pentru drepturile investitorilor, trebuie create condiții fiscale favorabile pentru investițiile străine, trebuie reduse riscurile necomerciale și trebuie accelerată trecerea la standardele internaționale de contabilitate.

După forme organizatorice, se face distincție între băncile create ca societăți cu răspundere limitată și băncile pe acțiuni.

Banca sub forma unei societati cu raspundere limitata (LLC)- este o bancă înființată de una sau mai multe persoane, al cărei capital autorizat este împărțit conform actelor constitutive în acțiuni de anumite mărimi. Participanții la o astfel de bancă nu sunt răspunzători pentru obligațiile sale și suportă riscul pierderilor asociate activităților băncii în limita valorii depozitelor efectuate de aceștia. Membrii care nu au efectuat depozite integrale sunt răspunzători solidar pentru obligațiile băncii în măsura în care valoarea părții neachitate din contribuția fiecărui membru. O bancă creată sub forma unui SRL poate avea un singur fondator, dar o altă companie de afaceri formată dintr-o singură persoană nu are dreptul să fie una. Numărul de participanți la o bancă sub formă de SRL nu trebuie să fie mai mare de 50. Dacă depășește limita stabilită de lege, aceasta trebuie transformată într-o societate pe acțiuni deschise. Dacă această cerință nu este îndeplinită, banca este supusă lichidării judiciare.

Un participant bancar sub forma unui SRL are dreptul de a vinde sau de a ceda în alt mod cota sa (sau o parte a acesteia) din capitalul autorizat unuia sau mai multor participanți la bancă. Posibilitatea înstrăinării cotei unui participant către terți trebuie stipulată în mod expres în statutul băncii.

Un participant la o astfel de bancă are dreptul de a părăsi banca în orice moment, indiferent de consimțământul celorlalți membri ai săi, cu excepția fondatorilor, care nu au dreptul de a părăsi membrii în primii trei ani de la data data inregistrarii bancii. Acesta din urmă este obligat să plătească participantului său care a depus o cerere de retragere valoarea reală a cotei sale în termen de șase luni de la sfârșitul exercițiului financiar în cursul căruia a fost depusă cererea de retragere, cu excepția cazului în care este prevăzută o perioadă mai scurtă de către bancă. Cartă. Valoarea reală a cotei participantului care se pensionează este determinată pe baza situațiilor financiare ale băncii pentru anul respectiv și se plătește din diferența dintre valoarea activelor nete ale băncii și mărimea capitalului său autorizat. Dacă această sumă nu este suficientă pentru plata cotei, banca este obligată să-și reducă capitalul autorizat cu suma lipsă. Dacă, potrivit statutului, acțiunea nu poate fi înstrăinată unor terți, iar alți participanți la bancă refuză să o achiziționeze, banca este obligată să plătească participantului contravaloarea reală a acțiunii sale sau să emită bunuri în natură corespunzătoare acestei valori.

Această situație conține o potențială amenințare stabilitate Financiară banca, întrucât plata către un participant a valorii reale a cotei sale conduce la o scădere a capitalului propriu al băncii și, în consecință, la creșterea riscului de insolvență. În acest sens, forma predominantă de creare a băncilor în Federația Rusă este forma pe acțiuni. Cu toate acestea, în perioada creării în masă a băncilor în 1991 - 1995. Principala formă organizatorică și juridică a băncilor rusești a fost forma unei societăți cu răspundere limitată (parteneriat). În prezent, dintre băncile care operează, aproximativ 40% sunt bănci sub formă de SRL și 60% sub formă de societăți pe acțiuni.

Banca pe actiuni- este o bancă al cărei capital autorizat este împărțit într-un anumit număr de acțiuni care atestă drepturile de răspundere ale participanților săi (acționari) în raport cu această bancă. Acţionarii nu sunt răspunzători pentru obligaţiile acestora din urmă şi suportă riscul pierderilor asociate activităţilor sale, în limita valorii acţiunilor pe care le deţin. Acționarii care nu au plătit integral acțiunile poartă răspundere solidară pentru obligațiile băncii în măsura în care partea neachitată din valoarea acțiunilor pe care le dețin.

O bancă pe acțiuni, ca orice altă societate pe acțiuni, este răspunzătoare pentru obligațiile sale cu toată proprietatea sa. Dar nu este responsabil pentru obligațiile acționarilor săi.

O bancă pe acțiuni poate fi o societate pe acțiuni deschisă sau închisă, ceea ce se reflectă în statutul și denumirea sa.

Acționarii unei bănci ai unei societăți pe acțiuni deschise (OJSC) își pot înstrăina acțiunile fără acordul altor acționari. O astfel de bancă are dreptul să efectueze o subscriere deschisă pentru acțiunile pe care le emite și să efectueze vânzarea gratuită a acestora. De asemenea, poate efectua un abonament închis, cu excepția cazului în care acest lucru este interzis de statutul său sau de cerințele actelor juridice ale Federației Ruse. Numărul de acționari ai unei astfel de bănci nu este limitat.

O bancă ale cărei acțiuni sunt distribuite numai între fondatorii săi sau alt cerc de persoane determinat anterior este recunoscută ca societate pe acțiuni închisă (CJSC). O astfel de bancă nu are dreptul să efectueze o subscriere deschisă pentru acțiunile pe care le emite sau să le ofere în alt mod unui număr nelimitat de persoane. Numărul de acționari ai unei bănci companie închisă nu trebuie să depășească 50. Dacă depășește această limită, atunci banca trebuie să se transforme într-o companie deschisă în termen de un an. În caz contrar, este supus lichidării în instanță.

Noi oportunități de diversificare a structurii sistemului bancar sunt deschise de o astfel de formă organizatorică și juridică a băncilor, permisă de legislația bancară rusă, ca societăți cu răspundere suplimentară (ALC). Aceasta este o societate înființată de una sau mai multe persoane, al cărei capital autorizat este împărțit în acțiuni, ale căror dimensiuni sunt determinate de actele constitutive.

Participanții la un ALC poartă în solidar răspunderea subsidiară pentru obligațiile sale cu proprietatea lor în același multiplu al valorii contribuțiilor lor, determinată de actele constitutive ale societății. În cazul falimentului unuia dintre participanți, răspunderea acestuia pentru obligațiile societății este distribuită între membrii rămași proporțional cu contribuțiile acestora (cu excepția cazului în care documentele constitutive ale societății prevăd o procedură diferită de repartizare a răspunderii). ).

Experiența mondială arată că forma unei societăți cu răspundere suplimentară este tipică pentru astfel de organizații de credit precum societățile mutuale de credit, economii mutuale, băncile cooperative etc. În Federația Rusă, băncile sub forma unor societăți cu răspundere suplimentară nu există în prezent.

Sucursale și reprezentanțe ale băncilor. În Federația Rusă, toate băncile și alte organizații de credit au dreptul de a deschide divizii separate - sucursale și reprezentanțe, informații despre care trebuie să fie conținute în statutul lor. Sucursalele și reprezentanțele unei instituții de credit nu sunt persoane juridice. Acestea funcționează pe baza reglementărilor aprobate de instituția de credit care le-a creat și sunt considerate deschise din momentul notificării către Banca Rusiei.

O sucursală a unei organizații de credit este divizia sa separată, situată în afara locației organizației de credit și care efectuează în numele acesteia toate sau o parte din operațiunile bancare prevăzute de licența Băncii Rusiei eliberată organizației de credit. O reprezentanță a unei organizații de credit este divizia sa separată, situată în afara locației organizației de credit, reprezentând interesele acesteia și protejându-le. Reprezentanta nu are dreptul de a efectua operatiuni bancare. Este creat pentru a asigura funcțiile reprezentative ale băncii, tranzacțiile și alte acțiuni legale. Nu oferă clienților servicii de numerar și credit și nu are un subcont corespondent. Pentru a efectua cheltuielile de afaceri, i se deschide un cont curent.

La 1 ianuarie 1999, organizațiile de credit rusești aveau 4.453 de sucursale și 183 de reprezentanțe în Federația Rusă. Până la 1 ianuarie 2000, numărul de sucursale a scăzut la 3923. În aceeași perioadă, rețeaua de sucursale a Sberbank a scăzut de la 1852 la 1689 de sucursale. În 2000-2001 Procesul de reducere a rețelei de sucursale a instituțiilor de credit rusești a continuat. La 1 ianuarie 2002, în Federația Rusă funcționau doar 3.433 de sucursale ale instituțiilor de credit, inclusiv 1.233 de sucursale ale Sberbank. Începând cu 1 decembrie 2002, rețeaua de sucursale a băncilor a fost redusă la 3331 [Rusia. Situația economică și financiară. Ed. Banca Rusiei. 2002. Dec. p. 48]. Numărul de reprezentanțe ale băncilor rusești în Rusia până la sfârșitul anului 2002 era de 158.

O organizație de credit (sucursală) poate deschide, de asemenea, divizii structurale interne în afara locației organizației-mamă și a sucursalei: birouri suplimentare, ghișee de operare în afara casei de casă, case de schimb valutar.

Cu permisiunea Băncii Rusiei, organizațiile de credit pot crea sucursale și înființa filiale pe teritoriul unui stat străin. Pentru a deschide reprezentanțe în străinătate, trebuie doar să anunțați Banca Rusiei. În 2002, doar 4 sucursale ale instituțiilor de credit rusești funcționau pe teritoriul țărilor străine. Până la sfârșitul anului 2002, numărul reprezentanțelor instituțiilor de credit rusești în țările non-CSI a ajuns la 29, în CSI și țările baltice - 15 [Ibid. P. 29.].

Rezultatele transformării. Analizând perioada de peste zece ani de formare și dezvoltare a băncilor autohtone, care se află în epicentrul economiei interne și fac parte integrantă din complexul economic al țării noastre, se pot evidenția câteva puncte principale. În primul rând, a avut loc o schimbare a rolului băncilor în economia țării. În al doilea rând, a fost creat un spațiu legal pentru activitățile instituțiilor de credit. În al treilea rând, a început să aibă loc integrarea sistemului bancar rus pe piața financiară globală. În al patrulea rând, băncile comerciale și sistemul în ansamblu au acumulat o oarecare experiență în depășirea situațiilor de criză și au recunoscut nevoia de restructurare.

Transformarea mediului socio-economic la sfârșitul anilor 1980 - începutul anilor 1990. a contribuit la creșterea prestigiului bancar, la o schimbare radicală a funcțiilor și sarcinilor instituțiilor de credit și la apariția de noi probleme și perspective. Cu toate acestea, în această perioadă sistemul bancar a cunoscut mai multe crize. Motivul lor principal era înăuntru probleme sistemice, printre care de remarcat: nivelul scăzut de capitalizare, insuficient pentru organizarea serviciilor de creditare cu drepturi depline către industrie, agricultură și alte sectoare ale economiei; concentrarea pe sarcinile curente, lipsa unei strategii pe termen lung; sosirea unui număr semnificativ de lucrători nepregătiți ca urmare a cerințelor scăzute pentru calificările profesionale ale personalului bancar, care au afectat negativ calitatea muncii băncilor și stabilitatea sistemului în ansamblu; creșterea nejustificată a personalului din sectorul bancar din cauza salariilor mari. Deci, la începutul anilor 1990. pentru fiecare angajat al unei bănci autohtone erau 20 - 30 de clienți, în timp ce în băncile occidentale - de la 100 la 300.

Aceste probleme au dus la următoarele neajunsuri în activitatea bancară: pe toată perioada reformelor radicale, funcția principală - transformarea economiilor în investiții - practic nu a fost îndeplinită; a existat o deconectare de la economia reală cauzată de deformările de bază ale sistemului economic; amploarea împrumuturilor pe termen scurt a rămas extrem de limitată și practic nu au existat împrumuturi pe termen lung pentru sectorul real al economiei; multă vreme, cel mai mare volum de active bancare a fost ocupat de investiții în titluri de stat și valută; nu a existat o piață interbancară de credit; dominate de metodele de management vechi asociate cu nivelul scăzut de profesionalism al conducerii băncilor etc.

În același timp, trebuie remarcat faptul că starea sectorului bancar rus reflectă stare generală economie, sector financiar, sistem fiscal și reglementare juridică. Prin urmare, un alt grup de motive care au condus la o agravare bruscă a situației din sistemul bancar, alături de dificultățile bancare direct interne, este direct legat de transformările pieței în sine. Lipsa lor de justificare și inconsecvență, împreună cu problemele acumulate în anii precedenți, au provocat destabilizare politică, colaps economic, deficit bugetar și deprecierea activelor bancare și a economiilor personale ale populației. Până la sfârșitul anilor 1990. volumul producției industriale a scăzut cu 58%, PIB-ul a scăzut cu peste 40% și chiar și simpla reproducere a mijloacelor fixe de producție a încetat. Economia sa dovedit a fi „desfăşurată” din sectorul real (11). Factorii cei mai semnificativi care au determinat criza includ avantajul dezvoltării economice extinse fără o creștere semnificativă a nivelului tehnic al producției și a calității produsului; implicarea constantă a materiilor prime naturale în circulația economică națională, creșterea dezechilibrelor în principalii factori de producție, creșterea industriilor intensive în capital, creșterea intensității materiale și energetice a producției, reducând în același timp productivitatea muncii, scăderea prețurilor mondiale la resursele energetice, o reducerea treptată a surselor de acumulare pentru reproducere extinsă; adâncirea inconsecvenței inter-nivel a influențelor managementului etc.

În plus, cursul reformelor pieței este influențat semnificativ de caracteristicile economiei ruse, determinate de factori subiectivi și obiectivi. Acestea sunt, în primul rând, scara gigantică a teritoriului, nivelul ridicat de monopolizare a producției, sistemul sectorial de management și diviziunea socială a muncii, disproporționalitatea profundă structurală și material-financiară a economiei, nivelul scăzut de trai. a populației etc. Toate acestea complică și încetinesc tranziția către relațiile de piață, făcând inacceptabilă utilizarea formei pure a conceptelor occidentale existente de construire a unei economii de piață și experiență străină.

Sarcinile noii etape. Etapa actuală a transformărilor de piață a economiei ruse poate fi încă numită tranzitorie. Se caracterizează prin dezvoltarea insuficientă a unui număr dintre cele mai importante piețe și instituții de piață, sprijin juridic și informațional adecvat, slabă integrare în industrie, indisponibilitatea creditelor pentru întreprinderile din sectorul real atât din punct de vedere al ratelor, cât și al termenilor, rate ridicate ale inflației, capital continuu. fugă din ţară etc.. Necesitatea de a forma un raţional structura economica necesită o transformare continuă. Acestea ar trebui să vizeze consolidarea fundației instituționale, sprijinirea producției prioritare și a sistemelor de susținere a vieții pentru populație, dezvoltarea sectorului financiar și introducerea pe scară largă a tehnologiilor moderne de management și informație în structurile bancare, de asigurări, de investiții și alte structuri.

În același timp, este important să se consolideze tendințele pozitive emergente prin concentrarea resurselor și sprijinul guvernamental selectiv pentru schimbările structurale.

Decalajul tehnic progresiv al Rusiei la începutul secolului XXI. reprezintă o adevărată amenințare. Potrivit Centrului pentru Situații Economice din cadrul Guvernului Federației Ruse în 2001, gradul de amortizare al părții active a activelor imobilizate a depășit media (15 ani) și sa ridicat la: în industria chimică și petrochimică - aproximativ 80%, în inginerie mecanică, rafinarea petrolului, producția de materiale de construcție - mai mult de 70% ( 4, pp. 3 - 12).

În anul 2001 s-a observat o tendință pozitivă a activității investiționale, în valoare de 7,8% (15, p. 13). În conformitate cu Socialul pe termen mediu dezvoltare economică Rusia pentru 2002 - 2004 creșterea anuală a investițiilor în capital fix ar trebui să fie de cel puțin 10 - 20%. Activitatea investițională sporită este de așteptat să se mențină timp de 5-7 ani. Sursele de actualizare a activelor fixe sunt economiile interne, împrumuturile și investițiile străine. O îmbunătățire radicală a climatului investițional, precum și dezvoltarea prioritară a sectoarelor care ar putea realiza avantajele competitive ale Rusiei, sunt factori importanți în reînnoirea activelor fixe.

Sectorul bancar joacă un rol important în mobilizarea capitalului autohton pentru investiții pe termen lung în reechiparea pe scară largă a producției și în sectorul agricol. Dar în 2001, ponderea împrumuturilor bancare în investițiile întreprinderilor și organizațiilor de toate formele de proprietate în capital fix era de doar 2,9%. S-a înregistrat o scădere de 1,9% față de 1999 (5). Intensificarea activităților instituțiilor de credit de transformare a economiilor populației și întreprinderilor în investiții este îngreunată de lipsa resurselor bancare pe termen mediu și lung. La sfârșitul anului 2001, ponderea depozitelor cu scadență mai mare de un an era de circa 7% din totalul pasivului sectorului bancar (la 1 iulie 1998, această cifră era la nivelul de 8%), iar depozitele gospodăriilor în termeni reali s-au ridicat la doar 83,7% din nivelul de dinainte de criză.

Un alt factor care împiedică instituțiile de credit să investească în producție este nivelul ridicat de risc din cauza ritmului insuficient al transformărilor structurale din economie. Astfel, la sfârşitul anului 2001, investiţiile în credit în sectorul real al economiei au depăşit nivelul de dinainte de criză (la 1 iulie 1998) cu 35,5%. Totodată, volumul datoriilor restante la aceste credite în perioada ianuarie - septembrie 2001 a crescut cu 47%, ceea ce este de 1,3 ori mai mare decât rata de creștere a creditării (15, pp. 22, 23). În plus, trebuie remarcat faptul că există o cerere limitată de împrumuturi de la debitorii solvabili. Motivul acestei situații, împreună cu mize mari procentul este un grad scăzut de încredere între bănci și întreprinderi, care se explică prin lipsa de transparență atât a sectoarelor financiare, cât și a celor nefinanciare ale economiei.

Capacitatea de a accesa informații detaliate și fiabile despre indicatorii de performanță, structura capitalului și poziția financiară a oricărei entități comerciale, pe înțelesul utilizatorilor informați, contribuie la creșterea activității economice.

Din punct de vedere macroeconomic, există urmatoarea intrebare: care sector al economiei are mai multă nevoie de restructurare - bănci și alte instituții financiare, industrie sau Agricultură? Unii cercetători ai problemelor monetare exprimă opinia că restructurarea ar trebui să înceapă cu sistemul bancar. Dar băncile comerciale pot funcționa stabil și cu succes doar într-o economie în dezvoltare constantă, iar indicatorii lor de performanță sunt în mare măsură determinați de calitatea bazei de clienți, deoarece debitorii solvabili cu o bună starea financiara, contribuie la creșterea stabilității bancare.

Este evident că restructurarea bancară nu poate fi considerată un fenomen separat, întrucât activitățile sale sunt strâns legate de condițiile care stabilesc starea sectorului real al economiei. Relația strânsă dintre sectorul financiar, credit și alte sectoare ale economiei determină necesitatea realizării simultane a reformelor în toate domeniile, contribuind la transformarea sectoarelor de producție, neproducție și financiar, precum și a reglementării legale și fiscale de stat. Prin urmare, ar trebui realizată depășirea factorilor negativi în funcționarea sistemului bancar, precum și adaptarea la noile condiții economice, care au condus la perturbarea conexiunilor și proporțiilor stabilite, precum și formarea de noi abordări fundamentale ale organizării bancare. în conformitate cu reformele naţionale.

Strategia de dezvoltare a sectorului bancar (19), aprobată de Guvernul Federației Ruse și de Banca Rusiei, stabilește că liniile directoare pentru transformarea acestuia sunt realizarea următorilor indicatori: raportul dintre activele sistemului bancar și PIB-ul - 45 - 50%, capital și PIB - 5 - 6%, împrumuturi către sectorul real și PIB - 15 - 16%, în timp ce ponderea acestor împrumuturi în activele bancare ar trebui să fie de 40%. Pentru comparație, prezentăm valorile acestor indicatori pentru anul 2001: active bancare și PIB - 33,4%; capital și PIB - 4,1%, împrumuturi către sectorul real și PIB - 11,3%, ponderea acestor credite în raport cu activele bancare - 33,7%.

Momentul de realizare a obiectivelor și rezolvarea sarcinilor imediate pentru reformarea sectorului bancar, dinamica parametrilor cantitativi depind în mare măsură de ritmul general și de natura dezvoltării economice și a transformărilor structurale din economia rusă, conform următorilor indicatori, care sunt de bază pentru sectorul bancar. : volumul real și structura PIB-ului; dinamica inflației, a cursurilor de schimb și a ratelor dobânzilor de pe piață; nivelul de monetizare a economiei, reducerea ponderii tranzacțiilor de barter, formele de plată nemonetare și în numerar. Prin urmare, pentru ca reformele să fie eficiente, este necesar să se coordoneze acțiunile Guvernului Federației Ruse și ale Băncii Centrale a Federației Ruse cu participarea interesată a instituțiilor de credit înseși, în conformitate cu tendințele macroeconomice ale Rusiei și Rusiei. piețele financiare internaționale.

Rolul statului. Asistența de stat pentru procesele de restructurare se exprimă în îndeplinirea următoarelor funcții:

definirea strategiei naționale de dezvoltare;
identificarea dezechilibrelor macroeconomice și structurale care nu pot fi eliminate prin mecanismele pieței, precum și asigurarea echilibrului acestor dezechilibre prin metode administrative;
dezvoltarea și implementarea politicilor structurale eficiente și stimularea schimbărilor structurale pozitive în toate sectoarele economiei;
menținerea stabilității financiare și, mai ales, pe baza unui buget echilibrat;
formarea unui sistem fiscal corect, neutru și eficient în vederea reducerii povara fiscală asupra entităților economice și crearea condițiilor favorabile dezvoltării antreprenoriatului;
elaborarea de norme și reguli de conduită pentru agenții relațiilor economice, asigurând securitatea economică și contracarând factorii destabilizatori;
crearea unui climat investițional favorabil;
sprijinirea producătorilor autohtoni și coordonarea activităților întreprinderilor naționale în contextul globalizării economiei mondiale; si etc.

Politica statului privind restructurarea sectorului bancar vizează asigurarea stabilității sistemice și crearea condițiilor necesare dezvoltării pieței serviciilor bancare pe baza unei concurențe sănătoase intra-industriale și inter-industriale (19). Statul formează cadrul legal pentru activitățile bancare, monitorizează implementarea normelor legislative, împiedică utilizarea sectorului bancar pentru tranzacții ilegale, iar pe parcursul procedurilor de reorganizare asigură protecția intereselor legitime ale creditorilor și deponenților, precum și transparența reforma. În același timp, se impun cerințe uniforme asupra activităților tuturor instituțiilor de credit în conformitate cu principiile stabilite, ținând cont de interesele comerciale și standardele prudențiale. Influența statului asupra sectorului bancar se realizează în principal prin metode indirecte, dar influența directă prin participarea la capitalul instituțiilor de credit se va menține în condiții de instabilitate economică.

Rezolvarea problemelor de restructurare necesită luarea în considerare a caracteristicilor și intereselor regionale. Acest lucru necesită o politică federală activă care să vizeze consolidarea proceselor de integrare interregională, reducerea diferențierii nivelurilor de dezvoltare socio-economică a regiunilor și asigurarea liberei circulații a mărfurilor, serviciilor și forței de muncă în întreaga Federație Rusă. În același timp, este deosebit de important să continuăm îmbunătățirea relațiilor inter-bugetare pentru a crea mecanisme juridice, financiare și economice care să sporească responsabilitatea autorităților regionale și locale pentru deciziile luate.

Astfel, dezvoltarea ulterioară a economiei țării va fi determinată de consolidarea la nivel național, îmbinând eforturile principalilor participanți în domeniul socio-economic și procese politice- stat, afaceri și societate.

Un document fundamental important este Programul de dezvoltare socio-economică a țării pentru 2002 - 2004, adoptat de Guvernul Federației Ruse, care reprezintă componentă strategie pe termen lung. Programul pe termen mediu a absorbit experiența din 2000 - 2001. privind implementarea măsurilor socio-economice și are ca scop crearea unui climat de afaceri favorabil și a condițiilor de creștere economică în țară, creșterea stabilității sistemului financiar, a eficacității protecției sociale a populației și, în general, menținerea pieței; cursul reformelor.

Una dintre principalele sarcini identificate de Program este consolidarea și îmbunătățirea sistemului bancar, care joacă un rol important în deplasarea Rusiei pe calea reformelor pieței. Efectuarea restructurării în continuare va crește importanța funcțională a sistemului bancar în economia țării. O industrie bancară puternică și reînnoită este capabilă să ofere sprijin creditului pentru restructurarea sectorului nefinanciar, precum și crearea și operarea de rețele inovatoare, care reprezintă o direcție promițătoare pentru integrarea entităților de afaceri din toate sectoarele economiei. .

Cu toate acestea, formarea unui sistem bancar de piață este ambiguă, timp în care mișcarea înainte este înlocuită de crize profunde. În plus, potrivit experților, sistemul bancar nu joacă încă un rol activ în accelerarea creșterii economice și în dinamica pozitivă a producției interne. anii recenti(1999 - 2002) se bazează în principal pe autofinanţarea întreprinderilor din sectorul real. Prin urmare, necesitatea de a rezolva probleme precum stabilizarea dezvoltării afacerii bancare, extinderea creditării în sectorul real, consolidarea cadrului legal al sectorului bancar, trecerea la standarde internaționale, îmbunătățirea calității performanței funcțiilor de bază, atragerea deponenților și investitorilor, contracararea utilizării băncilor pentru spălarea veniturilor obținute ilegal și o serie de altele necesită restructurarea ulterioară a sistemului bancar, care va avea loc sub influența tendințelor globale.

Probleme ale sistemului bancar rusesc. Situația nefavorabilă din economia și sectorul bancar al țării nu a apărut pe neașteptate. Faza actuală a crizei sistemului bancar este de natură permanentă, lentă, cu exacerbări periodice - în toamna anului 1994, în august 1995 și 1998. Particularitatea ultimei manifestări a crizei a fost că a căpătat amploare la nivel național și a devenit un punct de cotitură în activitățile instituțiilor de credit, când măsurile neîntemeiate de restabilire a funcționării normale a băncilor nu au mai putut aduce rezultatele dorite.

Criza din 1998 Criza din august 1998 a scos la iveală slăbiciunile sistemului bancar. A devenit evident că dificultățile băncilor individuale ar trebui considerate probleme ale sistemului bancar în ansamblu, de aceea era necesară o restructurare radicală a întregii industrie bancare.

Deprecierea bruscă și neașteptată a rublei în acea perioadă a dus la retragerea depozitelor persoanelor fizice în ruble și valută. A existat o ieșire masivă de resurse din sistemul bancar. Volumul depozitelor private a scăzut de la 1 august până la 1 decembrie 1998 în termeni reali cu 47,1% în ruble și cu 52,4% în valută (5).

Trebuie remarcat faptul că cu șase luni înainte de criză, concurența pentru datorii s-a dezvoltat pe scară largă. Acest lucru a permis băncilor din acel moment nu numai să supraviețuiască, ci și să își mărească volumul afacerilor. Băncile mari, care erau larg cunoscute, au ocupat poziția de lider pe piața depozitelor private. Astfel, Inkombank și SBS-Agro au reușit să crească de peste 2 ori volumul fondurilor strânse de la cetățeni în cele 8 luni ale anului 1998.

Prin urmare, marile bănci cu importanță sistemică au fost cele mai mari pierderi în timpul retragerii masive de fonduri.

În perioada pre-criză, dependența financiară a băncilor de nerezidenți a atins un nivel ridicat. Creșterea activă a împrumuturilor băncilor ruse pe piața financiară internațională până în august 1998 s-a manifestat printr-un volum mare de obligații față de băncile nerezidente pentru împrumuturi, depozite și alte fonduri strânse în valoare de 11,2 miliarde USD. iar în cadrul contractelor pe termen determinat pentru furnizarea de valută străină - 15,1 miliarde USD. După ce a fost anunțată implicit, fluxul de împrumuturi interbancare externe s-a oprit.

Consecințele crizei. Pierderea de către băncile comerciale a unei cantități semnificative din resursele lor, înghețarea celor mai lichide active, lichidarea forțată a activelor pentru a satisface cererea urgentă de numerar și alți factori negativi au dus la o perturbare a funcționării normale a băncilor. Piața interbancară internă s-a dovedit a fi paralizată. Au existat întreruperi în sistemul de plăți; un număr de bănci au oprit plățile către clienții lor, inclusiv plăți către bugetul de toate nivelurile și către fonduri extrabugetare. Sistemul bancar nu a putut îndeplini funcția de deservire a cifrei de afaceri a țării, ceea ce a sporit demonetizarea economiei. Obligațiile băncilor față de creditorii și clienții ruși și străini nu au fost îndeplinite, ceea ce a dus la pierderea încrederii în aceștia în rândul populației, al întreprinderilor și al partenerilor străini. Tocmai ca urmare a pierderii încrederii în întregul sistem bancar, economia țării a suferit cele mai mari prejudicii, care încă nu a fost depășită.

Situația a fost agravată de un deficit al bazei de capital a instituțiilor de credit, care nu a permis menținerea lichidității la nivelul cerut. S-a înregistrat o reducere semnificativă a lichidității bancare totale cu o deteriorare simultană a calității portofoliului de credite și o creștere a datoriilor neperformante. Ca urmare, numărul băncilor cu probleme a crescut brusc, ponderea acestora în activele totale ale băncilor operaționale a crescut de la 12,1 în august la 43,8% în decembrie 1998. În aceeași perioadă, pierderile sistemului bancar au crescut de la 2,5 la 36,4 miliarde de ruble. . (5).

Manifestări ale crizei. Manifestările externe ale crizei sistemului bancar au fost:

modificări ale structurii sale, o parte semnificativă din care a fost ocupată de instituții de credit insolvente;
slăbirea semnificativă a bazei de capital a instituțiilor de credit;
incapacitatea unui număr semnificativ de instituții de credit de a-și îndeplini în totalitate funcțiile;
criza de încredere în participanții de pe piața bancară;
efectuarea de plăți în economie ocolind sistemul bancar, o creștere semnificativă a utilizării surogatelor monetare;
scăderea activității de creditare a băncilor comerciale.

Motivele care au condus la această situație pot fi grupate în trei grupe:

probleme externe legate de situația economică, politică și socială din țară;
probleme sistemice care afectează întregul sector bancar;
problemele activităţii instituţiilor de credit individuale.

Un factor extern negativ a fost o combinație de probleme economice și monetare și financiare, care s-au exprimat în deficitul bugetar, creșterea datoriei interne și externe, incapacitatea statului de a-și îndeplini obligațiile privind titlurile emise, plata salariilor, pensiile, etc. Economia a fost afectată negativ de scăderea prețurilor globale la petrol și alte materii prime, în urma căreia veniturile din export în structura balanței de plăți au scăzut semnificativ.

A apărut o mare datorie a statului, băncilor și altor instituții financiare față de investitorii străini. A existat un salt semnificativ al inflației în absența totală a emisiilor suplimentare și a așteptărilor inflaționiste. În același timp, rezervele de aur și de schimb valutar ale Băncii Rusiei au scăzut brusc; de la 1 iulie până la 1 septembrie 1998, a cheltuit 9,1 miliarde de dolari. pentru a menține cursul de schimb. Activitatea majorității băncilor s-a concentrat pe funcționarea stabilă a pieței titlurilor de stat și un curs de schimb previzibil, astfel încât factorii enumerați mai sus au provocat destabilizarea situației din sectorul bancar și au provocat o criză.

În ciuda faptului că circumstanțele macroeconomice determină în mare măsură activitățile băncilor din exterior, criza ar fi putut să nu fi căpătat asemenea proporții dacă sistemul bancar ar fi fost mai stabil. Situația instabilă din cadrul sistemului bancar a fost asociată cu o serie de probleme nerezolvate, care au inclus un nivel scăzut al bazei de capital, un volum mare de datorie de credit restante, subestimarea riscurilor de credit, o concentrare predominantă pe efectuarea de operațiuni speculative etc. Situația actuală a fost agravată de insuficienta dezvoltare a normelor legale pentru activitățile băncilor de credit, organizațiile, reabilitarea acestora și falimentul, precum și inadecvarea cerințelor de supraveghere.

Mulți experți au remarcat formalismul în organizarea supravegherii bancare, în urma căruia a devenit posibil ca băncile să prezinte informații economice și financiare nesigure. Una dintre punctele slabe ale sistemului de supraveghere creat poate fi numită concentrarea asupra unei bănci universale medii, care nu a limitat în niciun caz concentrarea asupra profitului pe termen scurt și nu a stimulat extinderea activității băncilor cu industria, agricultura și alte sectoare ale sectorul real.

Atenția insuficientă acordată procesului de producție de creditare și posibilitatea obținerii rapide a veniturilor în domeniile speculative de activitate au condus la o creștere semnificativă a ponderii instituțiilor de credit în sistemul bancar care nu răspund nevoilor economiei, care a fost una dintre cauzele crizei.

Expansiunea rapidă a băncilor la începutul anilor 1990. a contribuit la incertitudinea situației economice, când un sistem economic a fost distrus și nu a fost creat unul nou. Același lucru este valabil și pentru situația din sfera legislativă. Problema nu a fost doar necesitatea formării unui nou cadru legislativ, ci și a creării unui mecanism eficient de aplicare a acestuia.

În astfel de împrejurări, procedura de obținere a licenței bancare a fost simplificată, iar rata profitului în acest domeniu a fost una dintre cele mai mari, s-a înregistrat o creștere bruscă a numărului de bănci comerciale pe fondul unei crize economice generale. Multe dintre aceste bănci s-au concentrat pe acordarea de împrumuturi pe termen scurt la rate ale dobânzilor umflate și pe efectuarea de tranzacții care au adus cele mai mari venituri imediate. Adoptarea de către Banca Centrală a Federației Ruse a reglementărilor care stimulează comportamentul responsabil al instituțiilor de credit a condus la o reducere treptată a băncilor „fly-by-night”. De menționat că prezența unor astfel de bănci într-o economie de piață poate fi considerată un fenomen normal, dar până când numărul acestora depășește un anumit prag. Atunci devin o problemă pentru sistemul bancar în ansamblu și pot iniția situații de criză.

O parte semnificativă a fondurilor băncilor interne și străine care operau pe piața noastră la acea vreme a fost folosită pentru achiziționarea de GKO și OFZ. Aproximativ 11% din toate băncile rusești au avut investiții în valoare de peste 20% din activele de lucru, pentru băncile străine subsidiare, această cifră a fost mai mare - 50% (6, p. 29). GKO și OFZ ca instrumente ale pieței financiare au jucat un rol semnificativ în dezvoltarea acesteia și au devenit foarte atractive pentru investitori. Au fost folosite de bănci ca instrument de lichiditate curentă și au reprezentat o sursă importantă de venit. În același timp, nimeni nu a fost jenat de contradicția exprimată în faptul că titlurile de stat, care erau cele mai puțin riscante ca natură, asigurau cea mai mare profitabilitate. Nivelul dobânzilor la acestea a format limita inferioară a ratelor de piață la împrumuturile acordate debitorilor nefinanciari. În plus, acestea serveau drept garanție pentru obligațiile față de nerezidenți. Mărimea investițiilor în GKO corespundea aproximativ cu suma de fonduri strânse de bănci de la populație. Drept urmare, băncile au fost ținute ostatice buget de stat, iar suspendarea plăților pentru aceste instrumente a servit drept imbold pentru agravarea situației de criză. Pe lângă investițiile în GKO și OFZ, concurența semnificativă pentru producție a venit din dolari, care erau foarte atractivi atât pentru stocarea economiilor persoanelor fizice, cât și pentru investirea capitalului bancar.

Astfel, sfera activităților operaționale ale băncilor aflate în situația anterioară crizei poate fi caracterizată astfel: împrumuturi la scară mică a întreprinderilor din sectorul real, creștere constantă a investițiilor în valori mobiliare în condiții de profitabilitate extrem de umflată a instrumentelor financiare de piață și , în special, obligațiile datoriei guvernamentale, speculațiile pe piața valutară . Paradoxul situației este că operațiunile care au predeterminat destul de mult timp rezultate financiare relativ mai favorabile ale sistemului bancar în comparație cu alte sectoare ale economiei ruse, inclusiv utilizarea intensivă a oportunităților piețelor titlurilor de stat, resurselor internaționale de credit, precum precum și fondurile gospodăriilor, a avut un impact în perioada crizei a avut un impact devastator asupra situației financiare a majorității băncilor (12).

Băncile și sectorul real. După cum sa menționat deja, multe probleme ale industriei bancare au fost asociate cu izolarea activităților bancare de sectorul real al economiei. În același timp, au existat cel puțin două motive obiective care împiedicau băncile să-și intensifice activitatea cu sectorul real al economiei - insolvența majorității întreprinderilor și nivelul scăzut al capitalului bancar.

Calitatea scăzută a portofoliului de credite a fost determinată în mare măsură de nivelul managementului bancar, care s-a reflectat în controlul slab al băncilor asupra emiterii și utilizării intenționate a creditelor, atitudinea formală față de planurile de afaceri prezentate de întreprinderi, evaluarea bonității debitorilor. și nivelul de securitate al fondurilor emise. Situația cu rambursarea împrumuturilor a fost complicată de ordinea de plată stabilită prin lege care încă nu a fost desființată, prevăzând ultima rambursare a datoriilor la credit. Situația problematică cu împrumuturile a fost agravată de riscurile care au crescut din cauza opririi majorității producției țării și a disciplinei financiare scăzute a debitorilor rămași. Industria și agricultura erau în mare parte neprofitabile și, prin urmare, nu puteau rambursa împrumuturile primite.

Aceste circumstanțe au fost de natură macroeconomică, băncile nu au putut să le influențeze direct. Un volum mare de împrumuturi acordate diferitelor sectoare ale economiei și nerambursate la timp a redus stabilitatea sistemului bancar. Datoria restante în 1998 a avut o tendință de creștere constantă: la începutul anului se ridica la 4,7% din volumul total al creditelor emise, în august - 5,7%, iar la sfârșitul anului - deja 10,1%. Creșterea datoriilor „recuperate” a fost atât o condiție prealabilă a crizei din sistemul bancar, cât și un simptom al acesteia.

Falimentul multor instituții de credit a fost provocat de așa-numita problemă a creșterii necontrolate, adică de dorința de a extinde gama de operațiuni desfășurate fără a lua în considerare resursele efectiv disponibile și în absența unui control adecvat asupra implementării acestora. Această problemă s-a manifestat prin extinderea nerezonabilă a rețelei de sucursale, când, din cauza lipsei de management eficient multe ramuri au adus doar pierderi. Au crescut cheltuielile pentru construirea de birouri scumpe, întreținerea aparatului de conducere, a dotărilor sociale și culturale și a locuințelor și serviciilor comunale. În același timp, veniturile reale nu erau deseori luate în considerare, iar cheltuielile erau de fapt efectuate pe cheltuiala clienților.

Încercând să-și extindă sfera de influență, multe bănci au dobândit dreptul de proprietate asupra întreprinderilor industriale. Pierderile acestor întreprinderi și scăderea prețurilor acțiunilor au creat probleme suplimentare băncilor. Inițial, costurile în creștere ale băncilor au fost acoperite de marje mari, care au fost determinate de nivelul inflației din țară. Dar după 1996 situația s-a schimbat. Încetinirea inflației a dus la o reducere a ratelor pieței financiare și, în consecință, a marjelor bancare. Multe bănci nu și-au adaptat operațiunile la noile condiții, iar costurile lor au continuat să fie semnificative.

Nivel scăzut de management. Nivelul scăzut de management a jucat un rol distructiv în desfășurarea evenimentelor. Ineficacitatea sistemului de management se reflectă în neglijarea strategiei bancare și concentrarea predominantă pe rezultatele pe termen scurt, calificarea scăzută a managerilor și a personalului, cunoașterea insuficientă a condițiilor pieței și, cel mai important, perspectivele dezvoltării acesteia. O serie de factori negativi, cum ar fi umflarea aparatului de management, creșterea numărului de întâlniri și acorduri multiple privind luarea deciziilor de zi cu zi și alții, au condus la faptul că sistemul de management al băncii a încetat să răspundă în mod adecvat la informații obiective primite și au luat decizii incorecte.

Cel mai un exemplu strălucitor poate fi participarea aproape tuturor băncilor (dar în grade diferite) la piramida GKO-OFZ. Totodată, au fost încălcate două reguli de investiții, care se aplică în orice caz de plasare de fonduri: nu depășiți riscul maxim pe debitor, chiar dacă acest debitor este statul, și amintiți-vă relația directă dintre ratele dobânzilor și riscul investiției. fonduri. GKO-urile și OFZ-urile au fost printre cele mai riscante titluri pentru că statul a promis dobânzi mari cu un deficit bugetar și venituri fiscale minime, deși coeficientul de risc stabilit de Banca Rusiei pentru acest grup de active a fost zero.

Analiștii bancari nu au reușit să evalueze în mod adecvat situația cu randamentele umflate ale instrumentelor financiare de pe piață, în special ale titlurilor de stat, ceea ce a dus la pierderea unei părți semnificative a activelor considerate foarte lichide cu un factor de risc scăzut. O manifestare extremă a disfuncționalității sistemului de management au fost numeroasele nerespectări ale băncilor cu legislația în vigoare, cerințele de supraveghere bancară și revocarea masivă a licențelor băncilor insolvente.

De menționat că condițiile externe, caracterizate printr-un grad ridicat de incertitudine și risc, au avut un impact negativ asupra calității managementului. Creșterea asociată a numărului de factori care necesită luare în considerare la luarea deciziilor de management, precum și circumstanțele în schimbare rapidă, au redus probabilitatea de a obține rezultatul dorit. Eficacitatea scăzută a influențelor managementului se explică în mare măsură prin incapacitatea de a determina cu un grad suficient de certitudine consecințele pașilor întreprinși în situația actuală.

Astfel, problemele la nivelul băncilor specifice au fost asociate în principal cu lipsa unui sistem de management care să corespundă volumului de tranzacții în continuă creștere și numărului de sucursale. În plus, predominanța intereselor personale ale diferitelor grupuri care iau parte la conducerea băncii a condus în multe cazuri la o încălcare a intereselor sale economice în ansamblu, inclusiv a clienților săi. Adesea, managerii băncilor și-au realizat obiectivele fără a fi coordonați cu strategia generală de dezvoltare a băncilor. Șefii unor bănci mari, active din punct de vedere politic, au folosit resursele disponibile pentru a rezolva probleme ideologice care nu au legătură directă cu banca.

Nivelul scăzut de responsabilitate al conducerii băncii a fost determinat în mare măsură de lipsa unui mecanism eficient de delimitare a drepturilor și responsabilităților dintre conducerea băncii și acționarii acestora. Marii acționari, care erau și clienți ai băncilor și membri ai grupurilor financiare și industriale ale acestora, au avut o influență semnificativă asupra deciziilor de management. Drept urmare, politica băncilor a vizat realizarea intereselor acestor acționari fără a ține cont de interesele altor deponenți, creditori și clienți.

Trebuie menționat că deficiențele identificate nu ar trebui extinse la activitățile tuturor băncilor fără excepție. În perioada crizei, unele instituții de credit au continuat să îndeplinească funcții bancare de bază fără a-și pierde solvabilitatea și lichiditatea. Datorită muncii lor, a fost posibil să salveze sistemul bancar de la distrugerea completă în acea perioadă dificilă. Dar au existat și cauze ale crizei care au fost asociate cu problemele unor instituții de credit specifice și nu s-au manifestat în activitățile altora, adică nu au căpătat un caracter sistemic.

Analizând dificultățile întâmpinate de băncile comerciale cu lichiditate, solvabilitate și altele, putem concluziona că aceste probleme au fost asociate nu numai cu izbucnirea crizei. Chiar înainte de august 1998, falimentul instituțiilor de credit a devenit larg răspândit, iar până la acest moment aproximativ 700 de licențe bancare fuseseră revocate. Apariția problemelor se datorează în primul rând condițiilor de funcționare ale băncilor ruse: prezența diferitelor riscuri, amploarea lor mare, lipsa sistemelor de asigurare adecvate și, în multe cazuri, a oricăror sisteme de asigurare, instabilitatea și variabilitatea ridicată a proceselor care apar în economie și sistemul bancar. În plus, acest lucru se datorează măsurii în care managementul din bancă (în primul rând lichiditatea) corespunde condițiilor reale ale activității acesteia și cât de rapid și adecvat se poate schimba dacă aceste condiții se schimbă. Astfel, criza sistemului bancar rus a reflectat deficiențele acumulate în activitățile băncilor, legislația bancară, politici publice, supraveghere bancară. Situația care s-a dezvoltat după august 1998 nu a fost întâmplătoare, s-a dovedit a fi doar o manifestare și rezultat inevitabil al fenomenelor negative ale dezvoltării economice a țării. Factorii fundamentali precum inflația ridicată, deficitul bugetului de stat, scăderea producției, creșterea numărului de întreprinderi neprofitabile, devalorizarea rublei, criza investițiilor, neîncrederea în reformele în curs, au determinat în mare măsură starea sistemului bancar. Prin urmare, pentru normalizarea activităților sale, împreună cu rezolvarea problemelor interne, este necesară îmbunătățirea situației macroeconomice în ansamblu.

Restructurarea sectorului bancar. Implementarea restructurării bancare este determinată de strategia adoptată de Guvernul Federației Ruse și Banca Centrală a Federației Ruse pentru transformarea industriei bancare în legătură cu restructurarea structurală a economiei țării, ceea ce face posibilă implementarea principiului de consecvenţă în rezolvarea problemelor economice naţionale majore. Implementarea acestei abordări metodologice se bazează pe considerarea sectorului bancar ca un sistem care funcționează într-un anumit mediu socio-economic și interacționează cu alte sisteme.

Recent, conceptul de „restructurare” a fost utilizat pe scară largă pentru a se referi la diferite procese sociale, economice și politice. Termenii „restructurare”, „restructurare economică”, „restructurare a datoriilor” și mai târziu „restructurare industrială” au început să fie folosiți de economiști la începutul anilor 1990.

Sarcini de restructurare. Restructurarea bancară este un proces evolutiv bazat pe conceptul de antreprenoriat, adaptat la caracteristicile naționale ale țării și diferențiat prin nivelurile reformelor în curs de implementare. Principalele obiective ale restructurării bancare în etapa actuală sunt:

creșterea nivelului de capitalizare a instituțiilor de credit;
determinarea structurii cantitative și calitative a industriei bancare;
realizarea conformității sistemului bancar reformat cu structura federală a țării noastre;
încurajarea comportamentului responsabil al instituțiilor de credit pe piața serviciilor financiare;
depășirea orientării administrative a reformelor;
demonopolizarea pieţei serviciilor bancare şi stimularea concurenţei;
introducerea de tehnologii avansate pentru desfășurarea afacerilor bancare și emiterea de noi instrumente financiare.

Documentele adoptate de Guvernul Federației Ruse și de Banca Rusiei privind reforma sectorului monetar se referă în principal la schimbări sistemice, inclusiv crearea de condiții favorabile pentru funcționarea instituțiilor de credit, extinderea libertății de activitate comercială în sectorul bancar, modernizarea sistemul de impozitare și rezolvarea problemelor legale și de altă natură. Atentie speciala este dată indicatori macroeconomici, în timp ce sarcinile băncilor comerciale sunt luate în considerare prin setările țintă ale sistemului în ansamblu.

Concept de restructurare pe mai multe niveluri. Atunci când se formează reglementări la nivel de sistem, este necesar să se concentreze atenția la nivel micro, adică la nivelul unei bănci comerciale individuale. Organizarea procesului ar trebui să se bazeze pe identificarea domeniilor prioritare pentru îmbunătățirea funcționării legăturilor regionale și primare ale sistemului, precum și pe delimitarea sarcinilor principale pe niveluri de conducere. Numai prin unirea aspirațiilor tuturor părților sistemului bancar de a-și îmbunătăți activitățile este posibilă obținerea unui rezultat pozitiv în ansamblu. În acest sens, pare oportună și oportună dezvoltarea unui concept pe mai multe niveluri de restructurare bancară, în care țintele de transformare a instituțiilor de credit în cadrul unui sistem unificat să fie identificate, dezvăluite și aduse la un program de acțiune specific bazat pe identificarea problemelor potențiale și existente folosind structurarea procesului prioritar. Pentru a face acest lucru, este necesar să se identifice principalele procese, adică cele care determină viața industriei bancare, să identifice conexiunile orizontale și verticale care mediază implementarea acestor procese și, de asemenea, să combine într-un singur întreg toate etapele producției și vânzarea de produse și servicii bancare pentru articole selectate.

Această abordare contribuie la sistematizarea liniilor directoare și a metodelor de restructurare bancară.

Baza dezvoltării conceptului de restructurare bancară este o abordare strategică a implementării acestuia. Formarea unei strategii eficiente de dezvoltare care definește programul ca termen mediu, iar pe termen lung, ținând cont de caracteristicile economice și regionale generale, este o condiție pentru optimizarea reformelor și o parte integrantă a conceptului de transformare a băncilor comerciale. Schimbările strategice ar trebui să contribuie la evoluția unei bănci comerciale și la dezvoltarea ei progresivă. Prin urmare, utilizarea unei abordări antreprenoriale creative care contribuie la funcționarea pozitivă a băncii devine o conditie necesara implementarea strategiei.

Baza conceptuală a restructurării bancare în unitatea diversității formelor de implementare a acesteia poate fi prezentată sub forma unei diagrame (vezi figura).

Restructurarea bancară se realizează la mai multe niveluri, care includ:

sistemic;
Banca Rusiei ca organism de reglementare și supraveghere;
instituții de credit (intra-bancare).

Trebuie remarcat faptul că există o relație strânsă între nivelurile de restructurare. Schimbările care apar într-o bancă afectează în cele din urmă caracteristicile calitative și cantitative ale sistemului bancar în ansamblu. Și, invers, transformarea sistemului bancar nu poate decât să afecteze activitățile unor instituții de credit specifice. „Este necesară restructurarea instituțiilor de credit individuale? Cu siguranță, da! Este posibil, prin restructurarea doar a instituțiilor de credit individuale și fără a avea o viziune generală asupra sistemului instituțiilor de credit care ar trebui să apară la finalul procesului de restructurare, să se realizeze restabilirea capacității sistemului instituțiilor de credit de a asigura pe deplin performanța funcțiile sale de bază? Cu siguranță că nu” (20, p. 143). În plus, abordarea la nivelul întregului sistem impune necesitatea clarificării continue a liniilor directoare pentru activitățile Băncii Rusiei pentru a se conforma cerințelor pe care le impune băncilor comerciale cu mediul extern în continuă schimbare.

Etapele restructurării. Restructurarea bancară este de natură istorică. Reprezintă un singur proces permanent, în cadrul căruia se disting trei etape: anticriză, stabilizare, inovare (vezi figura).

Aceste etape se repetă ciclic în spirala dezvoltării sociale. Transformarea sau încetarea relațiilor sociale duc la modificarea etapelor de restructurare, care au o anumită limită de timp. Eterogenitatea etapelor de restructurare este determinată de factori precum motivele transformărilor, obiectivele acestora, rolul managementului în acest proces, interesele diferitelor grupuri de participanți etc. Nu necesită dovada că scopul activității bancare. restructurarea determină direcţia de implementare a acesteia.

O caracteristică a restructurării anticriză poate fi numită o formalizare clară a obiectivelor. Conducerea băncii este axată pe depășirea fenomenelor negative și atingerea unui anumit nivel de indicatori specificați. Scopul restructurării de stabilizare este de a menține activitatea bancară în cadrul rezultatelor obținute și de a preveni o posibilă retrocedare [În viitor, vom lua în considerare restructurarea de stabilizare în cadrul etapei anticriză.]. Restructurarea inovatoare are ca scop îmbunătățirea afacerii bancare. Este strâns legat de abordarea antreprenorială, caz în care banca ar trebui considerată ca o schemă care trebuie îmbunătățită și schimbată în fiecare caz atunci când există o oportunitate potrivită pentru aceasta (1, p. 196). Așadar, scopul etapei de inovare este supus unei clarificări permanente în concordanță cu evoluția situației externe și a nevoilor bancare interne, dar, în orice caz, trebuie să se pornească de la o orientare către dezvoltarea durabilă pe termen lung a afacerii bancare.

Din punctul de vedere al inițierii procesului, restructurarea poate fi împărțită în voluntară, activată de instituția de credit însăși, și obligatorie, efectuată prin decizie a Băncii Rusiei. Restructurarea anticriză poate fi fie obligatorie, fie inițiată de conducerea băncii, în timp ce restructurarea inovatoare este voluntară.

Diferențele dintre etapele de restructurare evidențiază rolul managementului în implementarea acestora. Este evident că managementul are o importanță decisivă pentru fiecare dintre etape.

Control Banca Comercialaîn stadiul anticriză, contribuie la atingerea unui rezultat specific într-o anumită perioadă de timp. Etapa de inovare presupune utilizarea unor abordări strategice, concentrându-se pe un proces care în perioada actuală poate fi chiar neprofitabil, dar va aduce succes pe termen lung. În același timp, dezvoltările și tehnologiile neutilizate anterior sunt testate ca surse de avantaj competitiv, se stabilesc noi contacte, care s-ar putea să nu se dovedească întotdeauna a fi descoperiri de succes. Cu toate acestea, la revenirea dintr-o situație de criză, conducerea băncii nu își poate permite să-și asume riscurile inovației, deoarece fenomenele negative nedepășite au creat deja un nivel ridicat de risc, astfel încât gama de surse de avantaje competitive este semnificativ limitată [Acest lucru nu înseamnă se aplică situaţiei de intersecţie a etapelor de inovare şi anticriză.]. Dar în orice caz, indiferent de stadiul de restructurare, trebuie menținută o atitudine conservatoare față de riscuri.

Managementul este întotdeauna efectuat în interesul altcuiva. Etapa depășirii fenomenelor de criză, de regulă, este asociată cu schimbarea proprietarilor, instabilitatea pozițiilor acestora, precum și încălcarea drepturilor lor. Prin urmare, atunci când se iau decizii de management, deseori prevalează interesele managerilor. Trecerea la etapa de inovare se caracterizează în primul rând prin delimitarea drepturilor acționarilor (participanților) băncii și ale managerilor, care se produce ca urmare a realizării conformității normelor legislative stabilite cu practica efectivă a aplicării acestora. Acest lucru asigură o creștere a încrederii intra-bancare și a controlului bancar. Trebuie remarcat faptul că încrederea stă la baza afacerii bancare. Siguranța relațiilor interne atunci când conducerea băncii își îndeplinește cu conștiință atribuțiile contribuie la creșterea gradului de transparență a activităților sale, ceea ce are un efect benefic asupra extinderii bazei de clienți și permite menținerea unor relații stabile pe termen lung cu deponenții, creditorii și alte contrapartidelor.

În timpul trecerii de la o etapă la alta, restructurarea, de regulă, este de natură spontană, dar apoi capătă un cadru legal fix.

Forme de restructurare. Restructurarea are diverse forme de manifestare.

Poate fi realizat cu menținerea limitelor organizaționale și spațiale ale afacerii bancare. În unele cazuri, devine necesară schimbarea acestor limite. Varietățile acestor forme pot fi combinate în două grupuri, care includ:

în primul rând, transformări în cadrul limitelor organizaționale și spațiale deja existente;
în al doilea rând, schimbările care conduc la formarea de noi structuri organizatorice.

Formele de restructurare ale primului grup determină creșterea organică a băncilor, care are loc pe baza unei extinderi treptate a activității bancare în detrimentul resurselor proprii acumulate în cursul activităților lor. Aceste forme includ: 1) diversificarea și internaționalizarea afacerii bancare, contribuind la extinderea portofoliului bancar; 2) specializarea asociată concentrării eforturilor pe anumite tipuri de activități.

Diversificarea, la rândul ei, poate fi realizată în trei direcții: a) dezvoltarea de noi tipuri de activități bancare și gama de produse, ceea ce permite menținerea avantajelor competitive pe piețele bancare tradiționale; b) aplicarea serviciilor bancare convenționale în noi domenii și pentru a răspunde noilor nevoi; c) mutarea într-o zonă care nu are legătură cu activitatea curentă.

Un tip de diversificare este internaționalizarea, a cărui trăsătură distinctivă poate fi numită o schimbare a mediului geografic al afacerii bancare. Internaționalizarea este mai riscantă, mai costisitoare și reprezintă o îndepărtare radicală de experiența trecută (1, p. 194). Stimulentul pentru a intra pe noi piețe geografice este capacitatea potențială a acestora, care face posibilă obținerea de profituri mari în condiții macroeconomice favorabile. În ciuda faptului că noile condiții de muncă necesită ceva timp pentru a fi adaptate și implementate tehnologii moderneși metodele de lucru, creșterea veniturilor este posibilă aproape imediat prin creșterea bazei de depozit și reducerea costului de atragere a creditelor pe piața interbancară.

Atunci când o bancă este specializată într-unul sau mai multe domenii, o rentabilitate sporită se realizează prin investiții sporite în anumite tipuri de activități, ceea ce duce la atingerea unui lider indubitabil într-un anumit domeniu.

A doua grupă de forme de restructurare este unită de necesitatea alegerii unei metode de transformare a activităților bancare, atunci când apare următoarea întrebare: ar trebui să ne bazăm doar pe surse interne, să dezvoltăm potențialul bancar intern, sau să luăm calea creării de noi organizații? structurile și utilizarea resurselor acestora? Există mai multe posibilități pentru formarea unor astfel de structuri: a) împărțirea băncii în părți independente sau separarea unităților individuale din componența acesteia; b) fuziunea cu alte bănci sau achiziționarea acestora, conducând la stabilirea controlului deplin; c) fuziunea cu alte bănci; d) formarea de grupuri consolidate sau alte asociații cu întreprinderi din sectorul nefinanciar.

De regulă, consolidarea finală a noilor structuri este precedată de crearea de alianțe strategice, în cadrul cărora banca dobândește o participație fără control în alte bănci sau companii, putând avea loc și un schimb de acțiuni între acestea.

Atunci când băncile participă la alte companii prin transferul unei părți din acțiuni pe măsură ce capitalizarea lor de piață crește, costurile asociate cu penetrarea unei noi afaceri sunt reduse. În același timp, atunci când folosiți propriile acțiuni pentru finanțarea unor astfel de proiecte, există pericolul de a fi preluat de aceste companii.

Reorganizarea structurilor bancare poate fi avută în vedere și la nivel orizontal și vertical. În primul caz, apare o așa-numită fuziune coordonată, atunci când partenerii își desfășoară activitatea în aceleași segmente ale pieței financiare cu aceeași compoziție de clienți. Principalul obiectiv al unei astfel de fuziuni este reducerea costurilor. În al doilea caz, asocierea se bazează pe completarea reciprocă a partenerilor cu „procese, sisteme, structuri” în scopul dezvoltării de noi produse, extinderii piețelor și atragerii de noi clienți.

La fuziunea orizontală a instituțiilor financiare, complementaritatea zonelor de afaceri ale partenerilor joacă un rol semnificativ. Un exemplu este dorința băncilor străine de a-și extinde activitățile prin participarea la afacerile de investiții și asigurări, care se explică prin atractivitatea acestor piețe, care le permit să crească volumele de vânzări și să genereze venituri suplimentare.

O altă direcție de unificare - integrarea verticală a structurilor bancare - este asociată cu fuziunea băncilor comerciale, băncilor de economii, parteneriatelor de credit și băncilor ipotecare. Acest proces nu numai că s-a răspândit în țări individuale (Germania, Austria), dar depășește și granițele naționale; în special, a acoperit întregul sector financiar al țărilor scandinave. De exemplu, în Suedia la începutul anilor 1990. pe baza a 11 bănci de economii fuzionate, s-a format Swedbank, care a devenit una dintre cele mai mari bănci universale; în Danemarca, în 1998, Kapital Holding a fost înființată pe baza fuziunii celei de-a treia bănci ca mărime din punct de vedere al activelor, Baykuben Girobank (Bikuben). Girobank) cu a doua cea mai mare bancă ipotecară Real-kredit Danmark. Sub influența tendințelor globale care conduc la creșterea concurenței și a nevoii de căutare a unor noi surse de dezvoltare, amploarea și numărul tranzacțiilor de fuzionare a băncilor, precum și a acestora din urmă cu alte structuri, continuă să crească.

Extinderea limitelor organizaționale și spațiale are o serie de avantaje.

În primul rând, devine posibilă utilizarea resurselor altor entități economice, a dezvoltărilor și tehnologiilor specifice ale acestora și a cercetării de marketing.

Numărul tranzacțiilor încheiate este în creștere datorită vânzărilor încrucișate și utilizării canalelor comune de distribuție pentru produsele financiare. Angajații companiilor care fuzionează încep să distribuie servicii bancare, oferind carduri bancare, depozite și alte forme într-un singur pachet cu produsele lor standard. Fuziunea face posibilă consolidarea eforturilor de îmbunătățire a calității serviciilor oferite, iar băncile mici au acces la resursele de investiții necesare în acest sens, dar anterior indisponibile. O reputație pozitivă a unui partener este esențială pentru a face afaceri și pentru a consolida baza de clienți. De asemenea, este necesar de remarcat un avantaj temporar care permite băncii să-și accelereze pătrunderea într-o nouă industrie și intrarea pe noi piețe. Toți acești factori reduc riscurile dezvoltării unui domeniu de activitate netradițional care ar putea apărea dacă banca ar începe să lucreze în acest domeniu de la zero.

Creșterea fuziunilor sau achizițiilor în sectorul bancar este influențată favorabil de noi tehnologia de informație, creând un spațiu informațional unic și oferind asistență în depășirea neînțelegerilor dintre băncile care fuzionează. În plus, o componentă importantă a succesului la extinderea limitelor organizaționale și spațiale este prezența potențialului de dezvoltare a afacerii, susținut de orice formă de creștere organică, deoarece riscul de eșec în noile achiziții crește brusc în cazurile în care propria afacere nu se dezvoltă de la sine (10, p. 111).

Răspunsul la întrebarea despre alegerea corectă a direcției și a formei de restructurare depinde de gradul de validitate al implementării acesteia, pentru care este necesar să se evalueze în prealabil toate consecințele posibile și să se prevadă apariția problemelor în viitor. Dar devine evident doar în procesul de implementare a reformelor.

Clasificarea tipurilor de restructurare poate fi prezentată sub forma unui tabel.

O caracteristică a dezvoltării sectorului bancar în Rusia modernă este ratele ridicate de creștere organică. Acest lucru este facilitat de faptul că băncile comerciale au fost create inițial ca bănci universale și operează în diferite segmente ale pieței financiare. În conformitate cu Legea „Cu privire la bănci și activități bancare”, băncile comerciale pot efectua o gamă largă de tranzacții cu valori mobiliare, oferă servicii de consultanță clienților corporativi etc. Suportul în asigurări pentru afaceri bancare este asigurat, de regulă, prin intermediul filialelor înființate.

Dezvoltarea de noi domenii de activitate (de exemplu, furnizarea de pensii non-statale) este realizată de băncile rusești prin utilizarea resurselor interne, iar noi structuri sunt create în cadrul fiecărei bănci sau ca filiale (dependente), în timp ce tehnologiile de afaceri sunt dezvoltat intern.

Se știe că dezvoltarea folosind resursele proprii este o dovadă a competitivității și a depășirii ratelor de creștere a pieței. Dar, în realitatea rusă, mobilizarea capacităților interne este legată și de faptul că nu există structuri financiare, care poate fi de interes pentru băncile comerciale (pe baza experienței anilor trecuți, multe companii de asigurări, investiții și alte companii s-au dovedit a fi piramide financiare). Lucrul cu parteneri străini implică pericolul de a fi absorbiți de aceștia, iar companiile străine însele se tem de piața internă. Prin urmare, băncile fac tot posibilul pentru a deservi în mod independent toate fluxurile financiare ale clienților.

Încercările de diversificare a activităților sale, mizând doar pe capacitățile interne, prin investirea de fonduri semnificative au fost făcute și în anii 1990. unele instituţii financiare europene. Motivul a fost că prețul de achiziție a fost prea mare sau probleme cu alegerea unui partener de fuziune. Unii dintre ei au reușit să obțină succes, cum ar fi banca germană Commerzbank, care s-a extins activitate de investitiiîn Germania și nu numai. Pentru majoritatea băncilor, utilizarea mecanismului de fuziune s-a dovedit a fi mai eficientă, a cărui sumă cumulată doar în 1997 s-a ridicat la 600 de miliarde de dolari. și are o tendință de creștere constantă.

Strategia de dezvoltare a sistemului bancar rus se concentrează pe importanța utilizării mai largi a mecanismelor de fuziuni și achiziții. Unul dintre motive este necesitatea majorării capitalului băncilor în conformitate cu cerințele standardelor internaționale. Această formă de reorganizare a instituțiilor de credit este prevăzută de legislația în vigoare, precum și de documentele de reglementare ale Băncii Rusiei. Conform datelor statistice, înainte de 1998 nu au existat fuziuni de bănci în țara noastră, iar astăzi acestea sunt practic absente.

După dezvoltarea de către Banca Centrală a Federației Ruse la sfârșitul anului 1997 documente de reglementare, definirea procedurii de reorganizare a băncilor sub formă de fuziuni și achiziții și stabilirea unui număr de beneficii pentru băncile care fuzionează (nu există cerințe pentru suma minimă de capital autorizat ca la o bancă nou creată etc.), anunță unele bănci mari. o fuziune, de exemplu, Bank of Moscow și Mosbusinessbank, dar izbucnirea crizei a oprit acest proces.

De regulă, atunci când se efectuează reorganizare, procedura de fuziune este mai des utilizată. Acest lucru se explică prin implementarea mai complexă a fuziunilor, a căror principală problemă este asigurarea continuității activităților instituțiilor de credit și a procedurii de interacțiune între autoritățile de supraveghere în perioada de revizuire a documentelor și luarea unei decizii privind eliberarea unei noi licențe. . De asemenea, chestiunea evaluării valorii băncilor în timpul procesului de reorganizare rămâne nerezolvată.

Din punctul de vedere al valorificării potențialului altor companii în practica bancară rusă, cele mai răspândite sunt grupurile financiare și industriale create de bănci cu clienți corporativi care activează în sectorul nefinanciar și care au fluxuri de numerar stabile. Forța motrice din spatele achiziției de întreprinderi din sectorul real al economiei a fost nevoia băncilor comerciale de resurse de credit ieftine. Prin urmare, unii experți consideră că în stadiul actual pentru economia rusă, procesul invers de diversificare este mult mai relevant - formarea unei instituții normale de intermediere financiară, adică crearea de condiții care să încurajeze băncile să se concentreze pe credit și depozit. operații (14, p. 33) .

Rezumând problemele actuale ale restructurării sistemului bancar evidențiate mai sus, putem trage următoarele concluzii. Băncile comerciale rusești au o capacitate mare de creștere organică, ceea ce determină caracteristicile restructurării lor. Sarcina principală a stadiului actual de dezvoltare a băncilor comerciale din țara noastră nu este diversificarea serviciilor, ci concentrarea eforturilor asupra îmbunătățirii calității operațiunilor bancare în sine, în special creditarea întreprinderilor și organizațiilor. Formele de restructurare a băncilor naționale nu corespund formelor de restructurare a băncilor străine, prin urmare, este imposibil să copiați orbește experiența străină și, atunci când îndepliniți cerințele organizațiilor internaționale pentru a construi sistemul bancar rus, este recomandabil să treceți de la caracteristicile şi interesele naţionale ale ţării noastre.

Astfel, pentru a determina limitele conceptuale ale restructurării bancare, cele mai semnificative sunt următoarele aspecte:

respectarea priorităților naționale la stabilirea obiectivelor de restructurare;
menținerea unui echilibru între sectoarele financiare și nefinanciare ale economiei;
coordonarea la nivel încrucișat a scopurilor și obiectivelor restructurării bancare;
aplicarea principiilor permisibilitatii legale, fezabilitatii economice si utilitatii sociale.

Sistem bancar este un ansamblu organizat intern, interconectat de instituții de credit ale unui anumit stat, unite prin scopuri și obiective comune.

Formarea sistemului bancar al Federației Ruse:

1) la începutul anilor 80. secolul XX Sistemul bancar era reprezentat de trei bănci mari de stat:

– Banca de Stat a URSS;

– Stroybank al URSS;

– Vneshtorgbank al URSS.

Aceste bănci erau structuri de monopol care, împreună cu deservirea clienților lor, îndeplineau funcții de putere cu o serie de puteri de control;

2) la mijlocul anilor '80. secolul XX Au apărut șase bănci de stat:

– Banca de Stat a URSS;

– Agroprombank a URSS;

– Promstroibank al URSS;

– Zhilsotsbank URSS;

– Vneshtorgbank al URSS;

– Sberbank a URSS.

În ceea ce privește funcțiile lor, practic nu se deosebeau de cele trei bănci ale URSS care funcționau anterior;

3) în 1988 au fost create șapte bănci cooperatiste, care au fost înființate pe baza liberului arbitru al fondatorilor lor.

Sistemul bancar al Federației Ruse include:

a) Banca Rusiei;

b) organizatii de credit;

c) sucursale și reprezentanțe ale băncilor străine.

Sistemul bancar include și organizații specializate care nu desfășoară operațiuni bancare, dar susțin activitățile băncilor și instituțiilor de credit.

Sistem modern de creditare este o colecție dintr-o mare varietate de instituții de credit și financiare care operează pe piața de capital de credit și care realizează acumularea și mobilizarea veniturilor, constând în mai multe legături sau niveluri instituționale:

1) banca centrală;

2) sectorul bancar:

- banci comerciale;

– bănci de economii;

– bănci ipotecare;

3) sectorul asigurărilor:

– Firme de asigurari;

- Fondul de pensii;

– instituții de credit nebancare specializate.

Partea principală a sistemului de creditare este sistemul bancar, care implică un sistem de instituții bancare.

Cunoscut mai multe tipuri de sisteme bancare:

– sistem bancar pe două niveluri;

– sistem monobancar centralizat;

– un sistem bancar descentralizat unic – Sistemul Rezervelor Federale din SUA.

În prezent, în Federația Rusă există un nivel de 2 structura sistemului bancar:

– primul nivel este reprezentat de Banca Centrală;

– al doilea nivel – bănci comerciale de diverse profiluri, precum și sucursale și reprezentanțe ale băncilor străine.

Pe lângă structura pe două niveluri a sistemului bancar, există Sistemul Rezervelor Federale descentralizat (Fed SUA). Este condusă de 12 bănci ale Rezervei Federale din diferite regiuni ale țării, care:

1) exercită controlul asupra activităților băncilor care sunt membre ale Sistemului Rezervelor Federale;

2) determina direcția politicii monetare a SUA.

Istoria dezvoltării băncilor cunoaște și un astfel de tip de sistem bancar ca monobancă centralizată. Sistemul bancar al URSS și al multor alte țări socialiste a fost construit după acest tip. Monopolul însemna că împrumuturile serveau adesea drept al doilea buget. În aceste condiții, potențialul efectiv al mecanismului de creditare nu a fost utilizat și nu a fost posibilă urmărirea unei politici monetare active folosind instrumentele cunoscute în țările cu economii de piață.

Sistemul bancar al Federației Ruse este un ansamblu de elemente interconectate care include Banca Centrală, organizații de credit formate din bănci comerciale și alte instituții de credit și decontare, uneori unite în cadrul holdingurilor, precum și infrastructura bancară și legislația bancară. Legea federală din 2 decembrie 1990 „Cu privire la bănci și activități bancare” definește conceptul de sistem bancar după cum urmează: sistemul bancar al Federației Ruse include Banca Rusiei, organizații de credit, precum și sucursale și reprezentanțe ale străinilor. bănci.

Sistemul bancar rusesc are o structură pe două niveluri. Primul nivel este reprezentat de Banca Centrală a Federației Ruse. Al doilea nivel include băncile și organizațiile nebancare de credit, precum și sucursalele și reprezentanțele băncilor străine.

Până la primul nivel se referă la Banca Centrală a Federației Ruse, al căror tip de funcții și puteri o deosebesc de alte bănci. În primul rând, aceasta este stabilirea și susținerea metodologică a regulilor de desfășurare și contabilizare a operațiunilor bancare, emiterea de numerar (emisiune), organizarea circulației plăților, autorizarea activităților bancare și supravegherea tuturor organizațiilor de credit, reglementarea băncilor și a altor organizații de credit prin contabilitate. , politici de rezervă și stabilirea pentru acestea de standarde economice obligatorii. Datorită scopului său funcțional, Banca Centrală a Federației Ruse ocupă un loc special în sistemul bancar.

Al doilea nivel Sistemul bancar include organizații de credit. Acestea includ: o bancă și o organizație de credit nebancar, bănci rusești cu capital străin sau sucursale ale băncilor străine. Scopul principal al instituțiilor de credit este de a efectua operațiuni bancare pentru servicii de creditare, decontare numerar și depozit pentru clienți și subiecți ai relațiilor economice.

Sistemul bancar rus a fost creat odată cu adoptarea a două legi ale Federației Ruse la 2 decembrie 1990: „Cu privire la Banca Centrală a RSFSR (Banca Rusiei)” și „Cu privire la bănci și activități bancare în RSFSR”.

Compoziția sistemului bancar rusesc:

· Banca Centrală a Federației Ruse (Banca Rusiei);

· organizații de credit;

· sucursale și reprezentanțe ale băncilor străine.

Banca Centrală a Federației Ruse este banca principală a Federației Ruse. Statutul juridic al Băncii Rusiei și relațiile sale cu băncile și alte organizații de credit sunt determinate de faptul că, pe de o parte, Banca Rusiei este înzestrată cu competențe largi de a gestiona sistemul monetar al Federației Ruse și pe pe de altă parte, Banca Rusiei este o entitate juridică care intră în anumite relații juridice civile cu bănci și alte organizații de credit.

La număr obiective și funcții principale Banca Rusiei în conformitate cu Constituția Federației Ruse (articolul 75) și cu Legea cu privire la aceasta (articolele 3 și 4) includ:

· protejarea și asigurarea stabilității rublei, inclusiv a puterii sale de cumpărare și a cursului de schimb în raport cu valutele;

· dezvoltarea și consolidarea sistemului bancar al Federației Ruse;

· în cooperare cu Guvernul Federației Ruse, dezvoltarea și punerea în aplicare a unei politici monetare de stat unificate, menită să protejeze și să asigure stabilitatea rublei;

· monopolul emisiunii de numerar și organizarea circulației acestuia;

· implementarea reglementării valutare și controlului valutar etc.

Banca Rusiei efectuează reglementări bancare și supraveghere asupra activităților băncilor și ale altor instituții de credit, ia măsuri pentru a proteja interesele deponenților; Pentru a asigura stabilitatea sistemului bancar, se creează un fond de asigurare prin contribuții obligatorii de la instituțiile de credit.

Banca Rusiei are dreptul:

oferă organizațiilor de credit din Rusia și străinătate, Guvernul Federației Ruse împrumuturi pe o perioadă de cel mult un an, garantate cu titluri de valoare și alte active;

· desfășoară o gamă largă de alte operațiuni bancare, deservind nu numai organizațiile de credit, ci și organele reprezentative și executive ale puterii de stat, administrațiile locale, instituțiile și organizațiile acestora, fondurile extrabugetare ale statului, unitățile militare, personalul militar, angajații Banca Rusiei, precum și alte persoane, în cazurile prevăzute de legile federale;

· depune cereri instanței de arbitraj pentru lichidarea persoanelor juridice care desfășoară operațiuni bancare fără licență.

În conformitate cu legislația, Banca Rusiei exercită controlul pentru legalitatea și fezabilitatea creării de bănci și organizații de credit nebancar. Acest control se efectuează în procesul de examinare a problemei înregistrării unei organizații de credit, eliberarea și revocarea unei licențe pentru dreptul de a efectua operațiuni bancare atât în ruble, cât și în valută.

Organizarea creditului- aceasta este o entitate juridică care, pentru a obține profit ca scop principal al activităților sale, pe baza unui permis (licență) special al Băncii Centrale a Federației Ruse (Banca Rusiei), are dreptul de a efectua operatiunile bancare.

Organizației de credit îi este interzis să se angajeze în activități de producție, comerț și asigurări.

Organizațiile de credit sunt împărțite în două grupuri - bănci și organizații de credit nebancare.

Băncile- sunt instituții de credit care au dreptul exclusiv de a efectua următoarele operațiuni bancare:

Atragerea de fonduri de la persoane fizice și juridice în depozite;

Plasarea acestor fonduri în nume propriu și pe cheltuiala dumneavoastră în condițiile de rambursare, plată, urgență (împrumut);

Deschiderea si mentinerea conturilor bancare pentru persoane fizice si juridice.

Organizații de credit nebancare- sunt institutii de credit care au dreptul de a efectua anumite operatiuni bancare prevazute de lege. Combinația acestor operațiuni este stabilită de Banca Rusiei.

Banca este străină, recunoscut ca atare de legislatia statului strain pe al carui teritoriu este inregistrat.

Suma (cota) de participare a capitalului străin în sistemul bancar al țării este stabilită prin legea federală la propunerea Guvernului Federației Ruse, convenită cu Banca Rusiei.

Sistemul bancar al Federației Ruse. Sistemul bancar al Federației Ruse: concept, fundamente, structură, funcții, caracteristici Sistemul bancar al Federației Ruse și legăturile sale

Sistemul bancar al Federației Ruse, nivelurile acestuia

Starea actuală a sistemului bancar rusesc

Organizații de credit de microfinanțare

Sistemul bancar rus în contextul crizei financiare globale

Vă recomandăm alte articole

Pepenele verde miroase a pește Pește afumat la rece

Turist Rousseau - Turist Rousseau - chipul moralității!